基于外部性視角的中國保險業可持續發展研究

周 燦

(中南大學 商學院，湖南 長沙 410083)

一、引 言

中國保險業自20世紀80年代起，到2010年以前一直保持強勁的發展勢頭，以年均30%左右的增長速度快速發展［1］，從1980年全部保費收入只有4.6億元，到2011年實現保費收入14 339.3億元，市場規模增長了3 117倍多［2］，中國已成為令世界矚目的新興保險大國，中國保險業已經成為現代經濟與社會風險管理的重要手段，成為現代金融體系和社會保障體系的重要組成部分，成為政府和諧社會管理體系中的市場化機制組成環節，成為現代市場經濟運作體系中的關鍵部分。

然而，2011年以來，中國保險業的發展勢頭與發展狀況卻和中國經濟社會的宏微觀基礎層面出現相對背離的現象，在保險深度與保險密度依舊較低，①2010年的全球保險深度為6.9%，全球保險密度為627.3美元;而中國的保險深度為3.7%，中國的保險密度為1 083.4元，差距之大，顯而易見。而人均GDP邁入5 000美元②根據新華網 (www.news.cn)2012年2月7日的報道“2011年各省市人均GDP數據出爐25省份超4 000美元”，“統計表明，在31個省區市2011年人均GDP一覽表中，共有25個省份的人均GDP超過4 000美元，達到中等偏上國家水平。全國2011年人均GDP實現5 450美元，共有天津、上海、北京、江蘇、浙江、內蒙古等11個省份超過全國這一平均水平。”以上這一國際經驗普遍存在的保險發展“黃金窗口”時期，中國保險業卻于2011年出現了30余年來的首次負增長，保險深度與保險密度同時下降，險企總體贏利狀況不盡如人意，尤其是壽險業整體利潤下滑嚴重，退保勢頭也有增無減，①根據新華網 (www.news.cn)2012年4月10日的報道“險企‘退保’潮聚集年報”，“數據顯示出，2011年的保險行業，不僅保費增長放緩未有改善的跡象，退保勢頭也有增無減。其中，中國人壽退保金額大幅提高，退保總金額達到365億元，相比2010年的257億元上漲了42.1%;中國太保退保總金額為95.9億元，同比上漲113.6%，漲幅排名第一，其退保率從1.5%激增至2.7%;連情況相對較好的中國平安退保總金額同比也有15.5%的上漲。”“在保費收入增長乏力和不甚理想的投資業績影響下，險企總體贏利狀況也不盡如人意。事實上，去年四家險企去年凈利合計僅489.2億元，甚至低于退保總金額。其中，中國人壽2011年凈利潤為183.3億元，同比大幅下降45.5%。”保險市場發展進程面臨較為嚴峻的考驗;面對此種局面，我們有必要以創新性的思維方式來全面深刻分析中國保險業發展過程中上述問題的產生根源，以期找到最佳解決對策。

保險業發展過程中展現的系列問題，國內外學者的研究多局限于保險經濟內部視角，而對保險經濟的外部性問題罕見涉及，“在研究當代的經濟發展時，外部效果是必須研究的重大問題”［3］。

