淺談如何進一步降低國家助學貸款的風險率

摘要：國家助學貸款作為資助經濟困難學生完成學業的一項重要舉措，應盡量降低或避免風險，以保證教育的穩定健康持續發展。各級政府、金融機構以及高等院校工作人員應積極探索、不斷創新，以高度的責任感和使命感對待該項工作，認真研究和解決工作中遇到的實際問題，推動國家助學貸款工作順利進行。

關鍵詞：助學貸款；風險；個人信用；征信體系

國家助學貸款是中共中央、國務院為進一步落實科學發展觀、推進科教興國戰略和人才強國戰略而采取的一項重大舉措，它對加快人才培養、促進教育公平、構建和諧社會有著重要的現實意義。目前，國家助學貸款已經成為資助家庭經濟困難學生完成學業的主要渠道，在一定程度上解決了經濟困難家庭子女的上學問題，幫助寒門學子圓了大學夢。它對于保障貧困生安心學習、保證其家人安居樂業起到了重要作用，在社會上形成了良好的輿論環境，穩定了社會秩序，增強了社會成員的向心力和凝聚力。近幾年來，各項助困政策相繼出臺，國家助學貸款工作不斷推進，極大地擴大了貸款工作的惠及面，并且增強了工作的可操作性，但同時也存在著不容忽視的問題，影響了民心工程的運行，制約著助學貸款持續深入開展。筆者就如何完善國家助學貸款制度、有效降低其風險率談一些粗淺的看法。

一、進一步完善國家助學貸款還款政策

國家助學貸款的按時償還是保證助學貸款政策延續的重要前提。目前我國采取的是分期定額還款方式，若提前還款則需要首先打印提前還款批復表，然后到指定的貸款銀行柜臺進行辦理。貸款期限一般為六年左右，若是大一學生貸款，減去在校四年時間，則需要在畢業后兩年左右還清本息。眾所周知，當前大學生的就業形勢日益嚴峻，收入水平普遍不高，尤其是剛畢業的大學生，他們還面臨著購房、結婚等經濟壓力，在短期內要求學生按時還款，可能會影響他們正常的生活和工作。而部分學生的還款則是依賴父母、親戚或朋友的資助才得以完成的。

筆者認為，我們可以借鑒國外助學貸款的還款政策。美國的助學貸款最低還款期限為10年，在還款初期僅為每月還款50美元，以后逐步遞增直到還清所有貸款，經濟上特別困難的學生還可延長一段時間，最長延期一年；同時，為鼓勵按時還貸，還提供了若干獎勵項目，如對連續按時還款達到一定時間將給予還款期上的優惠等。日本的貸學金返還期為從貸款終止后的半年算起，要在20年以內還清，其返還可以采取按年、半年或按同等分期付款的方式。

同樣，我國也可以采取多種途徑緩解目前學生還款壓力：一是適當延長還款期限。貸款期限可調整至10年，對于家庭經濟特別困難的學生可根據其信用狀況再適當延長一段時間。二是實行多元還款方式。如采取按收入比例還款、償還比例遞增、分期定額等模式，改變目前單一的一次性償清模式。三是簡化還款程序。開通還款“直通車”，避免目前單一的現金還款方式。四是建議對志愿到農村基層工作或到西部等偏遠艱苦地區工作一定年限的畢業生在政策上給予適當傾斜，以減輕他們的生活壓力與精神負擔。總之，通過建立完善、科學、合理的還款制度，進一步保證貸款回收率。

二、建立完善的個人信用征信體系

個人信用征信體系是指為掌握個人信用、約束個人信用行為而建立的登記、評估以及管理利用個人信用信息的總稱。建立完善的個人信用征信體系是防范信用風險的關鍵，這樣不僅可以幫助貸款機構避免風險，還可以對個人構成巨大的壓力，通過制度的約束提高貸款人失信的成本，迫使人們約束自己的行為，從而形成誠實守信的良好環境。在發達國家，個人征信體系已經有很多年的歷史了，以個人征信體系作保障，銀行可以大大簡化貸款手續，降低貸款條件，使貸款人最終得到實惠。中國人民銀行已于2003年11月專設了征信管理局，目前已經建成了全國集中統一的企業和個人信用信息基礎數據庫。相信不遠的將來，覆蓋全國以及各金融系統的監管體系也將逐步建成。

