嚴控風險 創(chuàng)新機制 解決小微企業(yè)貸款難題

今年以來貨幣政策不斷調(diào)整，給眾多規(guī)模小、實力弱、抗風險能力差的小微企業(yè)帶來了一系列新變化和新困難。河北省部分銀行家認為，盡管近年加大了對小微企業(yè)支持力度，創(chuàng)新服務(wù)模式，但依然難以擺脫放貸額度增速趕不上貸款需求增速的困境。他們認為，應(yīng)該從國家層面加快機制創(chuàng)新，在嚴控風險的基礎(chǔ)上，提高銀行放貸積極性，解決小微企業(yè)貸款難。

——優(yōu)質(zhì)的不愁貸，風險大的不敢貸

小微企業(yè)是當前吸納就業(yè)的主力軍，按照四部委新劃分的企業(yè)標準，河北省目前有192萬家小微企業(yè)。

據(jù)悉，建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行等十余家銀行的河北省分行，近年來普遍加大了對小微企業(yè)的信貸扶持力度，紛紛推出了針對中小企業(yè)的信貸產(chǎn)品和擔保方式，推行了“網(wǎng)貸通”、“資貸通”、“速貸通”、“助保金”等多種信貸產(chǎn)品，今年以來各家銀行小企業(yè)貸款同比增幅在50％左右。但是，也有不少銀行業(yè)人士稱，在去年以來６次上調(diào)存款準備金率的基礎(chǔ)上，今年將繼續(xù)加大經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整力度，對信貸規(guī)模的控制加大，銀行要控制風險，最終能拿到貸款的依然是那些有好的資信背景以及抵押物的企業(yè)，可以說是優(yōu)質(zhì)的不愁貸，風險大的不敢貸。

河北銀行小企業(yè)金融服務(wù)中心總經(jīng)理助理劉平說，對于那些處于“兩高一剩”（高污染、高能耗、產(chǎn)能過剩）行業(yè)、環(huán)保不達標、偏離主業(yè)盲目擴張的小企業(yè)，歷來就不是銀行信貸資金支持的對象。何況在目前從緊的貨幣政策下，銀行在信貸客戶的選擇上較以往更加嚴格，只能用有限的信貸規(guī)模支持優(yōu)質(zhì)的小企業(yè)客戶。

——企業(yè)主動上門少，銀行追著企業(yè)跑

不少銀行家表示，他們都建立了支持小微企業(yè)的專門機構(gòu)，銀行放貸主要看企業(yè)經(jīng)營質(zhì)量，不存在“嫌小愛大”問題，小微企業(yè)市場已是一片“藍海”。但奇怪的是，銀行客戶經(jīng)理主動找企業(yè)的多，而企業(yè)主動上門的少。建設(shè)銀行河北省分行副行長尚朝輝說，500萬以下規(guī)模的小企業(yè)貸款在為銀行帶來信貸收益的同時，并不怎么增加資本壓力，小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)已成為銀行尤其是資金短缺的股份制銀行爭奪的新寵。但是，一方面由于信息不對稱，企業(yè)對自身的貸款預(yù)期把握不準；另一方面，外部大環(huán)境造成貸款難的濃厚氛圍，把許多符合條件的企業(yè)“嚇退了”。

交通銀行河北省分行副行長李文方說，經(jīng)營規(guī)范、主業(yè)突出、產(chǎn)品有競爭力的優(yōu)質(zhì)小企業(yè)能夠順利從銀行獲得融資，甚至出現(xiàn)多家銀行爭奪客戶的局面。但現(xiàn)實情況是，銀行得花很大的人力、物力去尋找客戶，如果企業(yè)主動上門，將大大減少時間和成本。

民生銀行石家莊分行副行長宋立新說，目前不少小微企業(yè)為圖省事，放棄貸款平均利率水平為８％上下的銀行，選擇成本在20％～40％的民間借貸，造成社會風險。

河北省農(nóng)村信用聯(lián)社副主任齊曉冬說，政府部門調(diào)動社會資源的能力大，應(yīng)該引導(dǎo)有關(guān)方面成立提供信息咨詢服務(wù)的專門中介機構(gòu)，建立與工商、稅務(wù)、財政、審計、房管、國土等相關(guān)部門的網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系，為小企業(yè)財務(wù)管理、貸款融資提供有效咨詢服務(wù)，使企業(yè)融資少走彎路，提高企業(yè)融資速度和能力。

——壯大貸款擔保機構(gòu)實力，為小微企業(yè)提供強大后盾

小企業(yè)融資難的一個重要原因是擔保難。中小企業(yè)擔保機構(gòu)的主要作用就是為雖不符合銀行貸款條件，但經(jīng)營態(tài)勢好、發(fā)展?jié)摿Υ蟮闹行∑髽I(yè)提供信用擔保，解決銀行想貸而不敢貸、中小企業(yè)想貸而不能貸的問題。

據(jù)河北省中小企業(yè)局提供的數(shù)據(jù)，全省近300家擔保機構(gòu)中，擔保資本金億元以上的擔保機構(gòu)有20家，１億元以下、5000萬元以上的擔保機構(gòu)有30家，多數(shù)中小企業(yè)擔保機構(gòu)資金規(guī)模小、銀行認同度低，有近一半機構(gòu)未真正開展業(yè)務(wù)，閑置資金高達10億元。

