住房公積金管理的發展趨勢分析

摘 要 住房公積金對于購買自住住房具有重要作用，本文基于當前我國現行的住房公積金管理模式現狀，分析問題產生背后的原因，探究住房公積金管理的發展趨勢。

關鍵詞 住房公積金 管理模式 改進措施

一、我國住房公積金在管理模式上的弊端

（一）缺乏對住房公積金繳存基數的嚴格監管

照政府部門出臺的《住房公積金管理辦法》，我們知道：在住房公積金繳存時，其具體的數額往往會與月平均工資有關系，也就是說是以平均工資為基數來繳納的。為此，到底交多少，住房公積金管理機構有義務對每位職工的繳存基數進行調查和確認。然而實際上，對于大多數的管理機構來說，要了解職工的工資數據存在相當大的困難，這就無疑造成了大多數的住房公積金繳存機構無法開展好此工作。不僅如此，甚至還有相當一部分企業在繳存住房公積金時，比率偏低甚至達不到最低要求。而如此一來，就無法使政府、企業與個人三方的利益得到切實的保障，這使我國當前住房公積金繳存者在交納該款時存在不少的問題，從而在開展住房公積金管理工作中出現了一些問題。

（二）住房公積金管理模式在封閉環境下運作

就當前的情況來看，我國絕大多數地區采用的是封閉的住房公積金管理模式，其最明顯的優勢就是可以使公積金在一定的環境下得以穩定的運行，但是也存在著一定的不足，如收益少，而且增值渠道少而單一，而這一系列的問題已經使住房公積金的發展存在著一定的局限性，其主要表現在以下兩個方面：一是與購房貸款業務的增長速度相比，住房公積金繳存擴面的增長速度明顯趕不上。除此之外，若資金回籠和歸集速度低于貸款需求，資金管理就有一定缺口存在。根據這一情況，我們為了避免這一現象的發生，不少地方公積金管理者常常采用的做法是降低資金使用率，從而使風險得以減少，但是卻引發了一定的公積金沉淀現象；二是在現代的區域封閉的管理模式下，各地區管理中心無法實現資金的共用，這也就最終造成一些地區，資金充足卻無人貸款，而與此同時，又有一些地區受資金的限制，不能確保為每一個人提供充足的貸款。無論是處于哪一種發展狀況，都無疑會使公積金的使用率有所下降，同時無法保證公積金最大化實現增值的目的。

（三）住房公積金具體的使用問題

在我國，住房公積金在使用過程中面臨著的突出問題是沒有建立一套較為完善的公積金使用管理機制，除去政府只允許住房公積金用來購買國債以外，就別無他用，這就直接導致了大量的資金處于閑置的狀態，無法充分實現其使用價值。具體來說，表現在如下幾個方面：其一，公積金在投資渠道上比較單一，就我國來看，公積金無非就是兩個用途，一是用于發放貸款，來購買個人住房，二是購買國債。盡管國債的收益比較高，但是在數量有限的情況下，并沒有辦法通過此種途徑達到住房公積金增值的目的；其二，在大量的沉淀資金量的狀況下，住房公積金沒有把其使用功能進一步激活。

二、住房公積金管理的未來發展趨勢

（一）外部環境逐漸和諧與完善

首先，宣傳住房公積金的相關政策。具體來說，可以通過以下的措施：其一是在全國建立和完善各區域的住房公積金網站，讓更多的職工通過網站了解公積金政策，用法律的武器維護自己的利益；其二是張貼一些與住房公積金有關的標語。第二，對企業執行公積金繳存政策的情況予以監控。所以，住房公積金管理部門一定要與社保、稅務、工商等部門配合，對單位的公積金繳存情況做全面的了解，同時還要引導單位的有關負責人投入到此項工作中來。

（二）向區域一體化的模式發展

當前，全國各地區的住房公積金管理中心基本上使用的是區域化管理模式，這對中心開發住房公積金貸款業務形成了強大的阻礙，而且還使公積金的積累受到了阻礙。為此，我們要采用區域一體化管理模式來對其進行科學管理。具體來說，可以沿著二條腿走的發展模式，其一是徹底改革當前的住房公積金封閉運營模式，促進公積金在全國各地內自由流通，并進一步改善在貸款需求較大的區域出現資金不足、放貸發放比率不高的地區有大量的資金閑置的現狀，同時還可以提高資金的使用效率；其二是在人才頻繁流動的情況下，要加快公積金的管理工作，最好是能夠建立一個全國統一的公積金管理平臺，對所有人員，尤其是流動人口的住房公積金要加強管理。

（三）住房公積金的繳存與使用機制逐漸協調

住房公積金在繳存與使用上存在關聯，同時也有一定的互動。為此，如果要使公積金得到妥善管理，就一定要處理好二者之間的關系，使住房公積金管理模式的改革得以推進，從而使公積金得到更大的發展。要建立健全公積金管理機制，我們不光是要從西方發達國家取經，同時也要關注我國的現實國情，不要不顧實際情況地利用，而是要注意把握公積金繳存與使用的規定，以便對公積金繳交率變化和公積金適用范圍有明確的認識。

三、結語

根據上述分析，如果要使我國的公積金管理制度得到健康發展，首當其沖的就是要加大對其管理力度。也就是說，要在現有的國家住房公積金管理政策的指引下，使住房公積金的管理模式得以優化，降低公積金沉淀率，從而使公積金利用率越來越高，并最終達到實現價值增值，促進房地產業發展，以及幫助職工貸款購房的目的。

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