談“三農”保險和“三農”發展

摘要：“三農”問題是關系我黨和人民事業發展的全局性和根本性問題，“三農”工作是我黨工作的重中之重。對“三農”問題的解決應該包括發揮保險的功能作用。發揮保險在“三農”發展中的作用，有利于減少農業風險，增強農業實力；有利于農村的全面發展，建設社會主義新農村；有利于幫助農民解決醫療教育等問題，提高農民生活水平。同時，“十一五”期間國家加大了對“三農”的支持力度，繼續增加“三農”投入，為“三農”保險提供了巨大的發展空間，這對保險業來說是個很好的發展機遇期，應抓住機遇，更好地服務“三農”。為此，需要國家、公司和農戶的共同努力、各司其職，建立起政府政策主導、多主體市場化運作、多渠道支持、農戶自愿參加的“三農”保險模式。

關鍵詞：“三農”工作；“三農”問題；“三農”保險

中圖分類號：F842.4

文獻標識碼：A

文章編號：1003-9031(2007)12-0054-04

黨中央、國務院自2004年以來連續4年下發了4個1號文件，內容都是解決“三農”問題的具體政策意見，可見黨中央、國務院對“三農”的關心程度和解決問題的決心。胡錦濤總書記指出：重視農業、農村、農民問題是我們黨的一貫戰略思想。“三農”問題始終是關系黨和人民事業發展的全局性和根本性問題，農業豐則基礎強，農民富則國家盛，農村穩則社會安。那么作為現代金融體系三大支柱之一的保險業如何順應這種發展需要，充分發揮保險的功能作用，支持、服務和保障“三農”的發展是個亟待解決的重要課題。

一、保險在“三農”發展中的作用

(一)保險有利于增強農業實力

2006年我國農業產值2.47萬億元，占GDP的11.8%，農業人口7.37億人，占比56.1%。[1]農業既是關系我國國計民生的基礎產業，又是抗災害風險能力不強的“弱質”產業。農業的這兩個基本屬性決定了加快農業發展和加大對農業扶持力度的必要性。國家制定了對“三農”多予少取放活的方針，實施工業反哺農業，城市支持農村等多項支農措施。這應該包括發揮保險的功能作用以服務“三農”。多年來國內外的經驗證明，農業保險是國家保護農業發展，穩定農村經濟，確保糧食安全的有效工具之一。

首先，保險為農作物和農企、農戶財產提供保險保障，有效地轉移農業風險，充分發揮保險的經濟補償功能和在農業生產中減災防損的作用，避免農戶和農企因災返貧、因災破產，起到財政和民政部門所難以替代的作用。其次，國家可以通過對農戶保費補貼、對保險公司經營費用補貼和對再保險公司的補貼等鼓勵農業發展的保險政策手段，引導和指導農業產業結構調整，促進農業市場化、產業化進程。其三，農業保險是世界貿易組織農業協議中“綠箱”政策的一部分，也是世貿組織框架下世界農業政策的重要走向之一，在規范國際農產品貿易活動中發揮著重要作用，我們要研究和用好這個方向標，促使我國農業穩健地走向世界市場，減少不必要的貿易摩擦。其四，保險公司可以與銀行等金融機構相互配合，共同支持“三農”。如規定投保農業保險的農民向金融機構申請貸款的，可以得到貸款的優先權和享受利率優惠等，形成支農的長效機制。其五，通過分保方式，將農業保險的風險在國內國際再保市場上有效轉移，減小風險集中度。

(二)保險有利于新農村建設

建設社會主義新農村是我國現代化進程中的重大歷史任務，要堅持以經濟建設為中心，協調推進農村經濟、政治、文化、社會和黨的建設，推動農村走上生產發展、生活寬裕、鄉風文明、村容整潔、管理民主的文明發展道路。保險通過其資金融通和社會管理功能，可以在新農村建設中發揮重要作用。一方面，保險公司在經營中籌集了有長期穩定來源、金額巨大的資金，這些資金可以隨著保險資金運用渠道的擴大直接或間接投向農業生產和農村基礎設施等項目，支持新農村建設。保險業和銀行業進行深層次的合作，共同為農戶和農企提供貸款及保險服務，解決資金短缺問題，也為防范金融風險多設了一道屏障，使保險起到應有的作用。另一方面，保險作為風險的經營管理者，參與社會風險管理，用商業手段轉移、減少和化解諸如民事和經濟糾紛等社會矛盾和問題，維護社會穩定，有利于新農村建設。

