農業險迎來暖春

躑躅而行的農業保險在政策和市場的考量中尋找著平衡。2008年，在政策的助力下，農業保險開始發力。

長期以來一直突圍乏力的農業保險2008年開始進入發力期：年初的雨雪凍災讓人們更加深入地認識了保險業尤其是農業保險在自然災害中的作用，客觀上將農業保險向前推進了一步；在政策上今年中央財政安排60.5億元用于農業保險的保費補貼，是2007年的兩倍。

在國家政策的助力下，從事農業保險業務的保險公司也紛紛走出地域局限，2月20日，中國第一家農業保險公司——安信農業保險股份有限公司設立浙江分公司的申請正式獲中國保監會批準，拉開農業保險公司異地經營的序幕。2008年或成為農業保險的破局年。

在政策和市場中找平衡

年初的一場雪災凸顯了農業風險的軟肋，同時也將農業保險的敞口擺在人們面前。

據災后的統計，年初雪災農業保險的賠付率大約在3％。這其中還摻雜了特事特辦的因素。在國外，類似案例的賠付率是30%左右。差距如此之大，以保監會新聞發言人袁力的分析，主要是三方面的原因。

一是保險履蓋面不夠寬，承保農業險的主體不多，現有的商業保險公司中，僅人保、中華聯合以及三家專業農業保險公司等少數保險公司承保農業保險；其次是能夠滿足農業保險需求的產品不夠，需多開發一些“適銷對路”的險種；最后是農民的投保意識與保險公司的推廣力度均有待提高。譬如，投保能繁母豬險，農民拿12元，國家財政補貼48元。

即使這樣，還是有一些農戶沒有投保，由于這次雪災本著特事特辦的原則，保險公司仍然賠付了，這顯然不是長久之策。

袁力分析，這從整體上折射出農業保險在發展過程中凸顯的一些問題。

一是缺乏全國層面的農業再保險和巨災風險分散機制。隨著覆蓋面的擴大，對保險公司的持續經營和金融保險體系的穩定，帶來更大的挑戰。

二是農業保險政策性屬性與商業保險市場化經營的矛盾逐步突出。目前除了保費補貼以解決農民支付能力不足的政策外，缺乏如何調動保險公司積極性、確保可持續經營的政策措施急待落實。

三是缺乏農業保險的法律法規。

四是政策性農業保險對欠發達地區財政壓力較大。中西部地區特別是農業大省則面臨較大的財政壓力。

五是保險公司產品創新和服務能力有待提高。

專家分析，通過雪災，可以看到農業保險的某種有機機制正在逐漸形成。自2006年《國務院關于保險業改革發展的若干意見》頒發之后，國家對農業保險進行財政補貼，雖然看起來不過是補貼農民保費，但實質上這代表了一種體制性的變化：即把傳統的計劃體制下，出現災害事故由國家出資“兜底”的慣例，變成事先由財政出一部分補貼幫助農民買保險，把農民及政府面臨的災害風險借市場化方式轉移給保險公司。

譬如農民房保險，浙江省市財政為此拿出7至10元，而農民只要出資2至3元，每戶保額是18000元，每間房3600元等等，實際上就是機制的一種變化。

袁力認為，通過年初的雪災，農業保險下一步工作主要集中在三個方面：一是研究建立農業再保險和巨災風險分散機制，提高農業保險體系的抗風險能力，應對極端天氣氣候事件等導致的巨災賠付事件。二是認真總結各地試點的經驗和做法，科學確定補貼品種和補貼地區，合理確定補貼標準。進一步擴大農業保險的覆蓋面。三是制定農業政策性保險法律法規，確保試點規范、穩健的發展。

60.5億的乘數效應

國務院總理溫家寶在今年兩會做政府工作報告時明確表示，今年將積極擴大農業保險范圍，做好政策性農業保險試點工作。

財政部提交的財政預算報告顯示，2008年中央財政將安排60.5億元健全農業保險保費補貼制度，這一數字比2007年增加近兩倍，意味著政策性農業保險將在今年取得新的突破。