二、中國保險經濟外部性的產生原理與作用機制

外部性亦稱溢出效應，可分為正外部性(或稱外部經濟)和負外部性 (或稱外部不經濟)兩類。

外部性理論的起源最早可追溯到斯密，在《國富論》中他寫道:“在此種情況之下，與在其他許多情況之下一樣，有一只無形的手在引導著他去盡力達到一個他并不想要達到的目的。而并非出于本意的目的也不一定就對社會有害。他追求自己的利益，往往使他能比在真正出于本意的情況下更有效地促進社會的利益”［4］，指出經濟主體的經濟行為常常具有外部性，在追求自身效益的同時，也能更有效地促進社會的利益，從而導致外溢效應出現。現在經濟學者一般認為外部性概念是由馬歇爾最先提出，他在《經濟學原理》一書中首創了外部經濟和內部經濟這一對概念:“這里可提出兩個術語，可把因任何一種貨物的生產規模擴大而發生的經濟分為兩類:一是有賴于此工業的一般發達的經濟，二是有賴于從事此工業的個別企業的資源、組織和效率的經濟。我們把前一類稱為外部經濟，后一類稱為內部經濟”［5］;“生產規模擴大后會出現外部經濟和內部經濟，外部經濟取決于工業一般發展，內部經濟取決于工業內部經營管理的效率和資源，通常具有被動、附屬、依賴的局限性”［5］;馬歇爾把企業內分工而帶來的效率提高稱作是內部經濟，即規模經濟，而把企業間分工而導致的效率提高稱作是外部經濟，即指某一經濟行為者帶來的、他自己又無法占有的利益，這一利益為其他人所獲得，尤其是隨著整個產業的增長，使這種經濟往往能因許多性質相似的小型企業集中在特定的地方而獲得。而庇古則提出系統的生產外部性理論，他指出: “外部性問題的實質是，一個人A在向另一個B提供某種有償服務時，會附帶地也向其他人 (并非同類服務的生產者)提供服務或給其他人造成損害，但卻無法從受益方獲得報酬，也無法對受害方給予補償”［6］;庇古認為，生產廠商邊際私人凈產值和邊際社會凈產值的不一致現象，就是生產的外部性;如果邊際私人凈產值大于邊際社會凈產值，則出現邊際社會成本，稱為“外部不經濟”，反之則出現邊際社會收益，稱為“外部經濟”;他還發現不但生產活動有外部性，消費活動也有外部性。其后，人們把外部性概念擴展到整個經濟領域，提出了“經濟外部性” (或“外部經濟效應”)的概念。對此，薩繆爾森和諾德豪斯認為“外部性是指那些生產或消費對其他團體強征了不可補償的成本或給予了無需補償的收益的情形”;在《經濟學》一書中寫道:“外部經濟效果，它是市場失靈的一種體現，當生產或消費的所有副作用沒有被包括在市場價格中時，外部經濟效果就產生了”［7］。根據經濟活動的主體是生產者還是消費者，外部經濟可以分為“生產的外部經濟”和“消費的外部經濟”，當一個生產者采取的經濟行動對他人產生了有利的影響，而自己卻不能從中得到報酬時，便產生了生產的外部經濟;當一個消費者采取的行動對他人產生了有利的影響，而自己卻不能從中得到補償時，便產生了消費的外部經濟［8］。

保險，根據Borch的定義，是一種經濟活動，而且是一種重要的經濟活動［9］。從本質上講，保險是一種市場化的風險轉移機制，是一種市場化的互助機制，是一種用市場辦法從容應對各類災害事故和突發事件，妥善安排人的生老病死的社會管理機制［10］。為簡化分析，本文的保險，專指商業保險，現代商業保險所具有的經濟補償、資金融通和社會管理三大功能，正是保險經濟外部性的產生土壤，以此為紐帶，使得保險與國民經濟其他部門之間存在內在的必然的聯系，并起到了經濟“助推器”與社會“穩定器”這兩大重要作用。如斯凱博等認為，在經濟發展過程中，保險可提供七種主要服務，分別是:保險促進金融穩定，減輕焦慮;保險可以替代政府提供社會安全保障;保險推動貿易和商務;保險激活儲蓄;保險促進風險的有效管理;保險鼓勵減損;保險推進資本有效配置［11］;國內學者孫祁祥也認為，保險業發展對國民經濟的發展能起到積極的促進作用，主要表現在以下幾個方面:促使資源得到最優配置，提高經濟效率;為其他部門經濟的發展提供大量資本;增加廠商的競爭力，擴大產品市場;促使科技轉化為現實的生產力;促進國際貿易的發展;為經濟發展創造穩定的社會環境;提供大量的就業機會［12］。在發揮上述功能與作用的過程中，中國保險經濟外部性得以產生與顯現，我們可以從經濟效益和社會效益兩個方面來分析其外部效應的產生原理，在這里，經濟效益是指在一定的投入和市場需求條件下，保險經濟所產生的物質成果貨幣化收益，保險經濟效益大小應考慮保險產品的投入成本以及市場價格的高低;社會效益是指保險經濟在運作過程中所產生的各種社會間接價值，包括有形的效益與無形的效益 (如表1所示)。

