黃淮地區民間融資發展狀況研究

尤利平

摘 要：以駐馬店市為例分析了黃淮地區民間融資的發展狀況，進而分析了其存在的問題，最后就如何完善黃淮地區民間融資市場，趨利避害，提出了相應的對策建議。

關鍵詞：黃淮地區；民間融資；駐馬店

中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）23-0237-02

2010年以來，隨著多元化經濟的發展和中小微企業資金需求與融資問題的加劇，民間融資憑借擔保門檻低、手續簡單、辦款效率高的優勢迅速發展。2011年以后，由于民間融資無序經營，導致我國多地相繼爆發了嚴重的民間融資問題，嚴重影響了當地的社會穩定及經濟發展。本文以駐馬店市為例，分析了黃淮地區民間融資狀況，以發現其民間融資潛藏的問題，合理引導、規范，趨利避害，服務當地。

一、駐馬店市民間融資發展現狀

1.民間融資機構發展迅速，出資者行業廣泛

截至 2013 年 8月末，全市各型民間融資數量突破300家。自2011年以來新增153家，其中小額貸款公司56家，擔保公司47家，典當公司和投融資公司分別為37家和 144家。出資者中房地產建筑類占37.31%，農副產品加工占20.90%，商貿投資占16.42%，能源化工占10.45%，輕工生產占8.96%，交通運輸占4.48%，信息咨詢 1.49%。投資2家以上民間機構的自然人72人，投資3家以上民間機構的自然人9人，部分民間融資機構法人代表是自然人，其中自然人股東基本是自由職業者或企業法人代表。

2.自然人普遍參與，吸存總量迅速攀升

受高利差的驅使民間融資規模不斷提高，吸存面不斷擴大，行業風險加大。截至2013年6月，全市民間融資機構吸存資金61.23億元，同比增加38.03億元。其中，擔保公司擔保貸款19.1億元，當年累計擔保貸款15.06億元；小額貸款公司貸款余額5.64億元，當年累計貸款12.35億元；典當公司典當年余額2.32億元，當年累計典當業務3.68億元。高利率吸引下，駐馬店市民眾普遍把錢放到民間融資機構，在城鎮居民、鄉村、個體工商戶、中小企業廣泛存在著民間借貸現象。

3.利率不斷走高，風險控制能力弱

民間金融機構數量和規模不斷加大，致使融資市場吸存競爭加強，為了吸引存款，脫離實際盲目給價，吸存利率遠遠超過企業最高可能收益率，導致貸出利率更高。民間融資機構的最低月息 15‰—30‰，最高達到月息50‰，有的實際加權利率達到16.38‰。此外，一些民間融資機構雖然制定了較完備的貸前審查制度，但由于專業能力、經驗有限，風險的控制能力不強。

二、駐馬店市民間融資存在的問題

盡管民間融資有助于金融市場競爭，有助于解決中小微企業融資難問題，但由于缺乏相應的監管機構、監管制度等，行業風險隱患很大。

1.隱秘的融資行為影響宏觀政策的有效性

民間融資的高利率吸引大量資金退出銀行等金融機構，涌入民間融資市場，給銀行等金融機構造成巨大沖擊。由于很多民間融資操作隱蔽，難以真實反映社會資金的供求狀況，導致貨幣監管部門不能準確把握資金市場信息，無法做出準確的反應，從而影響國家宏觀調控政策的有效實施。

2.民間融資利率過高，資金風險加大

隨著民間融資機構數量增加、規模加大，融資市場的吸存競爭加強，為了吸引存款，脫離實際盲目給價，吸存利率遠超過企業最高可能的收益率，導致資金貸出利率更高。這種虛高的收益會引致“重投資、輕生產”的狂潮，使投資逐漸逃離實體經濟，造成虛擬經濟的過度發展，影響實體經濟的發展，造成違約率上升，資金鏈斷裂，從而給地方金融穩定造成巨大沖擊。如溫州、安陽、鄂爾多斯等市現象。

3.民間融資市場經營秩序亂，威脅區域金融穩定

民間借貸的高利率，導致轉貸牟利現象出現。一是再貸款。即從銀行低息貸出款項然后由民間融資渠道再貸出，一旦再貸款出現本息兩虧，就會擾亂金融秩序，增大社會不安定性。二是非法集資和其他非法金融活動盛行。如果個別擔保公司、典當行等機構介入和專業化操作，就會加劇詐騙、非法集資、非法吸存等非法金融活動滋生，對區域經濟金融穩定構成較大威脅。

4.監管阻力大

民間借貸市場上從農民到機關干部，各行各業的參與者都有，他們參與的單筆金額少則幾萬元，多則上百萬元。甚至一些官員違規參與民間融資，官商勾結，以權謀利。公務員尤其是官員參與民間借貸，會出于自身利益考慮，設法阻撓相關部門對民間融資市場的監管。

三、規范民間融資的策略

1.完善民間融資法律、法規，建立公平有序的民間資本市場

一方面，國家借鑒國際上成熟的民間金融法律法規，結合國情與民間金融的特點，出臺適合民情的民間資金流轉法律、法規，從法律上規范、約束民間融資活動。另一方面，借鑒、學習兄弟省市的做法、經驗，建立相對完善、細化的地方民間金融管理制度，為民間融資營造良好的生存、發展環境。

2.創建有效的民間金融監管和服務體系，穩定區域金融

一是建立銀行、銀監、地方金融辦和工商等多部門聯合審批監管機制，審批監管部門加強協調溝通，發揮監管合力，創建有效的民間金融監管體系。二是借鑒廣州等城市的發展經驗，建立集資金借貸、財富管理、結算、信息發布為一體的金融服務民間金融集聚區。

3.全面治理高利轉貸，凈化民間融資市場

一是加強信貸管理，強化借貸真實性審查。強化貸款資金用途和流向的審查，防止信貸資金流入虛擬經濟。二是加大打擊力度。對高利轉貸、地下錢莊等非法交易，予以嚴厲打擊，全面治理高利轉貸，凈化民間融資市場。三是建立定價機制。逐步建立反映地方民間資金供求狀況的資金利率、費率的市場化定價機制，形成民間融資“合理價格”，為民間借貸提供利率、費率的參考。endprint

4.打擊官商勾結，破除監管阻力

制定法律規范公職人員參與民間借貸行為，堅決打擊民間融資下的官商勾結、以權謀利行為，掃除民間借貸的監管阻力。嚴厲打擊國家公職人員利用職權，組織、參與、保護、縱容非法集資和高利借貸行為。

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Study on the development status of the folk financing in Huang Huai area

——Taking Zhumadian city as an example

YOU Li-ping

（Economy management department，Huanghuai University，Zhumadian 463000，China）

Abstract：Taking Zhumadian city as an example，analyzed the development status of private financing in Huang Huai area，and analyzes its existing problems，finally to improve the folk financing market，Huang Huai area advantage，put forward the corresponding countermeasures and suggestions.

Key words：Huang Huai area；folk financing；Zhumadian

[責任編輯 王 莉]endprint