淺析銀行業資金結算模塊化組織的運行與協調

摘要：銀行業資金結算模塊化組織的形成不僅為顧客的資金結轉提供了更好的服務，同時還有利于合作企業的價值擴大。為此，本文對銀行業資金結算模塊化組織的運行與協調進行了相關分析，希望對該模塊化組織的發展起到一定的促進作用。

關鍵詞：資金結算；模塊化組織；價值鏈

中圖分類號: F270 文獻標識碼: A

1、問題的提出

為了更好的滿足顧客需求，實現客戶資金結算的快捷、安全和方便，大多數銀行逐漸通過非核心業務外包、聯盟等方式與外部企業聯合運作。這些企業與銀行之間通過價值鏈的整合就形成了由收單銀行、POS機供應商、POS機安裝機構以及網絡系統供應商共同組成的模塊化網絡組織，其中收單銀行負責整個組織的管理協調，具有舵手企業的職能，其他成員企業則按照收單銀行制定的運行規則完成本職工作。

銀行業資金結算模塊化組織作為收單銀行與相關企業組成的的特殊的網絡聯盟，是一種相對松散的組織形式，其整體優勢的實現依靠的是內部成員的協同運作。成員企業間關系的不協調很容易使初步建立的組織體系迅速瓦解，不利于顧客需求的滿足和各個企業的價值增值。為此，本文對銀行業資金結算模塊化組織的運行與協調進行相關分析。

2、銀行業資金結算模塊化組織的形成

圍繞資金結算業務而形成的銀行業模塊化組織主要以銀行卡和POS機為載體來實現特約商戶的資金結算服務，它的形成是銀行在對資金結算服務的價值鏈進行縱向一體化分解的基礎上，形成若干個能夠獨立運行的價值模塊，然后通過外包、代工等手段將這些價值模塊交由具有核心競爭優勢的企業來生產，最終由銀行通過價值鏈的重構將這些企業納入新的價值鏈中共同為顧客提供資金結轉服務的過程[1]。這一過程的實現包括兩個層面：一是價值鏈的分解；二是價值鏈的重構。

2.1價值鏈的分解

價值鏈的分解是指銀行將資金結算服務的價值鏈分解為存在于不同企業的獨立的價值活動的過程。為了向客戶提供更好的資金結算服務，銀行只能將自身的有限資源和能力集中于客戶資金的結轉和維護上，而POS機的供應、安裝等活動則交由合作企業來完成。于是銀行業資金結算服務的價值鏈就開始分解，一些新的企業（如POS機供應商、POS機安裝機構、網絡系統供應商等）也加入了價值活動的創造過程，并通過自身的競爭優勢實現了該環節的價值增值。

2.2價值鏈的重構

價值鏈的重構是指銀行將分散的價值活動重新納入新的價值鏈下，形成關于資金結算的模塊化網絡組織，并通過制定統一的標準、制度等管理協調負責各項價值活動的成員企業，為顧客提供更加快捷、安全、方便的資金結算服務的過程。通過價值鏈的重構，銀行可以同POS機供應商、POS機安裝機構、網絡系統供應商等組成更具競爭優勢的銀行業資金結算模塊化組織，各企業之間按照一定的價值流程依次進行本模塊的生產活動，銀行則充當舵手企業的角色，負責管理和協調成員企業間的各種關系并組織整個生產活動的協同運行。

此外，銀行業資金結算模塊化組織的形成還要受顧客需求導向以及信息技術等多方面因素的影響。總之，銀行業資金結算模塊化組織的形成增強了銀行與各成員企業的靈活性、專業性，從而為顧客資金結算服務的安全有效提供了保障。

3、銀行業資金結算模塊化組織的運行

3.1銀行業資金結算模塊化組織的系統構成

銀行業資金結算模塊化組織形成的主要目的就在于通過為特約商戶提供以銀行卡和POS機為載體的資金結算服務，來實現銀行的業務拓展、存款量增加以及其他成員企業的利益增值。其構成主要包括四個主體和一個客體，四個主體分別是指收單銀行、POS機供應商、POS機安裝機構以及網絡系統供應商；一個客體則是指特約商戶，是銀行業資金結算服務的對象。

3.1.1收單銀行

為了確保各成員企業的相互協調，收單銀行作為舵手企業首先要負責整個組織界面規則的制定，協調機制的構建、實施等。其次，收單銀行的業務主要涉及特約商戶的開拓與維護、商戶的資金結算、特殊請求處理等服務。此外，收單銀行還負責向POS機供應商和POS機安裝機構提供特約商戶訂單、特約商戶信息登記表等。其利益主要來源于商戶回傭、商戶支付的其他服務費（如POS機終端租用費、POS機押金等）以及商戶大量刷卡導致的間歇性銀行存款的增加。

