“百萬”基民的退休計劃

去年的單邊上揚行情，讓新入市的投資者們享受到了賺快錢的樂趣。于是，羊群效應下，更多的投資者投入更多的錢，有的甚至不惜動用自己的養老金。但是，單一的理財產品鏈，風險過于集中，這是財務規劃中最致命的弱點。本刊財商俱樂部會員黃嘉敏就是如此，她購買了110萬元的基金，而且均為股票型基金，在今年的震蕩行情下，風險顯而易見。該如何調整自己的投資思路，合理規劃好自己的退休計劃呢？因此，黃嘉敏咨詢了本刊特約理財師。

1992年5月，李京下海經商，一個人離鄉別井來到陌生的廣州，經過幾年的打拼，事業慢慢穩定下來。1996年，李京把妻子黃嘉敏和女兒李妍接來廣州一家團聚。

剛來廣州那時，黃嘉敏一直沒有找到合適的工作，迫于無奈當起了全職太太。后來慢慢地，李京的事業紅火起來了，黃嘉敏也就安心在家相夫教子。

2000年1月，他們的小兒子出生。家里人口多了，于是黃嘉敏就有了換房的念頭。2001年9月，李京賣掉了原來的兩居室，在海珠區購置了一套三居室，110平方，90萬元一次性付清。廣州這幾年的房價飚升，現在這套房子估計130萬元到150萬元左右。

日子一天天過去。從來不涉足理財市場的黃嘉敏看到鄰居投資基金翻倍的賺，在鄰居的慫恿下，2006年8月1日，黃嘉敏買了10萬元富國天益價值基金。去年股市一路高歌，因此初次嘗試投資基金的黃嘉敏也賺了不少。

現在的李京擁有自己的公司，但最近幾年公司的運營都不太理想。小公司，日常管理、客戶、業務等所有事情都要李京去跟，忙碌而又似乎看不到前景，想轉型而又難以找到突破口，生意場上的爾虞我詐也使李京萌生了退休的打算，雖然他今年才48歲。而黃嘉敏初次投資基金就獲得了不菲的收益，則讓李京眼前一亮。“以我目前的資產，合理投資，可以安心退休了吧？”李京不禁自問。

股票風險太大了，于是，李京選擇了投資基金。他陸續買進了四只基金：2006年9月22日10萬元南方高增長，2006年10月25日30萬元銀華富裕主題，2006年11月13日買入20萬元南方績優，2006年12月6日40萬元交銀施羅德成長。

然而，今年以來，股市在震蕩中前行，股票型基金的凈值波動很大，保守的黃嘉敏很怕在這種行情下，僅僅是一場紙上富貴而已。用這個方式來規劃退休，似乎并不能達到理想的效果。然而，面對理財市場上紛繁復雜的產品，黃嘉敏又感到手足無措。如果現在退休，以他們家目前的資產，如何穩健理財才能達到財務自由的理想境界呢？

目前，他們家購買了110萬元的基金，家里還有10萬元的五年定期存款（2008年4月到期），3萬元的活期存款。另外還有150萬元的現金用于生意上的周轉。李京一家四口平均的日常生活消費大概是每月1.5萬元。全家的收入來源全部靠李京一人，然而李京的收入也不穩定，平均年收入大概在50萬元左右。李京還有一輛20多萬元的車，現在估計9萬元左右。

在老家武漢，他們還有一處房產，前年父親過世后，該房子一直空置著，現在估價20萬元。

黃嘉敏的理財需求如下：

1、目前他們的女兒李妍（20歲）正在廣州某大學上大一，小兒子李毅（7歲）上小學二年級。黃嘉敏打算等女兒大學畢業后送女兒去澳大利亞留學。兩個孩子的教育費用該怎樣規劃？

2、目前，李京（48歲）購買過一份10萬元保額的終身壽險和附加10萬元保額的意外險，年繳5200元；黃嘉敏（47歲）和兩個孩子都沒有買任何商業保險。如何規劃一家四口的保險？

3、這大概300萬元的現金資產足夠退休后的支出嗎？如果想在今年退休，該怎樣理財？在家庭的財務管理中，僅僅局限于投資基金是不足夠的，黃嘉敏也意識到這點，但對保險、銀行理財產品、債券、外匯、黃金等產品并不了解，該如何去調整和配置組合呢？