淺談小額信貸在緩解農(nóng)民融資瓶頸中的作用

摘要：由于農(nóng)民對資金需求特征與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營模式的矛盾，農(nóng)民融資難的問題在“三農(nóng)”中最為嚴(yán)重。在現(xiàn)行農(nóng)村金融體制條件下，按照商業(yè)運(yùn)作模式，借鑒國際上小額信貸成功經(jīng)驗，大力發(fā)展小額信貸組織，是破解農(nóng)民融資難題的有效途徑。

關(guān)鍵詞：農(nóng)民；融資；小額信貸；瓶頸；途徑

中圖分類號：F832.43

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1003-9031(2007)09-0077-04

從20世紀(jì)末開始，我國四大國有商業(yè)銀行逐漸從農(nóng)村退出。目前，除了農(nóng)行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)還留存一些網(wǎng)點(diǎn)以外，其它三大行基本上將其業(yè)務(wù)范圍完全收縮到城市，這在很大程度上加劇了“三農(nóng)”融資難的嚴(yán)重性。據(jù)調(diào)查，在“三農(nóng)”資金需求中，農(nóng)村、農(nóng)業(yè)方面的資金需求由于其貸款主體的集體性質(zhì)較容易得到解決，而絕大多數(shù)農(nóng)民的生產(chǎn)性貸款和生活性貸款等需求很難得到滿足。本文通過對農(nóng)民資金需求特點(diǎn)進(jìn)行分析，借鑒國際上小額信貸在脫貧致富方面的成功經(jīng)驗，提出大力發(fā)展農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)解決當(dāng)前農(nóng)民融資難問題。

一、農(nóng)民資金需求特點(diǎn)與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營模式的矛盾

農(nóng)民資金需求之所以難以得到商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的青睞和認(rèn)可，主要是農(nóng)民信貸需求的特殊性與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營模式存在矛盾。

一是農(nóng)民本身的資金少，經(jīng)營規(guī)模小。據(jù)調(diào)查，目前90%以上農(nóng)民的家當(dāng)在2-20萬元之間，有少數(shù)特貧戶幾乎沒有有價值的財產(chǎn)；而擁有上百萬資產(chǎn)的農(nóng)民很少。因此，絕大多數(shù)農(nóng)民不具備獲得商業(yè)性貸款所必需的抵押品和擔(dān)保條件。二是農(nóng)民信貸需求主體數(shù)量大，高度分散，經(jīng)營規(guī)模小，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)從事農(nóng)民金融服務(wù)管理成本高，贏利空間不大。三是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性強(qiáng)，周期長，受自然資源和自然災(zāi)害影響大，不符合商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理原則。四是農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)相對落后，交通通訊條件差，信息傳遞不便，農(nóng)民文化知識落后，現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理理念和管理模式在農(nóng)民金融服務(wù)工作中難以實(shí)施。五是農(nóng)民對單次信用資金的需求不僅額度小，而且時間急、頻率高。而商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)貸款有規(guī)定的貸款程序，有一定的辦理時限，難以滿足農(nóng)民的即時資金需求。六是非生產(chǎn)性借貸問題。農(nóng)民的小額借款中，有很大一部分是用于滿足日常生活之需，這與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)貸款的生產(chǎn)性用途是相悖的。因此，農(nóng)村的小額生活融資，如婚喪嫁娶、疾病、臨時的消費(fèi)支出等不能從商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)獲得，只能依賴農(nóng)村民間融資特別是社區(qū)借貸、人情借貸來滿足。

也正是這些特點(diǎn)決定了農(nóng)村金融的交易成本和信貸風(fēng)險都很高，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)出于信貸交易成本和收益的考慮，很難滿足農(nóng)民的這類資金需求。因此，必須尋求一種既能符合農(nóng)民資金需求特點(diǎn)，又能使通過為農(nóng)民提供金融服務(wù)獲取利潤的不同于上述商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的金融組織。

實(shí)踐證明，社區(qū)金融機(jī)構(gòu)、小額信用貸款組織、小型金融擔(dān)保公司等多種類型的小型金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)“三農(nóng)”特別是滿足農(nóng)民資金需求方面有上述商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)難以實(shí)現(xiàn)的特殊功能。其中，小額信用貸款被廣大農(nóng)民認(rèn)可，并取得了良好的社會效益和經(jīng)濟(jì)效益。

