肖四如:中國特色農村金融道路的不懈探索者

破解三農問題，離不開金融支持。如何順應世界潮流，在我國廣袤而相對落后的農村大地上，解決占人口2/3的農民因農村要素市場難以流轉、普遍缺乏抵質押條件、信息不對稱等原因而導致的農村金融服務不足問題，找到農村金融供求對接的有效機制和途徑，最終走出一條具有中國特色的農村金融道路，是當前破解三農難題、助推農民致富的一個重要命題。在這樣一個包含使命感、責任感而又棘手的命題“誘惑”下，不少人義無反顧地致力其中，江西省農村信用聯社理事長肖四如就是其中的一位，近日，本刊記者對其進行了專訪。

研究農村金融的視角

《》：肖理事長，業界都知道您是一位學者型銀行家。這些年，您在農村金融領域不懈耕耘、孜孜探索，不僅為中國農信社的實踐探索提供了諸多寶貴經驗，也為中國農村金融的改革和發展做了大量的理論思考。首先請您談談思考和建構有效的中國農村金融服務模式的基本框架。

肖四如：通過六年多來對農村金融問題的實踐和思考，我認為，找尋中國特色的農村金融道路，一是要認清中國農村金融面臨的特殊環境；二是要分析中國農村金融供求關系的特點與癥結；三是要解決中國農村金融發展環境的優化問題；四是要找準中國農村金融服務的改進路徑。

《》：那么，請您談談中國農村金融發展的特殊環境和背景？

肖四如：探索中國特色的農村金融道路，離不開中國農村政治、經濟、文化方面的特殊國情和背景。這種背景既包括不利金融發展的因素，也有可資利用的重要金融資源。具體有以下幾個方面：

一是中央對三農的高度重視和大力支持，是中國農村金融發展面臨的最大的經濟和政治背景。三農問題己成為當前中國經濟工作的重中之重，金融支農也提到了前所未有的政治高度。事實證明，農村金融問題不僅僅是單純的經濟問題，也是事關國家發展和穩定的政治問題。

二是傳統農業改造任務艱巨和農村市場體系落后，是中國農村金融發展面臨的最大的現實難題。長期以來，我國農村經濟總體上還是傳統農業居主導地位，農業專業化、產業化的程度還偏低，農村生產要素的不可流動性也使農村和農業成為中國非市場化比重較高的領域，農村金融發展所需要的市場環境還相對薄弱。同時，由于農村社會保障體系不健全，導致農業生產資料如土地、山林等都還沒有完全可以作為一種可流動的資產，農村金融所需要的商品要素市場環境都極不發育，特別是農村缺乏規范的市場主體，分散的農戶面對市場競爭，很難形成有效的市場。

三是中國長期封建制度下形成的傳統家族文化和計劃經濟時期形成的基層組織結構，是展開農村金融活動最重要的人文環境。目前，中國農村基本社會結構表現為：一者在幾千年封建農耕制度基礎上形成的農村經濟社會結構，主要是以家族群落為主體的社會文化結構；二者新中國成立后為推進公社化運動、適應計劃經濟組織形式而形成的一系列基層組織，使政府的管理行為延伸到農村的每個角落，逐步演變成現在的鄉鎮、行政村、自然村的組織結構。這個背景既是現代金融在農村地區成長的制度性障礙，也可能成為增強農民還款能力和還款信用、促進農村金融發展的重要資源。

四是中國城鄉分治的二元管理體制，是中國農村金融發展滯后的最大的制度障礙。多年來，中國農村向市場化進程中，都是在“城鄉分割、一國兩制”的二元管理體制下進行的。農民與城市居民由于身份的差異，導致在教育、培訓、戶籍管理、遷徙居留、市場準入、勞動就業、社會保障、救濟救助、文化生活、公共產品使用、民主參與等領域享受不同的待遇。城鄉之間的溝通形成很多壁壘，導致中國城市金融和農村金融出現完全不同的成長格局，不能實現有效的溝通。

