淺談我國商業銀行金融服務外包及風險控制

【摘 要】本文將圍繞我國商業銀行金融服務外包中所潛藏的各種風險展開進一步的討論，以期能夠引導商業銀行采取一定的措施來進行風險控制，進一步優化自己的市場戰略，大大提高自己的市場核心競爭力。

【關鍵詞】商業銀行；非核心業務；金融服務外包；風險控制

一、前言

在信息技術飛速發展的今天，商業銀行金融服務外包已經成為了一種潮流。所謂金融服務外包就是指商業銀行為了降低成本和縮短投資回收期而把平時一些非核心的流程分離出來，打包給境外企業操作的一種服務方式。應該來說，這是我國商業銀行在應對日益激烈的國際市場競爭的應用的一個有效工具，能夠讓商業銀行重新調整戰略資源集中開展核心業務。但是，它同時也給銀行帶來了一些風險。因此，商業銀行必須強化風險控制機制，以使得金融服務外包切實為商業銀行帶來更多的市場利益。

二、商業銀行金融服務外包中的風險分析

（1）政治性風險。商業銀行在進行境外投資時，必然會遇到不同國家的政策以及政治變動帶來的風險。這也被稱之為國家性風險或主權性風險。雖然說這三者之間有著細微的差異性，但是，一般情況下，我們都不再明確區別。它主要包含了宏觀政治性風險和微觀政治性風險，從宏觀方面來看，它主要是指商業銀行遭遇的由于政治變動而導致的商業環境變化或不連續性影響。從微觀方面來看，它是指某個或某些機構特有的風險；（2）戰略性風險。由于商業銀行金融服務外包過程中會根據自身的利益而采取一些與外包企業戰略目標不一致的做法，加之對應的監督不夠到位，從而使得金融服務外包面臨著戰略性風險。它是一種較為嚴重的金融風險，有可能會導致較為嚴重的后果，因為戰略本來就是關注的一些較難應對的決策問題，戰略性風險就是關注其產生的不良后果。一般來說，戰略性外包是一個長期而復雜的過程，外包機構和服務供應商之間將建立一種長期的伙伴關系，一旦這種關系出現矛盾，就會造成一些戰略性風險；（3）合同性風險。雖然說商業銀行的金融外包服務中的后勤、人事和信息服務等業務受到一定契約的控制，但是，實際操作過程中，仍然會受到多種因素的影響而出現某些變動，有時也是較難衡量和認定的。此外，銀行外包談判人員與執行人員之間也存在一些不一致的地方，使得他們對于合同內容的理解也是有所出入。還有的時候，商業銀行在簽訂合同契約的時候，會出于靈活性考慮而從短期來簽訂合同，如果服務外包提供商與銀行之間產生某種矛盾的話，將會危及雙方合作關系，從而使得合同執行遇到較大的風險；（4）操作性風險。商業銀行的金融外包服務還會遭遇一些技術性失誤帶來的操作性風險，有時出于資金局限性而無法及時履行責任或進行錯誤糾正，外包企業要進行檢查是有較大困難的，或者會付出較大的代價。還有些時候外包機構與第三方做法不一致，從而阻礙了可靠信息的提供，外包監管機構很難正確理解外包服務提供商的實際情況。

