農村金融消費者權益保護現狀及對策研究

高雁

摘 要：2008年美國“次貸危機”的爆發進一步反映出傳統的金融監管和金融消費者維權途徑存在缺陷，在美、英等國紛紛完善金融消費者保護相關法律制度背景下，我國金融消費者權益保護實踐也迅速展開。作為金融系統中最薄弱的農村地區，受多種因素影響，農村金融消費者保護工作亟待加強。研究農村地區金融消費者權益保護問題，對維護農戶權益、擴大農村消費、促進農村金融發展具有重要意義。

關鍵詞：農村；金融消費者； 權益保護

中圖分類號：F327 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）23-0303-02

一、金融消費者概念分析

依照我國消費者權益保護法的規定，消費者是指為滿足生活需要而購買、使用經營者提供的商品或者服務的市場主體，而金融消費者是消費者概念在金融領域的具體化和延伸，其范圍比消費者的范圍要窄。我國銀監會2006年頒布的《商業銀行金融創新指引》，首次使用了“金融消費者”這一概念，但目前國內法律界對金融消費者的概念并沒有形成統一的認識。筆者認為，金融消費者是指為了滿足個人和家庭生活的需要，購買金融機構金融產品和接受金融服務的個人。由此可知，農村金融消費者是在廣大農村區域，購買金融機構提供的金融產品，接受金融機構服務的個人。

二、我國農村金融消費者權益保護的現狀及問題

金融是現代社會生活的重要組成部分，直接關系到整個國民經濟和社會發展的穩健運行。近年來，隨著農民收入的穩步提高，農村金融需求日益多元化，但由于農村金融基礎薄弱、缺乏競爭機制以及農民自身金融知識缺乏、防范風險意識缺失等原因，使得目前農村金融消費者權益受到了嚴重侵害，影響了金融體制的改革，也帶來了很多社會問題。

（一）金融消費者保護立法工作滯后

《中華人民共和國消費者權益保護法》是我國在保護消費者合法權益方面的基本法律，其將消費性質限定為生活消費，而金融消費由于消費對象的特殊性使其和一般生活消費有顯著不同，導致《消費者權利保護法》在金融消費領域的適用性并不強。《中國人民銀行法》、《銀行業監督管理法》、《商業銀行法》等金融業的常用法律由于立法理念仍局限于對金融機構的監管和對金融機構利益的保護，并沒有明確對金融消費者的保護作出規定。雖然“一行三會”都已經開始做了對金融消費者保護的工作，但銀監會、保監會的工作還是側重于對金融機構的規范性和風險性監管，對金融消費者的保護做的并不到位。而且農村金融市場處于我國金融市場體系的末端，制度和政策的制定和執行都需要時間和過程，目前幾乎沒有專門針對農村金融消費者保護的法律法規或政策。

（二）農村地區金融機構競爭不充分，服務水平低

由于我國農村金融市場存在市場準入的壁壘在短時間內很難打破，也由于農村金融市場經濟總量小，農戶貸款金額小、筆數多，導致金融機構成本和收益比不理想，使得很多金融機構不想到農村發展業務，對此不重視也不積極。目前，我國農村市場上的金融機構是以農村信用社轉化來的農村商業銀行為主體，整個農村金融市場幾乎沒有競爭，農村金融消費者自主選擇余地比城市的金融消費者可以選擇的余地小得多。由于市場競爭不激烈，農村金融機構并沒有轉變觀念，主動出擊，向農村消費者主動推介新的金融產品和理財服務，仍就局限于傳統的存貸業務，業務層次水平較低。同時，由于一些農村金融機構從業人員素質相對較低，辦事效率差，浪費了客戶大量時間，另外，農村金融機構的貸款審批環節過多，使得農村金融消費者貸款難度加大，很少做到“及時雨”。甚至有些從業人員在給農戶辦理貸款的過程中收取好處費，拿提成，在給付貸款金額時先扣掉到期利息，直接侵害了農村金融消費者的利益。

（三）農村金融消費者金融知識匱乏，權責認識不清

雖然國家近幾年來已經開始重視對農村金融消費者權益保護的宣傳，但力度是不夠的，絕大部分的農村居民仍然不了解金融市場的規則，其所了解的金融知識僅局限于銀行業，對保險業、證券業知之甚少，只知道存款、貸款等傳統業務，對新金融業務及產品既不了解更不敢試用，唯恐被騙。很多地方金融機構仍以管理者自居，對金融產品信息宣傳不全面，金融產品價格不公開，使得金融消費者無法對金融產品的質量和自身承擔風險的能力做正確的判斷。由于信息不對稱、權益保護能力不對等使得農村金融消費者對自身與金融機構之間的權利義務認識不清，法律觀念淡薄，對于很多金融侵權問題缺乏法律解決意識，遇到糾紛往往不知如何處理。

