高校國家助學貸款督促還貸工作的路徑研究

摘要： 要提高國家助學貸款還款率，必須認清當前高校助學貸款工作中存在的諸多問題：國有商業銀行的商業性原則與助學貸款的社會福利性原則之間存在矛盾、高校對開展助學貸款工作支持力度不夠、銀校之間合作缺乏長足的動力以及制度化、系統化的誠信教育長效機制等。為此，可以通過實現貸款畢業生的充分就業、加強高校對助學貸款工作的支持力度、進一步增強互惠互利的銀校溝通和合作以及建立制度化、系統化的誠信教育長效機制等途徑來實現高校國家助學貸款督促還貸工作順利開展。

關鍵詞： 高校； 國家助學貸款；督促還貸；長效管理機制； 誠信；可持續發展

中圖分類號： G647 文獻標識碼：A 文章編號：1673-8381（2007）05-0048-04

關注貧困生“上學難”、“上學貴”，實現教育公平，一直是關系我國國計民生的大事。在剛剛結束的2007年3月的“兩會”上，溫家寶總理在《政府工作報告》中把建立健全國家獎學金、助學金制度和進一步落實國家助學貸款政策作為促進教育發展和教育公平的一件大事。為此中央財政支出由去年的18億元猛增到95億，明年將安排200億元^［1］。可以說，目前國家實施的助學貸款是貧困生緩解就讀期間經濟壓力的最主要途徑，是一項資助力度最大、收益面最廣、最能解決問題的重要措施；更是一項促進教育公平和教育發展的重要措施。

自1999年起，國家助學貸款制度開始在包括上海在內的8個城市試點，2000年在全國推廣實施以來，受到了社會各界和廣大貧困學生的擁護和贊揚。但由于該項工作是個新生事物，在取得很大成效的同時，還存在一些亟待研究解決的問題。 

一、我國高校國家助學貸款工作的現狀

根據教育部2007年3月7日發布的2006年度教育統計報告顯示，截止2006年12月底，我國各類高等教育在校生總規模達到2 500萬人，高等教育毛入學率達到22%，比上年提高1個百分點；其中，全國公辦全日制普通高校在校貧困生的數量將近7萬人^［2］。

為幫助我國全日制公辦普通高等學校貧困學生順利入學和順利完成學業，在黨中央、國務院的高度重視和關心下，經過教育部、財政部、人民銀行、銀監會等有關部門十幾年的艱苦探索和高等學校等各方面的共同努力，1999年9月，國家成立了全國學生貸款管理中心，2006年2月更名為“全國學生資助管理中心”。目前我國已經基本建立起以獎學金、學生貸款、勤工助學、特殊困難補助和學費減免為主體的、多元化的資助貧困家庭學生的政策體系。截止2006年底，全國公辦全日制普通高校約有33萬人通過“綠色通道”；全國累計審批國家助學貸款學生292萬人，審批金額達253億元^[3]。其中，上海2006年一年中有39 330名高校貧困生申請到國家助學貸款，總計達288億元，助學貸款幾乎覆蓋了每個高校貧困學生^［4］。可以說，各高校通過國家助學貸款等幫困助學體系，在一定程度上有效地保證了貧困生按時入學、安心學習和生活，促進了教育的發展和教育公平的實現。

然而，有全國人大代表指出：“由于助學貸款的發放涉及教育部門、銀行、高校和學生四方面，在實施中遇到不少‘絆腳石’，瓶頸問題和隱患日益突出。”其中，由于國家助學貸款是一種信用性貸款，個人信用制度是信用性貸款的基礎。而大學生群體誠信缺失現象較為嚴重，據統計，全國學生貸款逾期不還的比例超過10%，遠高于僅為1‰的居民貸款^[5]。貸款學生違約現象沒有消除，這不僅嚴重地破壞了自己的誠信形象，還嚴重損害了學校的聲譽和學生的利益，把“苦果”留給了正在大學校園求學的貧困的師弟師妹們，直接增加了他們今后申請助學貸款的難度。可以說，高校大學生貸款違約現象已不同程度地影響了銀行發放助學貸款的力度，并且增加了學校和銀行貸后管理工作的難度。

