地方金融創(chuàng)新的屏南經(jīng)驗(yàn)

福建省屏南縣隸屬寧德市，土地總面積1485平方公里，轄4鎮(zhèn)7鄉(xiāng)，是個(gè)典型的山區(qū)農(nóng)業(yè)縣。全縣有林地面積151萬(wàn)畝，森林覆蓋率75.6%。屏南縣利用小額信貸促進(jìn)會(huì)發(fā)揮“三農(nóng)綜合服務(wù)信息平臺(tái)”的資源和組織優(yōu)勢(shì)，為銀行推介符合條件的貸款戶，緩解了銀行貸前調(diào)查的壓力和人手不足的矛盾，提高銀行審貸效率和風(fēng)險(xiǎn)防范水平，讓農(nóng)戶體驗(yàn)到了“短信一發(fā)，貸款到家”的便捷，貸款的覆蓋面大大提高。截至2010年6月末，全縣農(nóng)戶貸款金額5.37億元，是2006年的2.76倍，與金融機(jī)構(gòu)建立信貸關(guān)系的農(nóng)戶數(shù)達(dá)21252戶，貸款覆蓋面為53.27%，比2006年提高29.5個(gè)百分點(diǎn)，形成罕見(jiàn)的貸差。產(chǎn)生這一奇跡的基礎(chǔ)是屏南縣農(nóng)村金融創(chuàng)新平臺(tái)的建設(shè)，本文將著重這一話題展開(kāi)分析。

探索農(nóng)村金融創(chuàng)新的歷程

2007年，中國(guó)人民銀行寧德中心支行按照總行、福州中心支行的要求，以“人行引導(dǎo)，農(nóng)信社操作”的原則，進(jìn)行農(nóng)村信用體系建設(shè)，通過(guò)征集農(nóng)戶信用檔案、開(kāi)展農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)，開(kāi)發(fā)農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)等，促進(jìn)了農(nóng)戶融資和當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境建設(shè)。

2008年底，寧德中心支行在原來(lái)的基礎(chǔ)上開(kāi)展農(nóng)村金融創(chuàng)新，形成“政府推動(dòng)、人行引導(dǎo)、各方參與、中介操作”的農(nóng)村信用體系建設(shè)思路，經(jīng)過(guò)在屏南縣的實(shí)踐，發(fā)現(xiàn)原有的做法存在三個(gè)問(wèn)題：農(nóng)戶信用信息由農(nóng)信社采集并使用，相關(guān)部門和涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)都無(wú)法共享；信息數(shù)量大，征集花費(fèi)了大量人力物力，后期數(shù)據(jù)更新難以持續(xù)；迫切需要政府支持與政府相關(guān)部門建立聯(lián)動(dòng)機(jī)制。

2009年平臺(tái)建設(shè)進(jìn)入實(shí)質(zhì)性攻堅(jiān)階段，并形成了現(xiàn)有平臺(tái)的雛形，屏南縣被列為中國(guó)人民銀行總行重點(diǎn)試點(diǎn)縣。

政府搭臺(tái)——主動(dòng)整合政府資源

屏南縣政府一是強(qiáng)調(diào)政府牽頭辦事業(yè)單位，以滿足農(nóng)村金融創(chuàng)新和發(fā)展的公共產(chǎn)品服務(wù)需求，政府授權(quán)成立小額信貸促進(jìn)會(huì)。二是主張農(nóng)村服務(wù)機(jī)制創(chuàng)新試點(diǎn)工作“基礎(chǔ)在村，作為在鄉(xiāng)，龍頭在縣”，為此就必需搭建縣、鄉(xiāng)、村三級(jí)聯(lián)動(dòng)服務(wù)平臺(tái)，整合各類服務(wù)力量和資源為農(nóng)村提供公共服務(wù)。三是對(duì)原有的縣社會(huì)服務(wù)聯(lián)動(dòng)中心進(jìn)行改造和提升，并與縣農(nóng)辦合并，成立縣三農(nóng)服務(wù)聯(lián)動(dòng)中心，協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)、科技、民政、土地、供銷、畜牧、水產(chǎn)、農(nóng)機(jī)、林業(yè)、水利等“三農(nóng)”部門技術(shù)力量，參與“三農(nóng)”服務(wù)，提升服務(wù)質(zhì)量。重點(diǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)、林業(yè)、水利、畜牧、水產(chǎn)、農(nóng)機(jī)、供銷等各類涉農(nóng)服務(wù)資源、涉農(nóng)服務(wù)人員、涉農(nóng)服務(wù)的內(nèi)容進(jìn)行有效整合，建立統(tǒng)一協(xié)調(diào)、調(diào)度制度。

