善用房貸去理財

馮穎：

上海浦東發展銀行廣州分行個人信貸部總經理。2003年起進入浦發銀行廣州分行工作，先后任職個人金融部總經理和個人信貸部總經理。曾在交通銀行廣州分行工作，任職分行私人金融部總經理和科技部處長。

3月18日，央行再次宣布加息。近年來，央行加息小幅跑，使原本就不堪于高房價的普通居民又承受了更多的房貸壓力。然而，在大多數人將房貸當作一種負擔時，卻很少有人想到，房產抵押貸款其實也是一種非常有用的理財工具。如果能善用房貸，不僅可以增加個人的消費能力，使個人財務處理更加游刃有余，更可以作為重要的融資工具，為個人經營和投資提供資金和方便。此次，就個人如何充分利用手中房貸去融資理財的問題，我們專訪了上海浦東發展銀行廣州分行個人信貸部總經理馮穎女士。

貸款是一種理財工具

私人理財：近年來，房地產市場的火爆與央行的不斷加息，使房貸成為人們關注的焦點，而市場上房貸產品也在不斷地推陳出新。對于普通居民來說，該如何利用好房貸和銀行其他各項業務結合，使理財變得更加方便和科學？

馮穎：善用貸款是個人應具備的一種理財觀念。個人如果充分利用銀行貸款進行融資和消費，可以使個人更輕松、更為方便地處理財務。

現在中國投資市場繁榮，金融產品也在不斷完善，個人可以通過在銀行的房貸，進行融資和消費。現在有銀行推出與融資消費掛鉤的房貸產品，客戶根據他們在銀行抵押貸款房屋的價值，靈活享受授信額度，這樣他們能有更充裕的資金進行其他的投資和消費。

而在個人如何利用房貸和銀行其他理財業務結合上，浦發銀行進行了大膽的創新。我們推出的“輕松理財智業卡”產品，將個人房貸和銀行的其他業務結合起來，使智業卡具有銀行借記卡、信用卡和個人貸款三大業務結合的功能，客戶可以充分利用智業卡這些特點，進行理財。

譬如，客戶在浦發行辦理房貸業務，便可享有智業卡中大額的透支額度。其中包含基礎透支額度1萬元-5萬元和根據抵押物價值授予最高可達50萬元的透支消費額度，這相當于一張可透支55萬的信用卡。此外，客戶可擁有最高20萬元、自主支用、直接提現的融資消費貸款額度。也就是說，如果抵押物價值足夠高，智業卡客戶可自主支配的貸款資金最高可以達到75萬元。高額度的透支額，非常適合正在進行投資的經營者和中小白領，通過智業卡他們可以解決消費和投資中急需的資金，也可用來保障日常生活和消費的能力，使個人的財務變得更為輕松。

私人理財：如您上面所說，通過“智業卡”可以獲得高額的授信額度，為小企業主和中小白領們解決急需的融資和消費難題，但是很多人對信用卡消費心存顧忌，尤其會擔心如此大額度的透支額，一旦無法馬上還清，將面臨巨額的罰款，請問，您如何看待這個問題？

馮穎：確實，在信用卡消費中，如果客戶不能按時還款，將會面臨高息罰款，一般日息為萬分之五，而年息則高達18％，這遠高于銀行貸款的利息。不過，智業卡就不用太擔心這方面的問題，智業卡具有最長50天的免息期，在透支還款到期日未全額歸還透支欠款時，系統會主動發放一筆等同于透支金額的１年期限的“消費貸款”，用于歸還透支欠款，現在銀行的年貸款利率為6.39％，遠比18%的罰息少多了，所以消費者不用擔心因為透支過期而面臨高額罰息的處境。

而智業卡不但擁有巨大的融資功能，支取也非常方便，客戶可以通過網上銀行、電話銀行隨時支取，為客戶真正做到隨借隨還，這樣可以進一步節省還貸成本。

個人抵押貸款可接受抵押范圍進一步放寬

私人理財：珠三角地區有很多從事經營的小業主，這些人對融資的需求非常強烈，針對這類人群，上海浦東發展銀行都有哪些經營性貸款項目？

馮穎：目前，無論是珠三角還是長三角地區，個人投資經營都非常火熱，但個人經營者經常會遇到資金周轉的困擾，或是由于缺乏資金而影響到企業擴大生產，錯失擴大企業發展的時機。對于他們而言，能夠有個方便、快速的融資渠道非常重要。其實對于他們，如果能夠充分利用個人手中的房產，可以很方便地獲得銀行貸款。浦發銀行個人經營性貸款正是針對中小經營者，在智業卡的基礎上開發出的個人經營性貸款，以幫他們快速解決融資難題。

