淺論我國實行住房倒按揭的模式選擇及制度完善

【摘要】 近六年來，源自西方的“以房養老”概念，已經不斷地在中國被探討和嘗試著創新，住房倒按揭也發展了許多不同的模式。主要對各種模式進行探析，分析其各自的利弊，并試圖建立適合我國特殊國情的住房倒按揭模式，并對其制度安排進行完善。

【關鍵詞】 住房倒按揭；保險公司；商業銀行；公積金中心

一、什么是住房倒按揭

住房倒按揭貸款的放貸對象是無固定收入而又有住房的老年人，以其自有住房作抵押，定期向貸款人放貸，到期以出售住房的收入或其他資產還貸。其特點是分期放貸，一次償還，貸款本金隨著分期放貸而上升，負債增加，自有資產減少。住房倒按揭貸款又叫住房逆抵押貸款，最早起源于荷蘭，發展最成熟的是美國。對于擁有房產但缺乏其他收入來源的老年人來說，它提供了一種養老的方式。由于這種貸款方式與傳統的按揭貸款相反，故被稱為“倒按揭”。

二、我國住房倒按揭的模式及其存在的問題分析

從2003年我國引入住房倒按揭的概念以來，住房倒按揭已經不斷地被探討完善和嘗試創新，也發展出了很多不同的具有中國特色的模式。以貸款機構的不同，筆者試著把我國住房倒按揭模式分為以下三種：

（一）公積金中心模式

公積金中心模式是上海創新性地提出的，并于2008年5月份推出首戶試點。其實質是“住房自助養老”，是指60歲以上的老年人，將自己的產權房與公積金中心進行房屋買賣交易，老人一次性收取房款，公積金中心再將房屋返租給老人，租期由雙方約定，租金與市場價等同，老人可按租期年限將租金一次性付與公積金中心，其他費用均由公積金中心交付。……