我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)現(xiàn)狀及對(duì)策

摘 要：金融消費(fèi)者合法權(quán)益得不到有效保護(hù)是次貸危機(jī)發(fā)生的一個(gè)重要因素。西方金融市場(chǎng)發(fā)展史證明，金融市場(chǎng)與資本市場(chǎng)要想健康發(fā)展，其中重要一點(diǎn)就在于金融消費(fèi)者權(quán)益是否得到有效保護(hù)。反觀國(guó)內(nèi)，隨著金融體制改革的逐漸深入，政府對(duì)金融發(fā)展環(huán)境予以優(yōu)化改造，但仍限于多種原因而無(wú)法對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益予以有效保護(hù)。基于此，筆者探究了我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)現(xiàn)狀及對(duì)策，希望有所幫助。

關(guān)鍵詞：金融消費(fèi)者權(quán)益；現(xiàn)狀；保護(hù)策略

現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中金融是核心，且某國(guó)家或區(qū)域金融市場(chǎng)是否發(fā)展完善的重要衡量指標(biāo)之一就是其是否針對(duì)金融消費(fèi)者建立了及時(shí)、全面、系統(tǒng)的權(quán)益保護(hù)機(jī)制。在國(guó)內(nèi)，加大保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的力度意義重大，這有利于金融消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)個(gè)人合法權(quán)益，推動(dòng)社會(huì)和諧與發(fā)展；有利于國(guó)內(nèi)金融信貸以及信用消費(fèi)持續(xù)、健康發(fā)展；更有利于國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)合理化發(fā)展。因此，對(duì)要想實(shí)現(xiàn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)有序發(fā)展以及對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)的有效防范，金融消費(fèi)者權(quán)益必須得到合理、全面的保護(hù)。

一、我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)現(xiàn)狀與問(wèn)題

當(dāng)前，國(guó)內(nèi)金融體制改革逐步深入，資本市場(chǎng)也有了快速發(fā)展，信用消費(fèi)與金融消費(fèi)種類(lèi)也隨之增加，其中以商業(yè)銀行為中心的金融產(chǎn)品服務(wù)與企業(yè)運(yùn)作和普通民眾日常生活之間形成了密切聯(lián)系，且有關(guān)部門(mén)對(duì)此也出臺(tái)了相關(guān)法律法規(guī)對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益予以政策和制度保護(hù)。但是資本市場(chǎng)發(fā)展有其復(fù)雜性，且國(guó)內(nèi)金融監(jiān)管也具有特殊性，金融機(jī)構(gòu)的欺詐行為以及霸王條款屢見(jiàn)不鮮，導(dǎo)致金融消費(fèi)者權(quán)益受損。其問(wèn)題主要表現(xiàn)如下：1.金融消費(fèi)相關(guān)立法過(guò)于滯后，且缺乏必要支持。2.金融消費(fèi)過(guò)程中未建立相應(yīng)的救濟(jì)機(jī)構(gòu)以及保護(hù)機(jī)構(gòu)。3.金融機(jī)構(gòu)壟斷導(dǎo)致金融消費(fèi)者在現(xiàn)實(shí)中難以有效實(shí)現(xiàn)個(gè)人合法權(quán)益。

二、我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)對(duì)策

1.針對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益構(gòu)建保護(hù)性法規(guī)體系并不斷加以完善

在立法實(shí)踐過(guò)程中，政府部門(mén)應(yīng)通盤(pán)考慮金融消費(fèi)流程與環(huán)節(jié)，國(guó)家金融監(jiān)管范圍應(yīng)覆蓋金融交易與消費(fèi)各個(gè)環(huán)節(jié)，并通過(guò)規(guī)則性與原則性立法對(duì)消費(fèi)者權(quán)利予以保護(hù)，使其免于非法性侵害；應(yīng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作行為加以規(guī)范，嚴(yán)禁掠奪性服務(wù)；應(yīng)從立法層面出發(fā)對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益予以保護(hù)，提高保護(hù)立法固有位階，避免金融消費(fèi)保護(hù)法規(guī)在實(shí)踐過(guò)程中與其他法律法規(guī)之間出現(xiàn)沖突摩擦，從而對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益能夠予以有力支持和捍衛(wèi)，國(guó)家機(jī)關(guān)在保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益方面的重視程度和支持力度也得以充分體現(xiàn)。

