中資銀行發展私人銀行業務面臨的問題及對策

張曉俊

[摘 要]私人銀行業務是商業銀行面向社會富裕人士提供的以財富管理為核心的專業化一攬子高層次金融服務。伴隨著中國經濟持續高速的發展，居民私人財富的不斷增長，私人銀行業務正越來越顯示出巨大的增長潛力。本文從介紹私人銀行業務的特點入手，詳細分析了中資銀行發展私人銀行業務存在的問題，如產品品種不豐富、缺乏優秀的人才、銀行管理體制不適應等，最后針對性的提出解決對策，以求更好的促進我國私人銀行業務健康快速的發展。

[關鍵詞]私人銀行 金融產品 業務發展

一、私人銀行業務的主要特征

（一）進入門檻高。與針對普遍個人客戶的銀行業務及零售銀行業務有所不同， 私人銀行大多數在成本考慮下都有最低門檻限制， 其服務對象不是一般大眾客戶， 而是社會上的富裕人士， 或稱為高凈資產客戶。因此， 人們也稱其為富人銀行業務。但就富裕人士的標準而言， 不同國家、不同銀行金融機構并沒有一個統一的衡量尺度。如渣打銀行的準入條件是100萬美元；瑞士銀行則視不同情況而定， 如在異地開戶為50萬美元， 在瑞士開戶則為100萬美元。

（二）服務范圍廣。私人銀行業務按服務范圍來劃分， 主要包括： 投資服務、銀行服務和咨詢服務， 其中以投資服務最為重要。內容則包羅萬象， 從股票、債券、投資基金、全球外匯買賣市場、黃金白銀的交易到藝術品、名畫古董、寶石、現代藝術、家族生意、賽馬、上市、繼承事宜、離婚和財產保護、移民、稅收、信托等的個人理財服務， 幾乎無所不包。

（三）服務私密性。私人銀行業務將目標客戶定位于那些擁有富裕的私人資產和很高收入的獨立私人顧客， 銀行為其保守秘密， 并制訂包括投資、信托、稅金、遺產在內的綜合理財計劃和資產管理服務。

（四）操作獨立性高。大多數私人銀行是由完全獨立的機構運作的， 也有些私人銀行業務作為營業單位設立在一般的商業銀行零售、資產管理或財產管理部門， 但必須與企業銀行部或投資銀行部相分離。

（五）品牌效應大。產品可以復制， 服務則難以復制。私人銀行業務特別注重通過集中銀行、財務、稅收和不動產策劃、投資、法律以及會計等領域的一大批專家， 借助國際化品牌來提高客戶在使用其品牌時的滿意程度。通過品牌效應、銷售渠道、服務水平、產品內涵來和同行間的產品制造差異。

二、中資銀行發展私人銀行業務面臨的問題

我國已經具備發展私人銀行業務的基本條件，但是總體上看，中資銀行在發展私人銀行業務方面仍然面臨諸多問題。

（一）產品種類單一。受產品創新能力和分業經營、分業監管模式的制約，國內私人銀行業務品種單調，同質化現象嚴重。除傳統的儲蓄、信貸和少數中間業務產品外，各類代銷產品事實上是銀行理財服務的主體產品，如公募證券基金、商業保險產品等，這些產品都過于標準化或格式化，缺乏特性，無法與私人銀行業務所強調的個性化產品要求相吻合，也難以適應富裕人士紛繁復雜的個性化財富管理需求。產品種類的豐富與完備是提供全方位綜合理財服務的基礎，產品定制則是滿足個性化財富管理需求的必備條件。如果商業銀行不能解決這一問題，私人銀行業務就不可能真正落到實處。

（二）缺乏優秀的私人銀行專家隊伍。國際上著名銀行其私人銀行顧問一般都具有10年以上的專業經驗，且大多擔任過跨國銀行的分行經理。而從國內現實看，目前從事私人銀行業務的客戶經理大多是對公業務或儲蓄業務的轉崗人員，缺乏熟悉外匯、證券、基金、保險等綜合投資專家和私人銀行顧問的隊伍，缺乏知識面廣、業務能力強、實踐經驗豐富、敢于競爭、開拓性強、懂技術、會管理、善營銷的復合型人才。

