我國第三方電子支付平臺的法律問題研究

姜彥超

[摘要]隨著互聯網的普及和應用，電子商務發展迅速。較低的使用費用、方便快捷的網絡系統、快捷的運行平臺，使得在線支付方式應運而生了。目前我國在這一方面沒有統一的法律條文，本文就其可能涉及的法律問題進行闡述。

[關鍵詞]在線支付 法律問題；第三方支付平臺

[中圖分類號]F724[文獻標識碼]A[文章編號]1005-6432（2014）49-0129-02

1關于第三方支付平臺

1.1第三方支付平臺概述

（1）第三方支付平臺的定義。第三方支付平臺是指與銀行（通常是多家銀行）簽約，并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺。“第三方支付”一詞最早是由“阿里巴巴”CEO 馬云于2005年1月27日在瑞士達沃斯世界經濟論壇上提出，后來被廣泛傳播和使用。其英文翻譯為 The third party payment（TTP）。

（2）第三方支付平臺的發展歷程。第三方支付這一交易模式最早誕生于美國，最先由美國的PayPal公司創立。①1990—1993年（起步期），電子數據交換時代，成為中國電子商務的起步期。②1993—1997年（雛形期），政府領導組織開展“三金工程”階段，為電子商務發展期打下堅實基礎。成立國務院國家信息化工作領導小組，由副總理任組長，20多個部委參加，統一領導組織我國信息化建設。③1998—2000年（發展期），互聯網電子商務發展階段。B2C網站正式開通，網上購物進入實際應用階段，興起政府上網、企業上網，電子政務（政府上網工程）、網上納稅、網上教育，遠程診斷等廣義電子商務開始啟動，并進入實際試用階段。④2000—2009年（Version 4.穩定期），電子商務逐漸以從傳統產業B2B為主體，標志著電子商務已經進入可持續性發展的穩定期。⑤2009—2011年（成長期），3G的蓬勃發展促使全網全程的電子商務處于新高度。⑥2011—至今（成熟期），4G引領新時代潮流。

1.2我國第三方支付平臺發展現狀及優缺點比較

（1）第三方支付平臺支付模式及運行機制。第三方平臺的支付模式是通過中介，買賣雙方并不進行資金的直接交接，而是通過第三方，待雙方確認交接后再將款項打入指定賬戶。盡管第三方平臺將自己的身份標注為信用中介人，也將網上支付平臺業務定位于商業擔保業。避免自己稱為銀行或者金融機構，但實際上其業務觸角已延伸到金融行業網上第三方擔保業務，其充當電子支付中介收取手續費和利用時間差占有客戶資金及相關業務模式與商業銀行的中間業務如出一轍。但現在發展到一定程度特別是高速發展的時期，國家有關部門就會插手進行管理，提供必要的、有效的規范、監督與管理，以保證行業繼續健康發展。

（2）第三方支付平臺的優點：①是顧客對網購更加信任。②可提高商家和顧客的利益。③減少商家的運營成本，縮減銀行的運營費用。④有助于打破銀行間的銀行卡壁壘。方便客戶交易，不必與銀行一一簽約銀行也可利用第三方支付系統。⑤可確保納稅。網絡第三方支付平臺由于可以對交易雙方的交易過程進行詳盡的記錄，這些記錄不僅可以為解決交易糾紛提供相應的證據，而且也為日后的征稅工作提供基礎。

（3）第三方支付平臺的缺點：①由于沒有銀行卡進入壁壘，部分支付平臺代行銀行職能，支配調度款項，不受部門監管，越權調用資金。②交易安全得不到保障。尤其是在線病毒種類繁多，使得網購完全等不到保護。③缺少監管，使得平臺中魚龍混雜，無法保障消費者利益。④資金沉淀，致使第三方有權支配資金，增加風險。⑤缺乏相關法律的制定，致使違法行為得不到監管。

2第三方支付平臺存在的法律問題

中國電子商務協會政策法律委員會副主任阿拉木斯（2007）《第三方在線支付平臺研究七個所面臨的法律風險》中認為：網上支付存在的法律問題主要有三類，第一類是網上銀行第三方支付平臺或者網絡交易平臺提供網絡支付服務中的法律問題，第二類是電子貨幣的法律問題，第三類是安全方面的法律問題，如虛假的支付網站、網上支付證據認定、電子認證的法律問題以及網上支付責任承擔等。

2.1關于第三方支付平臺的立法

（1）2005 年 1 月 8 日，國務院下發關于《國務院辦公廳關于加快我國電子商務發展的若干意見》（國辦發〔2005〕2 號）的文件，要求對交易額日益快速增長的電子商務行業進行監管。

