跳槽了，保單也要跟著走

跳槽是大多數(shù)人職業(yè)生涯中的必然經(jīng)歷之一。而在年初，更是跳槽的高峰期。其實，跳槽改變的不僅僅是職業(yè)，還有與個人密切相關的保單。因為根據(jù)保險公司的職業(yè)風險系數(shù)表，不同的職業(yè)有著不同的風險系數(shù)，職業(yè)風險越高，所需繳納的保費也越高。因此，當你跳槽時，別忘了保單也要跟著走。

因跳槽而引發(fā)的保單糾紛

2005年，李天華還在廣州某外貿(mào)公司做辦事員時，他就為自己購買了某保險公司的人壽保險，主險為分紅險種，另外附加了意外傷害、意外醫(yī)療兩個險種。2006年初，在親戚的介紹下，李天華跳槽到華南物探公司下屬的某礦產(chǎn)公司，成為一名勘測員，收入比原來高很多。因為收入的因素，盡管李天華明知這份工作比較危險，但還是堅持留在那里工作。

李天華原以為只要自己多小心，意外就不會發(fā)生。但是，在2006年底，李天華還是在一次現(xiàn)場勘測事故中受了重傷，造成了手臂斷裂。為此，李天華在醫(yī)院住了將近一個月，花費了3萬元左右的醫(yī)藥費。出院后，當李天華拿著相關的證明去保險公司理賠時，卻遭到了拒賠的答復。

保險公司拒賠的理由是李天華職業(yè)變化幅度較大，增加了保險的風險，而他本人沒有及時告知保險公司。在投保時，李天華的職業(yè)是公司的辦事員，屬于保險公司職業(yè)風險系數(shù)表中的第二類職業(yè)投保；而當他跳槽到礦產(chǎn)公司時，屬于保險公司劃分中的第五類職業(yè)。按《保險法》相關規(guī)定，保險公司最后還是拒絕理賠，并退回了李天華未到期的附加險保費，附加險責任終止。

這樣的結局，讓李天華欲哭無淚。跳槽后，自己還是跟以前一樣繳交保費，本以為投保可以讓自己的生活多一份保障，沒想到卻因為自己的疏忽而面臨索賠無門的局面。跟李天華一樣，深圳市市民黃秀媚也是一個職業(yè)性質(zhì)變了，卻沒有進行保單變更的投保人。

2006年初，黃秀媚在南山區(qū)一家IT公司的研發(fā)部門工作，當時她在一家保險公司投保了終身壽險及附加綜合意外傷害保險。后來，黃秀媚從該公司的研發(fā)部門調(diào)到了銷售部門，擔任公司產(chǎn)品的銷售代表。因為自己的工作變動只是部門的調(diào)換而已，黃秀媚一點都沒有跳槽的意識。在2006年11月，黃秀媚在外出會見客戶的途中遇到了車禍，她自己也當即被送進了醫(yī)院。

在那次車禍事故中，雖然黃秀媚只是小腿骨折，但是治療費用也花了2萬元。黃秀媚給自己投保的是保額為20萬元的意外險，她想著幸好有投保，就不用為醫(yī)療費用擔心了。但保險公司最后通知她的理賠結果卻是只能按80％來理賠。這是因為在2006年初投保時，黃秀媚的職業(yè)是研究人員，屬于“內(nèi)勤”員工，位于職業(yè)分類的第一類；而過了僅僅一個月，黃秀媚調(diào)到公司的銷售部門擔任銷售人員，其工作性質(zhì)變成了“外勤”員工，位于職業(yè)分類的第二類。

盡管黃秀媚的工作調(diào)動屬于同一個公司內(nèi)部的調(diào)整，但是她的職業(yè)風險系數(shù)已經(jīng)由一級上升為二級了，必須進行職業(yè)加費。但是，黃秀媚卻沒有通告保險公司這一變動，還是按照原來的標準繳納保費。按照新的標準，黃秀媚的保單并不是足額投保。因此，只能以不足額投保的規(guī)定即按比例賠付，而不能按全額投保的標準來賠付。盡管心里不是很情愿，但黃秀媚也不得不接受了按比例賠付的理賠結果。

等級不同，保費不一

像李天華和黃秀媚這種經(jīng)歷，就屬于典型的跳槽了，而保單沒有進行變更的例子。目前，普通的“意外傷害險”依據(jù)職業(yè)危險系數(shù)的高低分為幾類。在職業(yè)分類上，各家保險公司基本相同，只是對一些職業(yè)定位不同。一般來說，大部分保險公司的職業(yè)分類共分為六個等級。

以某保險公司為例，其六級職業(yè)有森林防火員、營業(yè)用貨車司機及隨車人員、液化氣化油罐車人員、建筑公司的鋼架架設人員、樓宇拆除人員（無需用炸藥）、造修船業(yè)工人、電機業(yè)有關高壓電工作人員等職業(yè)；五級的職業(yè)則包括液化氣體制造人員，從事有毒有害的作業(yè)人員，廣告招牌架設、安裝人員（室外）等；四級的職業(yè)包括鋸木工人、油氣井清潔保養(yǎng)修護工、砍伐業(yè)的起重機操作工人等；三級的職業(yè)包括山地造林工人、護林員、出租車司機等；二級的職業(yè)包括修理廠工程師、航運關務人員、屠夫等；一級的職業(yè)包括服務員、一般工作人員和不親自操作危險工作的人員。

