關于商業銀行金融產品創新的思考

李哲

摘 要：現階段我國的商業銀行金融產品的創新力度還不夠，對此就要能在創新方面進行強化。基于此，本文主要就商業銀行金融產品創新的主要問題以及原因加以分析，然后結合實際對商業銀行金融產品創新的原則和策略進行詳細探究，希望能有助于實際的發展。

關鍵詞：商業銀行；金融產品；創新

一、引言

通過對當前的商業銀行金融產品的創新發展，就能有助于商業銀行在市場中得以健康長久的發展。通過對商業銀行的金融產品創新理論研究，對實際商行的進一步發展就比較有利。

二、商業銀行金融產品創新問題和問題成因分析

（一）商業銀行金融產品創新問題分析

從當前我國的商業銀行金融產品的創新現狀來看，在諸多方面還存在著問題有待解決，這些問題主要體現在產品的創新起點相對比較低，這樣就造成了在每次技術升級下會帶來諸多的問題，也浪費了比較多的人力財力物力等。在金融創新的產品種類上還相對比較少，對于一些衍生的產品發展還處在初期階段，競爭力相對比較薄弱等。

再者，商業銀行的金融產品創新中，對政府制度供給的依靠性比較大，在創新自主性方面也相對比較缺乏[1]。金融產品的創新體制的流程設置沒有得到合理性，還有是在產品的獨創性上相對比較低，在同質化的現象方面相對比較嚴重等。這些層面的問題對我國的商行金融產品的創新發展就形成了很大的阻礙。

（二）商業銀行金融產品創新問題成因分析

商行金融產品創新問題出現的原因是多方面的，由于在金融產品的創新結構上失去了平衡，以及在各類的創新產品聯動性不強等，這就必然會影響到商行金融產品的創新發展。還有是商行金融產品創新中，缺少特色的呈現，而能夠形成的品牌也相對比較少，還有是金融創新產品在市場化的程度上相對比較薄弱。在產品的創新以及產品銷售方面沒有得到緊密的結合。金融產品的創新效益不強。

另外，商業銀行的金融產品創新過程中受到了思想觀念的影響，以及制度上的約束等，也會對商行金融產品創新造成很大的影響。還有是在我國的金融創新供給主體長期的錯位情況下，就必然會對商行的金融產品創新的動力受到一定的影響，在創新的動機以及激勵機制的缺乏情況下，就會使得商行金融產品創新的整體效率水平比較低[2]。

三、商業銀行金融產品創新原則和策略

（一）商業銀行金融產品創新原則分析

對商行金融產品的創新要能遵循相應的原則，這樣才能有助于產品創新的質量水平提升。要注重金融產品創新的合法性原則，只有在創新過程中注重在法律的框架下進行遵循，才能使得金融產品創新的質量得以保障。還要能對金融產品創新的公平競爭原則以及知識產權保護的原則得以充分重視，要能在創新過程中對金融市場的發展競爭能良性化。除此之外，就要能在金融產品創新中的成本可算原則以及風險可控的原則得以充分遵循。在這些原則下才能保障金融產品的有效創新。

（二）商業銀行金融產品創新策略

對商業銀行的金融產品創新，就要能從多方面進行充分重視，將金融管制要進一步的放松，對金融監管也要能得以強化。注重對金融產品創新的成果保護等，要在金融監管的理念上進行及時性的轉變[3]。還要能在監管的模式上進行及時性的轉向，構建科學合理化的績效考評的制度，對商行發展的良好競爭環境進行良好營造。

再者，對商行金融產品技術創新機制的建立完善要能不斷強化。從具體的措施實施來看，就要能在電子化應用方面進行強化，對客戶的需求要盡最大努力進行滿足。商行的發展布局的調整方面也要能科學化的呈現，對計算機網絡技術的應用也要能夠得以加強，對傳統的獨立以及分散的發展形式加以轉變，實現統一化以及集中化的電子化體系。

另外，注重對人才發展方面的支持以及儲備。商行金融產品的創新是少不了人才支持的，只有在這一方面得到了充分重視，才能有利于金融產品創新的質量水平提升。人才的發展愈來愈成為金融產品創新的一個重要瓶頸，這就需要在人才的培養方面進行加強。注重對優質人才的引進和應用，多渠道以及多方式對人才進行開發，解決好人才儲備的問題。

最后，對商行金融產品的創新政策環境要能及時性的優化。相關的管理部門在對政策環境方面的優化發展要能充分重視，在監理的理念上要能得以充分重視。要能對相關的法規建設以及信息披露和信用評級等制度的建立方面要能得到加強和完善[4]。只有在這些方面得到了加強完善，才能保證商行金融產品的有效創新。

四、結語

總而言之，對商行的金融創新發展，要從實際出發，注重對方法策略的科學應用。只有從多方面來保障創新發展的科學性和有序性，就能有利于商行在市場發展中競爭力的提升。此次主要從理論層面對商行金融產品創新的問題進行了探究，希望能對實際的發展有所裨益。（作者單位：國家開發銀行股份有限公司江蘇省分行）

參考文獻：

[1] 秦領.支持創業的小微金融產品創新路徑研究[J].商業經濟研究.2016（08）

[2] 劉洋，丁玲.互聯網金融產品創新的分析與研究[J].中國商論.2016（09）

[3] 賴虎.我國商業銀行金融產品創新現狀及對策[J].當代經濟.2016（09）

[4] 章慕凡.加快金融產品創新步伐 促進金融創新健康發展[J].山西財經大學學報.2014（S1）