(三)保險有利于提高農民生活水平

我國13億人口，7.37億在農村，解決農民問題最根本的是要以人為本，著力解決農民群眾最關心、要求最迫切的問題，從最容易見效的事情抓起，切實讓農民得到實惠。當前農民最需要解決的是看病貴、看病難、小孩上學難(除義務教育)、養老難等問題。雖然國家正在加大農村合作醫療建設力度，也逐步在農村推開養老等社會保障制度，但這個過程畢竟比較漫長，在短時間里解決不了堆集多年的問題。據統計，2006年全國1451個縣(市、區)開展新型農村合作醫療試點工作，參加新型農村合作醫療保險的農民人數達到4.1億人，參合率80.5%。[2]另外，我國已經有25個省區市和2133個縣建立農村低保制度，低保對象達到1509萬人，未建立農村低保制度的地區也普遍實行了農村特困戶定期定量救助，救助人數近730萬。這是個良好的開端，是國家重視“三農”、解決農民問題的成果。但從另一個角度看，即使農民的參合率和參保率達到100%，也只能滿足他們最基本的保障要求，不能滿足每家農戶和每個農民更高層次的保障需求。而商業保險作為社會保障的補充機制將長期存在。這種現代生活風險管理最基本、最有效的手段貫穿著人的生、老、病、死的全過程，并將在廣大農村發揮越來越重要的作用。農民和進城務工者可以根據各自的收入情況和自身需求購買小孩教育、意外傷害、健康醫療、計劃生育、養老等險種，或其綜合型保險，分散風險，解除后顧之憂。也可以通過購買理財、分紅、投連等產品，安排好家庭生活，謀劃未來，逐步提高生活水平。

二、“三農”保險存在巨大的發展空間

“十一五”時期，我國農業和農村經濟發展的三大任務：一是確保糧食等農產品有效供給，具體目標見表1；二是確保農業增收和農民持續增收，農民收入年均增長5%以上，增加農民培訓和就業機會，鼓勵自我發展；三是確保農村社會和諧發展，農業布局趨于合理，結構優化，養殖業占比達50%，加快農村二、三產業發展，農產品加工業與農業產值之比超過1.5：1。推進農村基礎設施建設，改善農民飲水、能源、道路、居住、通訊等條件。這對保險業來說是個很好的發展機遇期。

“十一五”期間，國家將繼續加大對“三農”的投入，如投資1377億元繼續退耕還林工程。[3]農村教育2181億元，主要用于改善農村義務教育辦學條件，建設農村公路1000多億元，基本實現全國所有鄉鎮、東中部地區建制村通瀝青路或水泥路，西部地區基本通公路。投入超過300億元建立與農民收入相適應的縣、鄉、村三級農村醫療衛生服務網絡，解決農民看病難問題和鼓勵計劃生育。[4]2006年投入農業綜合開發資金366.4億元，用于提高農業綜合生產力和促進農民增收。這種投入是前所未有的，巨大的投入一定會帶來巨大的變化，需要保險提供服務和保障支持，給保險業提供一個巨大的業務拓展空間。

我國保險業發展仍存在著較大的差距。與經濟社會發展相比較，我國GDP世界排名第四位，但保費收入排名僅第11位。從保險資產占金融業總資產的比重看，我國僅占3.8%，遠低于發達國家20%-30%的水平。我國的保險深度和密度不僅落后于發達國家，而且落后于許多發展中國家，世界平均保險深度為8%，我國為2.7%，世界排名第42位，世界平均保險密度為512美元，我國為47美元，世界排名第72位。我們的差距如此之大，“三農”保險更不容樂觀，截止2006年，農業保險保費收入8.5億元，僅占全國保費收入的0.15%，而且覆蓋面極小。所有這些既是差距，也是潛力。

三、探索中國特色“三農”保險路子

從各國的經驗和我國實際情況看，“三農”保險完全交由保險公司市場化運作，存在“公司保不起，農戶買不起”的問題，業務難以發展，起不到應有的功能作用；如果都由國家承擔，風險太大，國力難以承受，這既不現實，也不可能。為此，需要國家、公司和農戶的共同努力、各司其職，建立起政府政策主導、公司加強服務、多主體市場化運作、多渠道支持的“三農”保險模式。

(一)政府的政策主導

1.立法支持。盡快制定《農業保險法》等有關“三農”保險的法律法規，從法律上界定“三農”保險的性質、組織形式、基本目標、經濟原則、業務范圍、資金運用、政府支持方式、巨災保險的補償及投保人、被保險人、再保人的職責和義務等，使經營者和監管者有法可依。法律可以規定對國計民生和重要物資生產一定規模以上的農戶和企業進行強制保險，也可以對損失重大的某個自然災害進行強制保險，如地震、洪水等。可對農業巨災保險進行明確規定，并要求投保人必須購買巨災保險，才能追加購買其他保險。

2.政策支持。國家可以通過稅收、利率、信貸政策等經濟手段，制定國家“三農”保險計劃，提出相應配套措施。如美國《農業保險修正案》中所規定的：不參加政府農作物保險計劃的農民不能得到政府諸如農產品貸款計劃、農產品價格補貼和保護計劃等其他福利計劃。從而能更好地調整農業發展方向，優化農村經濟結構，推廣農業新技術，滿足農民的保險需求，引導保險業又好又快發展。此外通過給農戶的保費補貼，給保險公司的經費補貼和再保險公司的補貼，調動農戶和保險公司的積極性，逐步擴大業務領域，持續健康推進業務發展。

