國外理財(cái)教育對我國的啟示

理財(cái)教育是指在當(dāng)今經(jīng)濟(jì)全球化和信息化的時(shí)代背景中，針對各國文化傳統(tǒng)和社會、學(xué)校、家庭的實(shí)際情況，并從兒童身心發(fā)展特點(diǎn)出發(fā)，循序漸進(jìn)地進(jìn)行以消費(fèi)、理財(cái)、投資為核心的經(jīng)濟(jì)教育。理財(cái)教育的目的在于幫助孩子形成正確的金錢觀、明確的理財(cái)意識、基本的理財(cái)知識和技能及良好的理財(cái)習(xí)慣，為他們將來躋身商品經(jīng)濟(jì)社會奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

金錢觀念和理財(cái)能力是現(xiàn)代公民必須具備的基本素質(zhì)。市場經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展和社會競爭的日益加劇，理財(cái)能力越發(fā)顯得重要和突出。中小學(xué)生正處在由未成年人向成年人過渡的重要時(shí)期，是否具備初步的理財(cái)能力，對他們以后走上社會后的獨(dú)立生存與發(fā)展，對國家未來的經(jīng)濟(jì)建設(shè)，都有著不可低估的影響。然而，迄今為止，我國中小學(xué)尚未開設(shè)獨(dú)立、系統(tǒng)的理財(cái)教育課程，而一些發(fā)達(dá)國家如美國、英國、日本等卻非常重視對青少年的理財(cái)教育，且其成績斐然。本文通過介紹國外理財(cái)教育的實(shí)施狀況，以期我國中小學(xué)能從中獲得啟示。

一、 國外理財(cái)教育的目標(biāo)與內(nèi)容

１．目標(biāo)

國外理財(cái)教育的目標(biāo)大體可以概括為以下三點(diǎn)：第一是使學(xué)生形成正確的物質(zhì)金錢觀，理解金錢、財(cái)富的本質(zhì)，了解人在社會財(cái)富的創(chuàng)造、分配和消費(fèi)等過程中的地位和作用，形成對待物質(zhì)金錢、勞動的正確態(tài)度，具有初步的理財(cái)意識；第二是引導(dǎo)學(xué)生掌握一些理財(cái)方面的常識，為以后的經(jīng)濟(jì)生活打下基礎(chǔ)；第三是培養(yǎng)學(xué)生初步的個人理財(cái)技能，養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣。

理財(cái)教育在中小學(xué)的不同階段有不同的要求，如美國分階段的理財(cái)教育目標(biāo)：3歲能夠辨認(rèn)硬幣和紙幣；4歲知道每枚硬幣是多少美分，認(rèn)識到他們無法把商品買光，因此必須作出選擇；5歲時(shí)知道基本硬幣的等價(jià)物，知道錢是怎么來的；6歲能夠找到數(shù)目不大的錢，能夠數(shù)大量硬幣；7歲能看價(jià)格標(biāo)簽；8歲知道通過做額外工作賺錢，知道把錢存在儲蓄賬戶里；9歲能夠制訂簡單的一周開銷計(jì)劃，購物時(shí)知道比較價(jià)格；10歲懂得每周節(jié)約一點(diǎn)錢，以備大筆開銷時(shí)用；11歲時(shí)知道從電視廣告中發(fā)現(xiàn)事實(shí)；12歲時(shí)能夠制訂并執(zhí)行兩周開支計(jì)劃，懂得正確使用銀行業(yè)務(wù)中的術(shù)語；12歲以后直至高中畢業(yè)階段，則鼓勵孩子去從事一些購買股票、債券等投資活動和利用業(yè)余時(shí)間打工賺錢，從而為以后的社會人生作好充分準(zhǔn)備。

