當前銀行業需關注的問題

2013年以來，銀行業總體保持穩健運行，但隨著市場環境變化，不良貸款反彈明顯，銀行業面臨的風險形勢比較嚴峻，主要表現在以下幾個方面：

（一）不良貸款持續上升，部分地區和行業風險暴露增加

3月末，商業銀行不良貸款余額5243億元，同比增長20.7%，比年初增加339億元，已連續六個季度反彈；商業銀行不良貸款率為0.99%，比年初上升0.02個百分點。分地區看，新增不良貸款仍主要集中在東部沿海地區。分行業看，大部分新增不良貸款集中在鋼貿、光伏、船舶等行業。

年初以來，全國多地出現鋼貿企業信貸違約風險，部分經營不規范的商戶從“抱團還款”變為“抱團欠款”，加大了風險處置難度。光伏行業仍處于行業虧損狀態，一些企業信用風險明顯上升。船舶行業外需不足和產能過剩矛盾仍然突出，中小船企停產和倒閉重組事件頻發。此外，信用風險還在向化工、建材、有色金屬、風電、工程機械等行業擴散。

（二）地方政府融資平臺潛在風險突出

當前，融資平臺貸款風險總體可控，資產質量總體較好，但平臺貸款風險監管依然面臨較為嚴峻的挑戰：

一是財政代償壓力較大。目前地方政府融資平臺貸款余額已達9.3萬億元，超過2012年地方本級財政收入1.5倍，如果加上通過債券、信托等渠道融資的債務規模，這一比例將更高。

二是貸款到期事件較為集中。截至2012年年末，共有3.49萬億元貸款將在未來三年內到期，占全部平臺貸款余額的37.5%。

三是總量控制難度較大。四部委《關于制止地方政府違法違規融資行為的通知》（財預【2012】463號）對地方政府通過公開集資、委托代建回購（BT）和借道非銀行金融機構融資的行為進行了嚴格的限制，而今年地方政府在換屆完成后極有可能產生新的投資沖動和較大規模的投融資需求，從而使平臺貸款總量控制面臨較大壓力。

四是平臺融資渠道趨于多樣化、隱蔽化。部分平臺由于資產質量較差，盈利能力較弱而難以達到銀監會規定的新增平臺貸款準入條件，不斷轉向信托、理財、債券、基金等渠道尋求資金支持，債務規模繼續增長，融資渠道趨于隱蔽化，風險監管難度加大。

（三）房地產貸款風險防控不容松懈

近期，各地房地產市場出現不同變化，一線城市出現回暖跡象，而部分二、三線城市銷售仍然低迷，相關風險情況值得密切關注。

一是部分開發企業資金鏈仍比較緊張，多渠道融資現象明顯，尤其是近幾年高速擴張或新進入房地產行業的開發商風險比較突出。

二是部分高價位、大面積的住房項目面臨的政策調控風險較大，滯銷局面可能持續維持，影響還貸能力。部分中小城市不顧實際需求，過度開發商業地產、大型商業綜合體，風險隱患較大。

三是個人住房按揭還貸違約現象增多，突出表現在高檔房、大戶型貸款違約多。此外，假按揭現象有所抬頭，值得關注。

（四）理財、票據等部分銀行業務潛在風險比較突出

3月末，銀行業金融機構理財資金余額已達8.2萬億元，其中，理財資金直接或通過非銀行金融機構、交易平臺等間接投資于非標準化債權資產業務增長迅速，一些商業銀行在業務開展中，通過跨業交易，跨機構合作進行風險資產騰挪或轉移，規避了貸款管理和資本、流動性等相關監管要求。

部分銀行對理財業務的操作規范和風險控制未落實到位，銷售環節未充分向客戶揭示風險，代銷產品的制度流程不完善、管理存在漏洞。部分銀行采用滾動發行、集合運作、分離定價的“資產池”模式運作理財資金，無法實現理財產品單獨核算和規范管理，部分產品資金來源與運用期限嚴重不匹配，加大流動性風險。