二、國外小額信貸發(fā)展的成功經(jīng)驗

在國際上，完整意義上的農(nóng)民小額信貸產(chǎn)生于20世紀(jì)六七十年代，最初是一種“發(fā)展金融”的模式，后來漸漸發(fā)展成為對農(nóng)民的小額信貸模式，其目的主要是為了消除貧困。

Khandker(1999)研究了農(nóng)村金融發(fā)展與貧困減少的關(guān)系，認(rèn)為小額信貸對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有推動作用。Zeller等(1998)認(rèn)為管理良好與創(chuàng)新的小額信貸服務(wù)與貧困戶生活質(zhì)量改善之間存在正相關(guān)性。世界銀行發(fā)展報告認(rèn)為小額信貸為貧困人口開啟了一條融資的通道，產(chǎn)品與組織多元化的微觀金融適合農(nóng)村貧困人口需求，有利于貧困人口提高收入和減少脆弱性。[1]

在眾多的小額信貸模式中，由孟加拉國經(jīng)濟(jì)學(xué)教授尤努斯創(chuàng)辦的孟加拉鄉(xiāng)村銀行，被譽(yù)為世界上規(guī)模最大、效益最好的扶貧模式。孟加拉鄉(xiāng)村銀行為貧困農(nóng)戶提供無抵押小額貸款，這是世界上首家不需要提供任何擔(dān)保的銀行。盡管如此，孟加拉鄉(xiāng)村銀行的小額信貸資金回收率卻達(dá)到99%。尤努斯對小額信貸的實(shí)踐與努力得到了全世界的認(rèn)同，他所倡導(dǎo)的“微額貸款”(Micro credit/Micro finance)，已經(jīng)成為被世人矚目的一項劃時代壯舉。因為其小額信貸模式對廣大孟加拉窮人的幫助，尤努斯獲得2006年諾貝爾和平獎。[2]

發(fā)展中國家實(shí)踐證明，在農(nóng)村生活貧窮的人需要獲得小額信貸和小額融資，以此提高他們增加收入、積聚資產(chǎn)并在困難時期減少“脆弱性”的能力；農(nóng)村小額信貸組織是解決貧困問題的有效工具，包容性的經(jīng)濟(jì)部門能夠?qū)崿F(xiàn)發(fā)展目標(biāo)，市場化的方式可以獲得可持續(xù)發(fā)展。要減少貧困、縮小貧富差距，政府除了要擴(kuò)大公共金融覆蓋農(nóng)村的范圍、建立健全財政支農(nóng)穩(wěn)定機(jī)制外，對貧困人口的貸款渠道更能影響生產(chǎn)和投資決策，因而多元化、市場化的小額信貸組織能夠為農(nóng)民提供一條重要的融資通道。[3]

三、當(dāng)前我國農(nóng)村大力推廣和發(fā)展小額信貸的意義

1.小額信貸機(jī)制特別適用于低收入農(nóng)民的需要。首先，小額信貸不需要抵押與擔(dān)保，這對于拿不出抵押品的低收入的農(nóng)民來說至關(guān)重要。再者，小額信貸還給借貸者提供各種各樣的培訓(xùn)以提高他們的生產(chǎn)技能，內(nèi)容包括家庭理財、養(yǎng)殖技術(shù)、科學(xué)種田、小本經(jīng)營等。同樣重要的是，小額信貸主要用于支持農(nóng)民的非糧食生產(chǎn)的家庭副業(yè)，包括養(yǎng)殖業(yè)、小手工業(yè)、小加工業(yè)與小商業(yè)項目，投資項目的選擇完全由農(nóng)戶根據(jù)自身的特點(diǎn)和市場的需求來決定，這樣提高了小額信貸的使用效率，相應(yīng)提高了貸款質(zhì)量。

2.小額信貸的壞賬率很低，不會給參與的金融機(jī)構(gòu)帶來風(fēng)險。國際經(jīng)驗與我國眾多的試點(diǎn)經(jīng)驗都證明，小額信貸所采用的聯(lián)保方式，即通過鄰里的壓力往往比財產(chǎn)抵押的效果還要好。因貸款的額度小，又分期償還，每期還款的壓力不大，壞賬率極低。[4]

