國(guó)外民間金融法制化模式的借鑒和啟示

摘 要：民間金融是對(duì)正式金融的有效補(bǔ)充，對(duì)一個(gè)國(guó)家的金融供給有著重要的影響。我國(guó)正處于金融改革的路口，加強(qiáng)民間金融法律監(jiān)管是引導(dǎo)民間金融陽(yáng)光化的首要步驟。我國(guó)民間金融有著悠久的歷史，但是相應(yīng)的監(jiān)管法律卻處于真空狀態(tài)。鑒于此，在分析部分國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家和發(fā)展中國(guó)家民間金融法制化模式的基礎(chǔ)上，從中借鑒成功的經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合我國(guó)國(guó)情，提出我國(guó)民間金融法律監(jiān)管體制制定的方向，以期為全國(guó)金融改革提供借鑒。

關(guān)鍵詞：民間金融；法律監(jiān)管；民間金融組織

中圖分類(lèi)號(hào)：C93 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1000-8772（2012）09-0122-03

2012年3月28日，國(guó)務(wù)院總理溫家寶主持召開(kāi)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，決定設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)。會(huì)議指出，溫州市民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，民間資金充裕，民間金融活躍。近年來(lái)，溫州部分中小企業(yè)出現(xiàn)資金鏈斷裂和企業(yè)主出走現(xiàn)象，對(duì)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)穩(wěn)定造成一定影響。開(kāi)展金融綜合改革，切實(shí)解決溫州經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在的突出問(wèn)題，引導(dǎo)民間融資規(guī)范發(fā)展，提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，不僅對(duì)溫州的健康發(fā)展至關(guān)重要，而且對(duì)全國(guó)的金融改革和經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要的探索意義。會(huì)議批準(zhǔn)實(shí)施《浙江省溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)總體方案》，要求通過(guò)體制機(jī)制創(chuàng)新，構(gòu)建與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展相匹配的多元化金融體系，使金融服務(wù)明顯改進(jìn)，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)能力明顯增強(qiáng)，金融環(huán)境明顯優(yōu)化，為全國(guó)金融改革提供經(jīng)驗(yàn)[1]。

在溫州市金融綜合改革的12項(xiàng)任務(wù)中，其中第一項(xiàng)任務(wù)就是“規(guī)范發(fā)展民間融資，制定規(guī)范民間融資的管理辦法，建立民間融資備案管理制度，建立健全民間金融檢測(cè)體系”。在中國(guó)民間金融活動(dòng)已經(jīng)普遍存在，而且具有悠久的歷史的背景下，民間金融作為一種非正式金融體系，是對(duì)正式金融供給不足的補(bǔ)充。特別是在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)，由于我國(guó)“二元化”結(jié)構(gòu)嚴(yán)重，農(nóng)村正式金融供給嚴(yán)重不足，進(jìn)而為民間金融的滋生和快速發(fā)展創(chuàng)造了外部金融環(huán)境，特別是一些沿海農(nóng)村經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)，如浙、閩等地區(qū)，農(nóng)村民間金融發(fā)展迅猛，尤其是當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)和農(nóng)戶(hù)對(duì)資金有著強(qiáng)烈的需求，隨之產(chǎn)生了多種形式的農(nóng)村民間金融組織，如民間借貸、地下錢(qián)莊、合會(huì)、合作信用社、合作銀行等等，這些民間金融形式的出現(xiàn)促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，增加了資金的供給量，但是由于民間金融體系游離于正式金融監(jiān)管體系之外，國(guó)家的宏觀(guān)調(diào)控幅度低、效能弱，一些不合法的民間金融活動(dòng)為了追求利益，擾亂了正常的金融秩序，增加了民間金融風(fēng)險(xiǎn)性，如高利貸、倒會(huì)等現(xiàn)象等。此次溫州市金融改革的推進(jìn)，作為我國(guó)金融改革政策的一個(gè)重要的風(fēng)向標(biāo)，就是要引導(dǎo)民間金融從地下走向地上，從無(wú)序的狀態(tài)走向可持續(xù)的發(fā)展。