屏南縣三農(nóng)服務(wù)聯(lián)動(dòng)中心是“三農(nóng)”工作的樞紐站和調(diào)度室，鄉(xiāng)鎮(zhèn)三農(nóng)服務(wù)聯(lián)動(dòng)中心是具體運(yùn)作平臺(tái)。每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)都設(shè)有綜合服務(wù)窗口，主要職責(zé)是落實(shí)縣三農(nóng)服務(wù)聯(lián)動(dòng)中心和各試點(diǎn)項(xiàng)目實(shí)施單位確定的服務(wù)計(jì)劃，組織并落實(shí)本鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村服務(wù)各項(xiàng)具體任務(wù)；收集、整理、發(fā)布各類服務(wù)信息；統(tǒng)一調(diào)度本鄉(xiāng)鎮(zhèn)技術(shù)人員、鄉(xiāng)村干部開(kāi)展技術(shù)示范推廣、生產(chǎn)指導(dǎo)和服務(wù)等，組織農(nóng)業(yè)專家舉辦技術(shù)講座、開(kāi)展重點(diǎn)技術(shù)攻關(guān)；組織協(xié)調(diào)由各級(jí)下派的科技特派員、流通助理員等各類人員開(kāi)展服務(wù)，并進(jìn)行實(shí)績(jī)?cè)u(píng)估，完善考評(píng)、淘汰機(jī)制。

在此基礎(chǔ)上形成了現(xiàn)在屏南縣農(nóng)村金融創(chuàng)新平臺(tái)的基本架構(gòu)，如圖1所示：

屏南縣農(nóng)村金融創(chuàng)新平臺(tái)建設(shè)結(jié)構(gòu)圖的分析解釋

政府推動(dòng)和人行引導(dǎo)，搭建農(nóng)村金融創(chuàng)新平臺(tái)

農(nóng)村信用體系建設(shè)是一項(xiàng)綜合性的系統(tǒng)工程，單純依靠個(gè)別金融機(jī)構(gòu)力量很難完成，因此需要人民銀行屏南縣支行、地方政府、金融機(jī)構(gòu)及社會(huì)各方力量共同參與、互相配合。

屏南縣作為農(nóng)村信用體系建設(shè)的試點(diǎn)，縣委、縣政府發(fā)起成立了農(nóng)村金融服務(wù)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，縣長(zhǎng)擔(dān)任組長(zhǎng)，各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人、相關(guān)的政府部門負(fù)責(zé)人為成員，領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，掛靠人民銀行屏南縣支行，研究制定工作方案和實(shí)施方案，明確各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)和縣直部門在農(nóng)村信用體系建設(shè)中的任務(wù)分工以及職責(zé)，強(qiáng)調(diào)政府引導(dǎo)，增強(qiáng)了小額貸款促進(jìn)會(huì)的動(dòng)員能力，形成了農(nóng)戶信用體系建設(shè)的有效合力。

鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)政府和村級(jí)行政力量（行政村聯(lián)絡(luò)員）在平臺(tái)運(yùn)轉(zhuǎn)過(guò)程中扮演者舉足輕重的角色：村一級(jí)行政力量是熟人社會(huì)的主要力量，他們居住在本村，非常熟悉村里每家每戶的信息，幾乎不用花費(fèi)太多時(shí)間和精力就可以提供非常準(zhǔn)確的個(gè)人信用信息情況；鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)政府則從較高一個(gè)層面可以實(shí)現(xiàn)對(duì)村一級(jí)的行政人員進(jìn)行激勵(lì)和管理。

