基于商業(yè)創(chuàng)新模式的網(wǎng)絡(luò)金融分析

王連連

[摘 要]第三產(chǎn)業(yè)在我國的比例逐漸提高，尤其是金融服務(wù)業(yè)。21世紀(jì)，金融服務(wù)業(yè)已經(jīng)成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，隨著商業(yè)創(chuàng)新模式的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融得到了有力的發(fā)展，信息化趨勢對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融也產(chǎn)生了巨大而深遠(yuǎn)的影響，網(wǎng)絡(luò)金融也在世界各個(gè)國家得到了完善和進(jìn)步，世界上各個(gè)國家都把網(wǎng)絡(luò)金融作為競爭的焦點(diǎn)。本文就針對(duì)我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的現(xiàn)狀進(jìn)行研究討論，并提出了政策措施。

[關(guān)鍵詞]網(wǎng)絡(luò)金融；現(xiàn)狀；問題；對(duì)策；趨勢

[中圖分類號(hào)]F832 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1005-6432（2014）35-0141-02

商業(yè)模式的創(chuàng)新使得網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展再次成為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代與低成本的經(jīng)營策略連接起來。在網(wǎng)絡(luò)金融日益發(fā)展的今天，中國有越來越多的人在使用網(wǎng)上支付，網(wǎng)上銀行替代了傳統(tǒng)銀行的柜臺(tái)服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)金融交易的數(shù)量已經(jīng)超過了25%，交易金額也已經(jīng)超過38%。

1 網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展歷程

1.1 網(wǎng)絡(luò)金融的定義從狹義上講，網(wǎng)絡(luò)金融包含網(wǎng)絡(luò)銀行、保險(xiǎn)、證券等相關(guān)的金融業(yè)務(wù)以及其他的相關(guān)內(nèi)容；從廣義上講，它是以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)作為核心支撐的網(wǎng)絡(luò)金融，是所有金融活動(dòng)的概括。

1.2 網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展簡史中國銀行從誕生到今天，已經(jīng)走過17年的歷程，在過去的十年里，可以用四句話來概括其發(fā)展：起步晚，發(fā)展快，問題多，解決慢。按照網(wǎng)絡(luò)金融歷史發(fā)展的分類標(biāo)準(zhǔn)，可以分為以下幾個(gè)階段：第一階段：輔助金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)和管理階段；第二階段：金融機(jī)構(gòu)電子化階段；第三階段：網(wǎng)絡(luò)金融的最初發(fā)展階段。

1.3 傳統(tǒng)金融與網(wǎng)絡(luò)金融

包含存、貸款和支付結(jié)算三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的金融活動(dòng)通常被稱為傳統(tǒng)金融。人們會(huì)把以互聯(lián)網(wǎng)作為支撐的數(shù)據(jù)交換的金融業(yè)務(wù)活動(dòng)稱為網(wǎng)絡(luò)金融。作為一個(gè)全新的領(lǐng)域，不同的機(jī)構(gòu)必然會(huì)對(duì)這個(gè)新興的行業(yè)有著不盡相同的定義。

1.4 網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的前提條件計(jì)算機(jī)的普及和廣泛使用是其發(fā)展的必要條件；信用卡消費(fèi)是基礎(chǔ)工作；有效監(jiān)管是基本保證；跟蹤研究以及對(duì)應(yīng)的模型實(shí)驗(yàn)是必不可少的。

1.5 網(wǎng)絡(luò)金融的優(yōu)缺點(diǎn)

優(yōu)點(diǎn)：對(duì)企業(yè)來說，網(wǎng)絡(luò)金融不僅可以在增加其銷售額的同時(shí)降低其經(jīng)營的成本，而且對(duì)于消費(fèi)者來說，也具有實(shí)踐上和空間上的便利性。實(shí)現(xiàn)了零距離服務(wù)；降低了成本；銀行機(jī)構(gòu)虛擬化；突破時(shí)空限制。

