關于縣域金融對縣域經濟發展支撐作用的思考

王叢蓮

摘要：近年來，縣域金融機構大幅收縮，縣域信貸管理體制過于僵化，使縣域金融資源大量流出，金融支持縣域經濟發展力度不斷減弱，因此，必須深化金融體制改革，創新金融產品，打造社會信用文化，營造良好縣域金融環境，實現政銀企信息共享，不斷提高縣域金融市場活力。安徽省肥西縣金融機構也探索了縣域經濟發展的舉措。

關鍵詞：縣域金融；縣域經濟；思考

中圖分類號：F830文獻標志碼：A文章編號：1673-291X（2012）22-0085-03

一、縣域金融在縣域經濟發展過程中的作用

縣域經濟是以縣城為中心、鄉鎮為紐帶、農村為基礎的區域經濟，是中國社會主義市場經濟的重要基礎，是全面建設小康社會的重要組成部分。改革開放以來，中國縣域金融發展較快，有力地支持了縣域經濟發展。實踐證明：沒有縣域金融的大力支持，中國縣域經濟就不可能快速發展。發展縣域經濟必須首先發展縣域金融，縣域金融是保證縣域經濟發展的重要前提，是加快縣域經濟發展的助推器。其作用主要表現在如下幾個方面：

1.農村經濟發展需要縣域金融不斷加大支持力度。農村經濟是縣域經濟的主要部分。發展農村經濟是加速縣域小康建設的主要內容。在當今知識經濟時代，發展農村經濟首先是發展現代農業，逐步推進現代農業的特色化、集約化、標準化、規模化，由此使農業產業資本有機構成不斷提高，資本密集趨勢增強，對縣域金融的依附性加大。現代農業的發展必然導致越來越多的農村富裕勞動力向第二、三產業轉移，農村個體工商戶日益增多。農民從事個體工商業離不開縣域金融的支持。同時，農村經濟的發展還包括鄉鎮基礎建設的發展，農民生活保障醫療保障事業的發展、農村教育及文化事業的發展等，這些事業的發展所需的主要資金都必須依靠縣域金融的支持。

2.縣域中小企業的發展更需要縣域金融支撐。縣域經濟的發展主要表現為農業的發展、縣域中小企業的發展。其中中小農業企業、中小工業企業、中小商業企業、中小交通運輸企業、中小建筑企業是縣域經濟的骨干。在這些中小企業中，除極少數有較充足的自有資金外，其余絕大多數企業的自有資金都比較少，它們從籌建、掛牌成立到發展壯大都離不開縣域金融的支撐。

3.縣域經濟發展對縣域金融服務多元化需求不斷增加。在當今市場競爭條件下，無論農業企業還是工商企業的發展都需要縣域金融提供全方位、多層次、多品種的金融服務。如多層次多種類信貸服務，多種渠道多種方式的匯兌服務，多種形式的電子貨幣服務，多種類的投資理財服務等。同時還需要縣域金融提供便捷的結算工具和現代化的結算服務等。

二、縣域金融在支持縣域經濟發展中存在的主要問題

從理論和實踐上看，縣域經濟的發展都需要縣域金融的支持和服務。沒有縣域金融的支持和服務縣域經濟就不可能持續快速發展。縣域經濟需要縣域金融支持其持續快速平衡發展。但從實際情況來看，縣域金融的支持及服務明顯滯后于縣域經濟發展。其主要表現是：

1.縣域金融機構不斷收縮，農村金融網點覆蓋率降低。自2003年深化農村金融體制改革以來，縣域銀行業機構出于自身效益考慮，大幅收縮撤并基層分支機構后，沒有新的相匹配的銀行機構、金融服務方式及時跟進，致使農村金融機構網點覆蓋率降低，縣域金融服務明顯不足。

