西北欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)戶信貸需求及其影響因素分析——來自甘肅兩個鎮(zhèn)的經(jīng)驗證據(jù)

狄瑞鴻，邵傳林

(蘭州商學院金融學院，甘肅蘭州 730020)

一、問題的提出與已有研究回顧

近年來，我國農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展，但農(nóng)村金融體系依然相對滯后。無論從機構和從業(yè)人員的數(shù)量，還是從金融服務的種類來看，農(nóng)村地區(qū)金融覆蓋率和服務水平均相對較低。就甘肅省而言，由于經(jīng)濟發(fā)展水平相對落后，這一情況就更加突出。已有的研究表明，高效的農(nóng)村金融支持體系是破解“三農(nóng)”問題的關鍵，而高效的農(nóng)村金融支持體系的構建離不開對農(nóng)戶借貸行為的研究，只有厘清了農(nóng)戶借貸需求的影響因素，才能設計出適合本地區(qū)的農(nóng)村金融制度結構。

近年來，已有不少學者對農(nóng)戶借貸行為及借貸需求進行了大量的調(diào)查研究。比如，汪婉莉和楊林娟(2008)的實證分析發(fā)現(xiàn)，民間借貸在農(nóng)戶借貸中占有很大比重，借款對象主要是親朋好友，農(nóng)戶借貸資金主要投向于非農(nóng)領域。還有學者發(fā)現(xiàn)，在正規(guī)金融市場融資的農(nóng)戶僅占6%，60%的農(nóng)戶從非正規(guī)金融市場融資，這包括向親戚朋友借款、參加農(nóng)村基金合作社、從地下錢莊取得貸款、申請高利貸等形式(朱信凱，劉剛，2009)。趙巒(2010)研究表明，農(nóng)村正規(guī)金融機構主要是農(nóng)信社，農(nóng)信社自2003年改革以來，沒有顯著增加農(nóng)戶信貸的總體覆蓋面。另外，有學者對影響農(nóng)戶借貸的因素進行了實證分析。金燁(2009)研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶的家庭經(jīng)濟狀況、家庭結構和人口特征是影響農(nóng)戶選擇民間借貸的重要因素。仇娟東和何風雋(2011)以我國西部地區(qū)農(nóng)戶的借貸為基本研究對象，從農(nóng)戶的基本特征、農(nóng)戶信貸需求現(xiàn)狀、農(nóng)戶信貸的需求特征等方面分析了農(nóng)戶信貸的需求情況。……