3.1.2POS機供應商

POS機供應商的主要職責是按照收單銀行指定的界面規則、協調機制等組織本模塊的服務提供活動，具體包括根據收單銀行提供的特約商戶訂單，及時將生產出的POS機產品發送至POS機安裝機構，確保機器的安全運送，向POS機安裝機構講解產品的安裝、調試方法等；對損毀的機器、安裝后無法正常使用的機器無條件更換等。其利益主要來源于收單銀行支付的POS機貨款，以及規模經濟帶來的成本降低和價值增值。

3.1.3POS機安裝機構

POS機安裝機構的主要職責是在收單銀行規定的時間內完成特約商戶的POS機安裝工作，并負責有關產品使用和維護的培訓工作。其安裝活動的依據是收單銀行提供的特約商戶信息登記表，該信息登記表詳細記載了客戶的姓名、公司名稱、地址等。POS機安裝機構還要負責商戶POS機產品的調試、維修等活動，這些服務活動的提供同樣要按照收單銀行制定的統一規則來進行。POS機安裝機構利益主要來源于收單行向其支付的服務費，傭金等。

3.1.4網絡系統供應商

網絡系統供應商的主要職責是為收單銀行提供用于商戶資金結算的擴大跨行信息交換網絡的操作平臺，包括用于建立并維護特約商戶信息的操作系統、與銀行間支付結算系統連接的網絡平臺等，還要為整個組織提供成員企業用以交流、使用的組織內部局域網絡和其它相關技術支持等。其利益主要來源于收單銀行支付的網絡系統購買款以及日常系統維護、修理費用等。網絡系統供應商作為銀行業資金結算模塊化組織的關鍵技術提供者，更應該按照收單銀行制定的界面規則等與組織內各個成員企業建立良好的協作關系，確保銀行業資金結算模塊化組織的穩定運行。

3.1.5特約商戶

特約商戶作為收單銀行開發和資金結算服務的對象，主要負責向銀行營銷人員提供相應的申請材料、填寫相關的信息登記表等。此外特約商戶還要接受POS機安裝機構工作人員的培訓，及時向收單銀行反饋資金結算服務過程中出現的問題等，其利益主要來源于大量刷卡導致銷售量增長的價值增值以及資金結算過程中的成本節約。

以銀行卡和POS機為載體的銀行業資金結算服務，為特約商戶與其客戶之間的資金結算提供了支持。在交易過程中，雙方都不必攜帶大量現金，通過刷卡的形式即可安全的實現資金的結轉。同時網絡系統供應商為收單銀行提供的跨行資金結算系統還可以確保資金的實時到賬，為商戶資金的快速回籠提供了保障。銀行業資金結算模塊化組織（見圖1）的形成，促使POS機供應商、POS機安裝機構等成員企業在收單銀行的協調下統一運作，大大縮短了整個服務流程的周期，為特約商戶的資金結算提供了更快捷、安全的服務，適應了顧客以及銀行業市場的發展要求。

3.2銀行業資金結算模塊化組織的業務流程

在上述銀行業資金結算模塊化組織的四個主體中，收單銀行起到了舵手企業的作用，有效地發揮了其管理協調職能；POS機供應商、POS機安裝機構、網絡系統供應商作為銀行業資金結算模塊化組織必不可少的三個成員企業，在收單銀行制定的統一規則下各自組織本模塊服務產品的提供，同時成員企業間還存在著局部的知識共享，進一步促進了銀行業資金結算模塊化組織的有效運行。此外，特約商戶作為銀行業資金結算模塊化組織整體服務的客體，在系統運行的過程中具有重要的鏈接作用，特約商戶在這一過程中獲得的利益主要是通過大量刷卡導致的銷量增長的價值增值。其次大多收單銀行為了盡快搶占市場、增強自身的競爭力，在推出POS機資金結轉渠道的同時，一般還會伴隨著每筆資金結轉手續費的優惠，如在產品推出的半年內不收任何手續費等。因此特約商戶的利益增值還應包括每筆資金結轉的成本節約。

銀行業資金結算模塊化組織的業務流程，具體如下：

（1）特約商戶開發及系統構建。收單銀行在擇定組織成員以后，首先要組建營銷團隊進行特約商戶的開發及發卡工作，與此同時收單銀行還應讓網絡系統供應商著手構建特約商戶跨行資金結算系統及組織內部局域網絡系統，為資金結算服務和組織內部成員企業間的溝通提供技術支持。

（2）POS機供應商供貨。收單銀行應定期通過內部網絡系統將特約商戶的POS機訂單提供給POS機供應商，供應商收到訂單后立刻組織產品的包裝、運輸，在規定時間內將產品發送至POS機安裝機構。