表1 保險經濟外部性的產生原理與溢出渠道分析

我們也可從保險生產和保險消費兩種經濟行為來分析其外部效應的溢出機制。保險的生產過程包括保險產品的研發、保險合同的制定、保險市場的開拓、保險產品的銷售與管理、保險的承保與理賠、保險的防災防損、保險資金的運用、保險文化理念的宣傳與推廣和保險從業人員的培訓與教育等;保險的消費過程包括保險知識的獲取、保險產品的購買、保險的保全、保險的索賠和保險標的的風險管理等。根據前述分析，在保險的生產與消費過程中將發生下列外部性溢出:

1.規模經濟溢出

大數法則是保險經營依據的理論基礎之一，承保的規模越大，越接近精算假設，而隨著保費收入和資產規模的不斷擴大，必然帶來內部分工的不斷細化與內部交易成本的不斷降低，能更好地實現資源共享、匹配和相互學習改進，典型的合作共享如生命表和風險概率的測定、保單標準化的推行等，從而帶來保險行業整體承保能力的提升和經營成本的下降，提高整體經營效率，而這種效率的提升、資源的共享和知識技術的創新，會在保險生產過程中不斷向關聯行業擴散，帶來相關行業效率的提升和社會整體福利的提高，產生規模經濟溢出效應，對此種溢出，馬歇爾曾做過經典論述。

2.投資溢出

廣義的投資，既包括以獲利為目的的資本使用，即金融投資，如購買股票和債券，也包括實物投資，如購買機器設備廠房等，而“投資是保險業的核心業務，沒有投資等于沒有保險業”［13］。在保險生產過程中，由于存在承保與理賠的時間差，保費收入形成的相關責任準備金可用于投資，如購買股票、基金、債券或直接投資實業等;在保險消費過程中，保險消費者獲得的保險賠付也可用于重新購置相關生產設備或用于其他投資行為。上述保險投資不僅對保險業的自身發展有著重要意義，而且會產生積極的投資溢出效應，促進國民經濟的發展、技術的進步和消費經濟的擴張，提高儲蓄向投資的轉化規模和提升轉化效率，實現促進金融深化和經濟增長的目標。

3.消費溢出

保險消費者原出于對未來經濟不確定性而進行的財務儲備，通過購買保險，實現了用確定的少量保險費轉移未來的不確定的經濟風險的目的，從而釋放了財務儲備，促進儲蓄向投資的轉化和資源的優化配置，同時，在保險消費過程中，還會產生一系列的保險知識、防災防損技術和風險管理技能等的擴散效應，因此，保險消費溢出效應顯而易見。

4.技術溢出

為保證保險生產經營的可持續發展，保險公司致力于風險管理技術的積累與創新，而這些技術會在生產經營過程中擴散，產生技術溢出效應，比如當保險公司與銀行、證券公司合作研發并銷售投資類保險產品時，就會在相互的資源與技術合作共享中產生技術溢出，提升銀行與證券公司的勞動生產率水平，形成外部經濟效應。

5.知識溢出

中國保險業的從業人員流動性非常大，而這些從業人員在進入保險公司后都要接受相關的保險知識培訓和資格認證，在從事保險的過程中，通過“干中學”①1962年Arrow在著名的《干中學的經濟含義》中提出了干中學效應 (Learning by doing)，將知識歸結為經驗:在生產中產生并嘗試解決問題的實踐將會極大促進生產的發展。1986年Romer在《收益遞增經濟增長模型》中提出了自己的內生經濟增長模型，繼承了Arrow的思想，認為知識和技術研發是經濟增長的源泉，指出知識是公共產品，具有正的外部性，即“外溢效應”。的同時積累了大量的保險文化理念、防災防損技術和風險管理知識等，這些知識隨著他們的流動而實現了外部擴散，產生了知識溢出效應，促進了社會整體素質的提升和社會生產率的提高。

