新農村建設與農村金融體系的改革

摘 要：農村金融體系改革滯后影響我國的新農村建設。遵循現代市場運作規則，建立一個新的競爭性的農村金融體系，把農村信用社建成地方性股份制農村商業銀行是重構與發展農村金融體系的重中之重。

關鍵詞：農村金融體系 改革

一、面臨的困境

新農村建設，需要大量資金。資金來源，一個是農民的資金，金融的支持，另一個是政府的主導，財政的投入。然而，以財政投入為主的新農村建設，一邊是財政資金的不斷注入，一邊是金融渠道資金的大量流出。解決農村金融缺位問題，使農民的資金用于農村，是當務之急。

中國農業正實現由小農經濟向現代市場經濟的轉變，金融的支持，愈加必要和緊迫。然而，目前我國農村金融以減少不良資產，防范風險為主。強烈商業化趨向的改革，難以解決金融缺位的問題。以縣為基礎的農信社模式容易使農村金融向縣城經濟，向工商業靠攏，導致農村金融缺位愈演愈烈。

在農村金融市場上，一邊是農民的金融消費得不到滿足，一邊是可能滿足其需求的民間金融找不到生存空間。更好滿足農村的金融需求，就必須通過改革，構造一個高效競爭的農村金融體系。農村金融體系改革滯后嚴重制約著我國農村經濟的發展，具體表現為：

1.供給不足。目前，農村金融體系由正規性的和非正規性金融組織構成。非正規性金融組織主要指民間借貸組織，多為私人間借貸，地下錢莊等。正規性金融組織主要包括農村信用社、農業銀行、農業發展銀行和農村郵政儲蓄等，但受其業務規定的制約，為農戶和農企提供金融服務的資金非常有限。

2.政策抑農。農業貸款的自然風險和市場風險高，農業銀行實行多存少貸或只存不貸政策，郵政儲蓄只儲不貸。農村信用社虧損嚴重，貸款能力下降，雖有人民銀行對其采用輸血型的再貸款政策，但資金遠不能滿足需求。中國人民保險公司的農業保險也因虧損而減少了對農民災后的資金供給。上述政策，都減少了農村資金的供給。

3.管制嚴格。國家實行金融管制的政策且城鄉有別。農村比城市的金融管制更加嚴厲。例如允許城市辦民間銀行，但不許農村辦；農村取消合作基金會、取締地下錢莊，又禁止成立新的金融機構。這種歧視性的雙重標準，使農村資金外流增加，減少了農村資金的供給來源。

4.體制缺陷。農村金融組織制度，在政府主導型金融模式下，既受外部經濟體制的影響，也受內部產權制度的束縛。外部同時受中央銀行、農業銀行及各級政府的領導，內部產權模糊，缺乏所有者的有效監控制，又存在信用社內部控制的問題。農村信用社在行社脫鉤前由農業銀行負責管理、監督和人事任免。行社脫鉤后，建立了市縣鄉三級法入社（省級有行業管理辦，少數省設聯社），自下而上控股，自上而下管理。從法律上講，信用社擁有聯社的產權、管理權、收益分配的決定權，是上級聯社的所有者，但實際上，行業管理部門制定管理制度，被管理者的法人地位無法真正體現，所有者權益受到侵犯，同時帶來尋租現象。農村金融體系的重構應遵循市場運作規則，農村信用社的改革應向地方性股份制農村商業銀行的方向發展。與此同時，應完善監管體系，加強和改善監管。

二、農村商業銀行的組建與發展

金融發展與經濟增長是相互促進的。經濟增長對金融發展的作用是通過金融需求的變化實現的。在經濟發達的農村，產業結構已由第一產業轉向第二、三產業，農民收入中非農收入比例上升。這意味著農村市場需更多的融資服務。因此，將農村信用社改制為農村商業銀行，組建農村商業銀行，以滿足農村金融市場日益增長的融資需求，非常必要。

（一）內部機制

農村商業銀行是轄內農戶、個體戶、各類企業和其他經濟組織自愿入股成立的地方性股份制銀行。它可由原農村信用社改制而成，重新募股組建。農村商業銀行的股東除自然人、法人外，還包括原農村信用社的全體員工。它可以縣（市）聯社為單位組建，在城市可在市聯社的基礎上創立，沒必要也不可能組建一家全國性的農村商業銀行，與四大國有商業銀行和全國性股份制商業銀行競爭。

（二）經營運作

1．消化歷史包袱。在農村商業銀行組建過程中，農村信用社的不良資產及風險問題，主要由政府救助工程解決。可根據其不同成因和責任，采取中央財政補償，地方政府注資，不良資產剝離，呆賬核銷，無息或低息再貸款，優惠政策，追究當事人責任等措施。

2.整合經營內容。國有商業銀行的收入大都來自存貸利差。在經濟全球化的時代，收入來源的單一化必然會削弱贏利能力，增加金融風險。農村商業銀行尤其要拓寬贏利渠道，改善收入結構，增強整體贏利能力。

3.準確定位市場。農村信用社是中國農村金融體系的基礎，其網點遍布鄉鎮，在農村有其他金融機構不具備的優勢。農村商業銀行應該主要定位于農村，以農為本，服務于“三農”。農村信用社的發展空間是廣大農村，而不在大中城市。

4.激活人力資源。組建后的農村商業銀行要適應現代商業銀行的競爭需要，引進現代人力資源管理科學，改革用人制度和分配制度，拓寬用人渠道，實行職業經理制，優化多層次的人才結構。

三、農村金融監管體系的改革

低水平和非均衡是農村金融監管的現狀。制度供給晚于和低于微觀金融主體對金融安全、效率和監管制度的需求。過時和無效的制度增加金融風險，抑制農村金融創新，降低農村金融效率，助長金融尋租。改革金融監管制度，已成為防范和化解農村金融風險，提高運行效率的一個關鍵因素。

（一）創新機制

為解決農村信用社體系中存在的問題，可取消省級聯社，政府對轄內的農村金融機構進行內部監管，銀監局則進行外部監管。建立多頭監管機制，同時加快修改和完善對監管制度，規范監管準則、規則、標準、程序及措施等，建立與國際慣例接軌又符合我國農村金融實際的監管法制體系。

（二）更新觀念

農村金融的高風險性和不規范性，決定了對其監管的復雜性。因此，監管既要借鑒現代金融監管的新思想和成功經驗，引進國際規范的監管方式方法，又要立足農村金融實際，合規性和風險控制并重，集約化和制度化共建，由封閉控制走向開放透明。健全同業公會，加強行業自律，完善內控制度，有效避免各金融主體之間的不正當競爭，與監管機構共同維護金融體系的安全與穩定，構建依法經營的良好金融秩序。

（三）有效監管

健全和完善信息披露制度，建立來源全面準確、內容真實可靠、披露及時透明的金融信息體系，是監管的基礎。加強對審計事務所等社會中介和新聞媒體的科學管理，提升外部監督質量，是監管的關鍵。