引導(dǎo)民間金融陽(yáng)光化、正式化，首先需要的是國(guó)家在政策上、法律上給予規(guī)范，任何法律法規(guī)的出臺(tái)都是基于現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)生活的需要，隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的開(kāi)放發(fā)展，完善相應(yīng)的民間金融法律監(jiān)管制度也是勢(shì)在必行。民間金融在我國(guó)已經(jīng)發(fā)展起來(lái)并形成了一定規(guī)模，但是我國(guó)法律卻一直沒(méi)有承認(rèn)其合法地位，對(duì)它的監(jiān)管也僅僅是依靠為數(shù)不多的政策引導(dǎo)和行政命令，并沒(méi)有將這些有限的監(jiān)管納入到穩(wěn)定的法律體系中來(lái)。由于政策與行政命令并不穩(wěn)定，同時(shí)也過(guò)于籠統(tǒng)，這將使得市場(chǎng)主體不能預(yù)期民間金融，相反地還會(huì)加大民間金融的風(fēng)險(xiǎn)[2]。目前，我國(guó)對(duì)民間金融規(guī)制的法律和制度處于缺位狀態(tài)，某些條文分散于各個(gè)部門(mén)法律法規(guī)和相關(guān)的司法解釋中，如《刑法》第176條、第192條，《民法通則》第106條，《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》等等[3]。因此，為了加快民間金融法律監(jiān)管，以適應(yīng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和金融風(fēng)險(xiǎn)控制的需要，進(jìn)一步推進(jìn)我國(guó)金融市場(chǎng)的國(guó)際化，國(guó)外民間金融法制化模式，特別是一些發(fā)達(dá)國(guó)家和發(fā)展中國(guó)家在法律監(jiān)管方面的成果，值得我國(guó)在金融改革進(jìn)程中加以借鑒。本文選取幾個(gè)典型國(guó)家的部分民間金融法律監(jiān)管制度進(jìn)行分析。

一、發(fā)達(dá)國(guó)家民間金融法律監(jiān)管制度狀況分析

（一）美國(guó)民間金融法律監(jiān)管制度

美國(guó)民間金融體系的主要形式是信用合作社，1909年，美國(guó)馬薩諸塞州通過(guò)了第一部信用合作社法案，各州擁有獨(dú)立批準(zhǔn)設(shè)立和監(jiān)管信用社的權(quán)利。1922 年，美國(guó)《卡帕——沃爾斯坦德法》的出臺(tái)，對(duì)美國(guó)信用合作社的性質(zhì)、社員資格和經(jīng)營(yíng)原則做出了規(guī)定。1929 年美國(guó)又通過(guò)出臺(tái)《農(nóng)業(yè)市場(chǎng)法》，專(zhuān)業(yè)提供貸款的合作社基金的建立，進(jìn)一步完善了美國(guó)民間金融監(jiān)管的法制化。到1930年，美國(guó)已經(jīng)有32個(gè)州制定了信用合作社法，使信用合作社逐步合法化。1934 年，美國(guó)國(guó)會(huì)通過(guò)了全國(guó)性的《聯(lián)邦信用社法》，為美國(guó)合作金融業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了更為完善的法律監(jiān)管環(huán)境。隨后，聯(lián)邦政府成立了信用社全國(guó)管理局專(zhuān)門(mén)管理信用社，各州也設(shè)立了自己的監(jiān)管機(jī)構(gòu)或?qū)Ｂ毠賳T。同時(shí)，為了扶持中小企業(yè)融資服務(wù)，充分發(fā)揮民間金融的作用，美國(guó)聯(lián)邦政府制定了相應(yīng)的法律法規(guī)，用立法的形式來(lái)監(jiān)管民間金融的融資服務(wù)體系，如《中小企業(yè)法》、《中小企業(yè)投資法》、《中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)政策法》、《中小企業(yè)技術(shù)革新促進(jìn)法》、《小企業(yè)投資獎(jiǎng)勵(lì)法》、《小企業(yè)開(kāi)發(fā)中心法》等。在民間金融對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展方面，美國(guó)也制定了一系列農(nóng)場(chǎng)信貸法律進(jìn)行監(jiān)管，主要包括1936年的《農(nóng)村電氣化法》、《農(nóng)業(yè)貸款的妥協(xié)、調(diào)整和取消（1942年法）》等，其中以1971年的《農(nóng)場(chǎng)信貸法》和1987年的《農(nóng)業(yè)信貸法》意義最為重大，至今仍影響著美國(guó)民間金融的運(yùn)轉(zhuǎn)。美國(guó)政府重點(diǎn)利用建立完善的民間金融法律監(jiān)管制度來(lái)規(guī)范民間金融秩序。