2.構(gòu)建科學(xué)、高效的信息披露制度并不斷加以完善

大量的理論與實(shí)踐證明，金融機(jī)構(gòu)之所以會(huì)對(duì)眾多金融消費(fèi)者權(quán)益施以非法侵害，其根本原因是金融機(jī)構(gòu)在其信息披露方面存在嚴(yán)重問(wèn)題，金融機(jī)構(gòu)信息披露不及時(shí)、不全面等現(xiàn)象較為普遍。所以，金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)加大金融機(jī)構(gòu)管理與監(jiān)督力度，構(gòu)建科學(xué)、高效的信息披露制度并不斷加以完善，確保金融信息披露機(jī)制的系統(tǒng)性與科學(xué)性，制定相應(yīng)的披露程序和標(biāo)準(zhǔn)，特別是一些影響較為重大的、對(duì)于金融消費(fèi)者投資決定有重要參考價(jià)值的信息應(yīng)予以全面、及時(shí)、積極地披露，嚴(yán)厲打擊各類(lèi)隱晦、模糊或者復(fù)雜的披露行為，為金融信息科學(xué)有效地披露提供有力的制度保障。

3.應(yīng)提供金融消費(fèi)常識(shí)以及相關(guān)知識(shí)普及教育

伯南克有這樣一個(gè)觀點(diǎn)：金融教育與金融知識(shí)并非萬(wàn)能，然而對(duì)于金融消費(fèi)者卻極具指導(dǎo)作用，并對(duì)在后者決定實(shí)踐過(guò)程中發(fā)揮了關(guān)鍵的支撐與輔助效用。所以，政府部門(mén)應(yīng)重視金融法規(guī)宣講普及以及金融知識(shí)教育的開(kāi)展，引導(dǎo)金融消費(fèi)者切實(shí)增強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別意識(shí)，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)存在的非法欺詐行為能夠清晰辨識(shí)，進(jìn)而保護(hù)自身利益免受損害。

4.完善救濟(jì)制度并打破金融壟斷，為金融消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)合法權(quán)益提供有力保護(hù)

應(yīng)推動(dòng)民間金融發(fā)展、鼓勵(lì)外資金融進(jìn)入以及支持其他金融主體的方法打破金融壟斷，改變國(guó)有金融的壟斷性支配地位，轉(zhuǎn)而探索全新的、合理的金融消費(fèi)保護(hù)體系，并重視金融救濟(jì)制度的建立與完善，為金融消費(fèi)者提供制度保障。

三、結(jié)語(yǔ)

在眾多消費(fèi)者群體中，金融消費(fèi)者相對(duì)較為特殊，然而在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展下，普通民眾最終都將參與金融消費(fèi)。因此，金融消費(fèi)者權(quán)益是否得到有效保護(hù)，不僅對(duì)金融市場(chǎng)穩(wěn)定健康發(fā)展有著重要意義，更與普通民眾個(gè)人利益有著密切關(guān)聯(lián)。相關(guān)部門(mén)應(yīng)從政治高度出發(fā)，齊抓共管，通力合作，對(duì)金融消費(fèi)過(guò)程中存在的違法行為予以懲治，為金融消費(fèi)者創(chuàng)造一個(gè)公平、公正的金融市場(chǎng)環(huán)境。

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作者簡(jiǎn)介：徐強(qiáng)（1983.02- ），男，黑龍江齊齊哈爾人，畢業(yè)于黑龍江大學(xué)，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)學(xué)本科，研究方向：金融endprint