論保險在武漢制造業基地建設中作用的發揮

張曉宇

摘要：武漢作為中部特大城市，發展制造業有先天優勢，然而，發展過程中，各類風險不可避免，作為提供風險保障服務的保險業能夠協助消化分散這些風險，降低企業可能蒙受的損失，在武漢制造業發展的過程中起著十分重要的作用。

關鍵詞：保險業；制造業；風險

中圖分類號：F84文獻標識碼：A文章編號：1672-3198(2009)02-0084-01

1武漢發展制造業的前景

經濟全球化和中國加入WTO，以及國家中部崛起的戰略構想，給武漢的制造業帶來了良好機遇，武漢發展制造業的前景廣闊，無論從交通、資源、技術、人才等方面看，都有其他中部城市無可比擬的優勢。

1.1交通優勢

從經濟地理的角度看，武漢是我國的中心，作為全國最大的交通樞紐，武漢素有“九省通衙”之稱。多條鐵路干線和數條過道匯合于武漢。天河機場是華中地區最大航空港，已開通了多條包括國際航線在內的航空線路。

1.2技術優勢和人才優勢

武漢在文教方面的優勢非常明顯，在漢高校數量位居全國第三，其中包括幾所全國知名的重點大學，此外，還有為數眾多的科研院所，這些文教單位多年來培養了大批人才，貢獻了多項重要科研成果，為武漢制造業發展提供了技術和人員支持。

1.3資源優勢

武漢位于富饒的江漢平原上，長江穿城而過，周圍湖泊星羅棋布，水資源極其豐富；農產品資源充足，為武漢發展加工業提供了豐富的原材料資源和廣闊的市場；

2發展過程中的潛在風險分析

武漢固然具有建設制造業基地的先天優勢，然而，在大力發展制造業的同時，也不能忽視發展過程中的各類潛在風險，這些風險的發生，可能會導致財產和人員的損失，減緩發展的節奏。

2.1自然風險

這里所說的自然風險系指由自然界物質運動過程中出現的異常現象，不以人的主觀意志為轉移而且人力難以抗衡的風險。這種風險在我們的生活中比比皆是，如：98年那場特大洪水造成的經濟損失，高溫、地震、暴風雨等自然災害，它們都會給社會生產造成不可估量的損失。

2.2管理風險

在生產過程中，往往會出現由于管理不善導致的各類風險，最常見的就是火災，一場大火往往會毀掉巨額財產，導致企業蒙受巨大損失。除此之外，交通運輸過程中出現的交通事故，施工作業中發生的人員傷亡，都可以歸納到這一類風險當中。

2.3經營決策風險

企業在經營過程中也會出現種種風險，如：出口貨物時可能會遭遇信用風險，出現貨物發出后遭退貨或是貨款無法收回的情況；產品質量發生問題，給消費者造成傷害，而引起索賠的風險等等。

制造業企業在發展過程中均面臨以上種種風險，一旦這些風險發生，必然引起財產損失和人員傷亡的直接損失，十分不利于武漢制造業的持續發展。如何對這些風險進行控制，減少它們帶來的負面影響無疑是各方都關心的問題。

3轉移風險的途徑——保險

一般來說，對風險的處理方式通常有避免、自留、預防和轉移等幾種方法，然而，對于生產企業來說，不是所有風險都能夠避免，因此，制造業企業進行風險管理不能僅僅采用避免風險的單一方法。在制造業企業風險管理過程中，風險預防和風險避免固然不可忽視，更重要的是轉移風險。

轉移風險的常見手段是保險，保險對保障財產安全能起到很大作用。對于上面所敘述的大部分的風險，保險都可以給予保障。而且保險人還可以協助做好風險預防工作。

4保險和制造業的協同發展

如上所述，保險業可以幫助制造業企業轉移各種可能的風險，避免這些風險帶來的損失。

兩者之間存在著互相促進，良性互動的協同發展關系。

(1)保險業能夠協助制造業企業轉移風險。

保險產生和發展的內在根源決定了保險基本職能是分擔危險和補償損失。對于自然災害造成和火災事故造成的損失，企業財產保險可以給予補償；而運輸保險則對運輸過程中運輸工具和貨物因各種自然災害和意外事故引致的損失予以賠償；出口信用風險和產品的質量責任風險可以由出口信用保險還有產品質量責任險解決；職員的人身意外傷害導致的經濟損失可以通過投保人身意外傷害險來獲得補償。

