信用及其社會意義

[摘要]信用是立國之本，是市場經濟發展的必然要求。信用對于市場經濟的發展具有重要的社會意義。它有助于維護市場秩序，保證社會資源效率的充分利用，調整個人利益和社會利益的關系，維護契約自由。

[關鍵詞]信用；市場經濟；社會意義

[中圖分類號]F20；F7 [文獻標識碼]A [文章編號]1672-2426(2010)02-0044-02

在古、現代漢語中，信用首先是一個道德范疇，指信任、誠實、守約之意；其次是經濟范疇，指借貸活動這種價值運動的特殊形式。

信用一詞，拉丁語是Fides及Bonatides。Fides有信任、信義、誠實的含義，與英語中的Faith、Confidence、Trust、Honesty等詞的意思基本一致或相近。在私人關系中，它表示“從投誠(即投靠勝利者)，到相信他人會給自己以保護或某種保障，它既可以涉及從屬關系，也可以涉及平等關系。”而Bona tides則被翻譯為“誠實信用”，也就是英語中的Good faith。

信用是市場經濟發展的必然要求，它伴隨著市場經濟的產生而產生，隨著市場經濟的發展而發展。本文探討的是信用作為發展市場經濟的一個必備要素，對市場經濟發展的社會意義。

一、維護市場秩序的需要

在市場經濟社會中，每個人通過個人勞動及通過其他一切的勞動，使自己的需要得到滿足。但是，這種自我滿足需要有一個中介，這個中介包括無限多樣化的手段，以及在經濟運行中同樣無限復雜地交叉起來的商品交換運動。黑格爾對此作了如下的表述：作為各種需要的整體以及自然必然性與任性的混合體來說，交換是市民社會的一個原則，在市場經濟社會中，人們的需要依賴于商品交換，商品交換又依賴于契約。黑格爾把商品交換的契約分為兩類：一類是“物本身的互易，即一個特種物與其他特種物的互易”；一類是“買賣，即特種物與被規定為普遍的物之間的互易”。英國哲學家霍布斯在論述社會公平問題時，從他的自然法中引申出來社會契約思想，并進而論述了信用的重要意義。在霍布斯看來，商品交換行為本質上就是對契約的履行，契約就是權利的互相讓渡，就是彼此承認平等權利并表現其讓渡的意志。在自然狀態下，沒有契約，就無所謂正義與不正義。有了契約以后，自然狀態就結束了，遵守約定、履行信用就是正義，違約和不履行信用就是不正義。

亞里士多德從經濟交往中論述了信用原則的重要性。他在倫理學著作中寫道：在商品交換活動中，當“雙方還保持著他們自己的產品的時候，而不是在已經發生交換之后，必須把交換的條件歸納成用數字表示的比例，否則，雙方中的一方將試圖爭取優勢，以少量換取多量。數字比例確定后，雙方就可以進行公正的聯系，否則，兩者之間是不可能建立恰當的平衡關系的。”他認為，為了取得互惠的效果，雙方必須遵守信用原則，交換的產品必須以量化的比較形式達到平衡，以便達到公平交易。

歐洲中世紀著名的經院哲學家、倫理學家托馬斯·阿奎奈從買賣交易中的欺騙、經商和高利貸的道德評價等方面一以貫之地闡述了他的信用思想，反對在買賣交易中的欺騙行為。他明確指出：“為了達到高于公正價格的價格出賣物品的特殊目的而進行欺騙，是完全有罪的。”可見，契約與信用是為了保證市場經濟的良性運行和有序競爭，市場經濟活動需要誠實信用觀的道德保證和法律保障。誠實信用是作為市場交易活動中的一條重要準則，對維護市場交換秩序和競爭秩序顯得尤為重要。

二、提高社會資源利用效率的需要

信用不僅是市場經濟的行為規則。更是現代市場經濟中的一種社會資源。美國經濟學家考埃特認為：“良好信用是一種有價值的稀缺資源。”…表明了信用在一定條件下是一種可以帶來資金這個稀缺資源的資源，但它又不同于一般物質資源，馬克思·韋伯認為，它是能夠帶來實際好處的美德。富蘭克林指出：“要記住，信用就是金錢。如果一個人把他的金錢放在我這里，逾期不取回，那就是將利息或者在那段時間用這筆錢可以得到的一切給了我。”他還認為，誠實、勤勞、信用等之所以成為美德，是因為它可以帶來直接的經濟效益，說明了信用本身不是自然物質資源，但在現實經濟活動中，卻又實際影響并產生經濟效益的一個重要因素，是經濟發展所要求的社會資源。

霍布斯認為，契約道德是市場經濟的重要道德基礎。其實現需要一定的環境，只有在充分競爭的環境里，契約道德方能被人們普遍接受。因為在這時候，誰遵守契約，誰就能從交易中獲得最大的效用；反之，誰不遵守契約，誰就會被淘汰。因此，由“公平”和“正直”所建立起來的“信用”，是市場經濟最需要又最稀缺的“人氣”資源，誰掌握了這個資源，誰就能賺錢。

信用作為一種資源，具有降低交易費用的功效。在交易發生前，可以減少為獲得交易機會而搜集信息的時間、金錢和努力。在交易過程中，交易主體對相互信用的認可，使交易過程避免討價還價和互相扯皮。交易結束后，因基于信用行為的交易，還可減少違信帶來的退貨、提貨等時間的浪費和物的損失乃至發生訴訟的成本。由此可見，信用在交易過程中始終都體現著降低交易成本的功能。