2.縣域存款資金持續外流，縣域經濟發展缺乏資本動力。近幾年，隨著縣域金融格局的調整和縣域資金趨利性的加劇，縣域除了機構網點供給不足外，縣域資金外流渠道在增加，資金外流增量逐步擴大，導致縣域金融支持縣域經濟發展的資金總量減少。如國有商業銀行實行“抓大放小”的經營戰略后，把大中型企業和大中城市發展作為主要支持對象，一方面將縣域基層機構資金層層向上級銀行集中，將縣域農村大量資金轉移到城市或非農領域，導致農村經濟發展能力不足。另一方面國有商業銀行在加大資金組織力度的同時資金運用權限層層上收，大部分國有商業銀行縣級以下機構只能發放小額存單質押貸款和部分足值資產抵押貸款，其余新的貸款發放或者建立新的信貸關系均須逐筆、逐項報上級審批，導致縣域金融機構存貸比降低，縣域貸款余額不增反降。

3.縣域信用擔保抵押難，經濟主體融資障礙大。一是縣域信用擔保機構發展緩慢、擔保能力弱。無論是政策性擔保機構還是商業性擔保機構都規模小、費用高、放大倍數低，反擔保條件高，尤其是縣域信用擔保機構發展十分緩慢，信用擔保能力更低。二是中小企業抵押擔保貸款難。因為這些企業多為租賃經營，自身積累少，大多沒有可供抵押的房地產，難以拿出讓銀行信服的資產作為貸款抵押物。而銀行的貸前調查過分注重擔保物和抵押物。三是縣域中小企業辦理抵押貸款成本高、環節多、手續繁、收費高，既要花費房產及其他資產評估費、抵押登記及公證費，又要支付財產保險費、印花稅、工本費以及他項權轉讓手續費等諸多費用，使符合貸款條件的中小企業貸款成本增大。

4.縣域金融功能不健全，支持縣域經濟發展能力弱。目前為縣域經濟發展提供金融服務的主要還是農村金融機構和其他國有商業銀行。而國有商業銀行的經營策略是“抓大放小”，縣域資金層層上存，貸款權限高度集中，基層銀行貸款無自主權，縣域經濟發展融資難。同時，為控制信貸風險，貸款審批鏈條加長，延長了貸款發放時間，很難滿足縣域小企業使用資金上的“快、急、短、頻”的特點。二是農村金融服務手段單一，現仍是傳統的存款、貸款和匯兌業務，個人消費信貸和投資、理財、代收代付、代理買賣證券等中間業務，鄉鎮銀行機構基本沒有開展。現代金融服務手段，諸如信用卡、自動柜員機、承兌匯票、網上銀行、電話銀行等城市已十分普遍，但在農村則基本上是空白。涉農貸款的期限較短、額度較小，與現代農業生產周期不相適應，不能滿足現代農業發展的金融需求。

5.縣域社會信用文化缺失，銀行機構缺乏放貸積極性。當前縣域經濟主體實力較弱，技術含量較低，產品結構不合理，缺乏市場競爭力；絕大多數縣域個體民營企業規模較小，加工產品簡單，附加值低，其產品的市場飽和度較高。它們生產經營的市場風險和信貸違約風險較大。在一些中小民營企業中逃債有理、賴債有功的風氣盛行；不少企業常借破產、改制、轉制之機，有意或惡意逃廢金融債務。同時，中國現階段的金融執法效率不高，銀行勝訴案件執結率較低。對借款人逃避銀行債權的行為，銀行訴諸法律，個別地方法院對銀行債權案件判決不及時或判決后執行難，或執行周期很長，對金融債權的有效維護產生了較大的負面影響。

三、縣域金融支撐縣域經濟發展的措施

“金融是現代經濟的生命”。全國政協副主席陳宗興說“縣域金融是支持國民經濟發展的柱石”，當然也是支持縣域經濟發展的柱石。所以有人說，“縣域金融資源是縣域經濟發展的重要稟賦”，合理高效的縣域金融資源配置對加快縣域經濟發展至關重要。縣域金融支撐縣域經濟發展，縣域經濟的快速發展又推動縣域金融業務的不斷擴大和縣域金融體系的日益完善。因此，縣域金融支撐縣域經濟的發展，既是中國全面建設小康社會的需要，又是縣域金融自身發展的需要。各地縣域金融機構應當主動積極地承擔起支撐縣域經濟發展的重任。當前中國縣域金融支撐縣域經濟發展的主要措施是：

