國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的對(duì)策探討

沈猛 劉衛(wèi)華

摘要：本文通過(guò)分析國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)必要性，全面推進(jìn)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)存在問(wèn)題，有針對(duì)性地提出加大支持小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的建議，以進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)小微企業(yè)發(fā)展，促進(jìn)小微企業(yè)在就業(yè)、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、提高生產(chǎn)率、創(chuàng)新、減少貧困和增加社會(huì)機(jī)會(huì)等領(lǐng)域都發(fā)揮更重要作用。

關(guān)鍵詞：國(guó)有商業(yè)銀行；小微企業(yè)；對(duì)策

中圖分類號(hào)：F830.5文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2012）03-0-01

一、發(fā)展小微企業(yè)必要性

(一)履行社會(huì)責(zé)任的需要

1.發(fā)展小微企業(yè)是國(guó)有商業(yè)銀行軟競(jìng)爭(zhēng)力的重要內(nèi)涵。企業(yè)社會(huì)責(zé)任理論，即是從社會(huì)和倫理的角度對(duì)傳統(tǒng)企業(yè)目的理論進(jìn)行反思和批判的結(jié)果，其目的在于追求企業(yè)及其利益相關(guān)者共同利益的協(xié)調(diào)發(fā)展。依據(jù)該理論，不能以為股東賺取多少利潤(rùn)及向國(guó)家繳納了多少稅收衡量一個(gè)企業(yè)優(yōu)劣的標(biāo)準(zhǔn)，而是擴(kuò)展到能否自覺(jué)保障員工權(quán)益、關(guān)心環(huán)境和生態(tài)、參與社區(qū)發(fā)展等方面。按照目前學(xué)界對(duì)商業(yè)銀行社會(huì)責(zé)任的界定，商業(yè)銀行社會(huì)責(zé)任為商業(yè)銀行在維護(hù)股東利益的基礎(chǔ)上對(duì)社會(huì)、客戶以及國(guó)家金融穩(wěn)定、安全，促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展而負(fù)有的法律和道德責(zé)任。作為特殊的公眾企業(yè)，我國(guó)商業(yè)銀行在參與建設(shè)和完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的過(guò)程中，應(yīng)更加重視履行社會(huì)責(zé)任這一問(wèn)題，把承擔(dān)社會(huì)責(zé)任看成是建設(shè)和諧社會(huì)背景下銀行對(duì)其自身經(jīng)濟(jì)行為的約束，看成是國(guó)有商業(yè)銀行軟競(jìng)爭(zhēng)力的重要內(nèi)涵。

2.小微企業(yè)在就業(yè)、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，提高生產(chǎn)率，創(chuàng)新，減少貧困和增加社會(huì)機(jī)會(huì)等領(lǐng)域都發(fā)揮重要作用。同時(shí)，在“后危機(jī)”時(shí)期，小微企業(yè)依然是解決“保增長(zhǎng)、保就業(yè)、調(diào)結(jié)構(gòu)”重要力量。而小微企業(yè)當(dāng)前面臨最突出的問(wèn)題是融資相對(duì)較難，資金短缺已對(duì)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生較大影響。幫助小微企業(yè)解決困難是國(guó)有商業(yè)銀行履行社會(huì)責(zé)任的內(nèi)在要求。

(二)戰(zhàn)略業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的需要

1.大客戶貢獻(xiàn)度下降速度加快，銀行盈利空間逐步縮小。從近年國(guó)有商業(yè)銀行資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)分析了解，主要是依托大客戶，其貸款利率基本上都是在央行同期貸款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上下浮10%，除去各項(xiàng)資金成本，單靠存貸利差各家銀行收益甚微。繼續(xù)通過(guò)依托大客戶維持盈利能力高速增長(zhǎng)的局面難以再現(xiàn)。

2.小微企業(yè)貢獻(xiàn)度相對(duì)較大。目前小微企業(yè)市場(chǎng)資源豐富、發(fā)展?jié)摿薮螅瑢?duì)銀行的貢獻(xiàn)度隨著銀行風(fēng)險(xiǎn)控制能力的提高正在逐步上升，日益成為國(guó)有商業(yè)銀行調(diào)整結(jié)構(gòu)、增加競(jìng)爭(zhēng)力、實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。

二、國(guó)有商業(yè)銀行推進(jìn)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)存在問(wèn)題

(一)缺乏與小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)相匹配的人員。小微企業(yè)業(yè)務(wù)從產(chǎn)品營(yíng)銷、業(yè)務(wù)辦理、和業(yè)績(jī)考核與傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)有很大的區(qū)別，要從現(xiàn)有人員或?qū)ν庹衅刚业竭m宜人選并非易事，很多相關(guān)員工能力的培養(yǎng)、流程的熟悉、特別是固有觀念的轉(zhuǎn)變都需要花費(fèi)較大的精力。

(二)產(chǎn)品創(chuàng)新不夠，小微企業(yè)服務(wù)水平有待提高。主要表現(xiàn)在，一是難以實(shí)現(xiàn)批量營(yíng)銷；二是新產(chǎn)品營(yíng)銷運(yùn)用程度不高，比如保理業(yè)務(wù)、小額無(wú)抵押業(yè)務(wù)等產(chǎn)品推進(jìn)力度不夠。