6.人力溢出

由于保險行業的特殊性和保險產品異于普通產品的特性，沒有經過專業培訓和相應的保險知識積累，就無法勝任保險職業，因此各家保險公司均非常注重人力資本的管理和員工的教育投入，員工的培訓進修已經成為常態化的管理手段與激勵機制，而人力資本的投資特別是培訓的投資，甚至比物質資本更有效地促進經濟發展，②Schultz認為教育或人力資本投資將產生兩種收益:一種是個人或家庭獲得的未來收益;另一種是其他人及家庭獲得的收益，或社會收益，這是一種非市場化收益，如受過教育的工作對雇主和其他同事的良好影響，受教育者對鄰居的影響等。總之，教育投資會產生在一個社會中廣泛擴散的教育收支系列。因此，計量人力資本對經濟增長和發展的貢獻，應該充分考慮個人收益流量中沒有得到顯示的教育和人力資本投資的外溢效應或收益。隨著人們素質的提高和人員流動性的加速，保險人力資本溢出效應正在不斷加強。

經過三十多年的高速發展，中國保險業已經成為國民經濟中的規模經濟產業。截止2010年，中國大陸有保險公司146家，保險全行業高管人員2.9萬人，保險營銷員330萬人，精算、核保核賠、投資等專業技術人員規模日益擴大，而保費收入在2009年即已超萬億，達到11 137.3億元［14］;到2012年6月，中國保險業銀行存款達22 577.8億元，投資額達39 226.2億元，保險業資產總額達67 760.2億元，凈資產達6 746.6億元，養老保險公司企業年金受托管理資產達1 722.7億元，養老保險公司企業年金投資管理資產達1 552.1億元［15］。在如此規模的經濟資源運作過程中，中國保險業的經濟外部效應日益凸顯，并直接或間接地對保險業的發展進程施加影響，同時通過產業關聯和保險消費行為傳導到國民經濟和社會生活的各個領域。

三、基于外部性視角的中國保險業可持續發展問題根源分析

市場失靈是相對于“帕累托最優”狀態而定義的，資源配置在既定的資源稟賦條件下沒有實現“帕累托最優”，就是出現了市場失靈［16］;在這種狀態下，巿場無法有效率地分配商品和勞務，巿場力量也無法滿足公共利益;而外部性正是引起市場失靈、資源配置無效的主要原因之一，斯蒂格利茨曾明確指出，外部性是指一項交易的成本和收益沒有完全反映在價格上;當市場價格不能完全反映交易的額外成本和額外收益時，就會產生外部性，進而導致市場失靈［17］;中國保險業的上述問題可以通過外部性引起的市場失靈來進行解釋。

在前面分析保險經濟外部性的基礎上可知，保險市場主體，包括保險生產者和保險消費者，在保險生產和消費過程中產生的外溢效益無法通過正常的市場機制轉化為私人收益，承擔了超出其獲益的額外的私人成本，進而導致他們在保險經濟行為中采取一系列力求個體利益最大化的行為來盡量彌補自己的超額經濟成本，如是，上述保險市場失靈的外在表象出現了，并成為今天保險業所面臨的可持續發展瓶頸問題。

1.中國保險業所依靠的保險資源掠奪式開發模式的保險經濟外部性分析

自20世紀90年代以來，中國保險業發展所依靠的是掠奪式的保險資源開發模式，造成保險行業誠信度低、社會地位不高、區域發展不平衡和從業隊伍后繼乏力等可持續發展瓶頸，其根源就在于保險經濟的外部性。

