論中國個人信用的缺失現狀及完善路徑

摘要:目前，社會信用體系發育程度低下和普遍的失信現象，成為制約國民經濟健康發展的突出問題。加快社會信用體系建設，重筑市場經濟的制度基礎，已成為當務之急。從政府、法律及個人意識等方面探討個人信用缺失的原因并據此提出了完善個人信用體系的路徑。

關鍵詞:個人信用缺失;信用體系;個人征信系統

中圖分類號:F830文獻標志碼:A 文章編號:1002-2589(2010)21-0189-02

引言

隨著中國商業社會的繁榮，個人信用問題日益突出，由于缺少有效的制度約束，目前許多授信單位出現了信用危機。因此，社會上要求建立個人信用體系，維護信用交易安全的呼聲不斷增高，而建立個人信用體系的一個重要環節就是建立個人信用信息征信體系，即建立起一套行之有效的機制，適當地收集并公開個人的信用信息。

一、個人信用與信用體系的內涵概述

(一)個人信用的內涵

個人信用是指根據居民的家庭收入與資產、已發生的借貸與償還、信用透支、發生不良信用時所受處罰與訴訟情況，對個人的信用等級進行評估并隨時記錄、存檔，以便信用的供給方決定是否對其貸款和貸款多少的制度[1]。擁有個人信用記錄的最大好處，就是為個人積累信用財富，方便個人辦理貸款業務。

(二)個人信用體系的內涵

個人信用體系就是一套詳細記錄消費者歷次信用活動的登記查詢系統，這是在社會范圍內構建發達的信用消費經濟的基礎，也是目前大力提倡的金融生態環境建設的支柱之一。個人信用體系作為社會信用體系的基礎，其重要性已日益凸顯出來[2]。

二、完善中國個人信用體系的重要意義

(一)有利于為社會經濟發展提供基礎保障

個人信用體系完善后，銀行就可根據個人信用評估資料，充分滿足那些資信程度高，具備還款能力的消費者的貸款需求，并以此促進居民消費和銀行消費信貸業務的健康發展。當個人信用制度為社會所認同時，就能建立良好的市場運行機制，并促使個人消費信貸業務及國民經濟的全面發展[3]。

(二)有利于改善社會信用狀況，促進和諧社會構建

建立個人信用制度，實施強制性法律法規來指導個人信用活動，可以規范當事人的信用行為，形成外部約束力量，依法懲治違約行為，有效增強個人守信意識，在全社會樹立起良好的社會信用風氣，將會更大程度地提高人們的“社會信用度”，對構建和諧社會有很大的促進作用。

(三)建立個人信用制度是中國融入國際社會的現實需要

建立完善的信用制度是與國際接軌、參與國際市場競爭的最根本、最基礎的方面。許多外國征信公司都試圖憑借其在資金、技術和經驗等方面的優勢，進入并占領中國個人征信和評估市場。在這種情況下，加快國內個人信用制度的建設步伐，盡快發展國內個人征信業，使其具備良好的成長性和競爭力，就成了當務之急。

三、中國個人信用制度建設取得的成效與不足

(一)當前中國個人信用制度建設所取得的成效分析

中國的個人信用制度建設雖然起步晚，但短短幾年已取得了明顯進展，主要表現在以下幾個方面:

1.個人信用制度建設有比較好的政策環境

2000年4月1日，中國正式頒布實行了《個人存款賬戶實名制規定》，該制度的推行成為建立中國個人基本賬戶和個人信用資料庫的基礎。另外，中國人民銀行上海分行和上海市信息辦于2000年2月聯合印發了《上海市個人信用聯合征信試點辦法》，這是國內第一部聯合征信的政策性管理辦法，為聯合征信擬定了初步的法律框架。這一系列文件規定的頒布對促進中國個人信用制度建設和發展起到了重要作用[4]。

2.初步建立了個人信用中介機構，個人聯合征信開始起步

中國已經有一些信用中介機構從事個人信用調查、評估業務，這些信用中介機構通過有償采集個人資信信息、向社會提供有償服務、自收自支模式的運作，基本形成了聯合征信的框架，為中國建設個人信用征信體系和健全個人信用制度積累了實踐經驗，協助商業銀行有效地防范和規避金融風險，提高放貸效率發揮了重要作用[5]。

3.個人資信評估工作逐步開展，開始為銀行貸款決策提供參考

各商業銀行紛紛利用所掌握的個人資信資料開展個人信用評級，把個人信用能力引入到信貸管理中來。另外，各信用中介機構都根據自己的評估指標體系確定了自己的評級標準。這些各具特色的個人信用評級方案，已具備了一定的應用性，為統一的個人信用評估制度提供了可行的選擇。