三、我國商業銀行金融服務外包風險的控制措施

（1）建立健全相關的外包服務政策。我國商業銀行在進行金融服務外包的時候，應該設立一項較為全面的外包政策，從而使得商業銀行的金融服務外包過程中有一個較為明確的政策性指導，指導是否外包和外包哪些具體業務。具體來說，商業銀行應該對一些相關的金融服務外包活動進行評定，全盤考慮各種風險以及外部活動中可能遇到的限制性因素。因此，商業銀行在這些外包服務政策的指引下，把一些屬于戰略性的監管和風險管理等職能不進行外包，在確定外包服務之前，必須充分考慮并分析外包活動可能帶來的收益和成本，并嚴格遵循國際、東道國以及母國的法律和監管規定，從而使得商業銀行的外包服務在合理、合法的情形下開展下去；（2）制定全面的外包風險管理計劃。外包服務機構應該建立一個全面的外包風險管理計劃，要能夠充分考慮到外包活動和與服務供應商之間的關系。具體來說，這種外包風險管理計劃應該包含對外包協議所有相關方面的監控和某些事件發生時采取糾正措施的程序。那么，在制定這些全面外包風險管理計劃時，就應該首先評估下外包活動的范圍以及重要性所在，還要對外包機構的外包風險管理以及監控水平進行評估和分析，且不可盲目行事，而是應該運用特定的風險管理技術以及評價標準來規避潛在的外包風險；（3）慎重選擇金融服務外包提供商。商業銀行在進行金融服務外包的時候，一定要審慎調查以選擇合適的服務供應商。這就需要外包機構制定一定的標準，對外包服務提供者進行有效、可靠且高標準的評價和選擇，尤其要采取一定的措施來防范潛在的風險因素。因此，商業銀行應該訂立完善的外包協議并對其執行進行有效的監督，全面考核相關外包商，尤其考核其經驗、能力、信譽以及對金融行業的熟悉程度等方面，最好通過考核后選擇那些經驗豐富、信譽良好的可靠外包商，并在簽訂協議的時候，涵蓋所有環節，從而使得外包業務能夠規范化運行下去；（4）及時簽訂書面的金融服務外包合同。作為商業銀行來說，他們在實行境外投資的時候，要通過書面合同的方式把外包服務關系明確的寫下來，說明外包服務過程中各個方面的權利、義務和愿景。這些都是屬于外包合同里非常實質性的內容，與外包服務活動的重要性一樣。事實上，外包服務的書面合同屬于一種管理工具，能夠減少外包服務中的風險，加之如果服務范圍、性質以及質量存在一定爭議的話，也可以通過書面的外包合同來進一步規定，加強服務提供商的履約能力，讓監管機構更好的行使監管權力，外包機構也能夠獲取相關的文件、記錄和信息，一旦發生失誤可以采取及時的補救措施。因此，這些外包服務合同應該是可操作性的合同，完備的合同，而且是對服務機構的人員與技術準備及維持作出明確約定的合同，還要采用外聘律師審查與內部法律顧問審查相結合的機制；（5）構建良好的服務外包應急計劃。我國商業銀行在進行金融服務外包的時候，應該讓外包機構及其服務供應商建立健全應急計劃，從而做好控制機制建設工作。這就需要外包機構采取合適的措施來及時評估服務提供商的業務后果，做好相應的應急計劃，并配備合適的應急計劃協調工作，還要構建違約時所提供的應急計劃。否則，服務提供商和外包機構很可能會由于沒有良好的全面應急計劃而導致無意的信用暴露、財務損失、業務機會喪失以及聲譽和法律問題。因此，商業銀行應該定期與服務提供商共同探討服務外包的實際情況，如果有必要，也可以采取信息技術安全措施，甚至可以更換服務提供商，從而對金融服務外包實行必要且有效的監督機制與應急機制；（6）做好服務外包的人員管理工作。對于商業銀行來說，其金融服務外包也算是一項較為重要的業務活動，其具有一定的保密性。那么，外包機構應該采取一定的措施來要求服務供應商保護外包機構及其客戶的保密信息，尤其是要有效防止有意或無意地泄露給未經授權的人，防止這些金融信息被濫用或盜用。具體來說，商業銀行可以在合同中明確禁止信息透露出去。同時，也要對相關外包服務工作人員進行職前培訓，讓他們正確認識并處理各種外包風險，提高他們應對風險的能力。

總之，我國商業銀行在面對日益激烈的國際競爭的時候，為了降低成本，提高核心競爭力而采取金融服務外包的方式。毋庸置疑的是，該種方式為商業銀行贏取了更多的機會來發展核心業務，但是，它也給商業銀行帶來了一些金融風險。我們必須合理篩選金融外包服務范圍，結合我國商業銀行實際情況，并借鑒國外成功經驗，將金融業務外包風險納入銀行全面風險管理框架，簽訂信息保密協議，識別和評估金融服務外包風險，加強管理服務提供商，積極開展內部審計調查，健全外部監管機制，從而切實讓金融服務外包給商業銀行帶來經濟效益的同時，能夠切實提升其核心競爭力。

參 考 文 獻

[1]景瑞琴，邱偉華.金融服務外包的利益與風險分析[J].商業時代.2007（5）

[2]李孟妤.商業銀行業務外包風險的防范策略探討[J].現代經濟信息.

2011（24）