1.通過深化金融體制改革，構建與縣域經濟發展相適應的縣域金融體系。在有利于三農和統籌城鄉經濟社會發展的前提下，根據縣域各金融機構的職能和特點，合理進行縣域金融機構網點布局和經營格局的調整，從而有效整合縣域金融存量資源，完善縣域金融服務整體功能。其主要措施一是深化國有商業銀行改革，充分發揮其支持縣域經濟的骨干作用。國有商業銀行應切實轉變經營理念，強化支持縣域經濟尤其是三農發展的義務和責任，適當下放貸款權限，加大對縣域經濟建設的信貸投入。如農業銀行應按照“面向三農、服務三農”的市場定位，適當恢復撤離鄉鎮的部分機構網點，發揮其貼近農村的傳統優勢，著力提高為農業產業化龍頭企業、地方骨干企業、農村中小企業、農村合作經濟組織等提供金融服務的能力。二是深化農村信用社改革，充分發揮其支持三農主力軍作用。農村信用社應盡快完善法人治理結構，切實轉換經營機制，逐步恢復已撤銷的鄉鎮金融服務網點，著力提高對農戶貸款的覆蓋面，使農村信用社真正辦成廣大農民發展生產、走向市場的支持者和金融紐帶。三是積極發展政策性農業保險。縣域保險是縣域金融的重要組成部分，它在促進縣域經濟發展過程中具有不可替代的重要作用。

2.加大金融創新力度，開拓適應縣域經濟發展的信貸品種。中小企業是縣域經濟發展的重要支撐，也是促進城鎮人口就業和解決農村剩余勞動力轉移的重要渠道。縣域金融創新主要是針對中小企業的金融需求，不斷推出適銷對路的新金融產品或新金融服務項目。如國有商業銀行改進信貸管理體制和信用評級體系，對符合銀行貸款條件的縣域中小企業，下放貸款審批權限，擴大授信額度。各銀行機構開拓更多適合中小企業發展的信用工具，推出更多、更新、更具有靈活性的信貸產品；研究制定適合中小企業的信用評級標準、貸款方式和具體操作流程；努力探索公司擔保自然人貸款、倉單質押貸款或倉庫物權抵押貸款等貸款方式；在個體私營經濟中開展小額信用貸款和聯保貸款工作；大力發展票據融資業務，方便中小企業辦理商業匯票的承兌、貼現業務等，全方位為縣域中小企業發展提供金融服務。

3.打造社會信用文化，營造良好融資環境。當前中國公民的信用意識不強，許多中小企業信用度較低，由此造成縣域經濟融資的社會信用環境較差。打造社會信用文化，營造良好的信用環境已迫在眉睫。為此，首先，應加強全社會金融知識普及和誠信意識教育，大力推進誠信系統建設，加大農村、企業、社區和區域等信用工程建設力度，著力培植“信用村鎮”、“信用社區”、“信用企業”、“信用戶”等微觀信用主體，增強縣域經濟主體誠信意識。對培植的信用主體要在信貸資金、稅收等方面實施政策傾斜，發揮典型示范效應，推動區域社會信用環境改善。其次，健全金融法律制度，加大金融執法力度。第三，努力提高金融消費者和執法者的素質，打造社會信用文化，營造良好的縣域信用環境，提高縣域金融市場的吸引力。

4.實現政銀企信息共享，不斷提高縣域融資市場活力。縣域金融承擔支撐縣域經濟發展的重任，成為真正的縣域經濟發展的助推器，必須實現政、銀、企協作，建立高效運作的縣域經濟金融互動交流平臺，使銀行、企業、政府信息共享，工作上相互聯系、相互協作。為此，應建立政府職能部門與金融機構聯席會議制度，經常以銀企懇談會、貸款營銷推介會、項目洽談會等形式，及時發布和反饋經濟信息，保證銀行信貸投放的準確性。

5.努力提升縣域經濟主體自身實力，為縣域信貸持續增長提供良性載體。縣域經濟主體是縣域金融服務的主要對象，也是其向縣域金融機構融資的主體。它們的素質和經濟實力狀況對縣域金融的發展影響很大。因此，縣域黨政應采取各種之有效措施促使其經濟主體苦練“內功”、“強身健體”，加快技術進步和產品更新換代，努力提高自身經濟實力和市場競爭力，從根本上改善自身融資環境。