（四）農村金融消費糾紛處理渠道不暢，訴訟維權艱難

我國金融體系中還沒有明確的金融消費者投訴和解決糾紛的機制，沒有統一的金融消費者權益保護機構，尤其是農村金融消費者在和金融機構發生糾紛后只能首選和相應的金融機構直接處理糾紛，單個的消費者和金融機構相比，弱勢地位明顯。消費者最終只能選擇訴訟途徑，但在訴訟的過程中，由于金融消費者本身無法提供充分的侵權證據，同時由于訴訟的周期長、成本高，導致維權成功率很低。這也使得很多農村金融消費者在權益受到侵害后只能忍氣吞聲，放棄追究。

三、農村金融消費者權益保護的建議及對策

針對目前農村金融消費者權益保護不利的狀況，筆者認為，應該從法律保障、加強競爭、加大宣傳等多方面著手，建立健全農村金融消費者權益保護體系。

（一）完善金融消費者權益保護相關法律、法規和制度

法律法規是金融消費者維護自身權利的最重要的制度保障，要盡快樹立保護金融消費者的法治理念，并在立法層面上對金融消費者權益保護問題進行界定并加以規范。第一，要完善消費者權益保護法，把金融消費者納入消費者權益保護體系，或者出臺專門的金融消費者權益保護法，對金融消費者的概念以及權益做明確規定，特別是針對農村金融消費者要進行傾斜性保護。第二，要修訂《商業銀行法》、《銀行業監督管理法》、《保險法》、《證券法》等，明確金融消費者權益是其監督檢查的重點，以此督促各級金融機構做好金融消費者權益保護工作，尤其是農村金融消費者的保護。第三，完善相關制度，加強對金融消費者的法律救助，保障其各項權利的落實。

（二）加強監管，提高農村金融服務的質量

“一行三會”要制定和完善交易規則，強化對金融機構的監管，防止金融機構利用自身優勢、格式條款和免責條款損害金融消費者的權益，轉嫁自身風險。尤其是在金融產品不斷更新，不斷推出跨行業金融產品的情況下，目前的分業監管的體制越來越不適應，分業監管的界限越來越模糊，在一定程度上也產生了監管空白，難以發揮監管的真正作用，這也要求“一行三會”通力合作，消滅監管空白，真正保護金融消費者的權益。

針對目前農村金融服務缺乏競爭、服務水平不高的狀況，要積極引入競爭，打破我國農村金融市場準入的政策性壁壘，增加農村金融供給主體，建立多元化、競爭性農村金融市場，支持轄區現有股份制銀行和城商行向縣域延伸機構，鼓勵農商行和農信社向鄉鎮下沉服務網點，擴大農村金融服務供給能力和普惠性。加大對農村金融機構的投入，改善農村金融機構的硬件條件，提高服務的效率。對從業人員進行培訓，提高從業人員業務水平和道德水平，提高從業人員金融消費者權益保護的知識儲備和實踐能力。完善農村金融機構內部制度，進行規范化建設，統一著裝，統一收費標準，嘗試推行標準工作流程和標準服務用語。

（三）加大宣傳力度，提高農村金融消費者自我保護意識

監管部門、行業協會和金融機構等應該對農村消費者主動開展多種形式的金融知識宣傳與教育，通過廣播、電視、網絡等多種媒介構建多維的金融消費者教育網絡，面向農村群眾積極宣傳、普及金融知識和金融消費者權益保護知識，擴大金融宣傳教育的覆蓋面，營造濃厚的金融宣傳教育氛圍。政府和行業協會可以利用公益廣告、專題節目、滾動新聞等方式宣傳金融法規和政策，還可以編寫簡明易懂的金融知識手冊。營業網點可以通過懸掛橫幅、張貼海報、發放宣傳手冊的方式宣傳金融知識和政策，逐步培養農村居民的金融消費理念。

有效的金融宣傳和教育，既可以增加農村金融消費者的金融知識，也可以增進農村消費者對金融產品收益與風險的了解，還可以增強對金融消費維權的渠道和程序的認識，自然也就會提升農村金融消費者的風險意識，提高防范風險的能力，從而可以有效約束和監督金融機構的行為，使得農村金融消費者在金融消費中更好的保護自己的權益。

（四）建立便捷的投訴機制，完善懲罰和賠償體系

建立專門的金融消費者投訴機構，建立健全消費者爭議解決程序，在基層設立農村金融消費投訴處理機構，負責受理、調查、處理農村金融消費者權益保護投訴。建立金融消費者投訴數據庫，定期進行數據分析，識別潛在問題，為日常監管和政策制定提供依據。完善懲罰和賠償體系，發揮人行和銀監會的作用，通過窗口指導、約談和行政處罰，促使金融機構認真對待金融消費者的利益，改變以自身利益為唯一出發點的格局，加大對金融消費者的賠償力度，減少農村金融消費者受侵害的損失，從而督促金融機構規范經營。

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[責任編輯 杜 娟]