解析０７版商業車險

從2007年4月1日起，各家保險公司正式啟用由中國保險業協會制定的2007版商業車險(分為A、B、C三款)，2006版條款同時停止使用。新車險的條款、費率、保費折扣都發生了一些變化，因此，車主對新舊車險的條款和款式變化須多加留意，以選擇適合自己的保險。

日前中國保監會對外公布了2006版商業車險(A、B、C三款)進行升級換代的信息，2007版商業車險(A、B、C三款)于4月1日全面實施。與舊版相比，新車險有哪些變化，新版的A、B、C三款又有哪些區別呢？下面一一為你解說商業車險的“舊貌換新顏”。

新舊車險條款對比

對比一：價格有升有降

對于新推出的車險，車主最關心的就是價格問題。新版A款車險與舊款完全一致。新版B款費率較舊版車險全面下調。以投保保額為20萬元的商業三者險和車損險為例，選擇新版C款商業車險，需要交4714元的保費，舊款則只需要4601元。而購買新版A款和B款車險，則需要交納的保費為4600元左右，比選擇C款相對便宜些。

在附加險費率方面普遍出現了上漲，其中上漲幅度最大的一個險種是車身劃痕險，市場上這一險種價格的最大漲幅是400%左右，其他附加險險種價格也出現了不同幅度的上漲。

因此，新車險某些款型中的費率略高，有的比原來多幾十元，主要由于保障范圍擴大，如增加了不計免賠特約條款等。但總體來看，實際費率并沒有提高。新車險條款規定，續保費率只與上年度出險記錄掛鉤，不再追溯往年出險記錄，而且老車險條款中規定的多次出險車費率最高上浮100％，2007版改為最高上浮30％，也變相下調了費率。為此，車主應該理性對待車險價格的升降。

對比二：折扣賞罰分明

2007版商業車險對“無賠款折扣”進行了統一。上年沒有發生車險賠款的，續保時可以打九折；連續兩年無賠款，可打八折；連續三年及以上無賠款，可打七折。反之，懲罰措施也很鮮明。如果上年發生5次及5次以上賠款，保費則要上浮三成；上年發生4次賠款，上浮二成；上年發生3次賠款，上浮一成；新?；蛏夏臧l生3次以下賠款則維持基本費率不變。

車主續保時，投保車輛平均年行駛里程不到3萬公里的，三款產品提供的優惠均為九折；而年平均行駛5萬公里以上，保費要提高10%-30%；屬于老、舊、新、特車型的，保費將上漲三成直至翻番。另外，相關指定駕駛員的費率浮動因子也越來越多，性別、駕齡、年齡等人員因素受到制定者的關注，上下浮動的最高比例也達到30%。例如女車主可以獲9.5折優惠；而年齡小于25歲或大于60歲，以及賠付率超過90%的駕駛員，則成為加費的主要人群。

對比三：條款更人性化

在2007版B款的車損險中，“非營業企業或機關車輛的自燃”即私家車自燃被寫入了保險責任。也就是說，投保新版B款車損險的投保者車輛，一旦自燃可獲得賠償，而在舊版中這是屬于責任免除的，不會給予賠償。

同時新版首次將常用的附加險進行了統一，新版A款和B款中，均規定“駕駛人飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險機動車”是免責條款。舊版B款中，則無此規定。

此外，2006版的各類商業車險條款中，盜搶險和車上人員責任險均為附加險，車主不能單獨購買這些附加險。在新版行業條款中，盜搶險和車上人員責任險“換新裝”成為主險，而其他附加險仍將由各保險公司自行開發。這意味著今后消費者有了更多的選擇，可以單獨購買該險種。以前，盜搶險作為車損險的附加險，消費者只有購買了車損險才能購買盜搶險，而從今年4月起，如果消費者愿意，完全可以只購買盜搶險，而不必購買車損險。

對比四：免除責任擴大

免除責任部分是2007版車險條款中變化最大的。新B款中，停車費、保管費、扣車費等各種罰款，以及在沒有國家有關部門核發有效操作證的情況下，駕駛各種專用機械車、特種車造成的損失，都被列為免責、免賠條約。新C款中，被保險車輛上固定機具、設備，由于機械或電器故障引起的損失和被保險車輛吊升、舉升的物體造成的損失，不在保險責任內。

此外，A款產品的附加險包括車上人員責任險、盜搶險、玻璃單獨破碎險、車身劃痕損失險、可選免賠額特約條款、不計免賠率特約條款。B款產品的附加險包括玻璃單獨破碎險、車身劃痕損失險、基本險不計免賠率特約條款。C款產品的附加險則包括玻璃單獨破碎險、車身油漆單獨損傷險，并設置了車損免賠額特約條款和基本險不計免賠特約條款。

新版ABC三款車險比較

新版Ａ、Ｂ、Ｃ三款車險統一了費率優惠系數，使得三款產品的保費浮動進行了統一，上浮和下浮的比例均為30％。取消了車損險和盜搶險中根據車型不同的費率系數，同時也取消了因銷售渠道不同而給予的優惠。那么，Ａ、Ｂ、Ｃ三款車險有什么區別呢？