計(jì)生局、林業(yè)局、農(nóng)業(yè)局、民政局和扶貧辦等行政部門積極配合小額貸款促進(jìn)會(huì)的工作需要，為其提供詳細(xì)而真實(shí)的貸前農(nóng)戶信息，大大節(jié)約了信息搜集成本，而這些相關(guān)行政部門也并未因此而投入過(guò)多的人力物力，屬于其本部門的職能工作。

中介機(jī)構(gòu)操作，遵循市場(chǎng)化運(yùn)作模式

農(nóng)戶信用信息采集、評(píng)價(jià)、更新和應(yīng)用工作量很大，單純依靠行政手段很難實(shí)現(xiàn)可持續(xù)，提供的信息很難與金融機(jī)構(gòu)的需求相對(duì)接。為此，屏南縣支行提出人行引導(dǎo)、政府協(xié)助、專業(yè)中介機(jī)構(gòu)具體操作的市場(chǎng)化模式，通過(guò)整合政府支持的社團(tuán)組織、農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司、行業(yè)協(xié)會(huì)、農(nóng)民專業(yè)合作社等社會(huì)中介組織資源，將農(nóng)戶信用信息的征集、評(píng)價(jià)、更新、推介、擔(dān)保等工作交由中介機(jī)構(gòu)具體負(fù)責(zé)完成，并同時(shí)接受人行的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和監(jiān)督。具有很強(qiáng)的可持續(xù)性。

屏南縣最終將中介組織確定在當(dāng)?shù)氐男☆~貸款促進(jìn)會(huì)（簡(jiǎn)稱促進(jìn)會(huì)），負(fù)責(zé)推動(dòng)全縣農(nóng)戶小額信貸活動(dòng)，協(xié)調(diào)指導(dǎo)中介擔(dān)保組織，開(kāi)展農(nóng)戶信息征集，農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定。促進(jìn)會(huì)掛靠縣扶貧辦以推介的身份與農(nóng)信社、農(nóng)行、郵儲(chǔ)銀行建立了小額貸款服務(wù)合作關(guān)系，負(fù)責(zé)完成信用信息征集、評(píng)價(jià)工作，結(jié)合林權(quán)抵押、村骨干擔(dān)保、大戶能人擔(dān)保、農(nóng)戶聯(lián)保、合作社擔(dān)保、公職人員擔(dān)保等多種形式，協(xié)助金融機(jī)構(gòu)做好貸前調(diào)查，集中推介、貸后回訪及催收貸款等工作。此外，政府還投入了100萬(wàn)元專項(xiàng)資金設(shè)立小額信貸風(fēng)險(xiǎn)基金，與農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司合作共同承擔(dān)推介貸款和擔(dān)保等服務(wù)。通過(guò)近兩年的實(shí)踐，這種市場(chǎng)化的運(yùn)作能有效降低銀行授信的信息成本，并結(jié)合移動(dòng)公司為農(nóng)戶貸款提供便利，更為關(guān)鍵是市場(chǎng)化運(yùn)作模式步入良性循環(huán)后，整個(gè)地區(qū)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作呈現(xiàn)持續(xù)完善、增長(zhǎng)的趨勢(shì)。

與縣移動(dòng)公司合作開(kāi)發(fā)信息系統(tǒng)平臺(tái)，提高金融服務(wù)效率

寧德市移動(dòng)公司發(fā)揮其科技力量?jī)?yōu)勢(shì)通過(guò)投入技術(shù)、人員、資金、設(shè)備等重點(diǎn)服務(wù)屏南縣移動(dòng)公司，開(kāi)發(fā)了基于短信、無(wú)線應(yīng)用協(xié)議（WAP）的農(nóng)戶信用信息征集系統(tǒng)——“三農(nóng)綜合服務(wù)信息平臺(tái)”，作為農(nóng)村信用體系建設(shè)的軟件支撐平臺(tái)。

