淺析我國民間借貸發(fā)展現(xiàn)狀及思考

[摘 要]隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，民間借貸作為填補正規(guī)金融服務(wù)供給總量不足的必然產(chǎn)物，為我國民營中小微企業(yè)以及個體企業(yè)的快速發(fā)展提供了充足的金融支持，發(fā)展日趨火爆。但是另一方面，由于民間借貸自身發(fā)展過程中的特點，普遍存在著資金流動隱蔽、財務(wù)風(fēng)險大等問題。近期還頻現(xiàn)溫州老板跑路、泗洪民間借貸崩盤等事件，充分表明了民間借貸在發(fā)揮其作用的同時也隱藏了極大的風(fēng)險，亟待制定、完善相應(yīng)的法律法規(guī)予以規(guī)范引導(dǎo)。

[關(guān)鍵詞]民間借貸；發(fā)展現(xiàn)狀； 監(jiān)管規(guī)范；

2011年以來，受國內(nèi)外宏觀調(diào)控政策的影響，信貸規(guī)模的縮放使民間融資日趨活躍。作為對正規(guī)金融的有效補充，民間借貸對于拓展企業(yè)融資渠道、緩解銀行借貸資金不足的矛盾發(fā)揮了重要作用，同時也面臨著越來越大的問題。近年來，溫州老板“跑路”事件，泗洪借貸崩盤，鄂爾多斯借貸人員“自殺”事件的頻頻發(fā)生也暗示著民間借貸存在的巨大潛在風(fēng)險。對我國民間借貸發(fā)展現(xiàn)狀的研究以及對其監(jiān)管立法的思考，有利于我國金融監(jiān)管部門正確規(guī)劃、指引民間借貸未來發(fā)展之路。

一、我國民間借貸的概念和特點

民間借貸是指企業(yè)之間、個人之間、企業(yè)和個人之間的資金借貸行為。近幾年受央行信貸規(guī)模緊縮、國際國內(nèi)宏觀經(jīng)濟環(huán)境影響，中小企業(yè)融資難度加大，使得民間借貸更加活躍，呈現(xiàn)出一種融資主體多元化、融資方式多樣化、融資規(guī)模擴大化的趨勢。呈現(xiàn)出以下幾個方面的特點：

第一，民間借貸趨利性強，利率定價總體較高。民間借貸具有很強的趨利性，融資都是有償融資。并且，雖然有條例明確規(guī)定民間借貸最高利率不得超過同類貸款利率的四倍，但由于近年來資金供求之間的失衡，民間借貸的存在彌補了信貸需求的巨大缺口，利率回報也呈上升趨勢。

第二，手續(xù)簡單，有依賴性。民間借貸在金額大小、期限長短、借款人還款能力調(diào)查等方面簡化了貸前審核流程，只要借貸雙方意見一致，合同便成立，資金很快到位，滿足了借款人對資金的急切需要。并且由于中小企業(yè)難以從銀行得到信貸支持，無論固定資產(chǎn)投資還是流動資金周轉(zhuǎn)，對民間借貸都表現(xiàn)出極大的依賴性。以山西靈石縣為例，有近一半的企業(yè)認(rèn)為民間借貸已經(jīng)或?qū)⒊蔀橘Y金來源的重要渠道。

第三，民間借貸蘊藏極大風(fēng)險。民間借貸由于交易隱蔽、風(fēng)險不易控制、正常借貸與非法集資等刑事犯罪活動交織的問題，蘊藏著極大風(fēng)險。近年來，溫州老板跑路、鄂爾多斯商人自殺事件等等的發(fā)生，留下巨額民間債務(wù)，都顯示了民間借貸其自身的高風(fēng)險性。一旦出現(xiàn)問題，都將牽涉到一大批相關(guān)的各種各樣的機構(gòu)和人群，給金融市場和社會的穩(wěn)定帶來極大的風(fēng)險和危害。

