金融消費者保護法律制度研究

[摘要]由于我國并沒有對“金融消費者”這一概念進行清楚的界定，金融消費者的權益是很難受到《消費者權益保護法》保護的，而且關于金融消費者保護的法律規定也只是在其他法律中才能零散地找到一些。因此，為了切實保護金融消費者的權益，我國必須加強相關法律制度的建設與完善。為此，筆者就金融消費者保護法律制度問題進行了研究，文中首先對金融消費者保護的意義做出了分析，然后提出了完善金融消費者保護法律制度的措施。

[關鍵詞]金融；消費者保護；法律制度

前言

與一般產品相比，金融產品的特性較為復雜，金融消費者和一般消費者相比是處于弱勢的，他們需要更多的保護，特別是近年來由金融危機而導致金融消費者利益頻頻受損的事實，更加讓我們清楚地認識到了對金融消費者進行保護的重要性。而加強對金融消費者的保護，首先就要從法律方面入手。但是，由于我國目前缺少對金融消費者的明確界定，相關法律法規對其的保護也就相對較弱。因此，完善金融消費者保護法律制度是勢在必行的。

一、金融消費者保護的意義

我國是金融消費的大市場，尤其是近幾年國外金融機構的大量入駐，更是刺激了我國金融業的發展。金融消費者是支持金融業發展的主力軍，對金融消費者進行保護具有重要意義，主要體現如下：第一，對金融消費者進行保護可以有效降低消費者的投資風險，讓消費者沒有后顧之憂。消費者投資的顧慮減少了，投資的積極性自然會提高，進而促進金融業的進一步發展。第二，對金融消費者進行保護能有效避免因金融機構濫用權利而侵害消費者合法權益現象的發生，起到了規范金融機構的經營行為的作用，有利于金融市場運行效率的提高。第三，對金融消費者進行保護是國際金融業發展的趨勢，我國加強對金融消費者的保護是順應時代發展的，因此盡快完成對金融消費者的保護有利于全球經濟一體化進程的加快。

二、完善金融消費者保護法律制度的措施

1.立法中重視對金融消費者的保護

目前金融機構與金融消費者之間存在了較大的強弱差距，這就要求立法過程中應重視對處于弱勢的金融消費者的保護，一方面給予金融消費者足夠的權利，另一方面對金融機構的一些權利進行合理限制或者提出金融機構的相關義務，從而實現金融消費者與金融機構二者之間的真正平等，使金融消費者的權益得到充分保障。在立法中，對金融消費者的保護要從以下兩點入手：

第一，金融監管部門應把對金融消費者的保護作為一項重要金融監管目標來看待，并以法律的形式予以明確，不但要做到在法律條文中明確體現出對金融消費者的保護，而且還要做到賦予金融消費者足夠的權利，并且把這項工作作為重點來看待，以保證金融消費者在權益受損時有好的解決方法，使其能夠得到有效救濟。

第二，對金融機構的權利進行合理限制，避免其濫用權利現象的出現；與此同時，還要對金融機構對金融消費者的義務加以明確，如誠信義務、告知義務、保密義務等等，并制定出詳細的要求，從而較少金融結構對消費者造成的侵害。

2.金融監管部門加大對金融消費者權益的保護力度

在金融消費者保護問題不斷加劇的背景下，金融監管部門必須加大對金融消費者權益的保護力度與時俱進，不斷更新監管理念，處理好金融機構發展與金融消費者保護二者之間的關系，從而做到在促進二者和諧發展的同時實現對金融消費者的權益進行有力保護。

首先，金融監管部門要維護好市場競爭秩序，培養金融機構的公平競爭意識，促進其健康發展，從而實現對消費者根本利益的維護。與此同時，金融監管部門還要通過根據相關規定對金融消費者的具體利益進行保護，從而處理好消費者根本利益與具體利益之間的關系。

其次，金融監管部門應建立糾紛的快捷處理機制，不斷提高解決糾紛的效率，并盡量將訴訟的成本降到最低，使金融消費者的權益得到真正保障。

最后，金融監管部門可以通過宣傳來開展金融消費者的教育活動，以此來加強消費者對金融產品、金融投資風險以及自身權益保護方面的認識，從而提升消費者的自我保護意識和能力。

3.金融機構要始終堅持誠信，提升服務質量

在市場競爭日益激烈的市場狀況下，金融機構要想站穩腳步，不僅需要不斷吸收國內外先進的經營理念，還需要在經營理念中融入誠信，并讓其貫穿于企業發展的始終。正所謂“顧客就是上帝”，只有金融機構始終堅持誠信，他們才能時刻為顧客著想，服務的質量才會不斷提高。當金融機構能夠切實為消費者著想時，金融機構就不再是消費者合法權益的侵害者，金融消費者自然就得到了保護。此外，金融機構還應在內部設立應對消費者投訴機構，以便及時解決與消費者之間的矛盾、糾紛，做到在維護了企業自身權益的同時，也使消費者的合法權益得到保障。

三、結語

總之，對金融消費者進行保護是時代發展的需要，只有金融消費者保護法律制度完善了，金融消費者的合法權益才能得到切實保障。因此，金融機構、金融監管部門要共同努力，不斷對金融消費者保護法律制度進行完善，從而切實保護金融消費者的合法權益。

參考文獻

[1]裘雪婷，朱冉.完善我國金融消費者保護的法律路徑初探——以美國金融改革法案為視角[J].社科縱橫（新理論版），2010（04）

[2]于春敏.金融消費者的法律界定[J].上海財經大學學報，2010（04）

作者簡介

羅朋，1984.12，男，漢族：河南商丘，本科，法學，助教，商丘醫學高等?？茖W校。