中國保險資源掠奪式的開發，主要表現在部分保險公司尤其是壽險公司采取“供給誘導”或“涸澤而漁”的個人營銷模式，比如注重保險營銷技巧培訓和產品賣點宣傳，忽略客戶真實需求分析和適當銷售評估，主要對保單成交量而非保單品質實施考核管理;通過往復循環“廣泛增員、挖掘關系資源以及剝離耗盡者”等三個步驟，持續快速大量“洗人”，掠奪式破壞性的開發勞動力資源和保險資源［18］。這種掠奪式開發的根源就在于保險經濟的投資溢出和知識溢出等外部性的存在，由于保險主體對先期市場開發的投資過大，并在投資和經營過程中產生的規模經濟溢出、技術溢出、知識溢出和人力溢出得不到彌補和保護，而后期進入的公司可以無需支付過多成本就可以“搭便車”享受前期進入公司的市場開拓成果和上述外溢效應，這必然會造成先期進入公司為了獲得規模、獲得收益和搶占市場而采取掠奪式市場開發方式，以期盡早盡快地回收前期投資成本;另一個后果就是中西部雖然保險資源豐富，但由于前期資本投入大、外部溢出效應高而造成私人收益獲取難以彌補私人投資成本支出，因此，中國多數保險公司選擇扎堆經營東部保險經濟發達的地區，形成保險經濟發展的區域嚴重失調。雖然中國地大物博人口多，保險發展潛力很大，但一定時期的保險資源仍具有稀缺性，掠奪式開發的后果必然出現“公地悲劇”，導致保險服務質量與從業隊伍素質持續下降，嚴重影響保險行業的公眾形象與社會地位、保險需求的充分釋放和發展方式的轉型進程，侵蝕保險業可持續發展的社會基礎和經濟基礎［18］。

2.中國保險業所采取的“重規模、輕效益”勞動密集型產業發展模式的保險經濟外部性分析

中國保險業三十多年來的高速發展，依靠的是“重規模、輕效益”的勞動密集型產業發展模式，造成保險行業核心競爭力低下、產品與技術創新嚴重不足、公司內控管理缺失、整體經營績效較差的發展困境，其根源仍可從保險經濟的外部性來進行分析。

從行業特征與產業屬性上來說，保險業屬于知識密集型產業，對技術和智力要素的依賴大大超過其他生產要素，其生產經營要建立在先進的精算技術、風險管控能力、核保核賠專業技能和高超的投資能力等的基礎上，顯現出資源消耗低、研發隊伍占比大、勞動生產率高、產品更新換代迅速的特征;然而中國保險業的發展，恰恰相反，呈現的卻是勞動密集型產業的特征，主要依靠大量使用勞動力，采取“人海戰術”的經營模式，造成行業發展呈現強周期性和大波動性特征、整體研發水平低下、保險創新嚴重不足、惡性競爭擠壓利潤空間、公司內部管理不健全等系列發展問題;這種典型的粗放式發展，根源于保險經濟的規模經濟溢出、技術溢出、消費溢出等外部性的存在。保險公司在生產經營規模擴大的同時，伴隨著規模經濟、范圍經濟的延伸，必然產生內部技術的轉移、研發創新的外溢、高技術人員的流動和產業整體經營績效的提升，雖然這樣的外部性可以促進整個保險行業的發展壯大，但先期做大的公司由于大量的技術外溢、知識外溢、創新研發外溢和人員外流，必然導致內部成本的急劇提升和核心競爭力的下降，而后期進入者卻無需支付成本就享受到了技術、人力資本、市場和產品，通過模仿學習從而實現規模的迅速擴張和競爭力的快速提升，帶來市場平衡的打破對市場先行者非常不利，因此，市場先行者在巨額投資創新卻培養了后續競爭對手與粗放經營但能保持領先地位兩者之間選擇了后者，導致保險市場主體形成主要依賴機構擴張和“人海戰術”的外延式發展模式，片面追求保費的收入規模、市場份額和短期收益，忽視業務質量、風險防范和長期可持續發展，不注重提升服務質量和研發水平，造成保險市場上產品同質嚴重、承保質量低下、價格戰等惡性競爭不斷、退保率和投訴水平持續走高的發展困境。