五是城市化、產業化、市場化成為主導未來農村變革的三大趨勢，是中國農村金融發展必須面對的最大挑戰。要解決三農問題，必須通過加快非農化解決農村人口和剩余勞力多但人均占有資源少的基本矛盾，必須以農業產業化解決傳統農業生產效率低、難以應對市場競爭的問題，必須以市場化解決農業和農村內在活力不足的難題。要適應未來農村城市化、產業化、市場化的發展趨勢，必須要增強農村金融的供給能力，孵化農村金融的創新能力，在管理體制、經營機制、產品創新和服務方式等方面找到最適模式。

《》：中國農村金融復雜而又特殊的環境條件意味著，中國農村金融的供求勢必有其自身的特色，請您談談您的看法。

肖四如：這個問題可以從三個方面來分析：一是如何理解農村的有效金融需求？二是目前農村金融供給存在哪些問題？三是農村金融供求矛盾的癥結是什么？

對農村有效信貸需求的正確理解和把握，是解決農村金融供求矛盾的關鍵。一直以來，銀行機構覺得找不到有效信貸需求，而大量的農村經濟主體又覺得發展生產得不到有效的信貸支持，出現“難貸款”和“貸款難”的問題。這個矛盾的根原究竟是什么？實際上，這里面都涉及到如何理解有效需求的概念。有效需求的概念可有三種理解：一是按銀行業的現行授信規則審視后符合授信條件的信貸需求；二是有投入產出效率、具備內在還本付息能力的需求；三是具有經濟、社會的綜合效益，應該努力去做的項目需求。問題是過去的大多數銀行機構，都是按照第一種有效需求的理解，認為符合授信條件的金融需求才是有效需求，所以，銀行總認為有效需求己基本滿足，關鍵是在農村地區缺乏符合授信條件的有效需求。事實上，農村地區的絕大多數農業項目都有一定的經濟效益，但由于缺乏金融機構所要求的抵質押條件和信息充分對稱的要求，才被認為不具備授信條件。如能針對項目建立相應的風險控制機制和采取靈活的授信辦法，就可成為有效的信貸需求。對第三種具有綜合效益的信貸需求，可以把其中的經濟效益和社會效益進行剝離，屬于經濟效益部分，銀行按照第二種有效需求理解并授信，屬于社會效益部分，由政府安排政策予以彌補，這樣也可以成為有效的信貸需求。

從農村金融提供的產品和服務的視角看，農村金融依然普遍存在產品單一、服務手段相對落后的問題。從全國來看，農村金融手段相對落后、服務品種單一并沒有從根本上得到改變，總體上只能滿足農村地區最簡單、最基本的金融服務。如融資服務的金融品種僅限于信貸，直接融資基本上沒有展開；農村保險也是保險業最薄弱、最落后的環節，農民無法利用保險手段來分散生產和生活的風險；富裕起來的農民資金運營、投資渠道狹窄，致使農村地區賭博、高利貸、六合彩屢禁不止。農村金融產品單一、服務手段落后，導致農村大量顯性的、潛在的金融需求沒有得到滿足，農民難以利用金融手段實現財富增值和脫貧致富。

存在上述農村金融供求矛盾的問題焦點，并非機構問題，而是機制問題。目前，中國金融機構的網點總量和分布密度位居世界前列，農信社和郵儲等銀行網點覆蓋鄉鄉鎮鎮，所以我們應該更多地從機制層面去找原因、求對策。農村金融機制問題主要表現在如下五大矛盾：一是農村金融需求面臨的高風險與金融企業趨利避險的本質特性之間的矛盾；二是農村金融服務的高成本與農民承擔融資成本的低能力、農民生產的低效益之間的矛盾；三是農村經濟實體普遍存在抵質押物不足、信息不對稱與現代金融嚴格的抵質押條件之間的矛盾；四是現有農村金融機構的社區性特點與農村經濟日益擴展的多樣化、開放型需求之間的矛盾；五是農村金融以信用為基礎與農村信用環境缺失之間的矛盾。

