我國金融監管體制的變革及啟示

摘 要：隨著現代經濟的核心——金融業的不斷發展，金融監管也越來越成為理論界和各國政府關注的焦點。基于此，通過對我國金融監管體制的現狀分析，論述了我國現行金融監管體制存在的問題和不足，并對改革我國現行金融監管體制提出對策建議，以期保證金融業的穩健運行，促進經濟和社會健康發展。

關鍵詞：金融監管；分業監管；混業經營

中圖分類號：F832 文獻標志碼：A 文章編號：1000-8772（2012）09-0177-02

所有監管的本質上都是由于市場的不完全性，需要政府或其他部門對市場參與者進行管理。金融監管也不例外。由于金融市場機制的失靈，導致政府有必要對金融機構和市場體制進行外部監管。金融是現代經濟的核心，隨著現代科技的發展和金融創新的不斷涌現，金融業務之間的界限不斷被打破，不同金融機構之間和不同金融工具之間的區別日益模糊，金融國際化和國際資本流動不斷擴張，與此同時，金融領域的風險也在急劇增大。由于金融業的特殊性和金融在經濟體制中的地位顯著增強，通過監管保證金融業的穩健運行日益成為經濟和社會健康發展的關鍵。

一、我國金融監管體制的現狀

1.金融全球化及混業經營的趨勢對分業經營、分業監管的沖擊

在我國金融業發展初期，實行分業監管體制對于銀行業、信托業、證券業、保險業的發展起到了一定的作用。但隨著我國加入世貿組織，銀行、信托、證券、保險等金融業務交叉以及金融機構的融合，外資金融機構的引入，使現存分業監管體制所隱含的矛盾日益突出。首先，銀行、信托、證券、保險之間業務的混合削弱了分業監管的基礎，不同種類金融機構提供具有替代性的金融產品，擴大了銀行、信托、證券、保險之間混業經營的基礎。其次，以中信、光大為代表的金融控股公司的組建已經拉開了中國金融業混業經營的序幕，而分業監管難以綜合評價混業金融機構特別是金融集團的風險。

2.金融監管的手段，方式及內容的缺陷

我國傳統上一直比較重視對金融機構的合規性監管和現場監管，隨著我國金融市場的迅速發展和金融創新產品的日益增加，金融市場的風險也隨之增大，僅僅依靠傳統的監管方式已不能有效防范金融風險和維護金融安全，需要向合規性監管與風險性監管轉軌，采取現場監管與非現場監管并重的現代監管方式。我國傳統的監管手段也不適應目前的金融國際化需求和電子化、網絡化的發展趨勢。我國目前金融監管的內容主要是機構的審批，即市場準入，風險性監管尚不完善，對金融機構市場退出的監管嚴重缺乏。

3.金融監管的配套法制建設不完善

近幾年來，我國金融法制建設取得了很大進展，先后頒布了《商業銀行法》、《保險法》以及《票據法》、《擔保法》等，初步建立了金融法規框架。但是，當前金融法規還存在前瞻性不強、缺乏全面性和系統性等問題。目前我國原有的金融法規有些內容已不適應當前金融監管的要求，需要進一步修改完善。此外，目前尚沒有運用于金融機構關閉、破產的法規。

二、改革我國現行金融監管體制的對策建議

（一）在目前分業經營的體制下完善金融監管聯席會議制度

中國金融監管機構之間的聯席會議可以追溯到2000年9月由中國人民銀行、證監會、保監會之間建立的金融監管聯席會議，并確定其主要職責是研究銀行、證券和保險監管中的有關重大問題；協調銀行、證券、保險業務創新及其監管問題；協調銀行、證券、保險對外開放及監管政策；交流有關監管信息等。銀監會成立后，三大金融監管機構之間的聯席會議再次被提出。2004年6月28日《中國銀行業監督管理委員會、中國證券監督管理委員會、中國保險監督管理委員會在金融監管方面分工合作的備忘錄指導原則》明確了金融監管聯席會議的操作依據。金融監管聯席會議促進了銀監會、證監會、保監會之間的政策溝通和協調。一定程度上避免了監管真空和重復監管，既鼓勵金融創新又提高了監管效率。雖然雖然三大監管機關以《備忘錄》的形式對聯席會議制度進行了設計，但是目前在我國法律上尚未有相關的依據，或者說法律沒有為金融機構之間的協調從組織體制上形成合力創造條件。并且通過《備忘錄》的形式建立的聯席會議制度對于三個監管機構在具體監管業務上缺乏有效的約束機制，協調交叉領域監管沒有具體明確的規定，因此在約束和保障手段上其實施效果并不容樂觀。從國際上金融業和金融監管的發展趨勢來分析我國金融業，建立更高層次上的監管協調機制是一種必然選擇。作為一種過渡或嘗試，在具體的金融業監管機構之間率先建立監管聯席會議制度并在實踐中不斷摸索完善，無論對未來更高層次的協調機制來說，還是對現行監管模式的補缺來說都有著非常積極的作用。

（二）在全球混業經營的大趨勢下適當探索混業經營以及統一監管的可行性

從我國新階段的情況看，仍然是分業經營，混業經營尚不成熟。但是，從國際金融業發展的趨勢以及西方國家金融監管變革歷程上看，中國金融業最終要走上混業經營、統一監管的道路。新階段分業經營的現狀和中國金融市場尚不成熟，運作不夠規范，體制不完備，風險控制和監管水平不高等因素密切相關。隨著中國加入世貿組織以及金融國際化的發展，我國實現混業經營的步伐不得不大大加快。就現實而言，我國應先進入“分混合營”階段，然后逐步向混業經營邁進。與此相適應，金融監管模式也應該從分業監管向混業經營基礎上的統一監管體制過渡，適應金融多元化發展趨勢，提高金融監管的效率和質量，更好地引導金融業的健康快速發展。