2．內(nèi)容

理財(cái)教育的內(nèi)容是與目標(biāo)聯(lián)系在一起的，主要涉及三個層次的內(nèi)容：首先是物質(zhì)金錢觀教育。主要包括引導(dǎo)孩子接觸金錢，認(rèn)識金錢，了解金錢從哪里來，懂得錢的用途和局限，并掌握一些初步的消費(fèi)常識。其次是理財(cái)知識的傳授，包括經(jīng)濟(jì)、金融、消費(fèi)等方面的知識和個人、家庭理財(cái)常識。再次是理財(cái)技能的教育，主要包括錢幣識別能力，合理使用金錢能力，賺錢、儲蓄能力以及基本投資技能教育等。通過這些方面的教育，同時(shí)可以發(fā)展學(xué)生表達(dá)、談判及思維等方面的綜合能力。

二、 國外理財(cái)教育的實(shí)施原則

1．早期教育原則

國外兒童教育專家認(rèn)為：孩子越早接觸錢并學(xué)會理財(cái)，長大就越會賺錢，關(guān)鍵是家長及學(xué)校如何教會孩子花錢、理財(cái)。因此，在國外，人們注重讓孩子在很小的時(shí)候就意識到錢與物品之間的關(guān)系，引導(dǎo)孩子認(rèn)識錢、接觸錢。如美國少兒理財(cái)教育從3歲即開始，被稱為“三歲開始實(shí)現(xiàn)的幸福人生計(jì)劃”。

2．循序漸進(jìn)、由具體到抽象的原則

國外理財(cái)教育一般隨著兒童年齡的增長，伴隨其智力和理解問題能力的發(fā)展而逐漸深入和系統(tǒng)化。兒童在剛認(rèn)識錢的時(shí)候，只讓他們知道用錢可以換來自己想要的東西；稍大一些就開始引導(dǎo)他們了解錢是怎么來的、應(yīng)該怎么花；中小學(xué)階段開始學(xué)習(xí)基本的理財(cái)常識，如儲蓄、預(yù)算、制定一周或一月開支計(jì)劃等。對孩子的理財(cái)教育是隨著他們的心理發(fā)展規(guī)律由具體到抽象，循序漸進(jìn)的。

3．實(shí)踐的原則

這也是國外進(jìn)行理財(cái)教育非常重要的一條原則。在國外，人們不僅鼓勵孩子勞動賺錢，如美、英、日本、丹麥等國的家長都會支持孩子打工賺取零花錢，甚至學(xué)費(fèi)，而且還給孩子提供模擬成人生活開支的訓(xùn)練，如讓年齡大一些的青少年為自己的電話費(fèi)和汽油費(fèi)以及一部分家庭開支付賬，以此來使孩子在實(shí)踐中鍛煉理財(cái)能力。

三、 國外理財(cái)教育實(shí)施的途徑及方法

國外理財(cái)教育主要通過三個途徑來實(shí)施：家庭教育、學(xué)校教育和社會教育。

家庭對孩子的理財(cái)教育方法具體表現(xiàn)在：（1）讓孩子參加勞動，使其明白金錢來之不易。如雖然英國家庭普遍較富裕，他們的平均收入比中國要多幾十倍，但英國每年有50萬報(bào)童；對于稍大一點(diǎn)的中學(xué)生，家長則鼓勵其打工賺取自己的零花錢或生活費(fèi)。這樣既使學(xué)生明白錢是辛苦工作換來的，又教育孩子學(xué)會了自立，養(yǎng)成了吃苦耐勞的品質(zhì)。（2）通過實(shí)際操作，指導(dǎo)孩子合理地花錢，養(yǎng)成節(jié)約用錢的意識。國外家長常通過帶孩子購物，教會孩子如何進(jìn)行比較，明智合理地用錢。如紐約市的一位心理醫(yī)生琳達(dá)，她曾帶著6歲的兒子埃里克逛了三家商店，目的是為了給孩子買一臺物美價(jià)廉的小汽車。埃里克跟媽媽逛了三家商店，知道了同樣功能的小汽車最高價(jià)與最低價(jià)之間的差價(jià)是10美元。在尋找物美價(jià)廉的商品過程中，孩子學(xué)會了節(jié)儉。（3）教育孩子正確對待金錢。美國的鋼鐵大王卡耐基就曾對其子女說：“金錢不能換來感情。如果我特別大方，給你們很多錢，那你們只能記得我的錢，記不住我這個人。如果我特別摳門兒，可能也得不到你們對我的感情，所以我寧愿多花些時(shí)間關(guān)心你們，培養(yǎng)人與人之間的感情。因?yàn)樵陉P(guān)愛面前，金錢就顯得無能為力了。你們應(yīng)該牢記，最打動人心的是感情，不是金錢。”可見，人們比較注重讓孩子明白金錢的價(jià)值與局限，忌將金錢擺在超越一切的地位。