因此，大學生的貸款誠信問題已引起各高校領導、學生工作相關職能部門的密切關注，如何提高高校大學生的助學貸款還款率已成為各高校每個學生工作者所應思考的問題。

二、高校國家助學貸款工作存在的問題

筆者根據近兩年的學生貸款工作的經驗，通過跟蹤調查、數據分析和實際調研，發現貸款學生違約原因有很多主客觀方面的因素，現主要歸納出以下幾個方面：

（一）國有商業銀行的商業性原則與助學貸款的社會福利性原則之間存在矛盾

國家助學貸款是國家政策性很強的由商業銀行進行實際操作、國家貼息，用于支持貧困學生完成學業的無經濟擔保的信用貸款。國家助學貸款的性質本身就存在內生矛盾，其中商業銀行是按照商業性原則發放貸款，講求的是市場規則和信用規則，收益和風險是銀行考慮的重中之重；而國家實行國家助學貸款實質是一項福利性資助，以貫徹教育公平為準則，具有“救助”的福利性原則。通過商業性操作的國家助學貸款，國家給予貸款學生利率優惠，但學生畢業時都必須按期償還貸款本息。助學還貸率要受借款人未來就業情況、收入水平、還款意愿等諸多因素的制約。助學貸款的發放對象主要是家庭經濟困難的學生，他們中的一些人在畢業后常會面臨不能及時就業、收入低、疾病或失業等社會問題的困擾，因此會客觀上造成這部分無力還貸畢業生助學貸款違約現象的發生。

（二）嚴峻的就業形勢造成貸款畢業生還款壓力增大

根據教育部門的最新統計，當前大學畢業生在離校前后的就業率大約為70%，2006年有120多萬大學生在離校時還沒有就業，今年要就業的大學畢業生總量在600萬人以上。在十屆全國人大五次會議的一次記者招待會上，勞動和社會保障部部長田成平指出：“中國在未來幾年的就業壓力依然很大，就業形勢依然嚴峻。”^{［6］上海市某高校2006年貸款畢業生在離校時有近2%的學生未就業。在這種形勢下，按照國家最新助學貸款文件的規定，在校期間國家100%貼息，但畢業生要在畢業后6年內還清本息。據測算，如果一個學生在校4年貸款24 000元，畢業后還貸期限為6年，則他每年要支付利息約1 6416元，6年合計約為9 8496元。對于一個剛畢業的學生來說，畢業后6年還清本息，一年負擔近6 000元，這對于長期落實不了工作崗位的部分貸款學生來說，的確是一筆不小的負擔。}

（三）高校對開展國家助學貸款工作支持力度不夠

雖然很多高校意識到助學貸款工作的重要性和存在的實際問題，設置了專門的資助機構，如“大學生資助中心”，也配備了專門工作人員負責助學貸款工作。但據筆者調查了解，很多高校實際上并未出臺有效措施來保障助學貸款工作良性運行所需配置的各類條件。如組織力量上明顯不足，工作機構中的從業人員太少，其中一個很現實的問題就是負責全校助學貸款工作的專職人員數量遠遠不能夠滿足要求，工作難度非常大。據筆者了解的上海市某高校現有在校學生近15 000名，從事助學貸款工作只有1名專職人員，既要開展助學貸款工作，還要負責辦理全校學生商業醫療保險。隨著每年學生人數“滾雪球”式的增長，從事助學貸款工作的人手顯得非常緊張。這種現狀導致的結果是相關工作人員整天忙于日常事務工作，疲于奔命，能夠把面上的工作順利完成，按時保質地推動各項工作已經很難，更不用說積極開動腦筋、調查研究問題、創新工作方法、有針對性地開展工作了。由于助學貸款工作本身具有特殊性，貸款信息數據量較大，要真正把它做細做實，做好貸款學生的誠信教育，需要投入大量的時間與精力，沒有足夠的人員保障是很難做好的。