（二）日本民間金融法律監(jiān)管制度

日本的民間金融非常發(fā)達(dá)，法律也賦予其合法地位。1915年，日本金融當(dāng)局和日本銀行在研究評(píng)估了無(wú)盡組織即日本民間金融組織利弊的基礎(chǔ)上，出臺(tái)了《無(wú)盡業(yè)法》，對(duì)大量的無(wú)盡組織進(jìn)行規(guī)制監(jiān)管。隨著日本經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，1915年出臺(tái)的《無(wú)盡業(yè)法》的有關(guān)條款表現(xiàn)出越來(lái)越明顯的局限性。二戰(zhàn)后，日本經(jīng)濟(jì)金融局面陷入混亂，出現(xiàn)了許多為中小企業(yè)提供融資的小型金融公司。1951年5月，日本政府通過(guò)《互助銀行法案》，使得無(wú)盡業(yè)組織正式開(kāi)始向小規(guī)模商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變[4]。此外，日本在20世紀(jì)20年代頒布的《信托法》，也是專(zhuān)門(mén)針對(duì)民間金融信用組織制度的監(jiān)管。20世紀(jì)80年代日本國(guó)內(nèi)爆發(fā)了違法民間金融事件，重創(chuàng)了日本經(jīng)濟(jì)帶，為了避免金融危機(jī)再次發(fā)生，日本加大了對(duì)民間金融的管理，針對(duì)各項(xiàng)事件制定了相應(yīng)法律法規(guī)進(jìn)行監(jiān)管，如制定了《投資顧問(wèn)法》以防止投資欺詐行為，通過(guò)《特定品保管等之交易契約關(guān)系》對(duì)民間金融不同形式的交易活動(dòng)進(jìn)行規(guī)范。日本政府通過(guò)對(duì)民間金融組織的一系列立法監(jiān)管，形成了民間金融監(jiān)管的法律體系，并推動(dòng)民間金融組織合法化，如日本在2001年6月頒布了《特殊法人等改革基本法》，隨后12月便制定了具體的《特殊法人整頓合理化計(jì)劃》。

（三）德國(guó)民間金融法律監(jiān)管制度

德國(guó)強(qiáng)調(diào)對(duì)民間金融組織結(jié)構(gòu)的法律規(guī)范是以形式評(píng)價(jià)為主，法人化規(guī)制模式成為其最基本的選擇。同時(shí)，德國(guó)民間金融在立法取向上偏重于促進(jìn)其消極自由，從而在法律上較為方便地賦予民間金融組織獨(dú)立的法人資格，并通過(guò)法人治理結(jié)構(gòu)實(shí)現(xiàn)全國(guó)民間金融從組織形式到行為模式的內(nèi)源式規(guī)制，即民間金融組織在既定的制度框架下可以自由行動(dòng)，法律規(guī)制的主要對(duì)象是形式[5]。德國(guó)是民間合作金融的發(fā)祥地，因而對(duì)合作信用社立法也較早。1871年德國(guó)頒布第一部合作社法《產(chǎn)業(yè)及經(jīng)濟(jì)合作社法》，對(duì)農(nóng)村信用合作社及其他形式的民間合作金融組織的發(fā)展進(jìn)行引導(dǎo)和監(jiān)管。1889 年到1985年之間，德國(guó)政府對(duì)合作社法進(jìn)行了多次修改，以適應(yīng)國(guó)內(nèi)和國(guó)際金融環(huán)境的變化，加上1975 年頒布的《德意志合作銀行法》，德國(guó)的民間合作金融監(jiān)管法規(guī)體系是比較完整和成熟的。

二、發(fā)展中國(guó)家民間金融法律監(jiān)管制度狀況分析

（一）印度民間金融法律監(jiān)管制度

印度的民間金融組織機(jī)構(gòu)主要包括：小額信貸組織、未經(jīng)注冊(cè)的金融公司、租賃公司、投資公司、合會(huì)（Chit Fund）等。印度各地方政府制定適宜的地方法律法規(guī)對(duì)民間金融活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管，如1961年馬德拉斯合會(huì)法及1964年德里合會(huì)規(guī)則等。同時(shí)，在印度國(guó)內(nèi)許多民間金融組織機(jī)構(gòu)都進(jìn)行了注冊(cè)備案，由印度儲(chǔ)備銀行實(shí)行監(jiān)管，提高了組織行為的安全性，降低了民間金融活動(dòng)過(guò)程中的違約行為。1982 年出臺(tái)的《印度合會(huì)法》對(duì)合會(huì)各個(gè)方面進(jìn)行了全方位的規(guī)范，政府根據(jù)出臺(tái)的法律對(duì)與合會(huì)有關(guān)的一切活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管。