2007年縣移動(dòng)公司與小額信貸促進(jìn)會(huì)合作研發(fā)了這樣一個(gè)平臺(tái)，2008年底正式運(yùn)行。一期的名稱為“小額信貸服務(wù)信息平臺(tái)”，之后改為“金融綜合服務(wù)信息平臺(tái)”，目前稱為“三農(nóng)綜合服務(wù)信息平臺(tái)”。建立該平臺(tái)最初的想法很簡(jiǎn)單，即由促進(jìn)會(huì)提出構(gòu)建一個(gè)平臺(tái)來(lái)方便群發(fā)短信，后在移動(dòng)公司的幫助下認(rèn)為構(gòu)建一個(gè)信息化平臺(tái)可行，隨之發(fā)展起來(lái)，現(xiàn)在該平臺(tái)運(yùn)行狀況良好。該平臺(tái)的建立，將貸款流程縮短至3個(gè)工作日以內(nèi)，農(nóng)戶通過(guò)短信向平臺(tái)申請(qǐng)貸款，1～2個(gè)工作日就可通過(guò)短信回復(fù)通知是否可以獲得貸款，然后會(huì)通知到鄰近的金融機(jī)構(gòu)（通常是農(nóng)信社）去辦理貸款手續(xù)拿到貸款。

屏南縣移動(dòng)公司為該平臺(tái)的建立提供主要的技術(shù)支撐。目前用戶有5萬(wàn)多人，電信的用戶1.5萬(wàn)人，聯(lián)通的用戶有6000多人?？h移動(dòng)公司最初參與該項(xiàng)目的建設(shè)主要是為了承擔(dān)企業(yè)的社會(huì)責(zé)任，因?yàn)榭h人民銀行是其集團(tuán)客戶，覺(jué)得為客戶提供量身訂做的服務(wù)也是情理之中的，所以將之作為一個(gè)創(chuàng)新項(xiàng)目向總部申報(bào)以獲得5萬(wàn)元的專項(xiàng)基金來(lái)運(yùn)作的；在項(xiàng)目的運(yùn)作過(guò)程中，與當(dāng)?shù)氐恼块T、小額信貸促進(jìn)會(huì)逐漸融合，覺(jué)得可以將之作為公司的一個(gè)業(yè)務(wù)拓展項(xiàng)目來(lái)做，如果運(yùn)作成功，可以幫助公司在今后占領(lǐng)廣大的農(nóng)村市場(chǎng)，這也是公司未來(lái)發(fā)展的戰(zhàn)略之一，為此，公司又連續(xù)分別申請(qǐng)了25萬(wàn)、15萬(wàn)元的專項(xiàng)基金來(lái)開(kāi)發(fā)這個(gè)平臺(tái)。截至目前，移動(dòng)公司已通過(guò)專項(xiàng)基金的方式投入50萬(wàn)元左右用于平臺(tái)的建設(shè)和維護(hù)，并對(duì)貸款申請(qǐng)的短信發(fā)送免費(fèi)，由總公司進(jìn)行補(bǔ)貼。通過(guò)平臺(tái)的建設(shè)，希望能夠獲得移動(dòng)公司和當(dāng)?shù)亟鹑诨鸢l(fā)展的雙贏。

移動(dòng)公司為該項(xiàng)目主要開(kāi)發(fā)一個(gè)核心數(shù)據(jù)庫(kù)——客戶關(guān)系管理（CRM）數(shù)據(jù)庫(kù)；一個(gè)系統(tǒng)——地理信息管理系統(tǒng)；三類終端——農(nóng)村信息機(jī)、STK卡及客戶端軟件；三大平臺(tái)——短信平臺(tái)，WAP平臺(tái)，WEB平臺(tái)，通過(guò)各種技術(shù)及移動(dòng)代理服務(wù)器（MAS）的融合，借助中國(guó)移動(dòng)的服務(wù)及網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，為當(dāng)?shù)貜V大農(nóng)戶提供技術(shù)、資金及信息服務(wù)。縣移動(dòng)公司負(fù)責(zé)對(duì)采集的信息進(jìn)行了處理，對(duì)于重名現(xiàn)象進(jìn)行處理，運(yùn)用多條件進(jìn)行人工篩選和判斷，做了大量的工作，用最簡(jiǎn)單的人工處理最復(fù)雜的工作，為金融部門提供信息。