按照保險公司的規(guī)定，不同的職業(yè)有著不同的風險系數(shù)，從低到高劃分為：一類、二類直到六類職業(yè)。職業(yè)風險越高，所需繳納的保費也越高。特別是意外傷害保險，并非以被保險人的年齡及性別作為收取保費的標準，而是根據(jù)職業(yè)的危險程度，職業(yè)危險系數(shù)越高，保費就越貴。由于各個公司條款眾多，每個意外傷害險的規(guī)定也不盡相同。

有的公司在一到四級間收費相同，而在五級和六級上再做出相應的規(guī)定，比如在年交的方式下，每1萬元的保額，第五類職業(yè)加費20元，而第六類職業(yè)加費50元等。而有的公司則每級之間分得很清楚，如“附加意外傷害保險”，每保1000元，一級職業(yè)要交保費1.4元，二級職業(yè)交2.1元，三級職業(yè)交2.8元，四級職業(yè)交3.5元，五級職業(yè)交4.9元，六級職業(yè)交6.3元。

事實上，保險公司在客戶投保時，會參照“職業(yè)風險系數(shù)表”來安排。投保以后，如果被保險人的職業(yè)發(fā)生了變化，保險公司也會根據(jù)“職業(yè)風險系數(shù)表”，對客戶做出拒保、加費、不變等決定。職業(yè)危險程度減低后，可能會減免部分保費；反之，則有可能加收保費以保證保單繼續(xù)生效。因此，一旦被保險人的職業(yè)發(fā)生變更，需要如實告知保險公司，辦理相應的“職業(yè)變更手續(xù)”。

保單變更跟著跳槽走

按照保險公司的規(guī)定，職業(yè)分類主要是針對“意外傷害險”等附加險，對主險的影響不大。而且，在意外險投保中，職業(yè)風險系數(shù)是決定費率的重要因素，職業(yè)風險系數(shù)的高低，與被保險人從事職業(yè)的危險程度休戚相關。那么，是否職業(yè)變更時，保單就一定要跟著變更呢？據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，保單是否需要變更還要看個人的實際情況來定。根據(jù)職業(yè)變化，保單變更的情況主要有三種情形。

第一種，職業(yè)風險系數(shù)上升，辦理“職業(yè)加費”。當人們更換職業(yè)以后，風險系數(shù)增加的客戶，應該及時辦理“職業(yè)變更手續(xù)”，以保證自己的保單繼續(xù)合法有效。像前文中提到的李天華，其跳槽后職業(yè)風險系數(shù)大大上升，但卻因為沒有“職業(yè)變更手續(xù)”而被保險公司拒賠。因此，當人們跳槽后，職業(yè)的風險系數(shù)增加了，必須及時辦理保單的“職業(yè)加費”。例如，王展原來在某雜志社擔任編輯，后來跳槽到報社做記者，其工作性質(zhì)從“內(nèi)勤”變成了“外勤”，職業(yè)風險也從一級上升到了二級。因此，假如王展要維持原來意外險的保障水平不變，就必須帶上自己的保險單、身份證、工作證明和變更申請書，到保險公司辦理“職業(yè)變更手續(xù)”，把差額部分的保費補繳給保險公司。

第二種，職業(yè)風險系數(shù)降低，取消“職業(yè)加費”。正如職業(yè)風險系數(shù)上升要增加“職業(yè)加費”一樣，當從危險系數(shù)高的職業(yè)換成了危險系數(shù)低的職業(yè)時，也應當辦理保單變更，退回多繳的職業(yè)加費。例如，高小波在去年投保了某保險公司的健康險，投保時的職業(yè)是建筑工地項目經(jīng)理。由于這一職業(yè)發(fā)生意外的風險較高，保險公司收保費時進行了“職業(yè)加費”。如今，高小波轉(zhuǎn)到公司內(nèi)部做項目規(guī)劃工程師，風險系數(shù)大大降低，沒有必要再繳交那筆“職業(yè)加費”。因此，高小波可以帶上相關證件到保險公司辦理“職業(yè)變更手續(xù)”，從而合理地減去那筆“職業(yè)加費”。

第三種，職業(yè)性質(zhì)不變，保單無需改變。跟前面兩種情況不同，這類人群雖然更換了職業(yè)，但其職業(yè)性質(zhì)仍維持在原來的級別，風險系數(shù)沒有變化，就沒有必要進行“職業(yè)變更申請”。如蘇倩在一年前購買了幾份人壽保險和附加意外險。在這一年，蘇倩既做過文員，又做過客服，還做過超市的促銷人員。當她得知職業(yè)不同會影響保險的費率，并導致保險權益無法得到有效的保障時，趕緊到保險公司咨詢。后來，保險代理人解釋說蘇倩雖然換了好幾份工作，但其工作性質(zhì)都是內(nèi)勤，危險性并未增加，所以不需進行“職業(yè)變更”的申請。

正因為被保險人的跳槽跟保單關系密切，一旦投保人的職業(yè)發(fā)生變化，一定要帶上相關證件到保險公司的客戶服務部門辦理“職業(yè)變更手續(xù)”。另外，由于各個保險公司的職業(yè)風險系數(shù)表可能有所差異，有些職業(yè)性質(zhì)的變動并不是客戶自己所能夠準確把握的，建議投保人還是通過保險公司的客服部門或代理人進行咨詢，以保障自己的權益。