（二）南非民間金融法律監(jiān)管制度

南非的民間金融組織主要形式是非吸收存款類(lèi)放貸人。非吸收存款類(lèi)放貸人是指通過(guò)信貸協(xié)議形式專(zhuān)業(yè)提供消費(fèi)信貸的自然人、法人。現(xiàn)在由國(guó)家信貸監(jiān)管者依照2005年《國(guó)家信貸法》進(jìn)行法律監(jiān)管。南非的非吸收存款放貸人的法律監(jiān)管機(jī)構(gòu)和制度隨著國(guó)家的發(fā)展不斷進(jìn)行著演化。1968年南非制定了《高利貸法》， 廢止了1926年的《高利貸法》、1933年的《高利貸修正法》以及1965年的《銀行法》。1968 年的《高利貸法》涉及放貸交易、租賃交易等幾類(lèi)不同信貸交易，而對(duì)于放貸人而言，最關(guān)鍵的條文當(dāng)屬有關(guān)利率以及登記方面的限制性規(guī)定。[6]1968年《高利貸法》出臺(tái)后， 南非議會(huì)曾數(shù)次修改該法， 2003年通過(guò)了《高利貸修訂法》。2005年頒布了《國(guó)家信貸法》，廢止了1968 年的《高利貸法》、1980年的《信貸協(xié)議法》、1996年的《高利貸綜合法》等幾個(gè)法律。2006年南非政府又補(bǔ)充出臺(tái)了《國(guó)家信貸規(guī)定》，迄今為止，《高利貸豁免法》仍然是南非民間金融借貸的重要法律依據(jù)。

三、國(guó)外民間金融法制化模式對(duì)我國(guó)民間金融法律監(jiān)管體系構(gòu)建的啟示

（一）明確法律監(jiān)管對(duì)象，規(guī)范各類(lèi)民間金融組織

由于我國(guó)民間金融的歷史可以追溯到4000多年前，從夏商時(shí)期開(kāi)始到了盛唐時(shí)代，隨著國(guó)家的穩(wěn)定和統(tǒng)一，經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，以民間信貸為主的民間金融日益昌盛，明清時(shí)期的錢(qián)莊以及民國(guó)期間票號(hào)將民間金融的發(fā)展推向高潮。新中國(guó)成立后，通過(guò)公司合營(yíng)的形式，將金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行國(guó)有化，民間金融的發(fā)展受到壓抑。但是正式金融的局限性決定了民間金融的存在的必然性。由于民間金融的“非正式性”使得民間金融組織往往處在“灰色地帶”。要引導(dǎo)民間金融“陽(yáng)光化”，就必須先確定各種民間金融組織的性質(zhì)，區(qū)分出違法犯罪的黑色金融和可支持鼓勵(lì)發(fā)展的民間金融，對(duì)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需要的民間金融，應(yīng)充分創(chuàng)造合適的外部環(huán)境，發(fā)揮其支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極作用，配合正式金融為發(fā)展國(guó)家經(jīng)濟(jì)服務(wù)。我國(guó)民間金融活動(dòng)大致可以分為如下四種：

1.非法民間金融，如非法集資、高利貸、地下錢(qián)莊等。對(duì)于此類(lèi)民間金融組織，國(guó)家要堅(jiān)決予以打擊和取締，要通過(guò)司法部門(mén)利用《刑法》、《民法通則》等法律法規(guī)以及《關(guān)于取締地下錢(qián)莊及打擊高利貸行為的通知》、《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》等條例對(duì)非法民間金融組織進(jìn)行嚴(yán)厲的清剿，追究相關(guān)人員的違法犯罪責(zé)任。從法律上明確禁止此類(lèi)民間金融組織的滋生，扼殺一切破壞國(guó)家經(jīng)濟(jì)環(huán)境的違法金融活動(dòng)。

