周偉國：農保“擴面”下的安信模式

地處上海的安信農保在農業專業化保險上的經驗具有可復制性。政策的強力扶持與市場化創新的有效結合成就了安信。

短短一年來，農業保險忽然發力，在政策面的積極扶持下，進入了快速的發展通道。2007年我國農業保險取得實質性突破。

中央財政首次列支21.5億元預算額度，在6個省份開展了大豆、玉米、小麥、水稻、棉花5個種植業保險品種的保費補貼試點，并在全國啟動了能繁母豬保險的補貼試點。

進入2008年，被稱作農民“保護傘”的農業保險，在我國將迎來新一輪“擴面”及發展高峰期。解讀中國保監會2008年市場發展報告，保險業將積極落實今年中央財政各項保費補貼政策，將采取一系列措施擴大農險覆蓋面，充分發揮農險在農業抗災減災及災后恢復重建中的作用，以調動和保護農民種糧積極性，促進農業和糧食生產穩定發展。

記者近日了解到，作為我國第一家“先行先試”的專業性農險公司安信農保完成增資計劃，引進兩家新股東上海國際集團和上海國有資產經營公司。充實資本后“走出上海”的擴張計劃已被提上日程。

安信模式曾為探索我國農業保險的發展起到了很好的示范作用。2008年，如何保持快速發展的良好勢頭？本刊記者專訪了安信農業保險股份有限公司的副總經理周偉國。

農保發展離不開政策的扶持

B：可以預見，被稱作農民“保護傘”的農業保險，在我國將迎來新一輪“擴面”及發展高峰期。您如何看待當前農業保險市場這個大環境？

ZH：從大環境來看，我國的農業保險初步建立了一個比較好的環境。從中央到地方，都把農業保險當作扶農、支農，扶持農業的重要措施。

特別是2006年的23號文件的推出使得農業保險進入快速發展的通道。農業保險最鮮明的特點是，其發展離不開政府的支持。以前呢，也不能說不重視，但都沒借助于政策的文件。近五年，保監會每一年都把農保當作重要的政策舉措。

回顧我國農業保險的發展，其實一直是有一個反復的過程。從五十年代開辦，到1958年停辦，又到1982年恢復保險業務。上世紀八十年代到九十年代在人保都有這項業務。1995年時，全國的農業保費是9億多。金融保險公司保費的政策補貼。

從2007年開始，各部門也是貫徹了政策措施。2007年，第一次從中央財政撥出了10億元保費補貼，在全國6個省份，3個公司5個險種進行了農業保險的試點，這是比較大面積的試點。

目前，保監會正在積極調研，與有關部委聯系，推動《農業保險管理暫行條例》的起草，從而提供設立巨災保險基金的制度保障，進一步探索農業巨災風險基金的建設，建立農業再保險體系。

從數據就能明顯看出來，2006年全國農保保費8.4億，2007年達到51億多。

這充分地證明了政策導向發揮了很好的作用。

我認為，農業保險要發展必須具備三大因素：政策扶持；法律保障；農業保險巨災的補償機制。目前，關于農業保險的法律還沒有到立法的階段。今年有望出臺。中國再保險集團也在積極牽頭建立農業再保險體系。這些大環境都是對農業保險的發展有利的。另外，今年保監會把試點的省份6個省份擴展到13個省份。險種上也進一步擴大。繼去年能繁母豬納入保險范圍，把奶牛也納入了財政補貼的范圍。

以險養險

B：您能否回顧一下過去幾年安信發展中的成功經驗。安信自成立至今，是否已經摸索出一個成功的模式，這種模式是什么？

ZH：安信農業保險股份有限公司的前身是上海農業風險基金。這種經營模式是從1991年就開始了。實際上是中國人民保險公司代理地方政府在經營農業保險。當時是“以區縣為單位，農業保險實行單獨預算，獨立核算，由地方政府組織推動，保險公司具體辦理。”

上海政府對農業保險的扶持力度是走在全國前列的。政府對農業保險實行免稅政策。保險公司從中提取一部分管理費，有節余作為兩級政府的農業風險準備金。

2004年之前13年的經營，積累了2個多億的農業風險準備金，2004年的時候，由于人保上市的因素，把農業保險從人保公司分離出來。

為了維系農業保險的持續發展，上海市政府決定設立一家專業農業保險公司，安信農業保險公司就此成立，這也是全國第一家專業性的農業保險公司。

目前，我國已形成了以中國人保、中華聯合2家全國性保險公司，黑龍江陽光、吉林安華、安信農保和安徽國元4家專業性農險公司為主體的政策性農業保險經營體系。

這些年，保監會探索了政府與保險公從上世紀九十年代后期到本世紀初，農業保險逐步萎縮。

農業保險的賠付率是相當高的，基本上是虧損，由于在政策環境上沒有特別的扶持優惠，所以，很多地方都把農業保險剝離了。從利益考慮，虧損的給予停辦。1982年到2002年，賠付率86%，基本上都是虧損的。簡單賠付率都是90%。