3.小額信貸有利于銀行識別風(fēng)險。我國的信貸較集中于發(fā)展相對較熱的行業(yè)，尤其是2003經(jīng)濟(jì)發(fā)展過熱以來，這種趨勢更加明顯。相對于龐大的國民經(jīng)濟(jì)而言，房地產(chǎn)的投資比例相當(dāng)大，而農(nóng)、林、牧、漁業(yè)的投資比例較低。在這種情況下，銀行面臨的行業(yè)風(fēng)險極大，分散風(fēng)險機(jī)制難以發(fā)揮實(shí)質(zhì)性作用。這些行業(yè)的微小波動都可能引起銀行的信用風(fēng)險，銀行急需開拓新的業(yè)務(wù)市場，而農(nóng)業(yè)作為基礎(chǔ)性的產(chǎn)業(yè)可以有效分散信貸部門的信用風(fēng)險。因此，對農(nóng)民發(fā)放貸款增強(qiáng)了金融部門自身資產(chǎn)的安全性。

4.小額信貸可以增加社會福利，增進(jìn)社會公平。一方面，當(dāng)一部分農(nóng)民通過小額信貸消費(fèi)時，由于其收入非常低，根據(jù)邊際效用遞減規(guī)律，單位消費(fèi)額所增加的社會福利非常大(注：邊際效用遞減規(guī)律：指在一定時間內(nèi)，在其他商品的消費(fèi)數(shù)量不變的條件下，隨著消費(fèi)者對某種商品消費(fèi)量的增加，消費(fèi)者從該商品連續(xù)增加的每一消費(fèi)單位中所得到的效用增量即邊際效用是遞減的。雖然邊際效用是遞減的，但因為現(xiàn)在農(nóng)民的收入非常低，所以只要稍微增加一些消費(fèi)額，就能帶來很大的福利。)。另一方面，當(dāng)部分農(nóng)民的小額信貸用于投資時，雖然投資于傳統(tǒng)行業(yè)，但因為其邊際收益高，使得投資收益也維持在較高水平。此外，由于農(nóng)民融資渠道十分狹窄，他們對這些惟有的小額信貸的投資十分謹(jǐn)慎，在資金使用的每一個細(xì)小環(huán)節(jié)中，農(nóng)民都會精打細(xì)算，從而提高投資收益率。這樣，就間接地提高了農(nóng)民的福利，推進(jìn)農(nóng)民脫貧致富，增進(jìn)社會公平。

5.農(nóng)民小額信貸有利于國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)定與安全，減少經(jīng)濟(jì)泡沫。我國當(dāng)前的信貸主要是投資于那些在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中相對較快的行業(yè)(如房地產(chǎn))，投資者利用經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對較快的行業(yè)的暫時較高收益率謀取高額收益，這是資本的內(nèi)在驅(qū)動力。于是大量的投資進(jìn)一步促進(jìn)該行業(yè)的快速發(fā)展，造成經(jīng)濟(jì)發(fā)展失衡，也助長了經(jīng)濟(jì)泡沫的形成，嚴(yán)重威脅經(jīng)濟(jì)的安全。而對農(nóng)民的小額信貸主要用于農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，這些行業(yè)的發(fā)展比“過熱”行業(yè)的發(fā)展更為穩(wěn)定，更有利于維護(hù)社會經(jīng)濟(jì)的長遠(yuǎn)發(fā)展。

四、我國小額信貸發(fā)展?fàn)顩r及存在的問題

20世紀(jì)90年代初期，一些國際機(jī)構(gòu)和國內(nèi)非政府組織開始引入小額信貸以使貧困農(nóng)民更容易獲得金融貸款。其后，政府扶貧部門也逐漸把部分資金以小額信貸的方式投放給貧困農(nóng)戶。2000年之后的一段時間，我國農(nóng)村曾經(jīng)出現(xiàn)過一個短暫的小額信貸高潮，但3年之后這輪小額信貸運(yùn)動漸漸蕭條沉寂下來，而且大部分小額信貸沒有償還。與國外小額信貸相比，我國小額信貸覆蓋面比較高，但可持續(xù)發(fā)展時間短。其原因可以總結(jié)為以下幾點(diǎn)。

1.地方政府干涉過多。農(nóng)民脫貧與小額信貸不力的根本原因，不在于政府部門的關(guān)注力度不夠，而恰恰在于干涉的太多。我國大多數(shù)的小額信貸機(jī)構(gòu)并不是真正獨(dú)立于地方政府的，而是在實(shí)質(zhì)上從屬于、或受制于地方政府，這主要是指縣級和地區(qū)級的政府部門。我國政府對小額信貸的參與主要是行政行為而不是市場行為。干涉越多，效果越差，這幾乎是條鐵規(guī)律。另一方面，政策一有風(fēng)吹草動，各地政府便可能蜂擁而上。比如當(dāng)初說要成立小額貸款機(jī)構(gòu)，一時間遍地都是，有的直接就在政府大院，有的是民間性質(zhì)、政府運(yùn)作。再者，對真正意義上的民間小額信貸保護(hù)力度不夠，加上行業(yè)協(xié)會缺失，其命運(yùn)岌岌可危。