缺點(diǎn)：目前來說，網(wǎng)絡(luò)金融很多發(fā)展障礙來源于技術(shù)的不成熟。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平落后；網(wǎng)絡(luò)安全問題；互聯(lián)網(wǎng)政策法規(guī)的缺失；消費(fèi)者主權(quán)缺失。

2 中國網(wǎng)絡(luò)金融現(xiàn)狀

①網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新是指在成品上的創(chuàng)新，我國主要是跟著發(fā)達(dá)國家跑，網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新的情況不容樂觀，但也取得了進(jìn)展。②電子化改革。金融數(shù)據(jù)傳輸以及熟悉的電子支付系統(tǒng)得到了加強(qiáng)，小到城市范圍，大到全國范圍，都實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)業(yè)務(wù)的處理，這些電子化改革使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生了變化，網(wǎng)絡(luò)金融給企業(yè)注入了新活力。③網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)項(xiàng)目逐漸開展。ATM系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易系統(tǒng)、POS系統(tǒng)和各種匯款系統(tǒng)等都是分布在各個(gè)地方的網(wǎng)絡(luò)金融信息傳輸系統(tǒng)，方便了生產(chǎn)商和消費(fèi)者的運(yùn)用。④網(wǎng)絡(luò)金融客戶的增長。金融機(jī)構(gòu)努力地拓展新模式，包括網(wǎng)絡(luò)銀行、第三方支付和網(wǎng)絡(luò)商城等，給消費(fèi)者提供環(huán)境良好的平臺(tái)，上網(wǎng)人數(shù)不斷增加。⑤網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)品種完善。線上平臺(tái)為客戶搭建安全可靠的交易平臺(tái)的同時(shí)，還提供了全方位的服務(wù)，包括存貸款、支付結(jié)算傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)，以及托管、融資和擔(dān)保等新型金融業(yè)務(wù)。⑥交易成本降低。從客戶的角度來看，網(wǎng)絡(luò)金融可以滿足他們的需求，突破時(shí)間和空間的局限；從銀行的角度來看，減少了勞動(dòng)強(qiáng)度和數(shù)量，節(jié)省了龐大開支的人力成本等。

3 網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展趨勢

①個(gè)性化趨勢。互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)生、發(fā)展和壯大給我們提供了更大的一個(gè)平臺(tái)，這有利于個(gè)體個(gè)性的發(fā)揮。②融合化趨勢。個(gè)性化和專業(yè)化是當(dāng)今時(shí)代網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的重要方向，因此，面對(duì)消費(fèi)者的需求，不同類型的網(wǎng)站和公司融合成為一種趨勢。③區(qū)域化趨勢。建立區(qū)域化戰(zhàn)略對(duì)于擴(kuò)大市場份額，提高經(jīng)營銷售的規(guī)模和經(jīng)濟(jì)效益是非常好的選擇。市場推廣，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等都是必須考慮的因素，實(shí)施區(qū)域化戰(zhàn)略能夠很好地?cái)U(kuò)大公司的規(guī)模以及經(jīng)濟(jì)效益。④國際化趨勢。中國網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展面臨著機(jī)會(huì)，走向世界必然會(huì)帶來意想不到的收獲，我們可以變后發(fā)劣勢為后發(fā)優(yōu)勢，真正的與發(fā)達(dá)國家站在同一個(gè)起跑線上。⑤專業(yè)化趨勢。根據(jù)消費(fèi)者的個(gè)人偏好制定的垂直型網(wǎng)站，面向企業(yè)的特色定制的網(wǎng)絡(luò)金融前景都很好，潛力也很大。總之，一條龍服務(wù)對(duì)于客戶來說需求是非常大的。

4 網(wǎng)絡(luò)金融存在的問題

網(wǎng)絡(luò)金融存在問題，這必須得到管理者的重視。首先，網(wǎng)絡(luò)的規(guī)模小、水平低、安全性低。其次，整體效能不高。再次，缺乏機(jī)構(gòu)統(tǒng)一管理。最后，體制障礙。

