江生忠：提高全民風險意識是保險業發展之根本

單純地通過增強消費者的保險意識、提高投保率、擴大保障范圍來提高保險覆蓋面和保險保障程度并不是促進我國保險業持續健康發展的“良方”，提高全民的風險意識才是解決問題的根本。

半個月的時間里，我國連續發生了“4.28”膠濟鐵路列車相撞事故和“5.12”汶川特大地震災害。

截至5月5日，“4.28”膠濟鐵路重大事故傷亡人員中已確認保險公司客戶為124人，僅占傷亡人員總數的1/4；預估保險賠付金額約為561.07萬元，人均賠付僅為4.5萬。

“5.12”汶川特大地震發生后，國際巨災風險模型公司AIR環球公司（AIRWorldwide Corp）對地震所造成的經濟損失（不包括人身傷亡造成的損失以及國家公共部門的財產損失）進行了估計，所有投保和未投保財產損失可能超過1400億元，其中投保損失（不包括人身險損失）可能達到20億—70億元，投保損失占全部損失的比例僅為1.4%-2%。

重大災害事故后凸顯我國商業保險保障的缺位，其中固然有消費者保險意識淡薄、投保率低以及保險保障范圍有限等原因，然而現階段，單純地通過增強消費者的保險意識、提高投保率、擴大保障范圍來提高保險覆蓋面和保險保障程度并不是促進我國保險業持續健康發展的“良方”，提高全民的風險意識才是解決問題的根本。

根據馬斯洛的“需要層次論”，安全需要是人類的基本需要；在市場經濟條件下，突出地表現為市場主體的經濟安全。風險是損失的不確定性，對人類的經濟安全構成潛在威脅。當人們認識到這種潛在威脅的存在及其嚴重性后，主動地尋求規避風險、控制損失的方法和途徑時，即產生了風險意識。

保險是一種風險處理的方法，它是一種分攤災害事故損失的財務安排，投保人購買保險將未來不確定的大額損失轉化為現時固定的小額支出。

然而，保險不是處理風險的唯一方法，也不一定適合處理所有風險，但無論是從保險的特性、保障范圍、功能等理論角度還是從國內外保險業發展實踐角度，保險是一種有效而且高效的風險處理方法，它能夠有效地保障被保險人及以其收入為依靠的人的經濟安全。

當人們具備保險意識，并且理解了保險的原理及其運行規律、在對各種風險處理方法進行比較、權衡后認識到保險方法的優勢時，即產生保險意識；在經濟能力允許的條件下，人們根據自身面臨的風險，主動選擇適合自己的保險產品時，人們的保險意識轉化為現實的保險購買行為。

因此，風險意識是產生保險意識的基礎，要形成保險意識必須從根本上培養人們的風險意識，才是促進我國保險業持續發展的基礎。

保險的特性是成本和收入的順序倒置，即保費收入發生在前，保險賠償發生在后。保險人根據以往數十年的損失數據制定保險基礎費率，并根據各年度的實際損失調整基礎費率；在此基礎上，保險人根據單個被保險人的風險狀況確定針對個體的實際費率。

如果單位或個人缺乏風險意識，一些項目在生產建設之初往往就不具備基本的抗風險能力，這樣的項目投保后一旦發生保險事故，實際損失必然超過保險公司的預期損失。

另外，如果單位或個人缺乏風險意識，也容易產生道德風險，導致損失規模擴大。在保險定價過程中，保險人綜合考慮各種影響損失概率和損失幅度的因素，因被保險人缺乏風險意識可能導致的損失規模擴大也會反映在保險產品價格中。

對于單個被保險人而言，缺乏風險意識的被保險人的費率水平高于市場平均水平。如果保險市場中被保險人普遍缺乏風險意識，當巨災損失發生時，可能引起保險行業的整體虧損；從長期來看，這一保險市場的費率水平將高于國際平均水平。

如果被保險人大災之后風險意識提高，而隨著時間的推移風險意識逐漸淡化，這樣保險費率往往呈現提高、降低的周期性變化。在國際保險市場上，這種保險費率以及保險公司盈余提高、降低的周期性變化規律稱為承保周期。

對于投保人而言，他們更傾向于穩定而且低廉的保險費率；對于保險人而言，他們更傾向于經營業績和財務狀況的穩定。因此，承保周期是投保人和保險人都力圖規避的一種波動。綜上所述，樹立長期的風險意識，能夠降低保險費率，提高保險企業經營的穩定性。

因此， 樹立長期的風險意識是促進我國保險業持續健康發展的重要保證。然而從我國保險市場現狀來看，無論是保險監管者還是保險公司和保險中介更加注重宣傳保險的功能和作用以提高人們的保險意識，并通過多種方式刺激保險購買，這樣只能在短期內促進我國保險業規模的增長，難以提高我國保險業的經營效益。

風險意識主要取決于保險消費者一方，保險公司和保險監管者對提高保險消費者的風險意識同樣負有責任。就保險公司而言，在承保時應當向投保人/被保險人提供風險管理建議，保險期間內應當對被保險人的風險狀況進行實時監控，并提出風險管理改進措施，保險事故發生后應及時指導被保險人進行損失控制。

有條件的情況下，保險企業應當深入企業和社區開展關于風險意識和保險的宣傳和教育。就保險監管者而言，應當制定相應的政策，強化全民的風險意識和保險意識，并將風險防范逐步制度化；加強同中央地方各部門的協調與合作，如國家安全生產監督管理總局、氣象局、地震局等，將災害防御和損失控制的觀念傳播到各生產建設單位，提高生產建設單位的風險意識和生產建設項目的抗風險能力。