2.輪轉(zhuǎn)儲(chǔ)蓄與信貸協(xié)會(huì)，如民間合會(huì)等。民間合會(huì)具有悠久的歷史，是一種自發(fā)的資金借貸形式。但是從我國(guó)的法律角度來(lái)看，民間合會(huì)游走于灰色地帶，一方面是因?yàn)槠渚哂袧撛诘慕鹑陲L(fēng)險(xiǎn)，政府一直采取抵制的態(tài)度，如福建福安倒會(huì)事件；另一方面，它又有著正規(guī)金融無(wú)法替代的作用。所以在正規(guī)金融尚無(wú)法完全滿(mǎn)足金融需求，特別是農(nóng)村金融需求之前，國(guó)家應(yīng)該在立法監(jiān)管上對(duì)合會(huì)活動(dòng)的功能進(jìn)行正確規(guī)范。可以借鑒日本的《無(wú)盡業(yè)法》、印度的《印度合會(huì)法》等法律制定的演變過(guò)程，對(duì)我國(guó)合會(huì)的組織體系、運(yùn)行機(jī)制進(jìn)行規(guī)范，完善金融監(jiān)管的法律依據(jù)，推動(dòng)民間合會(huì)的逐步合法化。

3.合作型民間金融機(jī)構(gòu)，如農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村合作基金會(huì)、小額信貸機(jī)構(gòu)、農(nóng)村合作銀行等。對(duì)于此類(lèi)民間金融，我國(guó)在法律監(jiān)管上應(yīng)進(jìn)行重點(diǎn)扶持。由于部分合作民間金融組織資金規(guī)模較大、經(jīng)營(yíng)范圍較廣、信用級(jí)別較高，是我國(guó)民間金融供給的主力軍，國(guó)家金融監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)該實(shí)施嚴(yán)格的實(shí)時(shí)監(jiān)管制度，出臺(tái)相關(guān)法律，類(lèi)似美國(guó)的《聯(lián)邦信用社法》、德國(guó)的《德意志合作銀行法》等，以立法為依據(jù)，對(duì)合作金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入資格進(jìn)行審核、核定信用級(jí)別及規(guī)范相應(yīng)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，對(duì)信息披露與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警進(jìn)行預(yù)防性監(jiān)管。對(duì)于經(jīng)濟(jì)落后，金融體系不夠發(fā)達(dá)的地區(qū)，國(guó)家可以大力發(fā)展小額信貸公司，在中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行出臺(tái)了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》的基礎(chǔ)上，國(guó)家應(yīng)該進(jìn)一步完善融資體系，出臺(tái)類(lèi)似美國(guó)的《中小企業(yè)投資法》、《農(nóng)業(yè)信貸法》等規(guī)范小額信貸供給的法律，為解決中小企業(yè)融資問(wèn)題和農(nóng)村貧困人口信貸服務(wù)問(wèn)題提供法律依據(jù)。

4.民間私人借貸活動(dòng)。這里所指的民間私人借貸活動(dòng)是指?jìng)€(gè)人之間鑒于血緣、人緣、親緣等關(guān)系進(jìn)行資金的借貸。對(duì)于這種互助性民間借貸，除了高利貸應(yīng)予明令禁止意外，國(guó)家可以通過(guò)《民法通則》、《刑法》、《合同法》等有關(guān)規(guī)定進(jìn)行引導(dǎo)、鼓勵(lì)民間私人借貸采取比較正式的契約形式，防止借貸糾紛的發(fā)生，保護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益。

（二）構(gòu)建法律監(jiān)管體系，完善法律監(jiān)管制度

針對(duì)民間金融發(fā)展自身的特殊性，借鑒國(guó)外民間金融法律監(jiān)管模式，我國(guó)應(yīng)構(gòu)建立體的法律監(jiān)管體系，從以下兩個(gè)方面來(lái)完善法律監(jiān)管制度：