（3）POS機安裝及培訓。POS機安裝機構收到供應商發來的產品后，根據收單銀行提供的信息組織POS機的安裝工作，安裝完成后還需要負責向特約商戶的相關人員提供關于POS機的使用及維護的培訓服務，確保特約商戶能夠有效運用這一資金結算渠道。同時，POS機安裝機構還可以通過組織內部網絡系統將安裝、調試過程中出現的問題及時反饋給供貨商，促進問題的及時解決與產品性能的改進和提高。

（4）資金結算及信息反饋。特約商戶的POS機安裝完成后，收單銀行就要通過跨行資金結算系統將特約商戶的常匯戶的賬戶信息與POS機進行綁定，當特約商戶有資金結算需求時，就可以通過POS機進行相關操作，完成資金結轉。特約商戶還可以通過免費熱線電話將資金結轉過程中的問題及時向收單銀行進行反饋，最終由收單銀行統一組織解決。

4、 銀行業資金結算模塊化組織間的協調機制

銀行業資金結算模塊化組織的協調機制主要由界面管理機制、信任機制、知識共享機制三部分組成。

4.1界面管理機制

銀行業資金結算模塊化組織中的界面管理機制主要是指組織運行的界面規則，包括標準化、目標整合和利益分配，其中標準化分為服務流程的標準化和產出的標準化。該界面規則是由收單銀行事先制定的，目的是用來約束和規范其他成員企業的各項活動，確保組織的有序運行。標準化有助于提高組織的生產效率，激勵成員企業的有效產出；目標整合有利于將各成員企業原有的經營目標與銀行業資金結算模塊化組織的整體目標相融合，加強整個組織的凝聚力；利益分配有助于確保成員企業間利益分配的公平合理，增強成員企業間的合作信心。但銀行業資金結算模塊化組織中的界面規則并不是一成不變的，隨著組織的發展和外部市場環境的變化，收單銀行要根據市場情況和各成員企業的信息反饋對其進行適時調整，以增強組織的柔性和環境適應性[2]。

4.2信任機制

銀行業資金結算模塊化組織中的信任機制主要包括信用評級機制、激勵機制和關系維持機制。信用評級機制主要用于成員企業的選擇，通過對候選企業關于信用的要素指標進行評價，有助于收單銀行選擇信用度高的合作伙伴，為組織中信任關系的建立奠定良好的開端。激勵機制主要用于成員企業間關系的改進，通過聲譽機制的跟蹤披露和獎懲措施的有效配合，有助于收單銀行對聲譽好的成員企業進行有效激勵，同時對聲譽差的成員企業進行披露懲罰[3]。關系維持機制則主要用于維護和保持成員企業間已建立的良好信任關系，在組織內建立共同愿景、組織文化和有效溝通，確保成員企業間信任關系的長期穩定。信任機制的建立有利于成員企業的合作，從而促進銀行業資金結算模塊化組織的穩定發展[4]。

4.3知識共享機制

銀行業資金結算模塊化組織中知識共享機制的建立，對于收單銀行制定的統一的顯性知識和規則、相鄰成員企業間局部的半顯性知識的共享具有極大的促進作用，同時還有助于保護成員企業內部隱性知識的安全保密[5]。銀行業資金結算模塊化組織中知識共享機制的建立包括共享平臺、共享文化和共享制度三個方面。其中共享平臺為組織內部成員企業的知識和信息交流提供了有效的渠道，收單銀行可以及時收集各成員企業對于顯性知識的信息反饋，從而有針對性的更改組織的界面規則，提高銀行業資金結算模塊化組織的環境適應性。此外，銀行業資金結算模塊化組織內良好的知識共享還需要共享文化以及共享制度的共同驅動，在成員企業間樹立知識共享的理念并對知識共享的過程加以制度化，進一步規范成員企業在知識共享過程中的行為合理性和規范性，有助于為銀行業資金結算模塊化組織的知識共享提供和諧有序的共享氛圍。

5、小結

銀行業資金結算模塊化組織是由收單銀行、POS機供應商、POS機安裝機構以及網絡系統供應商共同組成的網絡組織，它的形成不僅為顧客的資金結轉提供更好的服務，而且有利于合作企業的價值擴大。該組織的協同運行離不開收單銀行的管理協調，收單銀行作為舵手企業應該在組織內建立相應的協調機制來規避成員企業間的沖突、矛盾以及互不信任等問題，這些協調機制具體包括界面管理機制、信任機制和知識共享機制。在這三種協調機制的共同作用下，組織中成員企業間的合作會更加系統有序，從而促進銀行業資金結算模塊化組織的穩定發展。

參考文獻

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[2] 羅珉，何長見. 組織關系: 界面規則與治理機制[J]. 中國工業經濟，2006，（5）

[3] 姚凱，劉明宇，芮明杰. 模塊化體系結構創新的網絡協調機制研究[J]. 研究與發展管理，2009，8（4）

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[5] 萬幼清. 產業集群內部知識共享機制探析[J]. 當代經濟管理，2008，（8）