就農業本身的風險來說，它受自然風險影響程度比較高。我國是一個自然災害多發的國家。隨著這兩年政策的明朗化，23號文件的出臺，有詳細地對農戶的保費補貼，對司共擔風險的聯辦模式，政府承擔風險、保險公司代為經營的代辦模式和政府政策支持下的保險公司自營等五種農險經營模式。由于全國各地區情況不同，不可能形成自上而下的統一模式，而是采取多模式進行發展，現在這五種模式也都在探索過程中。

上海農業保險能在全國農業保險低迷的時候，走向平穩發展。一是政府非常重視。1991年就建立了市區兩級農業保險推進委員會，發揮政府的主導作用，統一組織投保。上世紀九十年代中期就對保險農戶實行保費補貼，政策上給予免稅。

安信農保的成功經驗被歸結為“安信模式”。簡單來說，就是‘政府政策扶持、商業化運作’，‘以險養險’，即通過政府財政補貼與商業險種的收益來彌補種植業、養殖業保險可能產生的虧損。

上海安信農業保險的品種基本都涵蓋了農業生產領域，在全國處于領先地位。去年保費1億5千萬，占全國3%。去年的簡單賠付率82%。

在上海，安信農保最主要的合作方是當地合作社。通過合作社將分散的農戶集中起來，既方便了為農業提供產前、產中、產后的全程服務，又方便了農業保險業務集中承保、集中理賠的開展，節約了公司的綜合經營成本。

借助合作社這個有效載體，安信農保還得以逐步推廣農民的人身、家財、農機具和農村合作醫療等保險，不斷完善農業保險保障體系。“安信模式”在一定程度上為困擾農險發展問題找到了一個解答。

安信的2008年機遇

B：如何做好服務“三農”過程中實現傳統拓展與創新的平衡？能否具體介紹安信的產品體系?ZH：上海的農業保險覆蓋面的保障程度，產品創新等方面都走在全國前面。在政策面的積極作用下，全國各省的農保規模呈快速增長。

但目前很多農業保險還處于初級階段，即保成本的階段。但上海的農業保險已經發展到保產值、保產量的階段了。當然，相對的賠付率也高。上海的地理位置決定了農業風險主要受臺風暴雨影響，其他自然災害相對較少，所以費率相對來說是比較低的。

目前，上海的傳統農業全覆蓋了。水稻90%，奶牛95%，生豬90%，淡水養殖的40%都已納入保險。果林和蔬菜比較低。

蔬菜方面，只保了設施蔬菜和部分出口蔬菜。

在創新方面，安信農保取得了很多突破。第一，覆蓋面比較廣，新的領域不斷進入。安信農保在涉及整個農業產業鏈的全過程，都全部參與。其次，在產品創新方面，很多是全國首創。比如針對生產風險，市場風險，農產品的價格風險等設計的險種都開全國之先河。特別是開發蔬菜價格保險，這是需要有高技術含量的。

除此之外，安信農保還保了農產品的質量險和責任險。這是針對流通領域的。另外，這兩年開發了氣象指數保險，這在國際上來說也是比較領先的。

B：2008年對農保來說是一個機遇，也是一個挑戰。安信農保如何部署2008年的工作重心？

Z H：2 0 0 8年，財政部下發了《中央財政種植業保險保費補貼管理辦法》和《中央財政養殖業保險保費補貼管理辦法》。為此，農業保險工作應按照“政府引導、政策支持、市場運作、農民自愿”的原則，全面貫徹落實中央財政安排的保費補貼規模、做好協調地方財政配套補貼，實現進一步擴大農業保險覆蓋面的工作目標。

對于安信農保而言，2008年進一步擴大傳統保險，增加保額深度，開發一些新的品種，今年力爭保費超過兩個億。安信農保今年的擴張計劃是在浙江、江蘇等省市開設分支機構，目前，浙江分公司的籌建申請已獲保監會批復。

背景

據記者了解，目前我國試點省份農作物承保面積占到播種面積的40%至50%，全國能繁母豬承保覆蓋面超過80%。

今年種植業保險保費補貼品種將增加到7種（新增花生和油菜），中央財政提供保費補貼的比例也將由25%提高到35%，試點區域將由6省份擴大到全國13個主要糧食主產區；養殖業保險保費補貼品種除了能繁母豬外，還將新增奶牛保險，目標區域是全國產奶大省。

可以預見，農業保險在政策上的不斷扶持下，將不斷完善。