近代信用創造論的繼承者和發展者蘇格蘭人麥克勞德，把人的品質、抽象的權利、商譽也都看成是財富。認為信用從法律角度說就是債權，和貨幣在同等程度上都是財富，都具有交換性或購買力。他說：“信用是一種購買力，可以用來購買勞動和商品，以形成和創造的產品或流通已經存在的商品。”“假設那商人對批發商的品格和誠實有充分的信任，他就憑信用把貨物賣給那批發商。……他賣出貨物，所交換的不是貨幣，而是一種信用式債權。……因此，我們看到信用引起了完全相同的循環和生產，和貨幣一樣。”認為信用是一種增值的經濟量，為追求利潤目的而創造，所以，也是一種生產資本。

通過上述分析可以看出，信用作為一種有價值的自然資源和社會資源，能夠使社會資源得到充分有效地利用。

三、協調個人利益與社會利益關系的需要

信用基于一定利益基礎，信用行為的發生離不開利益的追求與平衡。追求利益最大化原則，使利益在某種程度上成為信用行為的坐標。按照馬克思的觀點，利益是人需要的滿足，是主體之間的社會利害關系，利益反映了一定的社會關系，其最根本的是社會經濟關系的具體體現。此外，利益還是人類一切社會活動的動因。馬克思·韋伯說道：“利益而不是觀念，直接支配著人們的行動。可是這些觀念所創造的‘世界形象’經常像轉軌器一樣決定著行動的軌道，循此軌道，利益的動力使人們不斷地行動。”正如馬克思所說的：“人們奮斗所爭取的一切，都同他們的利益有關。”每個社會的經濟關系，首先都是作為利益關系表現出來的，任何離開利益的經濟活動和經濟關系都是不存在的。市場利益原則是商品經濟的本質要求。在市場制度安排及法律前提下，“看不見的手”要求“經濟人”欲利己，必先利他，“經濟人”要想實現自己的目的，自利的經濟行為還必須在一定程度上符合他人的利己打算，滿足他人的利己之心。在這個意義上，信用作為商品貨幣交換關系的有關經濟范疇，信用行為作為“經濟人”的市場行為，其出發點是利益預期，利益成為信用行為的經濟杠桿。由此可以說，信用行為也是市場行為之一，“經濟人”主要依靠其預期利益來不斷調整其信用行為。

市場經濟社會中，客觀上存在著一系列既滿足個人利益，又體現社會公共利益要求的商品交換與社會財富分配的原則和機制。社會是由許多個人組成的，而社會的整體利益則是由它的成員的個人利益所構成的。因此，休謨認為，人類在交換關系中必須遵循“穩定財物占有”，“根據同意轉移所有物”，“恪守信用、履行許諾”這三條基本法則。這是維系社會經濟秩序、人類和平、安全、和諧所絕對必要的，沒有這些基本法則，人類社會就不能建立商品交換關系，任何個人利益也無法得到實現。然而，在市場經濟條件下，不論什么樣的經濟行為和交往方式，也不論是出于什么樣的動機和愿望，人們都必須遵循信用原則，在滿足他人和社會利益的同時，才能相應地實現自己的個人利益。即便是那種極端利己主義者，主觀上不愿意承擔任何社會責任與義務，但他們為了自我利益的需要，也往往能夠自覺隱藏那種自私自利的欲念，接受和承認經濟交往的信用原則，努力為他人服務。這也是市場經濟中的必然法則。

休謨在論證了“在人類確立許諾之前，許諾是不可理解的，即使可以理解，它也不伴有任何道德的約束力”之后，大膽地斷言：“許諾是以社會的需要和利益為基礎的人類的發明。”“人類因為天性是自私的，或者說只賦有一種有限的慷慨，所以人們不容易被誘導了去為陌生人的利益作出任何行為，除非他們要想得到某種交互利益，而且這種利益只有通過自己作出有利于別人的行為才有希望可以得到。但是由于這些交互行為往往不能在同時完成，所以其中一方就只好處于一種不確定的狀態，依靠對方的感恩來報答他的好意。但是人類中間的腐敗情況是太普遍了，所以一般地說，這種保障是很薄弱的；而且我們這里既然假設施與者是為了自利才施惠于人的，所以這就既消除了義務又樹立了一個自私的榜樣；這種自私正是忘恩負義的母親。”休謨認為，“自私”和“貪欲”是人的本性，因此，“許諾沒有自然的義務，只是為了社會的方便和利益而作的一些人為的設計。”約翰·密爾在他的《論自由》一書中指出：“每人既然受著社會的保護，每人對于社會也就應該有一種報答；每人既然事實上都生活在社會中，每人對于其余的人也就必得遵守某種行為準繩，這是必不可少的。這種行為，首先是彼此互不損害利益，彼此互不損害或在法律明文中或在默喻中應當認作權利的某些相當確定的利益；第二，是每人都要在為了保衛社會或其成員免于遭受損害和妨礙而付出的勞動和犧牲中擔負他自己的一分(要在一種公正原則下規定出來)。這些條件，若有人力圖規避不肯做到，社會是有理由以一切代價去實行強制的。”這就是說個人利益的實現要在不損害他人利益的前提下來實現。然而，人自私的缺陷往往很難做到，只有靠外在的強制。

因此，約翰·穆勒指出：“如果由于較好的法律和較好的教育，人們比過去誠實得多，因而個人的品格就可以充分保證他人的財物不僅不會被不正當地占用，而且不會被用來作不正當的投機生意，則社會得到的上述利益將更為巨大。”這就是說，用法律來約束人們誠實守信，不但能確保他人利益不被侵犯，還能使社會得到更大的利益。