成立于2004年的保定市中小企業(yè)信用擔保中心是一家政府出資的擔保機構(gòu)。總經(jīng)理苑開基說，按照銀監(jiān)會要求，中小企業(yè)信用擔保資本金應(yīng)不少于１億元，但他們公司目前的資本金只有800萬元，按照最大1∶5的放大比例，擔保貸款能力最多只有400萬元，這對于有上萬家中小企業(yè)的保定市來說太不相稱了。

河北省農(nóng)村信用聯(lián)社副主任齊曉冬說，他們與160家擔保公司建立合作關(guān)系，今年還將增加100家，總的感覺是貸款擔保機構(gòu)資金實力不夠，擔保費不斷提高，中間環(huán)節(jié)也多，極大地影響了小微企業(yè)貸款。

建設(shè)銀行河北省分行副行長尚朝輝認為，應(yīng)加大建設(shè)和完善以擔保機構(gòu)為主體的擔保體系，建議政府對現(xiàn)有的擔保資源進行整合，分地市組建實力較強的大型擔保機構(gòu)，充分發(fā)揮有效的擔保資金潛能；同時對經(jīng)營規(guī)范、業(yè)務(wù)運作良好的擔保機構(gòu)持續(xù)注資，充分發(fā)揮財政資金在小企業(yè)融資方面的杠桿放大作用。

——適度放開小微企業(yè)信貸規(guī)模，設(shè)立風險補償基金

貨幣政策對宏觀經(jīng)濟走勢所產(chǎn)生的作用舉足輕重，如何拿捏政策的力度和分寸是對政府宏觀調(diào)控能力的巨大考驗。

民生銀行石家莊分行副行長宋立新說，小企業(yè)融資本來就難，在貨幣政策緊縮的情況下就更加困難，所以應(yīng)適度放開小企業(yè)的信貸規(guī)模。

河北銀行小企業(yè)金融服務(wù)中心總經(jīng)理助理劉平說，發(fā)放小企業(yè)貸款既能促進經(jīng)濟發(fā)展，增加地方財政收入，又能增加就業(yè)，有利于社會穩(wěn)定。為鼓勵小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展，使其增長不受信貸規(guī)模的限制，建議在整體貸款增長指標之外單獨給予小企業(yè)貸款規(guī)模，或不限制小企業(yè)貸款規(guī)模，優(yōu)先確保對小企業(yè)客戶的扶持力度。

中國銀行河北省分行副總監(jiān)李行躍說，過去不良貸款大量集中在中小企業(yè)，鑒于小微企業(yè)貸款的高風險性，建議由各級政府出資設(shè)立小企業(yè)貸款風險補償基金，給予銀行一定比例的風險補償。

中國農(nóng)業(yè)銀行河北省分行公司部總經(jīng)理葉莉認為，應(yīng)出臺統(tǒng)一的小微企業(yè)貸款“盡職免責”制度，解決信貸人員不敢做、怕風險、怕?lián)熑蔚膯栴}。

民生銀行石家莊分行副行長宋立新說，還應(yīng)該出臺銀行支持小微企業(yè)融資的稅收優(yōu)惠政策。目前國家已對小企業(yè)執(zhí)行了相對優(yōu)惠的稅收政策，但對于銀行小企業(yè)融資業(yè)務(wù)稅收政策仍然執(zhí)行一般企業(yè)水平。小企業(yè)貸款具有成本高、風險高、盈利低的特點，銀行雖然建立了嚴格的內(nèi)控制度，但小企業(yè)貸款不良率仍明顯高于大企業(yè)。因此建議政府發(fā)揮稅收調(diào)節(jié)功能，對銀行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)執(zhí)行適當?shù)膬?yōu)惠稅率，減免或降低小企業(yè)融資營業(yè)稅和所得稅，增強商業(yè)銀行成本抵補能力。

——完善小微企業(yè)征信系統(tǒng)，最大限度防范貸款風險

銀行家們普遍認為，解決小微企業(yè)貸款難，必須形成銀行、政府部門齊抓共管的合力，系統(tǒng)地完善相關(guān)制度，防范貸款風險。

河北銀行小企業(yè)金融服務(wù)中心總經(jīng)理助理劉平說，自企業(yè)和個人征信系統(tǒng)建立運行以來，發(fā)揮了巨大作用，但目前系統(tǒng)能夠提供的信息仍然有限，范圍較狹窄。為解決小企業(yè)信息不透明、不規(guī)范的問題，緩解銀行融資中信息搜集核實的困難，建議拓寬信息采集面，納入水電費繳納、納稅、訴訟、海關(guān)、工商年檢等方面信息，真正實現(xiàn)大征信，在小企業(yè)融資中發(fā)揮更大作用。

河北省農(nóng)村信用聯(lián)社副主任齊曉冬說，小企業(yè)本身不規(guī)范，是其融資難的自身原因。所以工商部門應(yīng)加強對小企業(yè)的管理，幫助其建立現(xiàn)代企業(yè)管理制度，完善法人治理結(jié)構(gòu)。同時加強對小企業(yè)財務(wù)核算的指導(dǎo)和檢查監(jiān)督，確保中小企業(yè)財務(wù)真實。

中國銀行河北省分行副總監(jiān)李行躍說，建議整合工商、稅務(wù)、土地、環(huán)保、審計、銀行等單位的有關(guān)資源，完善小企業(yè)征信系統(tǒng)，對企業(yè)從注冊登記、納稅申報到項目建設(shè)、土地廠房、環(huán)評、融資等環(huán)節(jié)，實現(xiàn)管理和信息披露的規(guī)范化、透明化和制度化。