我國商業銀行中間業務的發展與創新

摘要：在當今時代背景下，中央銀行監管機制不斷加強，自律機制也不斷完善。如果商業銀行繼續依賴傳統的存貨業務發展路徑，那將必然受到限制。我國商業銀行業務創新與發展的必然戰略選擇是把中間業務作為新的效益增長點，走與世界經濟金融全球化相吻合的道路。

關鍵詞：商業銀行；中間業務；營業收入；信息咨詢；信托理財；資產證卷化

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1009-2374（2012）27-0003-02

在中國商業銀行的眾多利潤增長點中，中間業務已成為一項新的來源，成為商業銀行為爭奪更大的市場份額，有效吸引顧客的一大重要法寶。商業銀行的中間業務發展的戰略任務之一，表現為不同程度的中間業務收入在總收入中的份額逐年增加，品目繁雜的創新的產品出現在市場上。與商業銀行傳統的存貸款業務不同，中間業務風險小、種類廣，產生的收入在商業銀行營業收入中所占的比例日益上升。

1 我國商業銀行中間業務的特點

1.1 不運用或不直接運用自有資金

在辦理中間業務時，商業銀行并不直接運用甚至不運用其自有資金。例如結算業務，結算原則之一，就是“銀行不墊款”，指辦理中間業務的結算業務時商業銀行不使用自己的資金。如果商業銀行以現金提前結算業務，該業務將成為一種資產業務而不再是中間業務。例如，結算放款可被視為一種現金結算銀行提前結算，顯然是解決貸款屬于商業銀行的資產業務。商業銀行中間業務雖然不直接運用自有資金，卻要間接地運用自己的資金。像貸款承諾，商業銀行必須保持更多的流動資產以能夠隨時滿足客戶的貸款需求，即使在答應了向客戶貸款后沒有必要馬上墊款。

1.2 不構成商業銀行表內資產與負債

商業銀行在辦理中間業務時通常不構成表內資產與負債。作為一種資產負債之外或不直接占用商業銀行資產、負債業務中間業務，中間業務是商業銀行辦理資產業務過程中衍生出來的，在商業銀行資產負債表上一般不直接反映出來。

1.3 中間業務種類多、范圍廣、風險低

中間業務涉及范圍廣泛。傳統中間業務如結算、匯兌等，代理類業務如代收代付等，擔保類中間業務如融資保函等，承諾類中間業務如貸款承諾，票據發行便利等。近年來，隨著金融國際化的高速發展，商業銀行中間業務也飛速發展，涉及的范圍也越來越廣，如信息咨詢、信托理財、資產證券化等業務。中間業務品種越來越豐富，就銀行內部而言覆蓋各個業務部門，就外部市場而言涉及到了貨幣、信貸、證券、期貨、黃金和外匯市場，業務范圍廣泛。

1.4 中間業務是一種收費業務

商業銀行中間業務通常以收取手續費、管理費的形式獲得收益。因為不直接參與信用活動，中間業務無法以利差形式獲得收益，通常他們只能以收取手續費來獲取收益。這也是中間業務的一個重要特征。

2 我國商業銀行中間業務存在的不利因素

2.1 產品種類少、質量低、范圍小，并缺乏支柱產品

由于獨立的經營管理模式的實施，很多的資產負債表業務發展受到限制，銀行的資產負債表業務品種少，主要局限于國際業務的國外保證業務，如安全驗證業務、備用信用證、機密的商業業務和一些低級別代理業務，銀行為了搶占更大的市場，許多代理業務實行免收費服務，甚至自掏腰包。

2.2 缺乏表外業務創新激勵機制，創新動機模糊

由于我國創新主體的錯位以及整個社會思維方式和西方不同，未完全形成“服務這種行為也應該有報酬”的概念，而我國微觀創新動機也極其模糊，鑒于傳統的定價模式，出現了許多無收益甚至是負收益的金融創新。

2.3 缺乏創新人才

金融創新需要大量的高素質人才。與西方商業銀行的中間業務相比，中間業務在我國的發展仍處于初級階段，而高素質人才又非常短缺。尤其是那些不僅了解市場還了解銀行經營管理，不僅可以開發設計新金融產品還會融匯資本業務，不僅會操作電腦還會市場營銷的人才。而且在管理方面也存在著諸多問題，例如中間業務產品開發自發性不強、對市場需求分析不足等問題。產品的重復性開發造成了研發成本的浪費，再加上產品本身也缺乏亮點，在一定程度上降低了我國中間業務產品在金融市場中的競爭力。

3 我國商業銀行中間業務創新的建議

3.1 提高創新能力、增加業務品種、拓寬收入渠道

創新是關鍵。中間業務的持續發展，一定要適應市場的需求，充分研究中間業務市場，細分市場并選擇可滿足的需求市場，針對這類市場不斷設計出成本低、收入高、發展前景好的的中間業務品種，尤其是創新科技含量高、難以模仿的產品交易業務組合的金融產品。

不僅如此，中間業務的持續發展，還應根據其發展在不同時限細分市場，結合中間業務品種的特點，推出新的業務品種以適應不同地區不同人群的各類需要。最后還要加快商業銀行的電子化建設，實現中間業務的軟件和硬件環境有效優化以促進中間業務的發展。

3.2 加快信息化建設，提高產品競爭力

大力發展中間業務與金融信息化水平是密切相關的。進一步創新網上銀行業務，增加資金投入對提高自己的競爭能力有顯著功效。

在向客戶提供服務方面，管理信息化和服務信息化將是未來中間業務發展的重點，特別是近年來出現的網上銀行，可以在任何時候和任何地點為客戶提供個性化服務，為中間業務的發展提供了更為有效地手段。在發展中間業務時，銀行應更多發展信息化程度高的品種，增強中間業務的科技含量，為中間業務的發展提供更為有效地手段。

3.3 健全機構，強化中間業務的管理

中間業務由于自身的特點是品種多、范圍廣、管理相對復雜，需要一個專門的組織來推動管理它。該組織負責研究新的細分市場，開發設計新的適合的業務品種，利用市場營銷組合來宣傳和推廣這一業務品種。除此之外，對整個中間業務管理還要進行協調管理并與社會其他部門相聯系。

為配合組織的管理，還需建立起綜合考核體系以便科學合理地考評中間業務。將發展中間業務的種類、數量、直接收入作為目標考核的一項重要內容，在各級領導和員工之間進行年度責任目標評價，以調動他們促進中間業務發展的積極性。

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作者簡介：尹君君（1983-），女，山東濟寧人，山東理工職業學院助理講師，研究方向：市場營銷、國際貿易。

（責任編輯：王書柏）