私營企業主在日常經營中可以通過智業卡自主方便的與合作商戶進行消費或直接向對方賬戶匯款，該種貸款方式最高可達１００萬元，有效期最長達五年，大大滿足了私營企業主的日常資金周轉需求。

浦發銀行個人經營性貸款的客戶最高可享用住宅評估價的70％、商鋪及寫字樓評估價60％的貸款資金，客戶只要在提交完貸款申請資料，3天能獲得貸款審批，辦完抵押手續后，可以當天到賬當天支用，單戶貸款金額最高可以達到2000萬元。而且貸款所得的用途也極廣，可以用于一切合法經營活動中。

此外，我們這個產品還針對經營者的貸款需求特點，在接受個人信貸抵押物的范圍和還款方式上進行了創新。

私人理財：與目前市場上的信貸產品相比，您所說的創新都表現在哪里？

馮穎：首先，在抵押物的范圍上，我們可接受的范圍較寬。非個人名下的公司資產如廠房等，允許個人在公司董事會同意的情況下，將公司的資產進行抵押，作為個人信貸擔保。這樣在極大程度上，擴寬了個人融資的范圍。

高額度的透支額，非常適合正在進行投資的經營者和中小白領，通過智業卡他們可以解決消費和投資中急需的資金，也可用來保障日常生活和消費的能力，使個人的財務變得更為輕松。

而還款方面，我們提供了多樣化的還款方式，最多可達８個還款段的組合，客戶可以根據公司發展要求對自己的還款方式做一個組合。能夠為客戶帶來如此多的還款方式選擇，相信在市場上也是一個創舉。舉例來說，有企業經營者的貸款期限是5年，他可以根據企業發展各階段對資金需求的不同，制定一套各時期不同的還款方式，如按月遞增、按月遞減，或是一定期限內僅還息不還本等等方式進行組合，這樣，企業的貸款可以完全匹配當時的現金流狀況和經營計劃進行合理組合。

巧用銀行理財產品進行波段式炒股

私人理財：您一直在強調產品創新和業務創新，請問，近期在銀行經營性貸款方面，浦發近期還會有什么創新業務推出？

馮穎：珠三角地區有許多全國知名的專業批發市場和從事批發經營的個體經營者，這些經營者經常會遇到資金周轉的困難，但他們在急需貸款的時候，未必有足夠的實物抵押，所以難以獲得貸款，現在我們正準備為解決他們的融資問題而在擔保方式方面進行創新。

我們認為，這些個體經營者雖然沒有實物抵押，但是他們有鋪位的經營權，這些經營權一般都有2-10年的時間，經營權也具有一定的價值，我們正研究如何將經營權作為質押物，以讓給這些急需資金的個體經營者們能夠應付融資難題。

我們現在就在嘗試與這些專業市場的所有者進行溝通，與他們合作，為各個檔口的小業主提供所需貸款，業務一旦開展，將能為這些檔口經營者解決資金問題。這項業務在浦發蘇州分行開展得很不錯，相信在專業市場批發發展成熟的廣州也能順利推出。

私人理財：近幾年來，內地股份制銀行蓬勃發展，各有特色。尤其是在個人金融業務方面有很多創新，上海浦東發展銀行除了個人信貸業務外，還有哪些理財產品推出？

馮穎：在個人理財產品方面我們都是切合客戶的具體需要，進行產品投放。譬如說，有的客戶炒股喜歡作波段式，我們“輕松理財卡”就專門有一項功能，可以根據客戶的需要，將某只股票設定最高點和最低點，主動為客戶在設定的最低點買入股票，在最高點賣出，而且設置時間最長可以達到1個月，這一個月內，客戶即使不直接進行投資操作和看盤，也可以反復在市場上操作股票，極大地方便了客戶的炒股需求，尤其是對那些工作忙沒時間專門進行股票操作的炒股高手們。

此外，對于一些想獲得高收益，又不愿冒太多風險的客戶，我們的“匯理財”產品，其人民幣浮動產品最高收益可以達到18%。最重要的是品種可以保本保息。這個產品的特點是：高收益、低風險，覆蓋美元、港幣、歐元、澳元、人民幣等多個幣種的外匯結構型理財產品，對于那些保守型客戶是個不錯的選擇。

近期，隨著銀行混業經營的發展，我們希望能盡快開發出融基金、信托、證券和外匯間相結合的理財產品，從客戶的需求著手，為他們提供更多的品種選擇。