優化農村金融環境的思考

《》：基于以上分析和判斷，您認為中國農村金融的環境條件需要從哪些方面去優化？

肖四如：要從根本上解決農村金融供求矛盾，增強農村金融機構持續支農能力，離不開良好的外部政策、法制、信用等方面的環境支持。

首先，要建立和完善有利于農村金融發展的制度環境。關鍵要完善農村產權制度環境，解決農村勞動力、土地、房地產等要素市場的發展問題，從立法層面進一步細化和明確農村土地產權安排，強化農村土地承包經營權的物權性，明確所有權主體范圍及其職能，承認農民住房的物權，允許并規范其市場交易行為，擴大農戶對宅基地、山林及其他非基本耕地保護范圍內的土地擁有開發、交易和收益的權利范圍，讓豐富的農村資源成為資本，讓農民可以享受到現有資產價值升值帶來的財富。同時，建立多元化的金融制度體系。隨著農村市場經濟的繁榮和活躍，國家應當重點考慮在完善銀行信貸等農業間接融資的同時，增加農業直接融資的渠道和規模。如：發行農業長期建設或開發債券；支持符合條件的涉農企業上市融資和再融資；鼓勵農產品生產經營企業進入期貨市場開展套期保值業務；等等。

其次，要建立和完善扶持農村金融發展的政策環境。從目前國家對農村合作金融機構改革試點扶持政策來看，大多具有一次性特征，只能部分解決歷史包袱問題，必須建立持續、長效的農村金融政策扶持機制。一是要繼續實施財稅扶持政策。農村金融服務成本高、風險大，如江西有27%的農村信用社網點虧損，按商業化原則必須撤消，但為了保證農村基本金融服務不得不保留，對這種因政策性支農任務形成的虧損國家應該給予補償，以降低服務農村的成本。二是建立農業風險補償和化解互動機制。實行政策性農業保險支持和商業性農業保險相結合，對參加種養保險的農戶實行政策性的保費補貼制度，以規避農業風險。可按照政府主導、財政扶持、市場化運作的原則，建立財政性入股的擔保公司為農業項目貸款提供擔保，有效分散農業信貸風險。三是進一步幫助化解計劃經濟時期支農形成的不良貸款包袱。農村金融機構因計劃經濟體制下行政管理、鄉鎮企業欠款、鄉村負債、農業災害等造成的不良貸款，較國有商業銀行更具有社會性、綜合性、復雜性，而且農村金融機構很長時間是作為國有商業銀行在農村地區的基層分支機構，對經濟社會特別是三農的貢獻不亞于國有商業銀行，不等同于國有商業銀行出臺改制的資產剝離政策，是不公正的。建議人民銀行以專項票據形式對2007年末五級分類不良貸款予以置換，或參照國有商業銀行資產剝離做法，將這部分不良資產通過競價方式剝離到國有資產管理公司，或成立類似資產管理公司性質的實體，有效處置不良資產，使農村信用社真正輕裝上陣。

第三，要建立和完善保障農村金融發展的法治環境。農村金融機構的可持續發展，離不開良好法治環境的支持。加快農村合作金融的立法步伐。明確或賦予地方政府對屬于地方銀行的農村金融機構承擔最終風險的行業管理和監管權力，使地方政府承擔的風險責任與享有的權力相對等，也可以使地方政府利用其掌握的資源，幫助農村金融機構更好地發展。建立完善農村資金回流機制。盡快消除上世紀90年代國家有關部委出臺的對農村信用社等農村金融機構禁止開立社保、醫保、公積金等存款賬戶的歧視性政策，使農村金融機構與國有商業銀行享有同等待遇，實現公平競爭。允許財政、社保、住房、教育及國家其他基金在農村金融機構開戶存款，鼓勵地方有關涉農單位、企業在農村金融機構開戶，以增強農村金融機構的支農實力。優化農村金融外部法律環境。加快建立工商、稅務、司法、金融等部門共享的公共信息平臺，加大司法執行力度，提高案件執行率，聯手控制各種形式逃廢金融債務的行為。對黨政干部在農村金融機構的欠款，政府要采取各種有效手段幫助清收，使黨政干部的誠信度與職務升遷、為政品行掛鉤，對確實難以收回的黨政部門欠款，有條件的地方可由政府用有價值的土地等有效資產予以置換，為優化信用環境發揮示范作用。

改善農村金融服務的探索

《》：在現實操作中，中國農村金融當然不會坐等環境改善好了以后，再去著手改進服務模式和路徑，那么，在中國農村金融環境優化的同時，農村金融服務需要在哪些方面進行有效改進呢？

