人壽保險——個人理財的好方法

2009-04-29 00:00:00王靈丹

決策與信息·下旬刊 2009年5期

摘要理財不僅決定著個人財富的多少，還直接影響著個人財富積累的快慢。購買保險不僅能夠對個人起到保障作用，并且購買保險屬于一種投資行為，而購買人壽保險也不失為一種好的理財選擇。

關鍵詞個人理財人壽保險投資投保權益

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理財，顧名思義，即是指管理一生之財務，是針對個人一生的現金流量控管，在可容忍風險程度之下，進行有效投資，產生期望的收益，以滿足個人和家庭生活在各個時期的需要。那個人理財又是怎么同保險聯系起來的呢?其實保險也是一種投資行為，因為保險具有投資的基本性質。投資必須要有初始投入，保險就是通過交納保險費作為初始投入;投資期盼收益，購買保險后，再保險有效期內，一旦發生保險事故，投保人可以從保險人處獲得經濟補償，這是投資的直接收益;收益增值性，投保人所交保費是保額的小部分，一旦發生事故，將獲得數額遠遠大于所交保費的賠款。與其他的投資工具相比較，保險還具有較高的安全性。下表是目前國內常用的投資工具所具備的特點的簡單比較:

人壽保險作為保險中的一個項目，是以被保險人的生命或身體為保險標的，并以死亡或生存為保險事故，保險人與事故發生時依約給付的一定金額的賠償。購買人壽保險除了能夠獲得保險公司的補償之外，還可以獲得一些附加值服務，如理財咨詢、短期融資、醫療保健等等。壽險是平衡一生財務狀況的重要工具之一，如何與其他理財工具配合使用，是一門專業性較強的工作，壽險業務員再為客戶設計保單的同時，必須同時考慮其財務狀況及理財規劃，因而理財咨詢師可以講是與壽險產品伴生的一項服務。除此之外，購買人壽保險還與節稅有著莫大的關系。毫無疑問，節稅會給個人理財帶來好處。納稅是每個公民應盡的義務，那個人所得稅怎么計算呢?以一個獨立的申報戶來說，有下列兩個步驟:

課稅稅基=稅基-(免稅項目+減除項目)

應付稅額=(課稅稅基*稅率)-(累進差額+抵扣稅額)

由上面的公式可知要想節稅要么是減少稅基，要么是降低稅率。但是要想降低稅率幾乎是不現實的，對于個人來說，只能想辦法減少個人應納稅額的稅基。

人壽保險中的人壽養老保險對個人理財也有著極大的吸引力。人壽養老保險即平常所說的商業養老保險，以老年從壽險公司領取一定金額養老金為主要目的的人身保險，主要解決被保險人年老喪失勞動能力時所獲得經濟生活保障。養老保險中的預定利率，一經投保確定，便終生固定，確保受益人的未來收益。分紅型養老保險，除固定收益外，還可從資金運用收益中獲得另外的分紅收益。

既然購買人壽保險對個人理財有這么多的好處，那么我們應該如何做壽險規劃呢?從事壽險規劃，有四個步驟是必需的:(1)決定保戶的財務目標。(2)比較現有保險與達成財務目標所需額度。(3)決定保戶所需購置的壽險額度。壽險保額的確定方法一般有三種:所得倍數法、人身價值法和財務需求法。(4)定期檢視保戶的保險狀況。下面就重點解釋一下壽險保額確定的三種方法:

1.所得倍數法。這個計算法容許在基本資料(年齡、收入)最少的情況下，推算其應有的保險金額下面的年齡與保額對照表，原為臺灣地區壽險公司核保人員審核“被保險人的保額及其收入之間比例”的依據，因此，又可稱為“核保參數指數法”。