3.中國保險市場所實行的供給和銷售推進模式的保險經濟外部性分析

中國保險市場的發展推進，一直以來是供給和銷售推進模式，缺乏長期的研發投入體制和有競爭力的產品創新機制，造成保險市場上有效需求和有效供給同時不足、過度供給和超額需求同時并存的怪象，這也是外部性問題未能有效解決的外在表現。

以市場化風險轉移機制為立身之本的保險業，提供的產品應是風險保障為主、投資等其他功能為輔的風險管理型保險產品，然而近十余年來，中國保險市場上主導和主推產品多是以投資為主、風險管理為輔的分紅、投連、萬能、儲金類保險產品，而醫療、意健、生死、農險、巨災等純風險保障類產品缺乏，加上投資類險種受宏觀經濟環境景氣度和資本市場周期波動的原因而致投資效益低下，保障類險種因經營管理成本高與保費難以上規模而致費率高昂，中國保險市場出現了保險公司主推的險種保險消費者不愛、保險消費者急需的險種保險公司不喜的供需脫節局面，造成保險市場上主推的投資類險種有效需求不足和供給過度，而能提升保險行業美譽度與增強社會地位的純保障類險種有效供給不足和超額需求并存，究其原因，源于保險業的消費溢出、技術溢出與知識溢出外部性未能得到彌補所致。保險消費者在消費保險產品的過程中，主要看重的是自身的風險保障，通過購買保險以較少的確定的保險費支出來換取未來長期的經濟生活安全，從而有效提升了消費傾向與儲蓄向投資的轉化率，然而由于市場上充斥的投資類險種風險保障水平低，造成保險消費者消費成本高、消費效益小，消費溢出帶來的私人成本遠超預期收益，其結果是作為一個“理性人”、“經濟人”，保險消費者采取的對策就是遠離這些成本收益不對等的保險產品，轉而尋求其他有利的風險轉移手段如儲蓄等，這樣就形成了目前保險市場主導險種的有效需求不足與過度供給的局面;相對的，保險生產者出于私人利益考慮，在介入醫療險、生死險、農險和巨災保險等這類技術含量高、投入成本大的風險保障型險種時，由于這些險種的保費收入相對較低，資金的規模效應相對不明顯，而社會效益卻非常高，消費外溢、投資外溢、技術外溢和知識外溢效應突出，導致保險公司的私人成本高而私人收益小、社會收益大，由于利益補償機制缺乏，保險公司出于經濟利益的考慮和追求利潤最大化的經營理念，必然降低這些險種的投入來縮減成本，轉而將資源投入到資金規模效應大、經濟效益明顯的投資類險種上去，而對于保險消費者而言，相對投資類險種，這類險種投保成本低、保障效應明顯、個人受益最大，在理性消費的觀念下會產生較大的市場需求，這樣就造成了保障型險種的有效供給不足和超額需求并存的局面。如果這種供需脫節的情況得不到有效解決，市場機制扭曲將越來越嚴重，中國保險業的發展將不可持續，會出現發展停滯或倒退的局面。

上述種種根源與問題，在當前中國保險市場上得到集中體現，于是出現引言中所述的當前中國保險業的發展勢頭與發展狀況和中國經濟社會的宏微觀基礎層面出現相對背離的發展現實，要解決這些可持續發展問題，需要從解決保險業的經濟外部性問題著手，以相應的補償機制、產權改革、政府管制和社會準則來對這一系列的市場失靈行為進行糾正，使中國保險業的發展走到正常穩定健康的可持續發展道路上來。

四、基于外部性視角的中國保險業可持續發展問題的解決對策

正是中國保險業經濟外部性的存在，導致保險市場機制的失靈加重，如何解決這一可持續發展難題，關鍵在于要建立起科學合理的保險經濟外部性內在化的補償機制和糾偏機制。由于中國保險業經濟外部性主要表現為正外部性，即經濟外溢效應，要使外溢效應內在化，就要讓外溢效應的提供者即保險生產者和保險消費者造成的溢出效應所產生的外部收益通過不同的方式轉化為私人收益，通過彌補因激勵缺乏而導致的社會最優供給不足，實現重新達到帕累托最優的目的。