（四）銀校之間合作缺乏長足的動力

國家助學貸款人數多、數額小、環節多，造成銀行業務成本的增加，在國家助學貸款方面，經辦銀行積極性不高，工作很是被動。在目前社會信用體系還不完善的情況下，國家相關部門建議采取“捆綁式”銷售形式，促進銀校全方位合作，開展國家助學貸款工作應輔之以市場手段，充分發揮市場調節功能。鑒于高校與開戶銀行之間具有代發工資、資金結算、基礎設施貸款、后勤服務等多方面的業務合作關系，可規定國家助學貸款原則上由高校的基本賬戶開戶銀行辦理，使銀校形成一種緊密的全方位合作關系。這樣，既可使銀行避免單一業務經營所產生的風險與損失，又可以相應地帶動和擴大學生信用卡業務，也便于高校獲得全方位的信貸支持，達到銀校“雙贏”的效果。但實際上，很多高校在這方面工作做得不是很到位，造成經辦銀行工作非常被動。如上海市某高校助學貸款的辦理銀行建設銀行浦東分行只指定1人負責辦理日常的助學貸款業務，同時該人員主要是負責其他消費貸款業務的；學生與銀行的信息溝通渠道只有一部由總機轉的分機電話，很難打通，常常打通了，還無人接聽；銀行因管理成本較高而不愿意進行催收，催討的所有重任完全依靠學校，勢必延誤時間，影響效果；學校雖多次請求經辦銀行來學校開展助學貸款業務的各項宣傳工作，銀行多以各種借口拒絕了；此外，該校周圍的建設銀行服務網點也較少……如此種種因素人為地造成了一些學生違約。

目前很多高校還沒有建立起與經辦銀行健全的協調機制，基本未與經辦銀行設立專門的貸后管理機構，也沒有搭建起完善的信息平臺，信息資源不能共享。這樣勢必造成貸后管理能力薄弱，手段十分有限。

（五）缺乏制度化、系統化的誠信教育長效機制

在人類的道德規范體系中，誠信的理念是最為重要的基本理念之一。社會主義榮辱觀也告誡我們要“以誠實守信為榮、以見利忘義為恥”。誠信教育是高校開展大學生思想政治教育的根本，也是我們順利開展國家助學貸款工作的根本保障。目前高校大學生當中還存在個人信用盲區，誠信意識較差、誠信觀念淡薄，其中最主要的原因是缺乏制度化、系統化的誠信教育長效機制，還沒有將誠信教育列入學生工作目標管理任務和學校學生工作考評體系，學校各部門之間還沒有形成大學生誠信教育的合力。

三、國家助學貸款督促還貸工作的路徑選擇

路徑是實現目標的方式，路徑選擇的正確與否決定著實現目標的成本和收益。高校國家助學貸款督促還貸工作良性運行的目標實現在于領導的重視、機構的健全、制度的保障、就業的充分、銀校之間合作的協調發展等。綜合考慮各高校的校情以及貸款工作的需要，筆者認為國家助學貸款督促還貸工作應當選擇以下路徑：

（一）通過實現貸款畢業生的充分就業來實現貸款違約率的降低

對于拖欠貸款學生中一部分無力還貸的畢業生，一方面由國家通過財政政策和吸收社會力量的支持，不斷完善助學貸款政策，改變純粹以市場運作來追求商業利潤，充分體現其福利性，如免除貧困大學生的學費、提供生活費及其他資助，努力使貧困學生自立自強，擺脫貧困。另一方面，高校要加強貸款畢業生的就業服務工作，提高弱勢大學畢業生群體的就業競爭力。高校不僅肩負著教育學生的重任，而且也肩負著服務學生的任務。學校應提供合理、實際的就業服務。（1）要加強這些學生的自我教育，提高他們就業自信心，讓他們在比較中尋找優勢，在學習中積累優勢，在實踐中展現優勢； （2）幫助貸款畢業生樹立正確的就業意識，樹立職業無優劣、地區無差異的思想；（3）培養貸款畢業生適合的就業技能，使他們能發揮各自的優勢和能力，從而提高他們的就業競爭力，在激烈的就業競爭中取得優勢。只有這樣，他們才能在嚴峻的就業競爭中處于有利地位，實現順利就業。因此，貸款畢業生充分就業的實現，是貸款畢業生按時償還貸款的先決條件和重要的物質保障。 

