縣級中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)發(fā)展困境和出路

摘 要 本文以沙洋縣華澳投資擔(dān)保有限公司為例，對縣級中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)發(fā)展困境和出路問題進行探討。

關(guān)鍵詞 縣級中小企業(yè) 信用擔(dān)保 發(fā)展

中圖分類號:F276.3文獻標識碼:A

一、存在問題

(一)財政支持條件高、銀行合作準入門檻高。

湖北省財政廳要求擔(dān)保公司注冊資本達3000萬元以上、擔(dān)保金額達1億元/年以上，經(jīng)濟效益和社會效益明顯，才予以支持專項借款500萬元，若檢查驗收不合格，省財政廳就不再繼續(xù)支持。縣市財政在貸出專項借款時一般都要求擔(dān)保公司或第三方用房地產(chǎn)作為抵押，而銀行合作門檻更高。銀監(jiān)會以銀監(jiān)辦發(fā)[2006]145號規(guī)定，擔(dān)保公司注冊資本金達1億元人民幣以上，且必須為實繳資本，銀行才能與之合作。雖然近期這一規(guī)定已作修改，但商業(yè)銀行內(nèi)部仍保留著較高的門檻限制，要求合作準入的擔(dān)保公司資本金在5000萬元以上，而且還要達到金融機構(gòu)認可的經(jīng)指定評級機構(gòu)認證的相應(yīng)信用等級。《湖北省農(nóng)村信用社與中小企業(yè)信用擔(dān)保公司業(yè)務(wù)合作管理辦法》(鄂農(nóng)信發(fā)[2007]17號)規(guī)定更為細致，對主體資格、經(jīng)營管理等提出了較高的要求:擔(dān)保機構(gòu)在縣、直管市、林區(qū)注冊的，實收資本不低于2000萬元，實收資本中，貨幣資金投入占比不低于70%，現(xiàn)金資產(chǎn)(銀行存款、買賣國債、金融債券及國家重點企業(yè)債券)占資產(chǎn)的比重高于80%;法人治理機構(gòu)完善，公司高管人員應(yīng)當(dāng)具備金融或金融相關(guān)行業(yè)三年以上的從業(yè)經(jīng)歷。我縣擔(dān)保公司由于注冊資本不符合規(guī)定，未經(jīng)中介評級機構(gòu)進行認證評級，擔(dān)保公司與金融機構(gòu)的合作受到較大限制。

(二)擔(dān)保公司擔(dān)保形式單一，擔(dān)保放大倍數(shù)有限。

根據(jù)規(guī)定，擔(dān)保公司可按資本金的5至10倍承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，可根據(jù)借款人信用程度實行多樣化的擔(dān)保產(chǎn)品和擔(dān)保比例，如全額擔(dān)保、比例擔(dān)保等，但目前沙洋縣銀保合作中，商業(yè)銀行出于風(fēng)險考慮，一般只使用全額擔(dān)保，即擔(dān)保比例為1:1，擔(dān)保倍數(shù)不能得到有效放大，一方面制約了擔(dān)保公司的經(jīng)營發(fā)展，另一方面也使得中小企業(yè)通過擔(dān)保獲得融資的路徑變窄。

(三)銀行與擔(dān)保機構(gòu)風(fēng)險分擔(dān)比例不合理。

銀行和擔(dān)保公司都是市場主體，擔(dān)保機構(gòu)與銀行的業(yè)務(wù)合作關(guān)系應(yīng)遵循“利益共享，風(fēng)險共擔(dān)”的原則，在實際運作中，銀行與擔(dān)保公司約定，擔(dān)保貸款到期收不回來，擔(dān)保公司要代償。究其原因主要是商業(yè)銀行實行了嚴格的責(zé)任追究，一旦中小企業(yè)貸款形成不良，不僅要求基層行停辦業(yè)務(wù)，還要追究相關(guān)人員責(zé)任。擔(dān)保公司提供中小企業(yè)貸款擔(dān)保時，擔(dān)保費率與運營風(fēng)險成本掛鉤，基準擔(dān)保費率為銀行同期貸款利率的50%，可上下浮動30%-50%，一般在2%以下。在目前擔(dān)保額得不到有效放大的情況下，擔(dān)保公司僅獲得一定比例的擔(dān)保費，卻基本承擔(dān)了擔(dān)保貸款的全部風(fēng)險，收益小，風(fēng)險大，難以為代償損失提供有效補償。