該系統(tǒng)具有收集、整理農(nóng)戶信用信息和短信收發(fā)功能，設(shè)有“客戶管理”、“服務(wù)管理”、“信貸管理”、“文件管理”、“資產(chǎn)管理”、“收入管理”、“信息查詢”、“檔案管理”、“字典管理”、“菜單管理”、“權(quán)限管理”、“短信管理”12個(gè)模塊。系統(tǒng)的主要特征包括多種信息采集模式和互動(dòng)的信息交互模式等。

整合部門信息，全方位征集農(nóng)戶信息

征集的農(nóng)戶信息主要包括農(nóng)戶基本信息、住房信息、生產(chǎn)資料信息、信貸信息以及附加信息等五大類。以部門信息為主，調(diào)查員信息為補(bǔ)充，建立完善的核對(duì)體系。以涉農(nóng)部門信息為主體。在縣政府的協(xié)調(diào)和人民銀行的推動(dòng)下，相關(guān)政府部門將自己的信息按照標(biāo)準(zhǔn)的格式提供出來(lái)，通過(guò)導(dǎo)入功能導(dǎo)到“三農(nóng)綜合信息平臺(tái)”。以聯(lián)絡(luò)員調(diào)查信息為補(bǔ)充。促進(jìn)會(huì)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立辦事處，村級(jí)設(shè)置信貸協(xié)管員，負(fù)責(zé)各種信息的搜集、調(diào)查及反饋，對(duì)農(nóng)戶發(fā)放扶貧卡。建立了信息整理體系。農(nóng)戶信息以各行政村為單位，以姓名為主鍵進(jìn)行系統(tǒng)自動(dòng)匹配，整合成系統(tǒng)的農(nóng)戶信用信息；不匹配的信息經(jīng)縣信用促進(jìn)會(huì)設(shè)在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、各行政村的聯(lián)絡(luò)員核實(shí)確認(rèn)后，再手工添加到數(shù)據(jù)庫(kù)中的每條記錄中，整合后形成較為完整的農(nóng)戶信息。

平臺(tái)建設(shè)促進(jìn)了金融基礎(chǔ)設(shè)施的完善

建成了完備的農(nóng)戶信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)

在縣政府的推動(dòng)和人民銀行的協(xié)助下，相關(guān)政府部門將自己的信息按照標(biāo)準(zhǔn)的格式提供給信息平臺(tái)。計(jì)生部門整合提供了全縣15.84萬(wàn)人口、4.04萬(wàn)多戶農(nóng)戶的人口信息（家庭成員、年齡、婚姻狀況、文化程度等）；林業(yè)部門提供了21367戶、94280條林權(quán)信息（面積、林種、承包年限、評(píng)估價(jià)）；農(nóng)業(yè)局整合提供了28941條糧食直補(bǔ)信息（土地面積、補(bǔ)助金額）；民政局提供了2253條低保信息（姓名、補(bǔ)助金額、困難原因）；縣扶貧辦整理出5874條貧困戶信息（姓名、家庭成員、困難原因）；各村委提供了外出勞務(wù)信息1786條（姓名、務(wù)工地點(diǎn)、工種）。各類農(nóng)戶信息經(jīng)整合后形成較為完整的農(nóng)戶信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。

形成了“331”金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)

一是縣、鄉(xiāng)、村三級(jí)聯(lián)動(dòng)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)?？h級(jí)以縣小額信貸促進(jìn)會(huì)為龍頭，鄉(xiāng)鎮(zhèn)以三農(nóng)服務(wù)聯(lián)動(dòng)中心為紐帶，村級(jí)以“三農(nóng)”服務(wù)站、農(nóng)村金融綜合服務(wù)網(wǎng)代理員（依托移動(dòng)農(nóng)村服務(wù)站）為基礎(chǔ)，構(gòu)成了三級(jí)聯(lián)動(dòng)服務(wù)機(jī)制。二是農(nóng)信社、農(nóng)行、郵儲(chǔ)銀行3家涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，聯(lián)手為農(nóng)村提供金融支持。三是以縣小額信貸促進(jìn)會(huì)為服務(wù)紐帶，信貸機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、相關(guān)部門等多方參與、市場(chǎng)化運(yùn)作的“一站式”服務(wù)。即通過(guò)信息平臺(tái)，為農(nóng)戶提供信息咨詢、銀行選擇、信用評(píng)定、保險(xiǎn)服務(wù)、林權(quán)抵押、擔(dān)保選擇、轉(zhuǎn)賬支付等便捷、低成本的服務(wù)。