區別一：第三者責任險

新商業三者險從5萬元到100萬元分了7個檔次，保費從705元到2073元不等?？傮w來看，Ａ、Ｂ兩款車險的費率一致，而Ｃ款車險略貴一些。

★Ａ款：按照被保險人類別、車輛用途、座位數/噸位數/排量/功率、責任限額直接查找保費。

★Ｂ款：根據車輛使用性質、所屬性質和車輛種類，選擇相應的商業第三者責任險基準保費費率表中對應的檔次，確定商業第三者責任險基準保費，乘以相應費率系數表中適用系數后，即為該車輛投保商業第三者責任險應支付的簽單保費。

計算公式為：商業第三者責任險簽單保費=基準保費×C1×C2×……Cn

機動車輛商業第三者責任險的基準保費是指按照投保車輛的使用性質和車輛種類對應的商業第三者責任險每次事故最高賠償限額為5萬元、10萬元、15萬元、20萬元、30萬元、50萬元、100萬元及100萬元以上時的保險費。

★Ｃ款：機動車第三者責任險保單保費＝機動車第三者責任險標準保費×系數1×系數2×……

機動車第三者責任險標準保費為投保人所選賠償限額對應的固定保費，對于100萬以上的賠償限額，其固定保費依據以下公式計算：保險費=A＋0.9×N×（A-B）。保單中約定出入境，則固定保費在表定固定保費的基礎上上浮20％－50％。

其中：A指同檔次限額為100萬元時的保險費；B指同檔次限額為50萬元時的保險費；

N=（限額-100萬）/50萬元，限額必須是50萬元的倍數。

區別二：盜搶險

新版車險對司機飲酒導致車輛被盜的情況也進行了統一。Ａ、Ｂ兩款中，均規定“駕駛人飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險機動車”是免責條款。不過，Ｃ款中并沒有這個免責條款。

★Ａ款：按照被保險人類別、車輛用途、座位數查找基礎保費和費率。保費＝基礎保費＋保險金額×費率。

★Ｂ款：車輛投保全車盜搶險時，應根據車輛使用性質、所屬性質和車輛種類，選擇相應的全車盜搶險基準保費費率表中對應的檔次，確定固定保費和基準費率。全車盜搶險簽單保費=基準保費×C1×C2×……Cn，其中，全車盜搶險基準保費=固定保費+全車盜搶險保險金額×基準費率。

★Ｃ款與Ｂ款兩款車險的計算公式一致，但保單中約定出入境，則基本保費和費率在表定基本保費和費率的基礎上上浮20％－50％。

區別三：機動車損失保險

機動車損失險Ａ、Ｂ兩款條款基本一致，劃分為1年以下、1－2年、2－6年、6年以上等四個區間。而Ｃ款則劃分為1年以下、1－4年、4－6年、6－8年、8年以上等五個區間。我們仍然以廣東地區6座以下家庭自用汽車為例，如表3。

★A款：按照被保險人類別、車輛用途、座位數/噸位數/排量/功率、車輛使用年限所屬檔次查找基礎保費和費率。保費＝基礎保費＋保險金額×費率。

例：假定某5座家庭自用汽車投保車損險，車齡為1年以下，保險金額為10萬元。在費率表上查得對應的基礎保費為539元，費率為1.28%，則該車輛的保費＝539＋100000×1.28%＝1819元。如果保險金額變為150000元，則該車輛的保費＝539＋15萬×1.28％＝2459元。

★Ｂ款：根據車輛使用性質、所屬性質、車輛種類和車齡，選擇相應的車輛損失險基準保費費率表中對應的檔次，確定固定保費和基準費率，車輛損失險基準保費=固定保費+車輛損失險保險金額×基準費率。車輛損失險的基準保費乘以費率系數表中適用系數后，即為該車輛投保車輛損失險應支付的簽單保費，即車輛損失險簽單保費=基準保費×C1×C2×……Cn。

★Ｃ款：機動車損失險保單保費＝（基本保費＋保險金額×費率）×系數1×系數2×……。如若保單中約定出入境，則基本保費和費率在表定基本保費和費率的基礎上上浮20％－50％。

區別四：短期費率

Ａ、Ｂ兩款車險的短期費率條款規定，投保時，保險期間不足一年的按短期月費率計收保險費，不足一個月按月計算。短期保險費＝年保險費×短期月費率。

而Ｃ款則規定，若保險期間不足一年，則按日費率計收保險費，即：短期保險費＝年保單保費/365×承保天數。若保險期間大于一年，則按本費率方案逐年計算各保險年度的保費，對于此后不足一年的部分，按日費率計算。

此外，不少車主非常關心新版車險實施以后會不會影響到舊車險賠付呢？盡管按照保監會統一安排，舊版車險將于4月1日停止使用，但對在4月1日前已經購買的商業車險，仍按照合同規定進行賠付，直到保險期滿。因此新版商業車險實施后，不會影響到舊版車險的賠付。