5 發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融的對(duì)策和建議

①打造網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的品牌效應(yīng)。打造屬于自有品牌的企業(yè)融資財(cái)務(wù)模型對(duì)于企業(yè)的發(fā)展尤其重要，這種方法是公認(rèn)的金融服務(wù)行業(yè)對(duì)他們聲譽(yù)的評(píng)價(jià)。②以差異化促發(fā)展。依據(jù)消費(fèi)者的具體需求，各個(gè)公司可以細(xì)分市場，以“客戶就是上帝”的理念不斷地研發(fā)新產(chǎn)品，開拓新領(lǐng)域，增加新功能，打造差異化戰(zhàn)略，逐步擴(kuò)大市場份額，搭建核心競爭力。③內(nèi)部和外部監(jiān)管結(jié)合。網(wǎng)絡(luò)金融在具有外部監(jiān)督的同時(shí)內(nèi)部也必須有有效的控制措施，并相互結(jié)合。這種雙重模式形成英國監(jiān)管銀行進(jìn)行金融風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)的兩個(gè)值得我們學(xué)習(xí)的方面。④培養(yǎng)復(fù)合型金融人才。在互聯(lián)網(wǎng)范圍內(nèi)的金融服務(wù)不斷拓展，運(yùn)營商需要更多的技術(shù)指導(dǎo)客戶，現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)，需要高素質(zhì)的人才，特別是一些程序復(fù)雜的電腦操作。⑤加強(qiáng)道德信用的建立。人是金融網(wǎng)絡(luò)犯罪的一個(gè)重要因素，加強(qiáng)道德信用的建立基本可以降低網(wǎng)絡(luò)金融問題的風(fēng)險(xiǎn)，道德信用提高了，那么網(wǎng)絡(luò)金融的安全是沒有問題的。⑥加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全教育。金融機(jī)構(gòu)披露有關(guān)事件的信息，網(wǎng)絡(luò)中金融安全也已不容忽視。一方面，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)自律，堅(jiān)守職業(yè)道德，尊重消費(fèi)者的個(gè)人數(shù)據(jù)。另一方面，政府應(yīng)加強(qiáng)普通民眾的金融安全網(wǎng)上教育，了解安全工具的不同保密手段。⑦建立規(guī)范的法律、法規(guī)，單獨(dú)立法。我國網(wǎng)絡(luò)金融曾長時(shí)間處于無序發(fā)展?fàn)顟B(tài)就是由于法律監(jiān)管的缺失造成的，因此，積極建立健全相關(guān)立法，創(chuàng)造良好的法律環(huán)境是我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的必要條件。⑧積極促進(jìn)金融企業(yè)重組、兼并。由于計(jì)算機(jī)系統(tǒng)和設(shè)備的巨大成本，只有大銀行才有能力購買設(shè)備。金融企業(yè)進(jìn)行重組和并購可以很好的補(bǔ)充和提升整個(gè)企業(yè)的競爭力，贏得競爭優(yōu)勢。⑨改革體制。在提高安全性來保護(hù)網(wǎng)上支付方面，銀行應(yīng)加強(qiáng)制度建設(shè)，應(yīng)該使用認(rèn)證以確保進(jìn)一步規(guī)范網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，加強(qiáng)控制和監(jiān)督。

6 網(wǎng)絡(luò)金融前景展望

目前，我國的網(wǎng)絡(luò)金融還處在起步階段、技術(shù)問題，管理問題和體制問題層出不窮，只有具備了前瞻性的眼光，制定具有戰(zhàn)略性的策略，努力發(fā)展適合中國特色的網(wǎng)絡(luò)金融，適應(yīng)全球經(jīng)濟(jì)一體化的趨勢，最終才能提供更加全面的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，建立健全一體化的服務(wù)。

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