與其他種類的保險相比，農業保險的社會公益性決定了其更需要政策扶持。中國人民保險集團公司總裁吳焰認為，補貼農險保費的方式可以使中央財政投入的資金通過保險機制得到乘數倍放大，這是一種很精巧的制度安排。

據了解，2007年，中央財政首次列支21.5億元的預算額度開展保費補貼試點。其中，對吉林等6省（區）的5種主要糧食作物保險給予10億元的預算額度，對全國的能繁母豬保險給予11.5億元的預算額度，在轉移農業風險、減輕政府負擔方面起到了“四兩撥千斤”的作用。在今年初發生的低溫雨雪冰凍災害中，農業保險賠付8829.6萬元，涉及能繁母豬6.68萬頭，農村住房1.41萬間。

首都經貿大學保險系教授庹國柱認為，雪災發生后農民投保積極性增加，今年加大財政支持力度很好地適應了這種形勢；而60.5億元這近乎去年三倍的資金投入，則意味著今年的農業保險將呈現“補貼品種明顯增加、保險責任更加寬泛、試點范圍穩步擴大”的可喜局面。

據了解，財政部2008年將統籌研究種植業和養殖業的保險保費補貼辦法，探索建立農業保險再保險制度及巨災風險保險體系。

財政部部長謝旭人在接受媒體采訪時也表示，今年將在充分總結試點經驗的基礎上，進一步推進農業保險制度改革：加大保費補貼力度，將油料作物以及奶牛納入補貼品種；穩步推廣保費補貼試點省份，對于有積極性、有能力、也有條件開展農業保險的省份，特別是一些生產規模化、組織化程度比較高的糧食主產區，給予積極支持；提高保費補貼比例，將中央財政對種植業保險的保費比例提高至35％。

專家認為，中央財政的政策支持帶來了一種制度性的變革，變過去的“事后補”為現在的“事前補”，通過保費的補貼來鼓勵老百姓購買保險、把市場化的風險分擔機制建立起來，這是一個歷史性的跨越。

“隨著農業保險試點的逐步展開、農業保險災后理賠作用的不斷顯現，這種制度性的變化將會越來越明顯，對今后農業保險乃至整個商業保險的發展都會有很大的促進作用”。保監會新聞發言人袁力說。

險商發力

但同時有專家表示，如何能把這60.5億元管好用好、真正補貼到農業保險上去，則是一個需要邊實踐、邊總結、邊研究、邊規范的重要課題。

2008年4月7日，保監會研究制定的《關于做好2008年農業保險工作保障農業和糧食生產穩定發展的指導意見》正式印發。根據《指導意見》要求，各保監局和相關保險公司應按照\"政府引導、政策支持、市場運作、農民自愿\"的工作原則，全面貫徹落實中央財政安排的保費補貼規模，做好協調地方財政配套補貼，實現進一步擴大農業保險覆蓋面的工作目標。

面對政策面的利好，保險公司也開始啟動“走出區域”的擴張計劃，2月2 0日，中國第一家農業保險公司——安信農業保險股份有限公司設立浙江分公司的申請正式獲中國保監會批準，拉開農業保險公司異地經營的序幕。

2008年4月9日，保監會同意陽光籌建廣東省分公司，標志著陽光農險向全國拓展業務的戰略目標取得了實質性進展，已邁出了堅實的一步；而在年初第一家總部設在安徽的專業農業保險公司——國元農業保險股份有限公司在合肥正式開業。廣東籌建省內首家農業保險公司即將破局。

然而，各地財政對農業保險的支持力度不一以及各地農業風險程度的不同這兩個個性難題仍然在一定程度上困擾著農業保險公司的擴張進程。

專家分析，要解決財政對農業保險支持力度的難題，就必須讓當地政府意識到農業保險公司服務當地的關鍵事實，要解決風險差異性的問題，就必須對農作物區域產量風險進行評估，并結合其他風險因素對農作物的生產區域進行合理的風險區劃。