學(xué)校是國外理財(cái)教育實(shí)施的重要場所。中小學(xué)主要通過系統(tǒng)開設(shè)理財(cái)知識課程的方法來實(shí)施。如在瑞典，小學(xué)教材中就納入了理財(cái)教育的內(nèi)容；英國政府將理財(cái)教育納入中小學(xué)生的必修課；日本的中小學(xué)校普遍進(jìn)行認(rèn)識金錢的知識教育，要求學(xué)生正視金錢的價(jià)值，進(jìn)行如何明智合理地使用金錢，以及正確實(shí)惠地預(yù)算消費(fèi)計(jì)劃等基本觀念、基礎(chǔ)知識和計(jì)算方法的教育；在美國中小學(xué)校對學(xué)生開設(shè)的關(guān)于財(cái)務(wù)知識的課程中，有傳授關(guān)于個人財(cái)務(wù)開支計(jì)劃、企業(yè)投資、股票生意等的知識。美國小學(xué)還常設(shè)模擬金錢的社會流程游戲，申報(bào)從事家務(wù)勞動所得報(bào)酬的零錢項(xiàng)目等。

社會方面對學(xué)生的理財(cái)教育，首先是提供寬松的環(huán)境和舞臺，通過信息媒介對青少年施加影響。其次，社會上一些金融機(jī)構(gòu)也發(fā)揮了對中小學(xué)生進(jìn)行理財(cái)教育的作用。比如，在英國，兒童儲蓄賬戶越來越流行，大多數(shù)銀行都為16歲以下的孩子開設(shè)了特別賬戶，有三分之一的英國兒童將他們的零用錢和打工收入存入銀行和儲蓄借貸的金融機(jī)構(gòu)。再如美國丹佛專門為青少年開設(shè)了一家銀行，目前，該銀行已吸收儲戶2萬多個，賬戶戶主年齡不能超過22歲，銀行顧客的平均年齡雖才9歲，但是，他們都受到嚴(yán)肅認(rèn)真的對待。

四、 國外理財(cái)教育所取得的成績

實(shí)踐表明，通過開展理財(cái)教育，國外青少年獲益匪淺，如他們從小就表現(xiàn)出了以下特點(diǎn)。

1．具有很強(qiáng)的自立能力

他們從18歲開始就獨(dú)立生活，不再依靠父母，即使很富裕的家庭，在讀的孩子打工也屬于正常現(xiàn)象。

2．具有適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的頭腦，養(yǎng)成了精打細(xì)算、勤儉度日的好習(xí)慣

英國約克郡的一對兄弟（12歲、14歲），在其父的影響下，獨(dú)立成立了“洗車公司”。兄弟倆干活認(rèn)真，收費(fèi)低廉。他們寧可多走路也去價(jià)格較低的商場買工具、車蠟、洗滌劑等，以降低成本，贏得顧客。

3．具有適應(yīng)社會環(huán)境的本領(lǐng)