（二）通過健全高校學貸工作機構來加大對國家助學貸款工作的支持力度

國家助學貸款工作就像學校招生、就業和教學一樣，是高校的一項常規性、長期性的工作，貧困生是貸款的主體，又是最終受益者，各高校應站在實現教育公平、構建和諧社會的政治高度，重視學生助學貸款工作，進一步加強對國家助學貸款工作的領導和協調，完善工作機制，落實 “一把手”負責制，健全工作機構，按國家要求以在校學生人數2 500：1的比例，選派年富力強、有進取心和責任心的同志充實國家助學貸款工作隊伍。與此同時，要加強從事助學貸款工作人員工作交流、業務培訓等活動開展的制度化、常規化，加強學校內部部門之間的分工合作，由財務管理部門牽頭，形成財務處、學生處、學院學工辦、輔導員及貸款學生的橫向聯合，讓貸款學生在制度與自覺、約束與寬松的愉悅環境中完成助學貸款的發放、收繳、付息工作。

（三）通過互惠互利的銀校溝通與合作來調動銀行辦理助學貸款的主動性和積極性

各高校應以大局為重、育人為先，根據真誠合作的原則，同經辦銀行加強溝通與合作，在相互尊重、相互理解的基礎上，認真履行協議確定的各項權利和義務，全力協作、克服困難，積極引導經辦銀行改進服務、提高效率，在擴大銀行業務的同時，更多地解決貧困學生的就學困難，產生積極的社會效益和經濟效益。通過助學貸款帶動全面合作，以全面合作促進助學貸款，實現雙贏、多贏的局面。

鑒于助學貸款的特殊性，最好能以學校為單位聯合經辦銀行成立學生貸款管理辦公室常設機構，由銀行選派管理人員和我校管理人員組成，負責承辦貸款和還貸管理工作。根據學校規模配備相應人員。這樣既促進銀校之間的密切合作，又能保證貸款工作的專業化、人性化和快捷化。

由于貸款畢業生還貸工作涉及全社會的方方面面，如公安、人事部門、用工單位、借款人家庭等等。依托信息網絡技術，首先在學校建立貸款學生信息數據庫，實現學校的教務處、就業指導中心、財務處、學生處信息聯網；其次實現高校校學生貸款及還款信息與銀行計算機聯網管理，資源共享。最后借助大學生身份證的唯一性，建立高校學生身份證信息網絡，并互相聯網，建成學生身份證信息全面查詢系統，在貸款學生畢業后能及時跟蹤學生的相關信息，使用人單位、家長、學校、銀行之間實現信息互通。

（四）通過建立制度化、系統化的誠信教育長效機制來實現助學貸款工作的可持續發展

國家助學貸款制度能否持久、健康、平穩地運行，關鍵的是能否有效降低違約率。違約現象一旦蔓延，對學校的聲譽及貸款工作的可持續發展而言將是重大損失。各高校要重視開展誠信教育和信貸知識教育，要把誠信教育作為大學生思想政治教育的重要內容，把助學貸款工作作為貫徹落實中央16號文件的抓手，以此為突破口，教育幫助學生樹立誠信意識，自覺履行還款付息義務。構建制度化、系統化的誠信教育長效機制，通過將誠信教育列入學生工作目標管理任務和學校學生工作考評體系，在學校各部門之間形成大學生誠信教育的合力。

參考文獻

［1］溫家寶 政府工作報告［EBOL］［2007-0-17］http:∥newsxinhuanetcommisc[2007-03-017]content_89480htm

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［3］余冠仕，柴 葳，趙秀紅大幅提高獎助學金凸顯民生理念［N］中國教育報，2007-03-06(2)

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［5］袁夏良，樊麗萍，陸正明，等讓貧困學生不再為學費發愁——訪全國人大代表鄭惠強［N］ 文匯報，2007-03-08（04）

［6］我國近幾年就業壓力大［N］文匯報，2007-03-14（02）

(責任編輯張向鳳)