（三）銀行管理體制不適應。相比較國外銀行的矩陣型或事業部組織形式，國內商業銀行基本上仍然沿襲計劃經濟時代專業銀行的機構設置模式。這種設置模式不是以客戶需求為導向對業務流程進行分工和協作，而是以職能或產品為中心進行分工，強調各專業本身的特點和作用，這樣把私人銀行業務人為分屬在各個不同的職能部門，如儲蓄、信用卡、信貸、結算和外匯等部門，在不同的部門之間又有各自不同的管理要求和操作辦法，處于各自為戰的狀態，缺乏有效的協調，使私人金融產品難以得到應用和推廣，制約了私人銀行業務的發展。

（四）私人銀行業務理念有待推廣。當前客戶對私人銀行業務理念的接受程度不高，認識模糊。一方面客戶對商業銀行缺乏信任，商業銀行的專業理財水平和信譽還沒有達到令客戶全權委托的程度，另一方面國內新富階層中不少人缺乏現代的投資理念，傾向于親自投資和高頻率的投機操作，從這種意義上說，國內私人銀行業務的需求不足，還有很大的提升空間。

三、中資銀行發展私人銀行業務的相應對策

（一）積極推進混業經營， 完善金融市場基礎

修改或廢除現行那些不合時宜的法律法規，大力推進銀行的綜合化經營步伐， 鼓勵、扶持銀行的金融創新行為。管理部門應加快制定相應的法規和實施細則，建立健全信貸市場、證券市場、基金市場、保險市場、信托市場、黃金市場、外匯市場等在內的種類齊全的金融市場體系， 大力促進不同類型金融市場間的聯動和合作， 為私人銀行產品創新提供廣闊的空間和平臺。

（二）加大人才培養力度， 多渠道招募人才

私人銀行業務的人員來自不同的學業和職業背景， 往往具備工商管理碩士、法律博士等學位， 注冊金融分析師、注冊會計師、律師等專業資格， 及資產管理、證券投資、法律、稅務、客戶關系管理、甚至慈善事業等方面的從業經歷。我國的銀行業協會應當引導商業銀行加強和高等院校、律師協會、注冊會計師協會的合作， 在緊跟國際潮流、加大員工教育培訓的同時， 從優秀的大學畢業生中選拔人才， 培訓競爭上崗； 從律師行業、注冊會計師行業吸引人才； 國內銀行還可以大膽引進國外高級管理專業人才，力爭在較短的時間內提高私人銀行業務的整體水平。

（三）建立垂直管理的業務體系

改變傳統以分行為利潤單位的管理模式，以事業部為主要利潤考核單位，實現真正意義上的自主經營、自負盈虧、獨立核算；同時在體制上采取垂直管理，取代過去分支行層層管理，不僅人、財、物完全獨立，考核與激勵機制也隨之加以改變。這種專業化運作、垂直化管理所帶來的最大益處是，銀行效率大幅提升，包括管理性程序的簡化、事務性環節的減少，以及成本費用的控制和資源配置的優化。建議對私人銀行部門可先單獨實行垂直化管理，對分散在各地的私人銀行中心在服務標準、服務流程、產品研發、后臺支持、風險管理等方面實施全行統一化管理。

（四）培育良好的金融環境，樹立現代投資理念

良好的金融環境是商業銀行業務順利開展的保障。針對我國信用制度欠缺和信息不對稱的現狀，政府和社會各個方面要大力開展誠實守信教育，培養誠實守信的社會氛圍；中央銀行要加快個人征信體系建設步伐，使商業銀行能夠更加準確地評價客戶的信用狀況，更有針對性地發放貸款和科學定價，減少逆向選擇問題，最大限度地防范和控制信用風險；要健全信用中介服務體系，積極支持資產評估、信用評級等各類征信機構的發展壯大，為商業銀行的市場細分和客戶定位提供有效的信息服務支持。