農(nóng)險商：走出去之后

農(nóng)險商們在向外開疆擴土之后，是否能夠從地方政府那里獲得同樣力度的支持尚待觀察，而能否適應(yīng)當?shù)剞r(nóng)業(yè)風險程度也是未知數(shù)。

被稱作農(nóng)民“保護傘”的農(nóng)業(yè)保險，在中國迎來新一輪“擴面”及發(fā)展高峰期。中央財政將安排60.5億元健全農(nóng)業(yè)保險保費補貼制度，這一數(shù)字比2007年增加近兩倍。擴大農(nóng)險補貼地域范圍和補貼比例，種植業(yè)保險品種從6省區(qū)擴至13個，補貼品種增加至5個，養(yǎng)殖業(yè)也在能繁母豬外，對產(chǎn)奶大省的奶牛養(yǎng)殖給予保險補貼。

乘著新一輪“擴面”高峰，一直按兵不動、苦扎深基的專業(yè)農(nóng)險公司，終于開始集中啟動“走出地域”的擴張計劃，企圖終結(jié)偏安一隅的狀況，布局全國，向真正意義的全國性專業(yè)保險公司轉(zhuǎn)變。但由于農(nóng)業(yè)保險自身的獨特經(jīng)營模式，農(nóng)險商們在向外開疆擴土之后，是否能夠從地方政府那里獲得同樣力度的支持尚待觀察，而能否適應(yīng)各地農(nóng)業(yè)風險程度更是未知數(shù)。

農(nóng)險商擴張之勢

目前， 安信農(nóng)險首家外設(shè)分支機構(gòu)——浙江分公司已完成開業(yè)前的相關(guān)工作，擇日正式掛牌開業(yè)。這僅是安信農(nóng)險擴張的第一步，它還企圖將業(yè)務(wù)擴展到長三角地區(qū)，然后穩(wěn)步推向全國。

陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司也有意擴大總盤子。2008年4月9日，陽光廣東分公司獲準籌建，標志著陽光農(nóng)險向全國拓展業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略目標取得了實質(zhì)性進展。

而年初第一家總部設(shè)在安徽的專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司——國元農(nóng)業(yè)保險股份有限公司正式開業(yè)。廣東籌建省內(nèi)首家農(nóng)業(yè)保險公司即將破局，資本金將達到10億元人民幣。

受困水土不服，仍處于陣痛期的法國安盟也正尋求更多療傷機會。2008年3月14日，這家定點西部農(nóng)村，專注農(nóng)險領(lǐng)域的外資險商再次改變在中國的成長軌道，開始經(jīng)營商業(yè)車險業(yè)務(wù)。法國安盟二度違背初衷，企圖擴大其在農(nóng)險之外的業(yè)務(wù)，以彌補損失，突破困局。

吉林安華農(nóng)險更是首家進行異地擴張的農(nóng)險公司。從成立之處，就一直志在全國范圍業(yè)務(wù)的拓展和試點。2006年以來，安華不斷在內(nèi)蒙古、山東、北京等地設(shè)立了分支機構(gòu)。在新的政策支持下，安華農(nóng)險將比其他四家公司更快一步。

在政策的傾斜下，農(nóng)業(yè)保險正迎來空前的機遇，不少財險公司也非常看好農(nóng)村市場。中國人保總裁吳焰透露，2008年人保將全力做好包括政策性種養(yǎng)業(yè)險、林業(yè)保險、農(nóng)房保險在內(nèi)的各項政策性業(yè)務(wù)，強化公司在農(nóng)險市場的主導地位，擴大農(nóng)村保險覆蓋面。

跨區(qū)經(jīng)營求解補貼難題

在擴張的同時，農(nóng)險商們卻必須面對跨區(qū)經(jīng)營后的補貼難題。

因為不管是在國內(nèi)還是國外，地方政府的支持是農(nóng)業(yè)險經(jīng)營的一大基礎(chǔ)，否則農(nóng)業(yè)保險“十年九虧”的現(xiàn)狀是任何一家商業(yè)公司都無法承受的。

拿到擴張牌照的農(nóng)險商首當其中的任務(wù)就是爭取得到當?shù)卣呢斦a貼與稅收優(yōu)惠。剛剛完成增資擴股的安信農(nóng)保表示，“我們已經(jīng)和蘇浙的地方政府溝通過，他們會提供等同于甚至高于上海水平的財政補貼。”據(jù)了解，增資后，安信提高了公司的償付能力和抗風險能力，同時較強的資本金后盾，使安信逐步向長三角乃至全國輻射，底氣十足。

然而，對于資本金并不怎么雄厚的其它同業(yè)來說，情況就不一樣了。近年來在機構(gòu)擴張上動作頻頻的吉林安華農(nóng)業(yè)保險公司在推進其全國性綜合經(jīng)營戰(zhàn)略中面臨補貼難題。

在吉林省轄區(qū)內(nèi)的經(jīng)營中，安華農(nóng)險的保費由地方政府、地方龍頭企業(yè)、農(nóng)民三方共擔，大致繳納比例為40∶20∶40。也就是說，地方政府為接近一半的農(nóng)業(yè)保費買單。而向外擴張之后，怎樣從當?shù)卣抢铽@得同樣力度的支持，正是這幾年安華發(fā)展關(guān)鍵。