2.缺乏發(fā)展小額信貸的政策環(huán)境。迄今為止，小額信貸機(jī)構(gòu)的法律地位仍不明確。非政府小額信貸機(jī)構(gòu)注冊成社會團(tuán)體或民辦非企業(yè)單位，不能依法從事貸款和其他金融活動，也難以轉(zhuǎn)成小額貸款公司或金融機(jī)構(gòu)。盡管已經(jīng)經(jīng)過多年的試點(diǎn)，非政府小額信貸仍然處于試點(diǎn)階段。試點(diǎn)也沒有一定的評價標(biāo)準(zhǔn)，仍在摸索之中。[5]

3.只貸不存，信貸資源有限。為避免卷款潛逃事件發(fā)生，保護(hù)存款人資產(chǎn)安全，政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定小額貸款機(jī)構(gòu)只貸不存，不能吸收存款。這樣，導(dǎo)致小額信貸機(jī)構(gòu)資金短缺，業(yè)務(wù)規(guī)模受到限制，不能適應(yīng)農(nóng)民多樣化的資金需求。

4.小額信貸的中介服務(wù)行業(yè)缺位。目前，既沒有針對小額信貸的行業(yè)評級機(jī)構(gòu)和公布其經(jīng)營業(yè)績增加透明度的平臺，沒有小額信貸咨詢和培訓(xùn)的專業(yè)公司，也沒有經(jīng)過注冊的小額信貸行業(yè)協(xié)會和用于批發(fā)的資金和機(jī)構(gòu)。小額信貸的中介服務(wù)行業(yè)缺位也與小額信貸沒有法律地位和缺少商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的零售小額信貸機(jī)構(gòu)密切相關(guān)。

5.低利率制約小額信貸的發(fā)展。首先，低利率難以抵充小額信貸所需成本，形成小額信貸在效益上已經(jīng)十分有限；其次，在低利率的情況下，借貸者和放貸者都認(rèn)為小額信貸是一種“白送”的禮品，可以不按期歸還甚至不必歸還，從而導(dǎo)致了高違約；再次，在低利率下，社會各階層都會出來爭奪這份資源，往往使貸款難以到達(dá)真正的貧困者手中，也使借款者難以產(chǎn)生精心經(jīng)營的壓力和動力。[6]

6.不合理的期限設(shè)置。現(xiàn)行農(nóng)民小額信用貸款期限大多是半年、最長不超過1年。許多農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)周期都在一年左右，一些附加值較高的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)周期更長，如養(yǎng)殖業(yè)需1年至3年時間，農(nóng)產(chǎn)品加工和儲運(yùn)業(yè)要1年至4年左右才能見效，顯然6個月至1年的貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不匹配，無法做到因地制宜。

7.外部環(huán)境發(fā)展不健全制約了小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。一是缺乏完善的征信系統(tǒng)。在農(nóng)村建立一套完善的農(nóng)村征信系統(tǒng)，是農(nóng)戶小額信用貸款大范圍推廣的前提條件。長期以來，農(nóng)村信用問題未被重視，信用體系建設(shè)滯后。首先表現(xiàn)在缺乏科學(xué)統(tǒng)一的信用等級的評定標(biāo)準(zhǔn)，一些信用社在對農(nóng)戶信用等級評定時，僅考核農(nóng)戶是否有欠貸和村組提留及稅費(fèi)的情況，沒有考察農(nóng)戶的資產(chǎn)情況、信用及道德水平。其次是農(nóng)戶信用資料收集難，多數(shù)農(nóng)戶以種養(yǎng)業(yè)為主，一般沒有一套完整的經(jīng)濟(jì)賬，農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案資料不全，信用評級缺乏依據(jù)。二是信息渠道不暢通。由于農(nóng)產(chǎn)品市場信息閉塞，許多農(nóng)民對市場缺乏必要的了解，又無有效的信息渠道加以引導(dǎo)，一旦遇到農(nóng)產(chǎn)品市場價格的大幅波動，其效益受到很大的影響，從而影響小額信貸的歸還。