二、發(fā)展建議

(一)加強金融機構(gòu)和擔(dān)保公司之間的交流與合作。

首先積極引導(dǎo)擔(dān)保機構(gòu)與各商業(yè)銀行合作，加速建立金融機構(gòu)與資產(chǎn)優(yōu)良、管理規(guī)范、誠信經(jīng)營的擔(dān)保機構(gòu)的合作機制，促進銀行擔(dān)保合作，形成利益共享、風(fēng)險共擔(dān)的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，明確各自的權(quán)利和義務(wù)。其次在企業(yè)的資信調(diào)查、貸款風(fēng)險評估、貸后監(jiān)管方面，雙方要加強信息溝通，協(xié)調(diào)聯(lián)動，形成安全有效的借保貸還的運行機制，共同維護雙方的權(quán)益。三是建立起風(fēng)險比例分擔(dān)機制。金融機構(gòu)在風(fēng)險可控的前提下，對擔(dān)保機構(gòu)放大擔(dān)保倍數(shù)，爭取資本金放大比例不低于1:5。在擔(dān)保機構(gòu)和銀行之間合理分擔(dān)風(fēng)險，根據(jù)國際經(jīng)驗，擔(dān)保機構(gòu)承擔(dān)責(zé)任比例為70%-80%，其他部分由銀行承擔(dān)，防止銀行有了擔(dān)保放松貸款審查。

(二)簡化手續(xù)，促進中小企業(yè)擔(dān)保融資業(yè)務(wù)發(fā)展。

各行政和中介機構(gòu)在辦理中小企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)時，免收行政性收費，中介機構(gòu)收費不得超過最低標準的20%;城建、規(guī)劃、房產(chǎn)、國土、工商、林業(yè)、交管等部門對市擔(dān)保公司辦理擴充資本金手續(xù)、辦理抵押品登記、質(zhì)押登記時，簡化程序，免收稅費。

(三)跟蹤服務(wù)，全程配合企業(yè)解決融資難題。

擔(dān)保公司根據(jù)企業(yè)實際情況，放寬擔(dān)保條件，推行土地使用權(quán)、房屋所有權(quán)抵押、合同抵押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、企業(yè)法人財產(chǎn)抵押、關(guān)聯(lián)企業(yè)擔(dān)保抵押和法人代表無限連帶責(zé)任擔(dān)保等多種擔(dān)保方式，創(chuàng)新?lián)Ｆ贩N，開展訴訟保全、銀行承兌匯票、工程履約、票據(jù)貼現(xiàn)的擔(dān)保，支持企業(yè)擴大融資。

(四)監(jiān)督檢查，規(guī)范企業(yè)辦理擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)行為。

紀檢監(jiān)察、審計、財政、人民銀行、銀監(jiān)、國姿委、經(jīng)委等部門要加強對擔(dān)保融資業(yè)務(wù)的監(jiān)督，加強對資本金和現(xiàn)金資產(chǎn)使用的監(jiān)管，加強對未到期責(zé)任準備金、風(fēng)險準備金的提取、利潤分配的監(jiān)督，規(guī)范擔(dān)保行業(yè)，協(xié)調(diào)解決擔(dān)保業(yè)務(wù)運作中的困難和問題，為擔(dān)保業(yè)務(wù)和中小企業(yè)發(fā)展保駕護航，創(chuàng)造寬松的經(jīng)營環(huán)境。

(五)政府引導(dǎo)不主導(dǎo)，參與不干預(yù)，擔(dān)保機構(gòu)政企分開，走市場化路子。

湖北省政府領(lǐng)導(dǎo)批示“擔(dān)保公司要做大，更要注意政企分開，注意企業(yè)化管理和運作，注意健全法人結(jié)構(gòu)治理。”省財政廳提出“前三年完成體系建設(shè)，再三年推進規(guī)范運營，后三年市場化發(fā)展”的思路，計劃2010-2012年政府性資金逐步退出，擔(dān)保機構(gòu)完全市場化經(jīng)營發(fā)展。實踐證明，擔(dān)保機構(gòu)成立之初，利用政府性資金支持是必要的，但政府資金支持畢竟是有限和適度的，且只能是“拋磚引玉”，目的是引導(dǎo)擔(dān)保機構(gòu)盡快成長成熟，而不是為了謀取發(fā)號施令的話語權(quán)，更不能干預(yù)公司取舍客戶。而擔(dān)保機構(gòu)真正發(fā)展壯大則必須按照市場經(jīng)濟的要求，立足于盤活存量資本，依靠自我造血功能擴大資金規(guī)模，采取會員制、股份制等多種市場化運作方式，按照政策規(guī)定廣泛吸納包括企業(yè)、個人在內(nèi)的社會資金，不斷創(chuàng)新市場融資模式，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，決策、執(zhí)行、監(jiān)督三分立，確保資產(chǎn)、業(yè)務(wù)安全性、流動性和收益性。

(作者單位:湖北荊門市沙洋縣財政局)