肖四如：經過這么多年的思考和探索，我的看法可概括為七條路徑：

第一個條路徑：充分發揮農村信用社這一中國最大鄉村銀行體系的支農主力軍作用，深化改革使其與農村金融需求對接，有效滿足農村多元化金融需求。在深化改革過程中，農村信用社回到傳統的合作制存在困難，但過渡到股份制方向也有更多障礙。不管如何改革，目標都應是使農村得到更好的金融服務，使農村信用社這一不可替代的農村金融機構做優做強。我們必須從農村經濟實際出發深化農村信用社改革。按現代合作銀行的理念，改造中國農村合作金融機構，是一條重要思路。即使以股份制改造作為農村信用社改革的方向，其股權結構也應該以分散的股權為主，堅持在客戶中發現股東、在股東中培養客戶，絕不能在股權結構上搞“去農化”，絕不能在拋棄弊端時把合作制的很多優勢也拋棄了。必須從對接農村內在金融需求出發構建農村信用社管理機制。一切企業產權模式的選擇、管理機制的優化，都必須取決于滿足客戶的內在需求。在產權改革和管理創新過程中，農村信用社的業務流程、組織架構、產權制度設計和責權劃分都要滿足對接農村多元化、多層次金融需求的要求。必須依托農信社現有優勢拓展農村多元化金融服務。利用農信社強大的機構網絡優勢和客戶資源優勢，加強與股份制銀行戰略合作，把股份制銀行現有的現代金融服務延伸到農村，讓農村信用社成為輻射廣大農村的理財中心、融資中心和金融信息中心的接點。

第二條路徑：充分發掘農村信用資源潛力，找到一種適合中國農村特點、能夠有效解決農村地區抵質押不足、信息不對稱的替代機制，走出一條以綜合利用信用資源為核心的農村金融創新之路。一是充分利用千百年來維系我國農村經濟社會發展的有借有還、父債子還、誠信為本等基礎的道德價值觀念，通過信用約束、聯戶擔保方式，發展小額農貸、農戶聯保等特色的信用保證貸款，實現農村金融產品創新和可持續發展；二是充分利用農業產業化、專業化生產過程中形成的一系列社會化服務機構和專業合作組織，以信貸為紐帶形成各類風險共擔、利益共享的信用共同體，創新各種擔保方式，構成聯保機制分散風險，解決農村經濟組織貸款難問題；三是充分利用政府在引導農村經濟社會發展過程中形成的各種信用資源，開展金融產品和擔保方式的創新。加強與政府政策的互動，把政府的擔保資金、貼息資金、補助資金引進來增強信用。通過以上各種辦法，當信用增強到能夠實現有效的風險控制，那么原來不可授信的項目現在就可以授信，農村有效金融需求就能夠得到滿足。

第三條路徑：加快農村金融信息化建設，以信息化助推城鄉一體化，讓農民享受到與城市同等便利的現代金融服務。中國農村金融服務的滯后、供給的不足，還有一個重要原因就是農村金融服務手段落后。要加快農村金融尤其是農村信用社的信息化，從技術上解決農村金融服務手段落后、農民與開放市場無法對接的難題。要堅持以客戶為中心，建立與現代金融市場聯結的信息化網絡，努力把現代先進的網絡通訊技術、成熟的銀行電子化技術與農村信用社特殊的組織架構、管理模式和客戶服務模式有機結合起來。要利用信息化建設成果，大力發展電子銀行等各類現代金融業務，包括全面發行銀聯卡，讓廣大農民真正實現“一卡在手、匯通天下”；聯通各種支付結算渠道，突破農村金融結算渠道不暢的“瓶頸”難題；發展各種新型轉賬終端、電話銀行、手機銀行、網上銀行等現代銀行服務，全面提升農村金融服務水平。