(二)我國個人信用體系建設仍然面臨的問題

在日常生活中，個人、企業、銀行，甚至有的政府部門都無時不為信用問題所困擾著。中國個人信用制度建設雖已取得了一定的進展，但離系統化和規范化的目標還較遠，個人信用制度建設的進一步推進仍面臨著不少問題與難點。

經過多年來的努力，中國信用體系建設已取得不小的進步。但是與發達國家相比，還存在個人和企業的信用觀念淡薄、信用的懲戒機制尚未形成、信用信息缺乏公開性和透明度等現狀。個人失信行為的例子在社會生活中舉不勝舉，據統計，中國每年因逃廢債造成的直接經濟損失為1 800億元，由于產品質量低劣或制假售假造成的各種損失2 000億元，由于三角債和現款交易增加的財務費用約有2 000億元，合同交易只占整個經濟交易量的30%，履約率僅有60%左右[6]。

四、造成中國個人信用缺失與不足的成因分析

(一)缺乏法律、法規及配套政策的保障

從個人信用風險管理的法律環境來看，中國現行法律體系涉及個人信用方面的規定較少，沒有一部專門法律、法規來調整個人信用活動中的各種利益關系，少數相關法律如《擔保法》、《合同法》等與個人信用銜接不夠，針對性不強[7]。另外，對于個人失信行為也沒有明確規定具體的懲罰力度和懲罰方式。

在配套政策方面，目前中國個人破產制度、社會保障制度、個人財產申報制度、個人賬戶制度等尚未出臺，導致個人及其家庭的收入狀況不透明，不但隱藏著嚴重的法律與道德風險，同時也使個人資信評估難以向國家機關、企事業單位推廣。

(二)社會監督約束不足，行業及個人自律意識薄弱

在現代社會中，信用危機的問題是社會與企業及個人、外因與內因的雙重作用。說起內外因的辯證原理，我們往往會很注重內因的作用，這些從辯證原理角度解釋是完全正確的，在誠信這個問題上我們要看到環境的力量對個人的行為有著巨大的作用[8]。而中國現在的信用體系的建設根本跟不上信用的高速發展，最終導致社會個人的信用監督不力，信用懲罰不嚴，最終導致失信行為呈現出泛濫的趨勢。

(三)政府及其官員對于個人失信的導向作用

政府信用問題、政府的信用行為對社會信用有著導向作用。政府無信損害的不僅僅是個人的利益，也不僅是損害了政府的信用形象，而是使整個社會陷入信用危機的惡性循環中。制定規則的人不守規則，只會讓民眾無所適從，從而導致經濟秩序的混亂[9]。

五、治理中國個人信用缺失現象的對策思考

(一)完善個人征信系統

首先要明確納入體系的信用數據范圍，通常包括銀行、保險、證券、醫療、商業、治安、交通等方面的數據。最佳的方式就是“一人一生一卡一號”制，但在電子設備支持達不到的情況下，可先設一個單獨的個人信用賬戶來記錄用戶的信用情況[10]。

(二)加快個人信用立法步伐

在我國，除《商業銀行法》、《稅收征收管理法》等法律法規對數據有限制規定外，目前尚沒有其他對個人征信數據進行管理的政策法規，也沒有對某些不可以向社會公開的個人征信數據進行嚴格界定[11]。但到目前為止，在許多政府部門管理的數據中，只有部分工商數據向社會開放。修改后的法律應明確規定，何種個人數據可以向社會開放、開放的方式、數據處理和傳播的方式和范圍等等。另外還應對《擔保法》、《合同法》等有關個人信用方面的條款作出適當的修改和補充。

(三)發揮政府在個人信用制度建設中的領導作用

政府應在借鑒各國建立個人信用制度的經驗基礎上，在發展初期通過制定政策、協調有關部門開放數據、組織建立統一的數據檢索平臺等措施，積極推動個人信用體系的發展，爭取在較短的時期內，以較低的成本初步建立個人信用管理體系，并提供制度上的保障。政府在個人信用制度建設中的作用，主要表現為以下幾方面:第一，政府通過制定相關的法律法規，強制有關行政機構和社會部門以法定途徑和方式將個人征信數據以商業化或義務的形式向個人信用中介機構開放;第二，加強信用行業管理，監督個人信用中介機構，使其合理、合法地利用和傳播征信數據，嚴厲制裁各種違規行為。

參考文獻:

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