由于政府補貼不足和發(fā)展模式不適，安盟在成都安營扎寨三年，一直深陷虧損窘境。這一點得到了法國安盟成都分公司負責人的印證。

但對于陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司而言，其在農(nóng)墾系統(tǒng)得到的財政支持僅僅局限于部分保費補貼，給公司造成較大幅度的虧損，農(nóng)業(yè)保險難以實現(xiàn)精算平衡。2005年-2006年綜合賠付率為87.47%，虧損總金額為5908萬元。

“地方政府補貼要求一個蘿卜一個坑，讓農(nóng)保公司服務(wù)好當?shù)剞r(nóng)業(yè)，但農(nóng)業(yè)的特點則要求在盡可能分散的范圍內(nèi)經(jīng)營農(nóng)業(yè)險，從而分散風險。”中央財經(jīng)大學保險學院院長郝演蘇說。原理雖然如此，實踐起來卻總是那么艱難。

參與多次地方農(nóng)業(yè)保險調(diào)查的首都經(jīng)貿(mào)大學保險學系主任庹國柱教授分析說，“由于某些地方政府對財政補貼緊持‘肥水不流外人田’的態(tài)度，農(nóng)業(yè)保險公司在異鄉(xiāng)的展業(yè)初期多少有點不順。這時候，資本實力不怎么強大的農(nóng)業(yè)保險公司，就要力爭讓當?shù)卣庾R到農(nóng)業(yè)保險公司服務(wù)當?shù)氐年P(guān)鍵事實。”

今年中央政府提高了補貼比例，這讓力圖走出地域局限的農(nóng)險商們看到了求解補貼難題的一米陽光。

克服農(nóng)業(yè)風險因子

4月1 0日，保監(jiān)會主席吳定富在北大演講時稱“要因地制宜，積極探索不同經(jīng)營模式，擴大政策性農(nóng)業(yè)保險試點范圍。同時，利用多種資源和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，大力發(fā)展農(nóng)村小額保險，為農(nóng)村地區(qū)提供優(yōu)質(zhì)的保險服務(wù)”。

由于我國自然環(huán)境復雜多樣，農(nóng)業(yè)風險的區(qū)域性特征顯著，各地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和自然災(zāi)害發(fā)生的種類、頻率、損失程度等有很大的差異；從試點的開展情況看，各地在農(nóng)業(yè)保險的地域?qū)哟巍⒊斜ο蟆⒈Ｕ铣潭取⒀a貼方式、補貼水平、農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營組織模式等方面差異很大，面臨的問題和困難也各不相同。

在這種情況下，每個地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險采取何種模式經(jīng)營，都是根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟和農(nóng)業(yè)發(fā)展水平“因地制宜”的，一家適合當?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展環(huán)境的農(nóng)業(yè)保險公司，未必就能在其他省份立足。農(nóng)險公司采取何種模式經(jīng)營，開發(fā)怎樣的險種，費率多少，都需要給予認真的研究和探索。

相對來講，蘇浙兩省由于經(jīng)濟水平與上海相當，且位置相近，因此，上海安信的農(nóng)業(yè)保險模式在這兩省具有可復制性。

然而，像陽光農(nóng)險的所在地黑龍江與廣東分公司，一南一北，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險因子迥異。“對各區(qū)域風險進行區(qū)劃，對農(nóng)作物區(qū)域產(chǎn)量風險進行評估，這成為農(nóng)業(yè)保險發(fā)展刻不容緩的事情。”庹國柱說。據(jù)了解，2007年北京市已對市內(nèi)各區(qū)縣執(zhí)行不同的農(nóng)業(yè)保險費率進行了嘗試。

豐富產(chǎn)品線借助再保險

農(nóng)保公司發(fā)展壯大有兩種渠道，一是產(chǎn)品多元化，一是區(qū)域多元化。在極力爭取地方政策補貼實現(xiàn)跨區(qū)發(fā)展時，農(nóng)保公司還要豐富其產(chǎn)品線。

產(chǎn)品上的突破成為上海安信農(nóng)險發(fā)展的一筆重彩，日前，安信農(nóng)保將保險服務(wù)從生產(chǎn)領(lǐng)域逐步擴大到流通領(lǐng)域，以一攬子保險方式為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供專業(yè)化、現(xiàn)代化的保險服務(wù)。

新成立的安徽國元農(nóng)業(yè)保險也將運作模式定位于“以商業(yè)性保險業(yè)務(wù)為經(jīng)營基礎(chǔ)，代辦農(nóng)業(yè)保險”。

安華農(nóng)保也在政策性農(nóng)業(yè)險業(yè)務(wù)之外，加大對商業(yè)險投入的力度。據(jù)記者采訪了解，安華在內(nèi)蒙古正力圖于奶牛保險“戰(zhàn)場”的開辟；在北京密云、順義全面推進都市化農(nóng)業(yè)保險；在山東威海、濰坊等地，他們看好當?shù)剞r(nóng)作物特產(chǎn)——蔬菜、水果等。

在豐富產(chǎn)品線的同時，對那些欲在異域發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險企業(yè)來說，最迫切的任務(wù)恐怕還是要先做好基本功課，在服務(wù)與創(chuàng)新方面多下工夫，用一以貫之的行動履行誠信承諾，贏得良好聲譽和公信力，在此基礎(chǔ)上再去謀劃那些攻城略地、搶占市場份額的大事。

進一步推進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，還要著力形成農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險轉(zhuǎn)移分擔機制。保險公司可以通過共保和購買再保險等商業(yè)途徑分散風險。