第四條路徑：在不斷推廣提升小額信貸的基礎上，適應農村專業化生產、市場化經營趨勢，不斷創新農村金融產品和服務方式。要解決農村金融供求矛盾，農村金融機構必須繼續推廣提升小額農貸這類方便、快捷、惠民的金融產品，在此基礎上，不斷創新各種適應農村專業化生產、市場化經營趨勢和要求的農村金融產品和服務方式。近年來，江西省農村信用社牢固樹立“立足縣域、服務三農”的市場定位，秉承“信用為本、合作共贏”的經營理念，積極融入區域經濟社會發展之中，形成了一系列具有地方特色的農村金融產品。在全國率先試點推廣并全面提升了農戶小額信用貸款產品，全省累計有1200萬農戶獲得過小額農貸支持，從根本上破解農民貸款難問題；針對中小企業貸款難題，創新推出了各類信用共同體貸款模式，構建了一種“信用合作+專業合作”的新型信貸模式，支持了數以萬計的各類中小企業和產業經營戶發展；在全國率先推出了農民住房貸款，有效解決了新農村建設中農民建房資金不足難題；創新開辦了林權抵押貸款，使林農和林業企業的“資產”轉化成“資本”，有效解決了林農和林業企業融資難題，惠及60多萬林農和林業企業。這一系列具有農村信用社特色的信貸產品和服務，有效解決了農村金融服務不足問題。

第五條路徑：大力推進雙層經營模式，建立和優化省級管理和服務平臺，形成與農村多層次金融需求的有效對接機制。應農村多元化、多層次的金融需求，江西省農村信用社總結推廣了“雙層經營模式”：一層是適應大量非正規金融需求的小額信貸業務模式。通過進一步完善和提升小額農貸管理辦法，落實責、權、利明晰的績效掛鉤方法，建立適合農村經濟特點的小額農貸工作機制，形成標準化的小額農貸操作管理模式，最大限度地滿足大量分散農戶非正規化的金融需求。另一層是通過創新多種擔保和保證方式，在有效控制和分散風險的前提下，滿足農業產業化和縣域經濟中較大數額的信貸需求。借鑒現代金融企業的項目管理方式和風險管控辦法，對農村較大數額的貸款需求進行嚴格的授信調查和審貸分離，建立完善的貸款審查機制和貸后管理機制，嚴格按照規范的流程操作。同時，通過建立和做強省級管理和服務平臺，來解決中小銀行機構在拓展業務過程中的缺陷和矛盾，全面增強中小銀行金融機構規范化服務能力、產品創新能力、風險控制能力和規模化經營能力，形成了“縣級法人+省級平臺”這一具有中國特色的金融生態。

第六條路徑：充分發揮中國農村基層組織功能，形成農村經濟與農村金融互動發展的格局，最大限度地發掘和滿足農村有效金融需求。強大的基層政府和農村自治組織，是中國農村最重要的組織資源之一，也是農村金融可以運用的重要信用資源。農村金融機構不僅可以成為致富農民、聯系農戶的金融紐帶，還可以成為發揮基層組織作用、改善干群關系的重要載體，這就提示出農村經濟與農村金融互動發展的新思路。一是農村金融業務創新與農業產業化、農村城市化互動，加強農村金融與有關涉農部門的平等合作，形成農村金融與城鄉社區互動機制，在支持農業產業化龍頭企業和其他產業集群中把握發展機會；二是農村金融服務創新與基層政府及各類專業合作社等經濟組織互動，建立信用互動關系，提高分散經濟的組織化程度，解決發展機會、風險防范、加強管理等問題；三是農村金融業務發展與農村社區文明信用建設互動，通過創評文明信用農戶（鄉、村、社區）等活動，既為文明建設提供有效物質手段，又為農村金融發展營造良好信用環境；四是農村金融信貸政策與政府扶持社區和“三農”政策互動，以信貸手段放大政策功效，實現“四兩撥千斤”之效。

第七條路徑：以市場化選擇、商業化運營為基礎，政府適當政策扶持，通過金融手段引導農戶逐步走向市場，并實現金融企業可持續發展。作為主要扶持貧困弱勢群體的農村信貸，既要有政府政策適當扶持，又不能破壞市場化運行機制，既要努力滿足農戶有效需求，又要防范風險。實踐證明，農村金融要實現可持續發展，必須走市場化、商業化道路，以市場化機制選擇金融資源投向，以市場配置資源的機制解決有效運用資金的問題。同時，政府在減免稅收、優化信用環境、項目推介引導、風險補償等方面給予適當扶持，有利于引導和促進農民按照市場需要發展生產、科學消費、有效理財，還能使政策性扶農資金在商業化操作下達到最佳效果。