票據業務方面，近年來，在銀行承兌匯票規?？焖倥噬耐瑫r，商業銀行票據“承貼比”（當期已在銀行貼現的票據余額除以銀行開立承兌的票據余額）從2009年末的53.4%下降到2012年末的21.2%。

其中以下問題需引起高度注意：一是部分已經由銀行貼現的票據通過跨業合作等渠道從銀行表內轉出，實質由銀行理財資金購買；二是少數銀行業金融業機構仍在違規通過不規范的會計核算方式，隱藏票據等信貸資產規模，并規避資本監管；三是部分企業從銀行開立無真實貿易背景的票據，背書給票據中介進行“包裝”后套取銀行資金，而一些銀行受派生存款、中間業務收益以及調控貸款規模等因素影響，盲目草率開票，墊款風險較大。

此外，商業銀行參與債券承銷業務日趨活躍。少數商業銀行以提供配套融資支持作為營銷手段，利用貸款、發行理財產品等方式為所承銷的債券提供過橋融資，用于企業債券到期兌付，存在風險隱患。

（五）案件風險形勢仍然嚴峻，并與民間借貸風險密切交織

首先，因銀行業內控不嚴而發生的案件增多。一季度，因銀行機構內部人員涉嫌違法發放貸款形式的案件明顯增多，案件數量占信貸類案件數量的比重達到57%；銀行內部人員套取或利用存單作案現象多發，暴露出相關銀行機構重要空白憑證管理存在嚴重漏洞。

其次，外部侵害案件增多。近期發生了多起自助銀行遭暴力侵害案件，一些不法分子還通過偽造銀行理財協議、承諾函、保兌保函等多種新手法盜用銀行名義詐騙客戶資金，影響惡劣，極易影響銀行聲譽風險。

第三，民間借貸風向仍在向銀行業傳遞。一季度，銀行業員工參與民間融資或非法集資導致案件和風險事件的金額總數，占當季全部涉案金額的六成以上，暴露出部分銀行業金融機構仍存在制度流程執行不到位，對員工思想教育重視不夠、行為排查不力等問題。

目前，前期民間融資活躍地區的風險仍在暴露，并且中部地區企業參與民間融資引發信貸風險的現象也在增多。從表面形式看，借款企業之間高息拆借、企業套取銀行資金參與民間借貸等現象比較突出，加大了企業間資金鏈條的脆弱性，極易誘發銀企“三角債”。

（六）流動性風險管理面臨挑戰

近年來，存款市場和表外業務出現較大變化，增加了銀行管理流動性的難度。一是存款波動加劇。銀行業金融機構季末“充時點”現象仍較普遍，3月末存款余額較當月日均存款余額高出4萬億元，差距較上月擴大2.5萬億元。

二是銀行對同業市場資金的依賴程度上升。近兩年來，商業銀行同業負債比例持續上升，2013年3月末為13.3%，明顯高于以往10%左右的水平。同業資金具有期限短、穩定性差等特點。此外，隨著《商業銀行資本管理辦法（試行）》的實施，同業債權風險權重上調，對部分銀行業金融機構帶來了較大考驗。

三是理財等業務中，存在依靠短期資金滾動對接長期投資的操作手法，期限錯配明顯，隱含較大的流動性風險。

馬凱副總理4月9日來銀監會指導工作時指出，今后五到十年，中國發展至少面臨三個轉變：一是增長轉段，經濟由過去十多年兩位數的高速增長轉為中高速增長；而是發展轉型，就是經濟發展方式處于轉型爬坡階段；三是體制轉軌，改革進入“深水區”，有一些更深層次的改革要去推進。

在這三個轉變的歷史進程中，銀行業面臨很多新的挑戰、新的任務。銀行業金融機構不僅要學會過好日子，也要做好過緊日子、難日子的準備，一定要如履薄冰，居安思危，進一步增強使命意識、憂患意識和責任意識。銀行業要按照黨的“十八大”、經經濟工作會議精神、政府工作報告和新一屆國務院第一次全體會議的要求，促進發展、防范風險、深化改革、強化管理，堅決守住不發系統性、區域性風險的底線。