試析我國信用卡法律體系

周順成

摘 要 信用卡業務作為一種民事行為，《民法通則》、《合同法》、《刑法》、《中國人民銀行法》、《商業銀行法》等法律對信用卡業務進行了原則性的規定。關于信用卡的法律體系也存在一些不足之處。

關鍵詞 信用卡 法律體系 不足

信用卡業務作為一種民事行為，《民法通則》、《合同法》、《刑法》、《中國人民銀行法》、《商業銀行法》等法律對信用卡業務進行了原則性的規定。

1、《民法通則》的規定。我國《民法通則》是調整平等主體的公民之間、法人之間、公民和法人之間的財產關系和人身關系的法律規范，信用卡法律關系中最為基礎的就是發卡銀行、持卡人和特約商戶三者的關系。

2、《中華人民共和國刑法》的規定。在信用卡業務操作中，發卡銀行始終面臨著申領人偽造資料騙取發卡機構信任的問題，非法持有人的詐騙等問題。因而《中華人民共和國刑法》對信用卡的犯罪問題進行了規制。

3、銀行法律的規定。《中國人民銀行法》和《商業銀行法》是我國金融法律體系中的兩部重要法律。如《中國人民銀行法》第五章第31條規定："中國人民銀行按照規定審批金融機構的設立、變更、終止及其業務范圍。

4、其他法律法規的規定。對信用卡具體業務中的每個環節加以規范的法律法規主要包括，《信用卡業務管理辦法》、《擔保法》、《關于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》、《關于辦理利用信用卡詐騙犯罪案件具體適用法律若干問題的解釋》以及各大并且同業銀行關于信用卡的章程、特約商戶協議書、特約商戶操作程序、信用卡業務會計核算手續、信用卡保險單等。

中國人民銀行頒布的《信用卡業務管理辦法》（以下簡稱《辦法》）于1999年3月1日起生效，是迄今為止信用卡業務規定中最為詳細、操作性最強的一部法律文件?！掇k法》對信用卡業務中的主體、發卡銀行、代理銀行、持卡人和特約商戶都具有約束力，而且在業務規定、業務管理、信用卡的申領與銷戶、轉賬結算、存取現金、法律責任方面都作了明確的規定。

同時對商業銀行開展信用卡業務提出了合法經營的要求。商業銀行在有關信用卡業務中必須執行人民銀行規定的統一存貸款利率和特約手續費費率，并按規定比例額交存存款保證金以及執行賬戶管理、現金管理等。其次，《辦法》第四章對單位申領的單位卡和個申領的個人卡逃避銀行監管進行監督。第三，《辦法》第22條指出："特約單位不得以任何現由拒絕受理持卡人合法持有的簽約銀行發行的有效信用卡。"也就是說，特約單位與發卡行之間存有代理關系，持卡人持有發卡行發行的信用卡到特約單位進行消費，特約單位應一視同仁。新《辦法》對發卡銀行與持卡人的權利義務予以了特別關注。信用卡是商業銀行推出的金融產品，那么持卡人就是購買了信用卡服務的消費者。新《辦法》的出臺，無疑為維護持卡人合法權益提供了法律保障。關于持卡人的權利：一是索取領用合約的權利。二是了解收費方式的權利。三是查詢賬務情況的權利。

新《辦法》對持卡人在自動柜員機（ATM）上取錢進行了規定，填補了老《辦法》在這方面管理上的空白。新《辦法》比老《辦法》大幅度調低了準貸記卡透支利息的標準，同時在完善風險控制的前提下，提高了單張卡的透支上限，在透支額度上，新《辦法》也明顯放寬。

現有的立法僅從銀行業務管理的角度而未能從合同基本原則的角度對消費者在信用卡合同中的權利給與充分的關懷，法律的不完善為發卡機構訂立大量不利于保護消費者的格式條款大開方便之門。

1、有關信用卡的合同的立法需要補充。首先，涉及三方法律關系的信用卡合同各方的權利和義務應該加以明確，盡管《銀行卡業務管理辦法》對信用卡使用合同有詳細的規定，但忽略了對發卡機構和特約商店之間合同的規制。發卡機構對特約商店的給付義務的性質，是根據發卡機構所作的約定來判定還是由合同法統一作出規定，法律都需進一步明確。其次，《銀行卡業務管理辦法》對銀行制定信用卡章程的格式條款不加任何限制，不利于消費者權益的保護。

2、個人信用制度亟需建立。信用卡得到迅猛發展的原因，在于其依托的成熟的個人信用體系，所以信用卡的相關立法不是孤立進行的，利用信用卡立法的契機，開始構建我國的個人消費信用法律的體系，其意義是重大而深遠的。目前，我國個人信用制度尚屬空白，尤其對消費者的保護方面，對信用卡使用者的征信調查以及與之相關的消費者的隱私和公平受信的權利只有幾條基本的原則，而各條基本原則難以在司法中具體把握，容易造成法律適用的困難。應該加快建立個人信用制度。

3、特殊問題應做出特殊規定。盡管《民法通則》、《合同法》和《擔保法》都能調整信用卡交易涉及的一般的問題，但是與傳統的合同相比信用卡合同有許多新的特點，如信用卡的擔保，關于擔保的期限，有別于一般擔保六個月的規定，而應當與主合同一樣具有繼續性。

4、有必要提高信用卡立法的層級。專門的信用卡立法只見諸于《銀行卡業務管理辦法》，這部行政規章的制定者和直接監督者并未超然于信用卡交易，反而把信用卡交易中的諸多決定權和解釋權交給制定格式合同的各個發卡銀行，難以做到中立的調整信用卡交易中的法律關系。而且作為新的支付方式和個人消費信貸方式，信用卡交易難以完全納入傳統的買賣交易和信貸管理辦法當中，為避免削足適履，在個人消費信用得到越來越多關注的今天，信用卡交易中有關信用的部分更多的應納入即將出臺的個人消費信用的法律規制當中，而有關支付方式和安全的部分應該由類似于《電子資金轉賬法》等相關法律加以調整。

參考文獻：

[1]強力，韓良.銀行法前沿問題案例研究[M].中國經濟出版社，2001.

[2]李凌燕.消費信用法律研究[M].法律出版社，2000.

（作者單位：中國政法大學）