我國未成年人財產抵押的法律效力與授信風險

毛艷萍

(中國建設銀行江門市分行，廣東，江門 529000)

當前，以未成年人財產擔保融資的情況越來越普遍，商業銀行在授信業務中應準確認定未成年人財產擔保的法律效力，把控風險，保障信貸資金的安全。

一、未成年人財產擔保融資的類型

從被擔保的債務主體出發，可以將未成年人財產擔保歸納為以下幾類:(1)為未成年人自身債務擔保;(2)為家庭共同債務擔保;(3)為他人債務擔保。

二、未成年人財產擔保的法律效力

根據我國《民法通則》的規定，合法有效的民事法律行為必須具備以下條件:行為人具有相應的民事行為能力;意思表示真實;不違反法律規定。

《民法通則》規定，無民事行為能力的未成年人，其民事行為由其法定代理人代理，限制民事行為能力的未成年人，只能進行與其年齡、智力相適應的民事活動，其他民事活動由其法定代理人代理。

為了保護未成年人的人身、財產及其他合法權益，許多國家都設立了監護制度。我國《民法通則》規定未成年人的父母是未成年人的監護人;無民事行為能力人、限制民事行為能力人的監護人是他的法定代理人;監護人應當履行監護職責，保護被監護人的人身、財產及其他合法權益，除為被監護人的利益外，不得處理被監護人的財產。

何謂“為被監護人的利益”?《漢語大詞典》對利益的定義是“好處”。從法律思維的角度出發，該“好處”主觀上應具備使未成年人受益的愿望，即利益的指向主體是未成年人;客觀上監護人在實施處分行為時，該行為確實對未成年人有利。……