二、我國民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，民間借貸的發(fā)展起到了參與市場競爭和為社會閑散資金提供融資渠道的重要作用，其現(xiàn)狀有：

第一，民間借貸參與主體多元化、借貸形式靈活化。近幾年來，伴隨著民間借貸規(guī)模的擴大，資金來源也呈現(xiàn)出一種多樣化的趨勢。目前，放款來源不但包括工商戶和企業(yè)資金，甚至很多公務(wù)員、政府官員等都出現(xiàn)在民間借貸這個資金鏈中了。不僅如此，信貸資金、私募基金、海外熱錢等也出現(xiàn)在民間借貸領(lǐng)域。隨著民間資本規(guī)模的不斷擴大，出現(xiàn)了以放債和收取中介費為主的專業(yè)中間人，一些諸如專業(yè)互助擔(dān)保組織、投資咨詢公司等民間借貸機構(gòu)應(yīng)運而生。民間借貸以現(xiàn)金交易為主，融資形式和手段多樣化、靈活化。手續(xù)方便，資金到位時間縮短，提高了資金的有效使用效率。

第二，借貸行為短期化，借貸規(guī)模擴大化。民間借貸立足于解決資金需求方的短期資金缺口，缺乏長期的計劃，資金鏈可能隨時斷裂，不利于企業(yè)自身的長期穩(wěn)定發(fā)展。并且由于游離于正規(guī)體系外，借貸行為不受限制，規(guī)模越來越大。據(jù)估算，目前溫州的民間借貸有1200億元，而溫州所有銀行去年的全部貸款大約有6000多億元，民間借貸是其規(guī)模的五分之一。

第三，民間借貸缺乏相應(yīng)法律保護，資金糾紛不斷。我國迄今為止沒有完善的民間借貸系統(tǒng)和監(jiān)管體系，監(jiān)管機構(gòu)、監(jiān)管職權(quán)和監(jiān)管程序尚不明確，借貸行為的合法范疇很難界定，致使民間借貸一直處于備受爭議的境地。以浙江為例，在2008年到2011年三年間，各級法院共受理民間借貸糾紛案高達(dá)254324件，并且呈現(xiàn)出一種逐年上升的趨勢。這些案件大多數(shù)缺乏規(guī)范的借貸合同，手續(xù)不健全，有的還存在違法操作，使得監(jiān)管部門對這些案件的認(rèn)定更加困難，給審判工作帶來不便。

三、相關(guān)建議

在規(guī)范民間借貸行為的建議方面，一是要正確引導(dǎo)民間資本進入金融領(lǐng)域，二就是要使民間借貸合法化。在規(guī)范和整頓民間借貸的時候，我們要實行引導(dǎo)為主，疏導(dǎo)為輔的措施。發(fā)展中小金融機構(gòu)，組建民間小額貸款組織、農(nóng)村融資服務(wù)中心、農(nóng)民融資服務(wù)社等，將其轉(zhuǎn)變?yōu)檎?guī)的、合法的民間金融中介組織，讓民間資本進人正規(guī)的金融體系，而不是限制其進入，這既有助于解決中小企業(yè)、個體工商戶面臨的融資難的困境，也有利于使民間借貸陽光化。長期以來，民間融資缺乏相應(yīng)的法律保障，沒有一個合法的身份。有關(guān)部門應(yīng)該盡快制定“民間借貸法”，賦予民間借貸合法的法律地位，從法律上明確界定高利貸、非法吸收公眾存款、非法集資和正常民間借貸的界限，推動民間借貸走出灰色地帶。并且，對民間借貸的權(quán)利義務(wù)、利率水平、合約要見、違約責(zé)任的規(guī)定各方面加以明確，讓民間金融走到陽光當(dāng)中，使之合法化、規(guī)范化。讓更多的資金進來，實現(xiàn)民間借貸流程的規(guī)范化、信息公開化，實現(xiàn)盈余資金的有效配置。

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