1.建立科學合理的中國保險業補償機制

建立科學合理的中國保險業補償機制，采取對保險市場主體 (包括保險生產者和保險消費者)和社會效益明顯的保險險種實施庇古補貼的方式，通過政府稅收機制和財政補貼機制來彌補保險市場主體的私人收益，減少外部性造成的社會收益與私人收益差額部分，提升保險生產和消費的積極性，鼓勵風險管理技術與保險產品創新，減輕保險市場供需脫節的嚴重程度。

當保險市場的經濟外部性不能由保險市場機制自身消除的情況下，政府這只“看得見的手”進行干預就有了合理的理由。庇古指出:“要使社會經濟福利達到最大，就必須使任何一個經濟行為的邊際收益，等于其邊際社會成本”［19］。“可能采取的鼓勵與限制的最顯著的形式當然是津貼與稅收”［20］。對于此種方式，Mankiw認為“是以市場為基礎的政策向私人提供社會效率的激勵，與任何稅不同，它關注受到影響者的福利，它是存在正外部性時的正確激勵，從而資源配置接近于社會最優”［20］。因此，中國政府可以采取減免保險消費稅收和進行保險財政補貼的方式來彌補保險生產者和保險消費者的外部收益。具體來說，比如對農險、醫療險、團體險、養老險和巨災保險等這類社會效益極為突出的保障險種，采取直接財政補貼或財政兜底、降低險種經營稅率等方式來彌補保險公司的成本差額，提高供給積極性，而對投資類險種而言，則相反，可以通過征收資本利得稅等方式來進行抑制;對于保險消費者，可以通過保險費稅前減免、保險金免稅和對農險等社會效益險種投保進行財政直補等方式來鼓勵消費，有效促進市場需求。通過上述政府干預，可以實現鼓勵保險公司進行風險管理技術與保險產品創新、有效緩解保險供需脫節的市場矛盾。

2.建立有法可依的中國保險知識產權管理體制

依據Coase的分析，所有的外部性問題的本質就是產權問題。因為在產權界定清楚以后，交易雙方會利用市場機制通過訂立合約而找到使各自利益損失最小化的合約安排。由于交易費用為零的情況在現實中不可能出現，根據“科斯定理二”和“科斯定理三”［21］可知，中國保險市場產品同質化嚴重、產品創新嚴重不足、惡性競爭屢禁不止、行業整體競爭力低下的真正原因，就在于保險創新的產權歸屬不明，導致技術溢出、知識溢出、投資溢出效應明顯，保險創新者的私人成本大而私人收益低、社會收益高，必然導致創新的消極和退化，因此，要想中國保險業能實現可持續發展，保險創新作為重要的發展動力，必須得到強有力的經濟和法制保障，通過建立保險知識產權管理體制，制訂保險知識產權保護法律條文并將其列入《中華人民共和國知識產權法》體系，對保險產品、技術、經營管理等創新進行保護，界定保險創新的產權權屬及利益界限，實現對保險創新行為和經濟效益的立法保護，才能有效推動保險管理與創新機制的改革發展，為中國保險業的可持續發展提供動力引擎。

3.完善和創新中國保險監管理念與監管模式

結合我國保險業所處的發展階段和外部發展環境，對保險監管理念與監管模式進行完善與創新，加大保險市場違法行為懲處力度，規范保險公司治理結構，督促保險公司增強信息披露透明度，改善保險市場競爭環境，促進保險資源有序合理流動，從而達到健全中國保險業可持續發展體制的目的。