四、安徽省肥西縣金融機構服務縣域經濟發展的舉措

1.整合金融資源，確保縣域資金用于縣域經濟發展。要采取措施，建立有利于減少縣域資金流失的機制。一方面加強縣人民銀行的“窗口指導”作用，有效結合國家產業政策和地方經濟建設實際，調整和優化信貸結構，適時發布信貸政策指引，引導金融機構加強信貸政策與產業政策的協調配合，確保縣重點項目資金需求，加大對中小企業和三農的信貸支持力度。另一方面，規定各商業銀行從縣域吸收的資金按一定比例用于支持縣域經濟發展，并積極爭取上級的支持，將上存資金調減到最低水平。同時，鑒于郵政儲蓄銀行開展了存單小額質抵押貸款業務，應支持郵政儲蓄銀行開展好小額質押貸款業務，不斷提高地方性金融機構支持縣域經濟發展的資金實力。同時，對肥西地方經濟發展貢獻較大的金融部門，政府要在用地、規費等方面予以傾斜。

2.加強信用體系建設，營造良好的金融環境。要加強金融知識的宣傳普及，打造誠信政府、誠信金融、誠信企業，加大對守信企業、村鎮和個人的信貸傾斜，促進全社會誠信意識不斷提高。要加大對金融環境治理力度，全力支持基層商業銀行保全和維護債權，加大對欠、賴、逃債行為的打擊力度，防止惡意逃廢銀行債務行為，通過營造良好的信用環境，調動金融部門增加信貸投入的積極性。要督促有關行政管理部門和中介機構增強服務意識，提高工作效率，切實解決資產評估、公證、轉讓中的收費過高、手續過繁等問題，為基層行開辦抵押擔保貸款業務創造條件。

3.加快信用擔保體系建設，加大對縣域中小企業的支持。貸款風險防范措施無力，是企業融資難的首要問題。要出臺政策，改善環境，按照支持發展與防范風險相結合、政府支持與市場運作相結合、開展擔保與提高誠信相結合的原則，加快中小企業融資擔保機構的建立，切實解決中小企業在融資過程中的擔保難問題。政府要逐年增加現有擔保機構擔保基金數額，提高擔保能力，擴大擔保范圍，也便于金融機構貸款操作，滿足企業信貸需求。要不斷創新擔保方式，允許農民以住宅、林權、土地使用權等有效權利作抵押，穩步推進新農村建設。

4.加強銀企對接，建立新型銀企關系。金融機構要進一步解放思想，創新貸款方式，加大投入力度，支持全縣經濟發展。要克服“零風險”的信貸意識，轉變觀念，積極開拓客戶市場，加大對誠信企業、優勢客戶的信貸支持，發揮資金效益，提高銀行自身的投資回報率。企業要注重自身素質的提高，從產品檔次、開發能力、管理水平等方面入手，提高市場競爭力和抗風險能力；要規范經營，依法經營，誠信經營，提高企業的資信度，增強金融機構對企業投放信貸資金的信心；遇重大經營事項要及時與銀行溝通，及時反饋信息，定期反映生產經營情況、存在的問題以及企業發展策略等。政府及相關部門要按照建設服務型政府的要求，搭建平臺，定期召開銀企對接會等，為加強銀企合作創造條件。

5.加強銀政溝通與合作，建立經濟金融信息共享機制。要加強政府部門與金融部門的溝通和合作，建立經濟金融發展協調機制，成立支持縣域經濟金融協調工作領導小組，定期召開經濟金融聯席會議，通報經濟、金融情況，提出需要解決的問題進行磋商和協調。平常要建立和完善經濟金融信息共享機制，加強縣域經濟金融信息雙向交流，促進經濟與金融協調發展。一方面，縣域經濟主管部門要及時向金融部門提供經濟信息，包括資金需求信息、生產經營信息、市場信息；另一方面，金融部門要及時向縣經濟主管部門傳導金融政策、金融產品和金融信息。要建立縣域經濟發展項目庫，并及時向各金融機構發布，以最大限度地發揮信息資源的作用。

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[責任編輯 陳麗敏]