由于從小的艱苦磨練，西方國家的青少年不怕苦，有克服困難的毅力，遇事鎮(zhèn)定沉著，能與周圍的人和諧相處，有作為社會成員而獨(dú)立存在的信心和勇氣。

通過理財(cái)教育，這些國家的孩子生活在一種具有強(qiáng)烈理財(cái)意識的環(huán)境氛圍中，他們逐漸養(yǎng)成了獨(dú)立創(chuàng)業(yè)、善于理財(cái)?shù)钠焚|(zhì)和能力，也為培養(yǎng)和造就大批優(yōu)秀的經(jīng)濟(jì)管理人才提供了雄厚的人力資源基礎(chǔ)。正如一位專家針對美國成功的理財(cái)教育所指出的，“每當(dāng)我們看到在世界億萬富翁排行榜上美國人不僅位居前列，而且占去一半多，以及在世界經(jīng)濟(jì)事務(wù)中發(fā)揮重大作用和影響的美國著名企業(yè)家越來越多時(shí)，應(yīng)該不足為奇，因?yàn)椋@正是他們長期堅(jiān)持將理財(cái)教育從孩子抓起的必然回報(bào)”。

五、 對我國的啟示

1．將理財(cái)教育列為中小學(xué)必修課程

長期以來我國中小學(xué)沒有開設(shè)理財(cái)教育課程，青少年的學(xué)校理財(cái)教育處于嚴(yán)重落后狀態(tài)。據(jù)杭州市的一項(xiàng)調(diào)查顯示，絕大多數(shù)少年兒童都有零花錢，但90%以上的孩子存在亂花錢、高消費(fèi)、理財(cái)能力差的問題。有相當(dāng)數(shù)量的年輕人屬于“月光族”。基于此，我們可以參照日、美等國的做法，并結(jié)合我國實(shí)際情況，從小學(xué)三年級起開設(shè)理財(cái)知識課程，把理財(cái)教育納入中小學(xué)教育體系中。課程可以從最簡單的模擬買賣東西開始，逐漸普及一些基本的消費(fèi)常識，進(jìn)而傳授關(guān)于正確認(rèn)識和使用金錢、合理預(yù)算個人財(cái)務(wù)開支計(jì)劃以及投資、證券、金融保險(xiǎn)等基礎(chǔ)知識，以培養(yǎng)中小學(xué)生正確的金錢觀念和理財(cái)能力。

2．適當(dāng)發(fā)揮金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在學(xué)校理財(cái)教育中的作用

借鑒美國的做法，學(xué)校可以聯(lián)合社會金融服務(wù)機(jī)構(gòu)共同開展對青少年的理財(cái)教育。如可與銀行、儲蓄所或證券機(jī)構(gòu)合作，建立青少年理財(cái)教育基地，組織學(xué)生到銀行、證券機(jī)構(gòu)參觀，增強(qiáng)感性認(rèn)識。有條件的學(xué)校也可指導(dǎo)學(xué)生嘗試進(jìn)行一些小型的股票、債券等投資活動。

3．學(xué)校教育者要正確引導(dǎo)家長，并與其形成教育合力

學(xué)校除了對學(xué)生進(jìn)行理財(cái)知識教育外，還應(yīng)做好家長工作。因?yàn)榧议L是孩子的第一任教師，家庭教育對孩子的成長具有重要作用，是學(xué)校和社會教育無法替代的。學(xué)生金錢觀的確立與理財(cái)能力的獲得首先來自于家庭的教育影響。家長的金錢觀正確與否對孩子起著潛移默化的作用。因此，學(xué)校教育者要積極主動引導(dǎo)學(xué)生家長參與到理財(cái)教育中，使家長改變只管給錢、不管花錢的不恰當(dāng)做法，與學(xué)校教育形成合力，共同促進(jìn)學(xué)生金錢觀和理財(cái)能力的培養(yǎng)。具體來說可通過以下途徑來實(shí)現(xiàn)，如定期舉行家長培訓(xùn)班，傳授家庭理財(cái)教育之道；利用家長會同家長進(jìn)行溝通交流；向家長發(fā)放理財(cái)教育宣傳冊子等。此外，教師和家長都應(yīng)身體力行，以自己正確的金錢觀和理財(cái)方法去影響學(xué)生，做他們的榜樣，只有這樣，才能收到預(yù)期的效果。

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