（三）加強法制建設，完善金融監管法制體制

要努力改變目前存在的金融法制相對落后的情況，進一步加強法律的可操作性，真正解決當前金融監管過程中無法可依和有法不依以及執法不嚴的一系列問題。按照國際慣例和世貿組織的需要，對一些不適應經濟發展和金融發展的法律法規的條文進行修訂完善或直接廢止。在執法方面，要切實做到有法可依、違法必究和高效執法、嚴格執法。金融監管部門要充分發揮監督作用，對不嚴格執行國家金融法律法規的金融機構進行及時、嚴肅的懲處。要制定適合我國國情的非現場檢查制度，建立一整套非現場檢查指標體制，主要包括資本充足性、盈利狀況、資產質量，資產的流動性、時效性，堅持定量與定性分析，定期公布監測結果和評定風險等級，增強資料披露的透明度。嚴厲打擊金融犯罪，保護國家金融秩序，維護金融機構的正當合法權益。

（四）進一步完善金融監管操作體系

1.實現監管工作重心由合規監管向風險監管的轉變

根據當前金融發展的形勢與要求，工作重心應主要圍繞風險監管展開，必須從監管的制度、手段、方法等方面進行相應的調整，并逐步完善風險預警機制、風險評價機制、風險化解機制、風險隔離機制，逐步化解和減少各種金融風險。要以非現場監管為重點開始風險監管。監管部門要將主要精力放在選定和完善風險指標體系上，要提高風險臨測分析的準確性，提高風險預報能力和水平，以便及時采取措施，防范化解金融風險。還要加強對金融風險的研究，增加防范和化解風險的對策，增強對金融風險特別是突發性風險的反應、應變能力，因為隨著金融業發展的需要，局勢變幻莫測，信用風險、利率風險、匯率風險及流動性風險的逐步增加，必須要求強化風險監管。

2.科學確定監管范圍，不斷創新監管手段

首先，要實現監管方式由行政審批和現場監管為主向非現場監管為主的轉變。建立健全完善的非現場監管網絡，加強對金融機構法人的風險監管，及時有效地防范和化解金融風險，強化現場檢查的計劃性、協調性和連續性，實現監管的常規化、制度化和程序化。

其次，充分利用電子化技術，改善非現場監測的方法和手段，建立一套轄區金融監管數據信息系統，實現金融監管數據和金融統計數據的對接和轉換，保證金融數據的及時性和準確性，運用計算機數據處理技術，對金融非現場監管數據進行深層次的多維分析，找出風險隱患，發布各類風險監管信息，提高非現場風險分析和預測的可靠性，為現場檢查提供可靠的信息支撐。

第三，適當減少金融管制，正確區分金融創新和金融違規，保持金融機構的競爭活力。要盡快實現金融監管手段創新，加強金融監管的電子化建設。要充分發揮外部審計師在金融監管中的作用，制定相應的法規和程序，促進非現場監管、現場監管和外部審計的有機結合。

3.考慮盡快建立適合我國國情的存款保險制度

建立存款保險制度不但可以穩定金融，防止銀行危機，還會保護存款人尤其是中小存款人的利益。此外還體現公平公正的原則。我國的四大國有商業銀行有國家信用作保證，而其它股份制商業銀行、城市商業銀行、農村信用社被排除在外，有失公允。并且建立存款保險制度有利于促進中小銀行的發展，優化金融結構，提高資源配置效率。參照國際慣例，可考慮組建中國存款保險公司。其初始資金由財政部出一部分，其余部分由參保銀行支付。鑒于我國已逐漸對外資銀行開放人民幣業務，我國應建立包括國有商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行、農村信用社、外資銀行參加的強制性的存款保險制度。同時要建立充分、合理、公正、透明的法律規范制度，并嚴格執行。在我國具體實施時要注意實行按風險征收保費的制度，以便對銀行有正面激勵作用，使其自愿遵循審慎原則，避免過度從事高風險業務。

（四）加強國際合作，建立高素質的監管隊伍

隨著國際金融自由化、一體化程度的日益加深，要提高金融監管水平，尤其是要提高本國的金融監管效果和效率，加強國際金融監管的使用與交流是大勢所趨。從目前看，我國加強金融監管水平的國際交流與合作，應做到以下三方面：首先，要與其他國家金融監管當局在信息交流、技術應用方面加強合作。共同制定防范有關金融風險的對策措施，加強監管政策與監管行動的協作和配合。其次，加強金融監管人員的國際交流，積極參加各類國際性和區域性金融監管組織和機構的活動，提高本國金融監管人員的業務水平。最后，金融監管的標準要與國際接軌，健全信用評級機構及信用評定管理體制，規范會計、審計、律師等中介服務，在全面了解、認真學習、研究借鑒國際上的先進做法和有益經驗的基礎上，提高我國金融監管的國際認可水平，實現我國金融監管與國際慣例接軌，從而實現防范國際間金融風險的目的。

三、結論

在新的形勢下，進一步加大金融監管的力度，完善監管的手段和方法，提高金融監管的質量和水平，將有助于我國金融業的快速健康發展和經濟水平的提高，也將促進我國社會的全面進步。

(責任編輯：陳麗敏)