公共規制經濟學指出，由于市場會出現諸如壟斷、公共物品、外部效應和信息不對稱等失靈現象，會使市場機制不能發揮作用或不能正常地發揮作用，從而損失經濟效率和社會福利;而當市場失靈時，通過政府規制有可能提高整個社會福利。當政府代表全體公眾利益時，政府可在市場失靈時通過經濟性和社會性規制保證市場的合理競爭，實現社會資源的高效率配置;而在需求或成本條件發生變化，市場失靈現象被解除或減輕，市場可以較高地發揮作用時，政府就要主動放松規制以充分發揮配置資源的效率［22］。中國保險市場的發展，不同程度地具備上述市場失靈的四種情形，如保險經營的大數法則要求保險業要具有一定的自然壟斷性，保險經濟具備正外部性也即外溢效應，從某種意義上來說保險是一種準公共物品 (典型如農業保險、交強險、巨災保險等)，同時保險交易過程中充滿著信息不對稱情況，采取相應的經濟性規制與社會性規制來治理保險市場失靈是一種有效手段。中國保險監督管理委員會作為法定監管機構，為應對保險市場失靈和外部性溢出，有必要根據保險市場發展狀況和我國社會主義市場經濟發展現實來實時創新保險監管理念與監管模式，嚴格保險市場的準入機制，建立并實施競爭淘汰機制和市場退出機制，規范保險公司成本核算方式和保險市場費率形成機制，強化對保險市場產品價格和競爭手段的監督，推動保險條款的標準化進程，采取有效方法來促進保險交易雙方信息披露的透明度，改善當前的保險市場競爭環境，促進我國保險資源的有序合理流動，從而健全中國保險業監督管理體制。

4.建立廣覆蓋的中國保險教育與宣傳體系

加大保險理念與保險文化的宣傳力度，逐步建立完善的保險教育體制，引入保險社會監督體系，強化保險NGO(非政府組織)的社會功能，通過保險社會準則來引導和規范保險市場主體行為，促進保險經濟外部性的良性轉化與循環。

Stiglitz認為，進行社會準則的教育也是一種解決外部性的方法，并提出了“黃金律”，即“要產生外部經濟性，不要產生外部不經濟性”;而黃有光則提出“良心效應”，認為任何外部性的產生，都或多或少存在著良心效應，即“良心”發揮著一定的作用，并指出，良心效應使外部性問題比傳統分析方法所認為的要重要得多;顯然，黃金律和良心效應是一種不依賴于政府和市場，而依賴于社會機制的道德教育與社會準則［23］;上述論點為消除保險經濟外部性提供了輔助手段。作為經濟“助推器”和社會“穩定器”的保險產業，是國民經濟的重要組成部分，加大保險知識的宣傳與教育、提升人們的風險管理水平有利和諧小康社會的形成，通過強化保險消費者保護協會、保險行業協會和保險行業學會的社會管理功能，可以普及保險文化理念，規范保險市場交易秩序，促進保險市場良性競爭，提高保險消費者的消費維權意識，提升社會整體保險消費水平，并能監督保險公司經營行為，優化保險服務意識，從而實現保險市場有效需求和優質供給的對接，有效促進保險經濟外部性的良性轉化與循環，達到推動中國保險業健康可持續發展的目的。

五、結論與展望

中國保險業發展到今天，雖然已有三十余年的高速發展歷史，但仍處于初級發展階段，受制于外部發展環境和先天發展基礎，中國保險市場存在的機制不健全、結構不合理、經營效率低、供需相脫節、資源開發過度和后繼增長乏力等一系列問題，一直制約著中國保險業的健康可持續發展。而2011年以來的中國保險業發展勢頭與發展狀況和中國經濟社會的宏微觀基礎層面出現相對背離的現象，有著保險業經濟外部性未能得到合理有效解決的深層次原因。我們從經典的外部性理論出發來分析研究中國保險業可持續發展問題，可以得出:正是由于中國保險業存在巨大的經濟外溢效應和多種外溢渠道，而與之相應的補償機制與糾偏機制卻未建立，從而導致了中國保險市場的嚴重失靈。通過財政稅收與補貼、保險知識產權保護、公共規制手段運用和社會準則推廣等將保險經濟外部性有效內在化的方法，我們有理由相信，這些典型的市場失靈問題將得到有效緩解，中國保險業的可持續發展瓶頸也將得到突破，并將迎來新的發展黃金時期。

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