(三)市場(chǎng)營(yíng)銷體系較為薄弱，聯(lián)動(dòng)效果不佳。尚未真正建立上下聯(lián)動(dòng)，搭建多層次、多渠道營(yíng)銷保障平臺(tái)。

(四)激勵(lì)考核力度不夠到位。主要表現(xiàn)在，一是小微企業(yè)激勵(lì)措施不夠明確，沒(méi)有針對(duì)小微企業(yè)制定一整套考核機(jī)制和辦法；二是人手少，重貸輕管現(xiàn)象嚴(yán)重。

(五)相對(duì)大客戶而言，對(duì)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控能力有待進(jìn)一步提高。相關(guān)信息科技尚不能適應(yīng)小微企業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展和管理提升的要求，沒(méi)有制定出有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)。

三、國(guó)有商業(yè)銀行全面推進(jìn)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)幾點(diǎn)建議

(一)加強(qiáng)小微企業(yè)組織機(jī)構(gòu)及人員隊(duì)伍建設(shè)。一是加強(qiáng)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心規(guī)范化建設(shè)，實(shí)行“一把手負(fù)責(zé)制”；小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心基礎(chǔ)建設(shè)、專職人員數(shù)量必須與業(yè)務(wù)快速發(fā)展的內(nèi)在要求相匹配，同時(shí)要做到崗位明確，職能完善，分工清晰；二是加大小微企業(yè)專職人員配備力度，做好人員培養(yǎng)和職業(yè)生涯規(guī)劃。小微企業(yè)專職人員數(shù)量要和小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展相匹配，做到“崗位到位、職能到位、人員到位”；三是加強(qiáng)培訓(xùn)，提高小微企業(yè)信貸人員的工作能力。要把培養(yǎng)一支專業(yè)的小微企業(yè)業(yè)務(wù)人才隊(duì)伍作為一項(xiàng)重要工作來(lái)抓，在培訓(xùn)資源、薪酬激勵(lì)、職業(yè)發(fā)展等方面予以傾斜。

(二)抓產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平。一是提高供應(yīng)鏈融客戶小微企業(yè)支持力度。通過(guò)對(duì)轄內(nèi)核心企業(yè)供應(yīng)鏈上下游的梳理，做好細(xì)分市場(chǎng)研究和推進(jìn)；二是加強(qiáng)創(chuàng)新產(chǎn)品運(yùn)用；三是推進(jìn)產(chǎn)品組合營(yíng)銷；四是拓寬擔(dān)保方式，特別是納入?yún)^(qū)政府再擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)體系的擔(dān)保公司合作。

(三)加強(qiáng)聯(lián)動(dòng)，搭建多層次、多渠道營(yíng)銷保障平臺(tái)。一是細(xì)分市場(chǎng)客戶，打造批量營(yíng)銷服務(wù)平臺(tái)。加強(qiáng)與各級(jí)政府部門、園區(qū)、行業(yè)協(xié)會(huì)、專業(yè)市場(chǎng)等小微企業(yè)管理和服務(wù)機(jī)構(gòu)的對(duì)口銜接，進(jìn)一步細(xì)分市場(chǎng)和客戶，積極探索大銀行服務(wù)小微企業(yè)的市場(chǎng)營(yíng)銷新模式；二是加強(qiáng)與擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司等增信機(jī)構(gòu)的合作，建立支持保障平臺(tái)；三是加強(qiáng)營(yíng)銷，建立目標(biāo)客戶儲(chǔ)備庫(kù)。根據(jù)產(chǎn)品及其目標(biāo)客戶群體特點(diǎn)，通過(guò)媒體宣傳、產(chǎn)品推介會(huì)、客戶座談會(huì)等多種方式，積極組織開(kāi)展有針對(duì)性、豐富多彩的營(yíng)銷活動(dòng)建立小微企業(yè)客戶儲(chǔ)備庫(kù)。四是強(qiáng)化聯(lián)動(dòng)，提高綜合服務(wù)能力。

(四)加大資源配置和激勵(lì)考核和力度。一是制定專門的小微企業(yè)業(yè)務(wù)激勵(lì)考核機(jī)制和辦法。包括基礎(chǔ)管理、業(yè)務(wù)發(fā)展、資產(chǎn)質(zhì)量、信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整等業(yè)務(wù)指標(biāo)組成的綜合考核辦法；二是加大財(cái)務(wù)資源配置力度；三是實(shí)行準(zhǔn)事業(yè)部考核辦法，對(duì)營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)實(shí)行“買單制”考核與綜合經(jīng)營(yíng)計(jì)劃考核相結(jié)合方式。

(五)全面提升小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控能力。一是加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)客戶按行業(yè)、客戶及實(shí)現(xiàn)渠道進(jìn)行調(diào)研，并注重小微企業(yè)信貸客戶財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的收集、加工、存儲(chǔ)、預(yù)警、查詢；二是研究開(kāi)發(fā)居于收集到小微企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的可以促進(jìn)企業(yè)規(guī)范財(cái)務(wù)管理、解決銀企信息不對(duì)稱問(wèn)題業(yè)務(wù)系統(tǒng)，為相關(guān)人員搭建了信息共享平臺(tái)；三是在貸款審批方面實(shí)施差別化的貸款審批方式和流程，提高小微企業(yè)服務(wù)效率。