大學生醫療保險現狀及模式的探討

林一青

摘要:大學生是社會經濟發展的人力資源保證,如何改革當今大學生醫療保險模式,為高校大學生的健康成長提供堅強的后盾,是現階段我國大學生醫療保險改革面臨的巨大挑戰。

關鍵詞:大學生醫療保險 現狀 經驗借鑒 發展模式

我國對大學生實行公費醫療始于20世紀50年代初,1989年國家發布的《公費醫療管理辦法》明確將公辦普通高校本專科生和研究生納入公費醫療體系,這一制度為保障大學生的身體健康、維護高校的穩定發展發揮了巨大的作用。然而,近年來,隨著高校招生規模的擴大、民辦高校的快速發展及我國國情的變化,現行公費醫療制度的缺陷日益顯現,已不能適應形勢需要,改革大學生醫療保險模式迫在眉睫。

一、我國大學生醫療保險現狀

(一)大學生醫療保險的模式

目前,大多數高校采用的醫療保險模式是:現有的公費醫療+學生自愿參加的商業保險,即學生在享有原有的公費醫療待遇的同時,學校鼓勵學生自愿自費投保商業保險,以一種再保險的方式作為對學生醫療保障的補充。

傳統的公費醫療是指對于我國統招計劃內的大學生實行公費醫療,經費由國家根據學生人數實行定額撥款,部屬高校每人每年60元,省屬高校每人每年40元。當學生生病或發生意外事故后,應先到本院校醫療機構就醫,門診基本用藥由校醫院提供,學生自付比例在10%左右。因病情需要,可由接診醫生開具轉診單,轉到其他定點醫療機構就醫。

學生自愿參加的商業保險一般為大學生平安保險和附加綜合醫療保險(含住院醫療保險和急診費用補貼),保險期限按學年計算,一般為一學年,保單可續保,續保時不需體檢,為簡化手續,可三年、四年或五年一次性繳費,在新生入學時一次繳清。學生因意外傷害或因病住院的醫療費用由保險公司按規定賠付。保險公司不賠付的醫療費再由學校補貼一定比例(一般從公費醫療費中支付),學生個人承擔剩余部分。

(二) 現行保險模式中存在的問題

上述醫療保險模式較之前的傳統公費醫療模式有了很大的改善,能基本滿足大部分學生看病就醫的需要,但是同時存在著一些不容忽視的問題。

第一、覆蓋面較窄,傳統的公費醫療僅爭對公辦普通高校計劃內的高校本專科生和研究生,民辦高校和非計劃內學生都無法享受到公費醫療的保障。

第二、傳統公費醫療已出現嚴重超支現象,許多學校已不堪重負。

第三、由于政府給予的公費醫療補助有限,院校醫療機構的醫療設備較差,醫藥用品種類少、質量差,同時醫療服務水平不高,工作人員服務態度較差,校醫業務水平不高,有時影響學生的有效治療,在校學生對校醫院的滿意度普遍較低。

第四、由于存在醫療費用的最高支付限額,重大疾病醫療保障無法解決。

第五、保險理賠周期較長,理賠程序繁瑣,保險金事后支付,常出現被保險人因支付不起保險費而影響治療的情況。

另外,我國大學生還存在沒有收入來源,參保意識薄弱等障礙。

二、大學生醫療保險地區經驗及國際經驗的借鑒

(一)大學生醫療保險地區經驗的借鑒——上海

經過2007年完善之后的上海市大學生醫療保險制度對于我國大學生醫療保險制度的改革具有一定的借鑒意義。

上海市有關部門制定的《完善普通高等院校學生醫療保障制度若干意見》規定,新的上海市大學生醫療保險制度覆蓋了上海市各類高等院校、科研院所中接受普通高等學歷教育的全日制本科學生、高職學生以及非在職研究生。至此,全市所有普通高等教育大學生將實現醫保全覆蓋,并將原來的保障方式由原來的學校保障轉型為社會保障。

新規范統一規定了上海市大學生醫療保障待遇、就醫政策、醫療費用結算、醫療保障資金籌措與管理等相關的細致規定,對于住院和門診大病實行全市集中統籌管理,普通門診沿用原公費醫療制度的學校管理方式,并實行本院校機構首診制度。《意見》還要求各院校建立大學生醫療幫困互助金,或將醫療幫困納入院校幫困助學的補助范圍,對個人自負醫療費用困難的大學生給予幫助。同時,鼓勵大學生自愿參加商業保險。

上海市新的大學生醫療保險制度運行后,不論是在校生還是社會人士都對該制度的完善高度贊賞。作為一名上海市高校大學生,最直接、最親身的體驗就是本校醫療機構的服務層次較一年前有了很大的提高,其管理也得到了更好的規范,提高了高校大學生的基礎保障水平。該制度充分體現了社會公平性,實現了高覆蓋、高保障的標準,在宗旨、定位和框架結構上均符合我國社會主義初級階段的基本國情,也是與本地區的經濟水平相適應的。上海模式對我國大學生醫療保險模式的改革有著重要的借鑒意義。