3.管理支持。我國農業具有自然災害多、受損面積廣、風險大的特點，往往在大災到來時，農業受害是首當其沖的，如海南省2005年“達維”臺風造成全省116億元的損失，農業的損失就達84億元，占72.4%。因此需要政府設立巨災風險資金，安排再保險，有效轉移巨災保險風險，否則任何地區和公司都難以承擔巨災損失，難以做到盡快恢復生產和生活。“三農”保險在我國才剛剛起步，農民對保險知識了解不多，保險意識不強，接受保險業務的過程緩慢，這需要各級政府發揮組織領導的資源優勢，宣傳保險知識，發動農戶參保，協調解決問題。

(二)保險公司要加強在“三農”保險中的作用

1.增加保險產品和覆蓋率。從保險險種看，應根據農業收獲的季節性和農民收入的不確定性等特點推出繳期靈活、繳檔多種、保費低廉、廣覆蓋、保障適度的適合“三農”的產品。2007年中央財政撥付10億元在6個重點產糧省份開展保險試點，為農業保險邁出關鍵性的一步。但全國不能一刀切地規定統一標的物、統一補貼比例和服務對象，而應結合各省市區的不同情況選擇最主要的農作物作為農業保險標的物，再根據各級政府的財力及補貼情況來確定保險的對象、標的物和業務范圍進行試點，逐步推開。對于農村和農民保險業務的開辦則完全按照商業化運作來拓展業務領域。

要不斷創新產品，遵循市場有需求、保險公司保得起、農民買得起和成熟一個推出一個的原則，不斷地增加保險險種，滿足“三農”不斷增長的需求。理想的狀況是保險市場也像商品超市那樣擺滿琳瑯滿目的保險產品，如農業保險、農村基礎設施建設保險、農戶及農企貸款信用保險、雇主等各種責任保險、意外傷害險、健康險、養老險、房屋險、農機具保險、水利保險等，讓“三農”能很方便地買到自己需要而滿意的產品，實現由“要我買”到“我要買”的轉變，真正使農民病有所醫、老有所養、災有所補。

2.加強對“三農”的服務力度。一是將保險機構網點延伸到業務有需要、管理跟得上的基層，增加從業人員，壯大保險營銷隊伍，基本上實現縣縣有網點，鄉鄉有業務員。二是切實轉變重銷售、輕服務的經營理念，樹立一切為“三農”服務，一切依靠“三農”的思想，與農民打成一片，想他們之所想，急他們之所急。如在有條件的地區增設定點醫院，方便客戶體檢和治療，開展上門或設流動站收費和送賠，變被動等待為主動服務。堅持杜絕無理拒賠現象，及時查勘理賠，將愛心和溫暖送到千家萬戶。三是加強保險知識宣傳和誠信教育，讓每個保險從業人員認識到誠信是保險業的生命線，個人的誠信行為與公司經營、與行業發展息息相關。保險業誠信要從我做起、從現在做起，并通過散發宣傳冊、張貼資料、開展業務咨詢，在廣播、電視、電影等媒體上廣泛宣傳保險知識，使廣大農民了解保險，懂保險，用保險，使保險在“三農”中起到應有的作用。

(三)多主體參加市場運作

我國地域遼闊，地區差異大，涉及面廣，人員眾多，主要農作物分布不一，“三農”的生產生活狀況差別大，保險標的種類繁多，生命規律各異。在現階段還不能考慮成立一家專業保險公司統籌辦理“三農”保險業務，也不可能指定某家商業保險公司統一辦理業務。應把“三農”保險定位為因地制宜按市場化方式運作。各省市根據不同情況，允許農業專業保險公司、商業保險公司、互相保險公司、地方政策性農業保險公司、合資或外資農業保險公司以及保險中介機構多個主體參加，在政府主導、政策支持這大框架下辦理“三農”保險業務，鼓勵在公平透明前提下競爭、創新，給“三農”提供周全、個性化的優質服務，使農業這個“弱質”產業和農民這個弱勢群體得到扶持和關懷，得到實惠，更好地體現黨的“三農”政策。

(四)爭取社會多渠道支持

“三農”工作是全社會的事業，需要各方面力量的廣泛參與和支持。“三農”保險也一樣，除政府主導、政策支持、保險業積極推進外，社會各界、各行業和部門的關心支持是十分重要的。“三農”保險所涉及到的部門、行業很多，如財政、稅務、金融、農業、林業、水務、民政、氣象、教育、衛生、交通等等，需要支持的方式也多樣化，如財政補貼、稅收優惠、金融扶持，水務、氣象等部門的技術指導和幫助。

(五)農民自愿原則

這是一個很重要的原則。在“三農”保險中除國家規定強制保險之外，其余的業務都應屬于商業保險范疇，都應尊重農民的選擇，任何單位和個人都不能強迫農戶和農企購買“三農”保險。

參考文獻：

[1] 《中國統計年鑒》.

[2]我國明年新型農村合作醫療制度改革試點將擴大[DB/OL].http：//www.hkwb.net/html/2006/12/19/10924.html.

[3] “十一五”期間我國投資1377億繼續退耕還林工程[DB/OL].http：//www.gov.cn/jrzg/2005-11/17/content_100718.htm.

[4] 國家“十一五”打算花多少錢建設新農村[DB/OL].http：//finance.sina.com.cn/xiaofei/consume/20060302/0911576388.shtml.