小微企業與中小銀行的互惠發展研究

尤婷婷

摘 要：小微企業是國民經濟中數量最多，最具活力的企業群體，但由于轉型時期經濟和金融發展的不均衡性，導致了大部分的小微企業在發展中融資渠道不暢，倍受資金瓶頸制約。同時，作為資金供應方的銀行業，也正處于變革之中。隨著銀行業改革開放的進一步深化和利率市場化的推進，未來的市場化競爭會更加激烈。在新的形勢下，中國經濟中的重要群體——中小銀行和小微企業，如何把握當前的形勢，謀求共同發展成為一項重要議題。

關鍵詞：小微企業；中小銀行；互惠發展

一、小微企業與中小銀行當前面臨的市場局勢

我國二十多年來改革的實踐證明，中小微企業己經成為我國市場經濟發展的重要推動力量。國務院發展研究中心企業所副所長馬駿曾在一次中小市值企業投資論壇上提到中小微企業占中國企業數量的98%以上，為中國新增就業崗位貢獻是85%，占據新產品的75%，發明專利的65%，GDP的60%，稅收的50%。中小微企業對我國經濟發展的各個方面都發揮了不可替代的重要作用，成為社會經濟活動最具活力的因素。然而在中國，資金的洪流傾向于從大型商業銀行流向大型國有企業。盡管近年來數據上大銀行中小企業貸款比例上升，其實貸款大多發放給條件較好的中型企業，流向小微企業的資金仍是少之又少。近年來，在連續收緊的貨幣政策下，加之中國外部出口需求減少，內部又存在通脹壓力，實體經濟尤其是小微企業面臨著巨大的資金壓力。他們對資金非常渴求而在銀行很難得到貸款，求助于高利貸這樣的民間金融卻反而加劇了企業的債務負擔，以致在局部地區出現“倒閉潮”。資金問題的蔓延，對我國金融和社會穩定都造成了一定風險。

同小微企業相類似，作為我國金融體系重要組成部分的中小銀行，在和國有商業銀行的市場競爭當中同樣也處于弱勢地位。中小銀行是我國金融改革的產物，由于受市場、制度、發展歷程等方面因素的制約，中小銀行無論是在社會信用度、資金實力、還是規模等方面均無法與大型銀行相抗衡。為走出困境，一些中小銀行存在盲目求大、一味擴張的問題。然而，在當前復雜的局勢下，地方中小銀行跨區域擴張能否解決其可持續發展問題，這本身就有待商榷。完善金融市場體系是十八屆三中全會眾多決定中的一項重要內容，具體包括放開民營銀行的準入門檻，推進存款保險制度，發展普惠金融，以及加快推進利率市場化等內容。隨著新一輪政策的推進，中小商業銀行既面臨著發展的機遇也面臨著更大的競爭，想要謀求發展迫切需要建立目標明確、特色鮮明的新的發展戰略，以滿足中小銀行自身發展、區域經濟和社會發展的需求。

二、小微企業與中小銀行互惠合作的理論依據

1.信貸市場信息不對稱。信息不對稱的現象在市場中普遍存在。在信貸市場上，銀行和借款者之間存在信息不對稱，企業擁有對于其投資項目的預期收益及償還貸款的條件與意愿等私人信息，因而具有信息優勢，而銀行則屬于信息劣勢的一方。銀行為了降低信貸風險， 寧愿拒絕一部分借款人的申請而放棄高利潤。在中國的信貸市場上，信用體系不健全，銀行作為資金的供給方無法清楚地了解企業的償債能力和風險狀況，相對于大企業，小微企業的信息披露更加不透明，無法進行信用評級，信息不對稱問題也更加嚴重，因而導致了小微企業很難從大銀行獲得貸款。

2.關系型貸款。根據美國學者伯林和麥斯特的分類，商業銀行的借貸方式可以劃分為兩種類型：一種是“交易型貸款”，一種是“關系型貸款”。關系型貸款決策所依據的信息稱為“軟信息”。它是通過長期和多種渠道的廣泛接觸所積累的關于借款企業及其業主的相關信息，比如財務和經營狀況、企業行為、信譽和業主個人品行等信息。這些信息具有強烈的人格化特征，只能意會不能言傳，具有模糊性，難以用書面報表的形式進行統計歸納和傳遞。我國具有較好的關系型社會傳統，因為長期存在的血緣、地緣等形成的社會關系，有利于關系型貸款的展開。中小銀行由于其地域性的優勢，便于和當地的小微企業形成緊密的合作關系，在開展關系型貸款時能有效解決銀企間的信息不對稱問題。因而，中小銀行擁有大型銀行不具備的信息成本優勢。

基于上述理論，本文認為小微企業與中小銀行具有天然的契合性。一方面由于信息不對稱致使小微企業被大型商業銀行拒之門外，面臨資金瓶頸而使自身發展備受制約；另一方面，中小銀行由于面臨著新形勢下更加激烈的市場競爭格局而危機四伏。可以通過發揮地緣優勢，同當地的小微企業頻繁合作，掌握更多對方的“軟信息”，擴展關系型貸款業務。在解決中小企業融資問題上發揮積極作用的同時，為自己贏得市場份額，實現雙方的良性互動。

三、小微企業與中小銀行互惠合作的促進措施

1.完善小微企業自身管理，構建和諧銀企關系。小微企業要想加強融資能力，首先要規范自身的組織結構，逐步吸收現代企業制度，改革家族式的管理方式。其次要規范財務制度，提高財務的透明度，減少信息不對稱為融資帶來的阻礙。第三，小微企業要樹立良好的企業形象，及時向合作銀行提供真實的信息，遵章守約，逐步提升信用等級，構建和諧的銀企關系。

2.中小銀行要明確市場定位，創造競爭優勢。在經營方面，中小銀行特別是地方性銀行容易受到政府干預，可以通過加大民間資本的參與度來增強獨立性，同時又能夠提升自身的融資服務能力。在市場定位方面，中小銀行不應該與國有大型商業銀行趨同。要根據地域性信息成本優勢確定差異化市場戰略，通過為優質的小微企業提供成長初期的融資服務，培養客戶忠誠度；通過創新融資服務產品、提高授信業務效率等挖掘新客戶，在日益激烈的競爭中求得發展。

3.政策支持。二者互惠合作的順利推進，必然離不開政策的扶持。企業方面，要推進小微企業信用制度建設，推進我國的信用擔保體系建設。銀行方面，政府在進行有效監管的同時，更應該加大對于中小銀行的政策支持，包括適當降低中小銀行的營業稅稅率；區別于大銀行的利率政策；降低中小銀行的準備金率和呆壞賬準備等方面。

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[5]資料來源：新浪財經

http：//finance.sina.com.cn/hy/20120426/100211929864.shtmlendprint