（2）2010 年 6 月，由中國人民銀行發布了《非金融機構支付服務管理辦法》是我國首次針對網絡第三方支付進行的全方位風險管理與制度設計，也是將網絡第三方支付行業正式納入我國法律監管體系。

（3）中國人民銀行于 2010 年 12 月出臺了《非金融機構支付服務管理辦法實施細則》，其對《辦法》中諸多較為模糊和需要深化的規定做了進一步的闡釋和補充。

（4）《中華人民共和國電子簽名法》的制定

在響應國務院的《國務院辦公廳關于加快我國電子商務發展的若干意見》制定出臺后，《電子簽名法》于 2005 年 4 月 1 日開始實施，這是我國針對電子商務領域制定的第一部法律。

（5）《電子支付指引（第一號）》

2005年10月26日，中國人民銀行出臺了《電子支付指引（第一號）》，對商業銀行從事有關電子支付業務做出了指導性的規定。

2.2第三方支付平臺可能存在的法律問題

第三方支付平臺這類非銀行支付中介組織的設立及開業須獲得政府監管的行政審批及許可，存在的并非就是合法的，它利用法律的曖昧游走于規則的縫隙之間。

①偷稅漏稅。因為網絡交易的匿名性、隱蔽性，第三方支付平臺很難辨別資金的真實來源和去向，使得資金的非法轉移、洗錢、變相侵占國有資產、收受回扣、詐騙等活動有了可乘之機。

②套現。利用支付寶實行信用卡套現，具有很強的實際可操作性。信用卡的持卡人可以利用其親戚好友的身份證或銀行卡在網上開立店鋪，然后通過使用自己的信用卡去該店進行虛假的購物消費。因為淘寶網無對某筆交易的真實性進行查詢，這就全部依靠買家和賣家在網上的收貨及確認指令進行付款。用這種方法可以完全實現信用卡的套現，而且不用花任何費用。

③ 洗錢。由于第三方網上支付監管性差，監管手段匱乏，交易資金流動監管的頻率較低等特點，很多違法分子利用第三方網上支付進行洗錢。所謂的洗錢就是將不合法財產通過各種手段轉化為合法財產。洗錢行為在擔保型支付模式及純賬戶性支付模式中表現得最為突出。

④網絡犯罪。網絡犯罪作為科技高速發展的產物，其劣根性與頑固性越來越受到大家的重視。據統計，平均每月網絡犯罪的案數高達兩萬。因為其技術的壁壘性與追蹤的復雜性，使得其杜絕相當困難。

⑤沉淀資金收益權屬不明確。第三方支付中涉及用戶資金的結算和一定時期的資金代管、擔保等類似于金融業務的活動，使得第三方支付服務商掌握大量沉淀資金，這些資金收益權屬不明確，也使得第三方平臺有了可乘之機。

⑥責任所屬不明確。2012年1月，一名高姓男子在獲取了支付寶某用戶的身份證號碼和銀行卡號后，便撥打客服電話修改了密碼，并隨后將對方賬戶內的 26 萬元轉走，此類事件的頻繁發生透露出了第三方支付安全的隱憂。針對此案例對網上支付交易各方責任歸屬不明確，使得我國公民損失慘重。

3第三方支付平臺法律制度構建的設想

（1）明確法律定位。第三方支付平臺是什么樣的法律定位，由誰來監管，如何監管，是對第三方支付平臺進行管理首先需要明晰的問題。

（2）明晰交易規則。交易規則在任何一個行業中都起著舉足輕重的作用，具體到第三方支付行業中就是應該去交易，如何去支付，這是第三方支付行業的核心內容。

（3）嚴格市場準入。第三方支付平臺是一種新型的資金支付轉移處理機構，雖然資金流量沒有銀行業那么大，但是在經濟生活中的地位同樣重要。

（4）遏制洗錢行為。第三方支付平臺的資金來源與資金去向是否需要專門部門對其監管，這在我國反洗錢法領域十分重要。

（5）嚴厲懲治犯罪。因為網絡平臺的犯罪金額的巨大性，使得越來越多的人鋌而走險，但卻游走于法律邊緣，得不到監管。

總之，在我國第三方支付平臺上仍存在著許多法律問題，而這些問題涉及面廣，牽扯甚遠，影響又較大，所以關于第三方支付平臺的法律規范任重而道遠。

參考文獻：

[1]鐘志勇.網上支付中的法律問題研究[M].北京：北京大學出版社，2009.

[2]楊堅爭.中華人民共和國電子簽名法釋義[M].北京：立信會計出版社，2004.

[3]高富平.在線交易法律規制研究報告[M].北京：北京大學出版社，2005.

[4]張寬海.網上支付與結算[M].重慶：西南財經政法大學出版社，2008.

[5]王衛國.民法[M].北京：中國政法大學出版社，2007.