(二)大學生醫療保險國際經驗的借鑒——德國

西方國家的社會保障體系十分成熟,縱觀美國、德國、日本等高等教育發達的國家,幾乎都實行全民性醫療保險,大學生作為無收入的群體,其醫療保障基本上是由政府承擔。

做為世界上第一個以社會立法實施社會保障制度的國家,德國社會醫療保險的宗旨是“高收入幫助低收入、富人幫助窮人、團結互助、社會共濟、體現公平”。所有在德國大學就讀的本、外國學生,都必須參加醫療保險,注冊入學時大學生必須提供醫療保險證明,否則不能注冊。根據醫療保險的規定,大學生可以繳納較低的保險費享受醫務保險、護理保險以及意外保險這三重醫療保險,大學生可以根據自己的病癥和客觀醫療條件,在允許的范圍內自主選擇醫院和醫生,保障范圍極其廣泛,學生保費和參保后享受的待遇是法定的。此外,醫生服務質量的保證是建立在保險機構和醫生協會締結的協約的基礎上,學生看病時在財務上不與醫院直接發生關系,由保險公司與醫院結算,這樣醫院就會及時治療,醫生也會盡自己最大的能力治療,避免了治療效果差、醫療保障滯后的情況。

雖然外國在解決大學生醫療保險方面或多或少也存在一些問題,且與我國國情不一定相適應,但總體而言,它仍有許多地方值得我國學習和借鑒。

三、我國大學生醫療保險模式的探討

大學生在接受高等教育數年后,必將進入勞動力市場,大學生的身體健康水平將直接影響人才的體質,間接影響人才素質的發展。建立一個與我國經濟發展水平相適應、與我國醫療服務水平相協調、以追求普遍保障為目標的全國統一的大學生醫療保險模式具有積極和深遠的意義。

借鑒上海市和國外高校大學生醫療保險制度的成功經驗,充分結合我國國情,筆者對當今我國大學生醫療保險模式的改革提幾點建議:

第一、堅持以社會保險為主、商業保險為輔、構建多層次醫療保險的原則。據中國人民大學勞動人事學院《北京大學生醫療保障現狀分析》課題的調查結果顯示,對于醫療保險制度的改革,絕大多數學生偏好具有福利性質的醫療保障模式,認為政府和學校應當是新制度的主要責任主體,但同樣也意識到個人也是社會保障中的一個責任主體。在現有條件下,許多高校資金緊張,除了國家和政府扶持的高校,很多高校難以從政府那里得到資金支持,自然不會自掏腰包為學生開展醫療服務,政府應當加大對大學生醫療保險的重視,加大對大學生醫療保險的資金投入,同時鼓勵大學生參加商業保險。可以借鑒上海模式,以省市為單位,各院校之間建立起大學生幫困互助基金,幫助解決大學生的重大疾病。此外,互助基金可以交由公益性的基金機構進行管理,拓寬其升值空間。通過構建多層次的醫療保險,使我國每位大學生的身體健康都能得到良好的保證。

第二、加大政府投入,做到“廣覆蓋、高保障”,堅持普遍性與特殊性相結合的原則。在當前情況下,政府對大學生醫療保險的投入是不足的,在政府開支中所占比例較其他發達國家也有很大差距,然而我們也應當理性地認識到僅靠政府的力量來辦好大學生醫療保險也是不可能的,這需要靠政府、學校、學生和社會四方的共同努力。2008年底國務院決定將大學生納入城鎮居民基本醫療保險試點,這樣大學生的日常醫療和大病醫療都有了一定的保障。筆者認為,政府加大對大學生醫療保險的投入,應以廣覆蓋為宗旨,對所有大學生實行社會醫療保險,不能漏過任何一個大學生,同時還應做到普遍性和特殊性相結合,對沒有條件參加商業保險的學生給予額外的醫療補助。此外,政府還應投入部分資金,幫助部分院校建設自己的醫療機構,或對不和標準的醫療機構進行改善。

第三、構建“學校看小病,社會保大病,重病靠互助”的保險模式。上海實行高校醫療機構首診制度,對于住院和門診大病實行全市集中統籌管理,這既可以有效地限制了投入的增加,又可以確保大學生在第一時間就近得到較良好的醫療保障。同時當大學生發生重病時,各院校提取構建的醫療幫困基金將發揮重大的作用,此時我們還可以充分發揮社會的力量,向需要幫助的同學伸出援助之手,幫忙渡過難關。中國正處于社會主義初級階段,醫療保障還需要改革和完善,我們應當根據我國現實的情況,構建與我國經濟發展水平相適應,與醫療服務水平相協調的保險模式。

第四、堅持強制實行,提高大學生的醫療保險意識。縱觀西方發達國家,幾乎所有的國家對大學生醫療保險均實行強制保險制。由于大學生的醫療保險意識不強,加之一些客觀情況的限制,若實行自愿保險的形式,將大大降低承保率,起不到風散風險的作用。在大學期間對學生進行醫療保險教育,對學生踏入社會后亦有很大的好處,他們會意識到保險的重要性,會為自己、為親人做更多的考慮,從而更有效地保障自己和家人的健康,更好地為社會服務。

(作者單位:華東政法大學商學院)

參考文獻:

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