1.從法律上明確合法民間金融組織的地位，出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)支撐民間金融發(fā)展。從小額信貸試點(diǎn)到溫州金融改革開(kāi)放，這一系列的金融創(chuàng)新表明了我國(guó)政府未來(lái)致力于發(fā)展民間金融。但是長(zhǎng)期以來(lái)，由于民間金融合法地位的不確定性，沒(méi)有明確的法律法規(guī)對(duì)民間金融進(jìn)行規(guī)范，導(dǎo)致一旦發(fā)生利益糾紛，許多民間金融機(jī)構(gòu)或個(gè)人都不敢求助于法律，進(jìn)而尋求其他途徑（多為違法途徑，如黑社會(huì)、追債公司等）以求挽回?fù)p失。正是由于監(jiān)管法律的缺失，民間金融秩序十分混亂，所以出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)，嚴(yán)格按照法律規(guī)定成立民間金融組織，對(duì)組織活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管，并對(duì)其組成、成員的權(quán)利義務(wù)給予保護(hù)，將政府引入對(duì)民間金融活動(dòng)進(jìn)行管理，是促進(jìn)民間金融發(fā)展的必然選擇。

2.規(guī)范民間金融行業(yè)非行政性監(jiān)管，加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)的自律管理。民間金融相比于正式金融的優(yōu)勢(shì)就在于有很大的自由性，政府不能過(guò)度干預(yù)和抑制民間金融的發(fā)展，但這并不意味著政府可以對(duì)民間金融放任自流。政府可以通過(guò)適當(dāng)?shù)拇胧?duì)民間金融行業(yè)進(jìn)行非行政性引導(dǎo)監(jiān)管，非行政性監(jiān)管的特點(diǎn)在于監(jiān)管主體與監(jiān)管對(duì)象存在契約性組織隸屬關(guān)系，監(jiān)管的依據(jù)是團(tuán)體章程或特定協(xié)議，這些規(guī)范可以根據(jù)市場(chǎng)的變化做出相應(yīng)的調(diào)整，靈活實(shí)施，是一種高標(biāo)準(zhǔn)的道德規(guī)范和行為準(zhǔn)則。如美國(guó)政府就成立了專(zhuān)門(mén)的“信用社全國(guó)管理局”，各州成立了“各州信用社監(jiān)督專(zhuān)員全國(guó)協(xié)會(huì)”。 加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)自我監(jiān)管形成統(tǒng)一的共識(shí)和規(guī)范，例如對(duì)屬于民間金融部分的合會(huì)，一些學(xué)者借鑒日本、印度等國(guó)家和地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)也提出了設(shè)立合會(huì)登記的法律制度。如徐國(guó)棟在其主編的《綠色民法典草案》中提出合同備案制度，合會(huì)合同成立后，須在合同締結(jié)地的中國(guó)人民銀行備案，但中國(guó)人民銀行對(duì)合會(huì)的監(jiān)管只限于合同備案和業(yè)務(wù)指導(dǎo)，而不是過(guò)多地去干預(yù)合會(huì)等民間金融的運(yùn)行[7]。行業(yè)自律監(jiān)管是除了國(guó)家立法監(jiān)管以外非常重要的監(jiān)管輔助力量。因此，發(fā)揮行業(yè)自律的力量和優(yōu)勢(shì)，鼓勵(lì)組建多種形式的民間金融行業(yè)組織，充分發(fā)揮行業(yè)內(nèi)自律管理是完善法律監(jiān)管的又一重要措施。

四、結(jié)論

民間金融已經(jīng)成為一個(gè)國(guó)家提升金融實(shí)力不可或缺的重要力量，對(duì)民間金融的監(jiān)管，特別是法律方面的需求就顯得尤為重要，因此推進(jìn)民間金融法治化將會(huì)是民間金融未來(lái)發(fā)展的重中之重。雖然國(guó)際上許多國(guó)家對(duì)民間金融法律監(jiān)管有一定的成效和經(jīng)驗(yàn)，但是各國(guó)國(guó)情具有差異性，特別是我國(guó)現(xiàn)處在社會(huì)主義初級(jí)階段，國(guó)家金融改革正處于一個(gè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的路口，我們只有在借鑒相關(guān)國(guó)家對(duì)民間金融法律監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，先逐步彌補(bǔ)我國(guó)民間金融法律監(jiān)管的真空狀態(tài)，再進(jìn)一步構(gòu)建符合我國(guó)國(guó)情的法律監(jiān)管制度。因?yàn)橐粋€(gè)完善的民間金融的法律監(jiān)管體系，不僅有助于加強(qiáng)民間金融風(fēng)險(xiǎn)防范，而且對(duì)我國(guó)整體金融安全的提升也有著決定性的推動(dòng)作用。

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（責(zé)任編輯：陳麗敏）