但在該體系建立和完善之前，針對國家助學貸款風險的防范，筆者建議將各個金融系統進行聯網，并與貸款學生的個人儲蓄賬戶進行對接，若出現違約，及時把違約學生信息列入“黑名單”，聯網共享，凍結其儲蓄賬戶，并在相關媒體上公布違約者的個人信息，讓全社會參與監督；同時，還應將學生違約情況及時反饋給其父母，并告之利害關系，以督促學生及時還款。此外，還要加大對拖欠者的懲罰力度，提高違約成本（如交納高額違約金、大幅提高今后銀行貸款利率等措施），迫使人們自覺遵守社會規范。

三、進一步加強在校大學生的誠信教育

國家助學貸款制度能否持續、健康、平穩地執行下去，關鍵在于能否有效降低違約率。高校作為教育主體，應本著對學生和國家負責的態度積極開展大學生誠信教育，從根本上提高人才的誠信素質。要把誠信教育作為大學生思想政治教育的重要內容，教育、幫助學生樹立誠信意識，自覺履行還款付息義務，構建制度化、系統化的誠信教育長效機制。誠信教育要貫穿國家助學貸款工作的全過程，具體包括以下幾個方面內容。

一是加強對學生的誠信知識教育，讓學生掌握并領會市場經濟條件下的一些基本道德規范，引導學生進行自我教育，將誠信規范上升為做人的內在要求，成為其行為的內在追求。二是積極向貸款學生及家長宣傳個人征信體系，講清還款責任、還款方式及違約后果，讓學生和家長意識到按期還款是一種義務，更是一種法律行為。三是開展誠信教育系列活動，如組織學生小班培訓，舉行相關金融知識培訓講座，宣傳誠信還款及違約典型案例，觀看誠信宣傳教育片，在學生中宣傳“誠實守信光榮、違約失信可恥”，營造良好的誠信環境。四是針對畢業生制定相關政策鼓勵其提前還款，幫助學生制訂還款計劃、簽訂誠信還款合作書，開展“致國家助學貸款學生家長的一封信”等活動，以解決貸款道德風險問題。五是追蹤貸款畢業生信息，進一步加強貸款畢業生的貸后管理工作，定期與學生本人及學生家長聯系，及時更新學生的最新聯系方式，并在每年利息結算日前一個月提前告知學生本人及其家長，催收工作既要起到一定效果，又要體現人文關懷。

四、制定《國家助學貸款法》

我國的國家助學貸款制度主要是依據政府部門下發的文件或規章實施的，在操作過程中存在一定的困惑和疑難，已成為制約助學貸款健康穩定發展的瓶頸。筆者認為，完善的國家助學貸款辦法不僅要建立完善的個人信用體系，還應建立完善的失信懲戒制度。應制定《國家助學貸款法》，把責任、權利和義務上升到法律的高度，明確借貸雙方的權利、義務和責任；明確申請貸款人的個人信用報告、催收方式、還款方式等，貸款到期拖欠不還，政府部門可依法對違約人行使行政處罰，對蓄意逃貸者根據情節輕重分別采取罰息、公示曝光、行政處分等手段，并由專門機構負責追債，以杜絕蓄意逃貸現象。只有制定了法律，做到有法可依、有法必依、執法必嚴、違法必究，才能增加助學貸款中各行為主體的強制約束力，從根本上確保該制度的合法性和權威性，從而確保國家助學貸款制度依法運行、依法管理、健康發展。

五、開展生源地國家助學貸款

所謂生源地國家助學貸款，是指經濟困難學生在家庭所在地農村信用社辦理的一種助學貸款。而我國目前采取的都是學校所在地的異地貸款，這在很大程度上影響著國家助學貸款的有效開展。生源地貸款與學校所在地貸款相比，具有更強的可操作性。一是可以直接深入貸款學生家中了解實際情況，準確掌握貸款學生的家庭經濟狀況、家庭人員組成等基本信息，以便于界定家庭經濟困難程度。二是適宜建立擔保人制度，一旦發生違約，更利于追款，回收貸款有保障，可以有效降低信用社的風險，克服異地貸款的缺陷。三是對于畢業后的學生情況，信用社更方便及時掌握信息，更容易追討還款，避免發生貸款學生畢業后杳無音信、貸款成呆賬、壞賬的情況。四是減少了學生自卑、壓抑、困窘的心理因素，有利于學生以良好的心態投入到大學的學習和生活中。因此，生源地貸款更符合我國的國情，有很強的可操作性。

參考文獻：

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責編：博雅