國家生源地信用助學貸款解析

中央決定，從2007年秋季學期開始，建立健全家庭經(jīng)濟困難學生資助政策體系。在新的資助政策體系中，生源地信用助學貸款是一個重要的內(nèi)容，是國家助學貸款政策的重要組成部分。目前，財政部、教育部和國家開發(fā)銀行已經(jīng)在甘肅、重慶、湖北、江蘇、陜西等5省市開展生源地信用助學貸款試點工作。

生源地信用貸款是在學生入學前戶籍所在地辦理，學生和家長(或其他法定監(jiān)護人)為共同借款人，共同承擔還款責任。全日制普通本科高校、高等職業(yè)學校和高等專科學校(含民辦高校和獨立學院)正式錄取新生或在讀學生均可申請。貸款實行一次申請、分年發(fā)放。同一學年內(nèi)生源地信用助學貸款和國家助學貸款不能重復申請，每名大學生每年貸款上限為6000元，貸款用途為學生在校期間的學費和住宿費，學生在校學習期間的貸款利息全部由財政全額貼息，學生畢業(yè)以后的貸款本息由學生和家長負責分期償還。與高校國家助學貸款不同的是，風險補償金按貸款發(fā)生額的15％確定，由中央和地方財政共同負擔，有利于化解貸款中可能出現(xiàn)的風險。

貸款利率執(zhí)行人民幣同期同檔次貸款基準利率，不上浮。貸款利息按年計收，學生在校期間的貸款利息全部由財政貼息，畢業(yè)當年9月1日起全額自付利息；畢業(yè)后第3年起按“等額本金法”歸還貸款本金。本息一年結算一次，提前還款的除應付本息外不加收其他費用。

和現(xiàn)行擔保助學貸款的區(qū)別

據(jù)了解，在實施生源地信用助學貸款的同時，原來的助學貸款也在繼續(xù)。新出臺的生源地信用助學貸款政策與原先的生源地擔保助學貸款主要有以下三點不同；(1)信用貸款，無需擔保。原先的生源地擔保助學貸款。需要有擔保人，但困難學生在鄉(xiāng)村有時很難找到合適的擔保人，最終享受不到貸款。而信用助學貸款則取消擔保人，僅要求學生父母或法定監(jiān)護人與學生組成共同借款人，以借款人信用來作擔保，一起承擔還款責任。(2)貸款期限長。原先的生源地擔保助學貸款還款期限為畢業(yè)后的6年內(nèi)。而生源地信用助學貸款還款期限原則上按全日制普通本專科學制加10年確定，但最長不超過14年。學生在校期間和畢業(yè)后2年為“不還本金、只付利息”的寬限期；學制超過4年或應屆畢業(yè)生攻讀研究生學位、第二學士學位的，相應延長寬限期，但還款期限不變。(3)貸款的范圍擴大。原先的生源地擔保助學貸款只能在農(nóng)村信用合作社辦理，城區(qū)的貧困學生就無法得到助學貸款的幫助。而現(xiàn)在生源地信用助學貸款，城區(qū)的貧困學生一樣可以到市區(qū)(市郊)農(nóng)村合作金融機構申請辦理。原先的學校和商業(yè)銀行合辦的助學貸款，存在著一定的貸款盲點，造成一些民辦院校和高職院校的貧困生無法申請貸款。生源地信用助學貸款則是由國家開發(fā)銀行主辦，這個問題就得到了圓滿的解決。

生源地信用助學貸款還款法

生源地信用助學貸款等額本金還款法(也稱“遞減法”)，其特點是每年等額償還貸款本金，利息則按貸款本金余額逐年計算，前期還貸金額較大，以后每年還款額逐漸減少。每年還款額計算公式為：

每年還款額=貸款本金／貸款期年數(shù)+(本金-已歸還本金累計額)×年利率

例如：某本科學生在大學期間每年貸款6000元，畢業(yè)后兩年開始按8年期償還貸款(按現(xiàn)行國家五年以上貸款基準利率7.83％計算)：貸款本金=6000×4=24000元

完善生源地信用助學貸款政策實施的建議

1 按照地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的不同情況適當調(diào)整貸款額度。由于我國各地區(qū)的貧富差異較大，生活水平、學費標準也有很大的差別。6000元的標準在中西部地區(qū)可能比較適用，但在東部地區(qū)及一些藝術專業(yè)等特殊院校，這個標準可能就無法滿足學生學費及生活費的基本需求。因此，應根據(jù)我國不同地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展狀況和學校的實際收費來制定較為實際的貸款額度，以滿足每一名貧困生的貸款需求。

2 學校做好誠信教育工作。生源地信用助學貸款雖然不需要學校擔保承擔違約責任，但是學校仍應在個人信用方面對學生進行教育，這將在很大程度上推動助學貸款的發(fā)展。

3 銀行與學校建立溝通機制，發(fā)揮學校的監(jiān)督作用。通過建立銀行與學校溝通機制，學生用款期間由學校進行觀察監(jiān)督，及時將情況反饋給銀行。

4 銀行從多個渠道宣傳助學貸款的優(yōu)越性。銀行學校及教育部門應該聯(lián)合組織助學貸款的宣傳工作，宣傳國家助學貸款政策，幫助學生了解和掌握信貸與相關金融知識。