(2)保險業能為制造企業從業人員提供各類人身保障。

除了員工在工作過程中因意外事故而導致的死亡或傷殘可以由人身意外傷害保險負責之外，企業還可以通過為員工購買企業年金為職工提供更高層次的養老保障，還可以購買健康保險解決職工的醫療問題，盡管以上醫療和養老問題有相應的社會保險險種，但是它們的保障水平低，保障范圍小，引進商業性保險能更好為員工提供養老和醫療保障，能使他們安心工作，消除后顧之憂。

(3)保險業能為制造業企業提供防災防損服務。

保險除了具有分擔危險和補償損失的基本職能外，還具有防災防損的衍生職能。保險人在提供保險服務的過程中，介入了防災防損活動，提高了社會的防災防損能力。雖然社會中業已存在各種專職的防災防損部門，各被保險人自身也很重視防災防損工作，但是保險人作為營利性的經營風險的商業機構，加入到防災防損工作中具有必然性，而且有很大積極性。首先，防災防損工作做得好，危險事故就會減少發生，保險人的賠償相應減少，從而增加利潤；其次，保險人的日常業務就是經營風險，對任何一次事故發生的原因和損失情況都要仔細分析、研究和統計，積累了大量有關危險的第一手資料，對財產的狀態和出險概率都了如指掌，有能力完成好防災防損工作；最后，保險公司還可以督促被保險人提高安全意識，消除安全隱患，降低保險事故發生的頻率，減少經濟損失。

盡管保險業對制造業發展有如上促進作用，但從武漢市目前情況來看，保險業現狀和制造業的發展還不能相匹配，關于這一點可以用保險深度和保險密度兩個指標來說明。保險深度指保險費收入占GDP的、比例，保險密度指人均保險費數額，它們分別反映了一個地區保險業總體規模和發達程度。武漢的保險業相對來說尚不發達，還不能給未來的制造業基地提供充分的風險保障。要解決這一問題，必須從不同的角度分別入手，加快發展武漢保險業，為制造業基地的建設保駕護航。

(1)通過改變險種結構增加保險產品供給。

保險供給的增加可以帶動保險需求的增加，從而推動整個保險市場的發展。保險供給增加既包括總量的增加也有結構的變化。從目前武漢市場上保險產品的結構上看，傳統的財產險產品已經趨近于飽和，而責任保險發展滯后。責任保險在有著巨大的成長空間。對于武漢來說，發展制造業基地會面臨很多責任風險，如因產品質量不合格給消費者造成損失的產品責任；因發生重大安全事故導致員工死傷的雇主責任等等，都可以通過責任保險將風險轉嫁，減少企業自身的損失。

(2)完善保險防災防損工作，提高服務水平。

防災防損的內涵十分廣泛，其中有向保戶提供風險咨詢、風險防范技術和資金服務；承保前的風險評估，承保后指導防災防損，出險后做技術鑒定，以減少事故的發生和不合理的賠款。還可以制定保險服務星級標準和基本客戶制度，要盡可能做到防災防損投入少，而產出經濟效益多，對投入較大防災費用的保戶，通過友好協商簽訂兩至三年的保險合同或協議，以保證保險雙方當事人的合法權益。對屢保屢虧、風險較大和管理混亂的保戶要拒保，由此建立一種良性循環的防災機制。

此外還可以根據防災規律有針對性地開展工作，防災防損工作必須從本地區本公司承保的保險標的發生自然災害和意外事故的一般規律和特點入手，不斷摸索防災工作的基本規律，對準目標，有的放矢，才能收到實效。

(3)企業應該樹立正確的風險意識。

企業自身加強應該風險的防范和管理，增強企業防范風險能力。引導企業樹立風險意識，建立風險識別、監測和防范機制，有效防范風險，充分重視保險對企業發展的作用。

5結論

武漢市發展制造業基地的前景廣闊，在大力建設制造業基地的過程中，要明確制造業企業面臨的種種風險，采用各類風險防范措施，尤其要重視保險在風險防范中的作用，利用保險這一經濟手段轉嫁風險，減少損失。從保險業的角度看，保險人要認識到自身的不足，找出差距，為制造業發展提供必要的風險保障。