五、加快發(fā)展農(nóng)民小額信貸的對策建議

1.按商業(yè)運(yùn)作模式，大力發(fā)展非政府小額信貸機(jī)構(gòu)。目前我國小額信貸機(jī)構(gòu)模式單一，主要為從屬于政府的扶貧小額信貸機(jī)構(gòu)，不僅數(shù)量小，而且資金使用效率低，并不能滿足廣大農(nóng)民的資金需求。因此，在完善現(xiàn)有政策性小額信貸機(jī)構(gòu)的前提下，按照商業(yè)運(yùn)作模式，大力發(fā)展符合農(nóng)民信貸需求的小額貸款公司，是解決當(dāng)前農(nóng)民融資難的最快捷、最有效方法。據(jù)調(diào)查，目前農(nóng)村民間資金數(shù)量巨大，這為發(fā)展小額貸款公司提供了資金保證。根據(jù)目前我國農(nóng)村信用體系建設(shè)情況，發(fā)展小額貸款公司應(yīng)充分借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸模式，以自然鄉(xiāng)村為單位，成立鄉(xiāng)村小額信貸公司。

2.正規(guī)金融機(jī)構(gòu)通過參股或批發(fā)貸款方式，參與小額貸款公司發(fā)展。盡管正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不適合開辦小額貸款業(yè)務(wù)，但并不是說正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)時無所作為。2007年1月，全國金融工作會議確定了中國農(nóng)業(yè)銀行改革的十六字方針，即“面向‘三農(nóng)’、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市”。農(nóng)行股改后，仍然把發(fā)展縣域金融作為重點(diǎn)，但其經(jīng)營方式與股改前有很大的改變。其中一個重要的變化將是通過開展批發(fā)貸款業(yè)務(wù)、入股其他農(nóng)村性金融機(jī)構(gòu)成為農(nóng)村金融的主要力量。因此，農(nóng)行、農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村小額貸款公司提供貸款或參股，再由農(nóng)村小額貸款公司發(fā)放給農(nóng)民，可達(dá)到既服務(wù)“三農(nóng)”，又獲取利潤的雙贏目標(biāo)，同時也解決了農(nóng)村小額貸款公司因只貸不存，造成資金來源短缺的難題。

3.加強(qiáng)誠信教育和社會信用制度建設(shè)，為小額信貸的發(fā)展創(chuàng)造良好的社會環(huán)境。農(nóng)村金融知識的欠缺常常使一些低收入人群為了盡快致富而卷入到一些非法或違規(guī)的金融活動之中，使本來不多的收入遭受損失。也由于金融知識的匱乏，使一些低收入人群不知道怎樣和金融機(jī)構(gòu)打交道，不知道能享受到什么樣的金融服務(wù)。有的農(nóng)民將小額信用貸款與財政救濟(jì)、扶貧款混為一談，農(nóng)民還款意識差、還款能力弱，給小額信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營帶來了較大風(fēng)險。為此，可以通過建立農(nóng)戶信用檔案，核定信用戶授信額度發(fā)放信用貸款證，在授信期內(nèi)根據(jù)授信額度發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款，并定期對信用村進(jìn)行復(fù)審的信用管理模式。

4.加快推進(jìn)利率市場化進(jìn)程，促進(jìn)小額信貸持續(xù)發(fā)展。現(xiàn)在全世界做成功小額貸款的，就是高利貸，小額貸款實(shí)質(zhì)就是高利貸的合法化。[7]世界銀行統(tǒng)計小額貸款的成本是15%到20%，尤努斯創(chuàng)建的孟加拉鄉(xiāng)村銀行，它也是高利率。考慮到一個現(xiàn)實(shí)國情，即為數(shù)不少的農(nóng)民面臨的是借不到錢的問題，在農(nóng)村金融資源高度稀缺的情況下，是否采取優(yōu)惠利率并不重要。相對放寬小額貸款的利率水平，倒是有可能使更多的農(nóng)民獲得貸款，并取得雙贏局面。類似于尤努斯的小額信貸模式，在我國民間金融中也并不罕見。但由于信用地位限制，農(nóng)民即使能獲得貸款，也比市場利率高很多。因此，在現(xiàn)有的農(nóng)村金融體制下，適度的高利率對急需資金的農(nóng)民來說并不是一件壞事。我們需要做的，是讓許多類似的農(nóng)村民間金融走到陽光之下，并納入金融監(jiān)管體系中，由市場力量來自發(fā)形成一個重要的補(bǔ)充環(huán)節(jié)。

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