平臺(tái)的可持續(xù)性分析

動(dòng)員社會(huì)各方力量共同參與信用體系建設(shè)至關(guān)重要，而參與各方能否從中獲益，是推動(dòng)此項(xiàng)工作持續(xù)發(fā)展的持久動(dòng)力。屏南縣的農(nóng)村信用體系建設(shè)，能有效地兼顧各方利益，各取所需，因此具備旺盛的生命力。

政府部門：通過(guò)該平臺(tái)的建設(shè)，雖然有少量財(cái)政投入，但明顯發(fā)揮了財(cái)政的杠桿作用，在解決農(nóng)民融資難的同時(shí)，極大的促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民增收，政府發(fā)展經(jīng)濟(jì)、服務(wù)“三農(nóng)”的目標(biāo)得以實(shí)現(xiàn)。同時(shí)為在全國(guó)開(kāi)展農(nóng)村金融創(chuàng)新提供了有力的實(shí)踐參考。

涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)：通過(guò)與中介機(jī)構(gòu)合作，由中介機(jī)構(gòu)提供借款農(nóng)戶的信用信息和擔(dān)保，節(jié)約了大量人工成本，大幅度降低了信貸風(fēng)險(xiǎn)，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在降低涉農(nóng)融資風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，大大提高了支農(nóng)融資的力度，無(wú)論自身的經(jīng)濟(jì)效益還是社會(huì)效益都得到了有力體現(xiàn)。

移動(dòng)公司：通過(guò)參與開(kāi)發(fā)農(nóng)村信用體系支撐軟件平臺(tái)，為農(nóng)戶提供增值服務(wù)，牢牢地抓住了農(nóng)村龐大的客戶群，占據(jù)了農(nóng)村市場(chǎng)的絕對(duì)份額，經(jīng)濟(jì)上并沒(méi)有損失，并為移動(dòng)公司開(kāi)拓農(nóng)村市場(chǎng)業(yè)務(wù)提供了實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，從長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略來(lái)看，能夠?qū)崿F(xiàn)小投入大回報(bào)。

農(nóng)戶：農(nóng)戶通過(guò)該平臺(tái)可以第一時(shí)間獲取貸款，從中經(jīng)營(yíng)獲取福利、增加收入，并且在此過(guò)程中增加了信用意識(shí)，使得金融的可得性大大增加，并為以后享受更多的金融服務(wù)奠定了良好的基礎(chǔ)。同時(shí)，在短時(shí)期來(lái)看，農(nóng)戶避開(kāi)了抵押品欠缺的困境，有效的生產(chǎn)性融資使得農(nóng)戶獲取了勞動(dòng)收益之外的資本收益，提高了市場(chǎng)參與度，市場(chǎng)地位進(jìn)一步提升。

中介機(jī)構(gòu)：中介組織通過(guò)擔(dān)保推介與金融機(jī)構(gòu)合作，中介機(jī)構(gòu)為金融機(jī)構(gòu)提供貸前信息服務(wù)、客戶篩選和貸后風(fēng)險(xiǎn)化解，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)讓利使得中介組織不但覆蓋了其自身運(yùn)行的成本還獲取了平均利潤(rùn)，與此同時(shí)也沒(méi)有額外增加農(nóng)戶的負(fù)擔(dān)。

平臺(tái)的建設(shè)兼顧到參與各方利益，實(shí)現(xiàn)了利益共享、共贏。參與各方形成一個(gè)長(zhǎng)期的納什均衡。參與主體在博弈中都實(shí)現(xiàn)了各自利益的帕累托改進(jìn)，在其他各主體不改變行動(dòng)的前提下，任何一個(gè)主體都沒(méi)有改變現(xiàn)在行動(dòng)的意愿，參與各方的行為選擇構(gòu)成了納什均衡解，因此體現(xiàn)了平臺(tái)的可持續(xù)性。

（作者單位：中國(guó)人民大學(xué)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學(xué)院）