建設信用經濟的理性思考

摘 要：信用經濟是市場經濟發展到一定階段的必然趨勢和客觀要求。在這種經濟中，信用不僅僅是作為交換媒介存在，更為重要的是信用作為除市場以外的另一種資源配置方式。它的產生需要一些特定的條件，文章即從個人、企業、政府三方面信用建設入手，提出創建信用經濟條件產生的具體措施。

關鍵詞： 信用經濟 政府信用 個人信用 企業信用 理性思考

中圖分類號：F 270文獻標識碼：A文章編號：1671—623X(2007)01—0023—03

回顧我國經濟發展的歷程，20多年的經濟體制改革取得了巨大成就，但在社會經濟生活中所凸現的信用危機日益嚴重：假冒偽劣、偷稅漏稅、商業欺詐、走私騙匯、政府失信等等，嚴重制約了經濟運行效率，阻礙了社會文明健康發展。為了能在國際大市場中占據有利地位，我們必須遵守市場的游戲規則：政策透明、信息公開、不作假、不欺騙；言行如一、信守承諾、不食言、不毀約。因此，為了推動社會經濟穩步健康地發展，建立和完善信用體系是我國當前所面臨的重要任務，打造信用經濟刻不容緩。

一、 信用經濟的形成條件

信用經濟是市場經濟高度發達的象征，換言之，信用經濟的產生必須有足夠成熟的條件。分析信用經濟的形成條件，實質上就是分析市場經濟發展到一定階段所表現的對信用的需求。

1． 符合市場經濟發展要求的信用觀念和信用意識

傳統意義的信用觀念和信用意識一直停留在道德層面，要求主體自律來達到社會對誠信的要求。但隨著市場經濟的不斷發展和交易活動的復雜化和多樣化，面對強大的物質利益誘惑以及日益多元化的經濟活動，僅靠單薄的道德誠信約束已經不能有效控制失信所帶來的危害。這就要求我們必須樹立與經濟基礎相適應的信用觀念和信用意識，來滿足市場經濟發展對信用的要求。市場經濟不僅需要道德對信用的軟約束，同時強調法律制度的硬性約束，現在我們要將經濟利益約束也納入其中，實行三管齊下。不是把信用作為外在于市場經濟運行過程中的良好倫理愿望，而是內在于市場經濟運行過程之中的客觀因素，是市場經濟的有機組成部分，用市場機制來推動信用意識的強化。在市場經濟這個大背景下，失信者不僅要受到道德譴責、法律制裁，更為重要的是遭到市場淘汰。所以，只有樹立經濟層面的信用意識，才能有效地填補道德信用和法律信用的空洞和抽象。

2． 較為成熟和寬松的市場交易環境

隨著市場經濟不斷向廣度和深度發展，重復交易和規模交易，則要求交易雙方具有良好的信用度。形成一個較為成熟和寬松的市場交易環境，就是要推動市場達到充分競爭，實現公平、公正、互利的交易原則。在較為發達的市場經濟中，交易雙方基于自身長遠利益的考慮，在重復的交易博弈和規模交易中會獲得由于信用而上升的凈收益，這必將大大推動交易雙方建立信用的積極性。伴隨著市場經濟的不斷發展，逐漸成熟的市場交易和系統化的市場體系為信用經濟的產生、發展提供了必要的生存背景。同時，信用經濟的建立必將推動市場交易發達程度和市場體系的發育程度，形成良好的互惠循環鏈條。

3． 系統化的市場化制度安排

這里所講的市場化制度安排，就是要求隨著市場經濟的不斷完善和拓展，建立相適應的政治制度、法律制度、經濟制度等來推動社會經濟健康穩步發展，最終為實現信用經濟提供必要的制度支持。而現代市場經濟制度的核心權利非產權制度莫屬，建立健全歸屬清晰、權責明確、保護嚴格、流轉順暢的現代產權制度是信用經濟的制度基礎之一。界定明確的、受法律保護的產權，減少了經濟活動中的不確定性，使經濟當事人的利益預期和法律責任清晰化。同時，經濟當事人基于信用獲取的長遠利益以及對產權收益的期望也必將得到實現。反之產權不清晰，經濟當事人無法確定長遠利益，也就無所謂失信所帶來的利益損害，從而市場交易的風險增大，造成交易成本上升，市場秩序混亂，經濟效率下降。所以說，市場經濟是信用經濟，而信用體系的健全和完善依賴于產權制度。［1］

信用經濟體系是一個龐大的系統工程，它涉及政治、經濟、社會等領域，也涉及政府、企業以及每個人。信用經濟是市場經濟高度發達的必然結果，因此，必須從建立、健全社會主義市場經濟體制的高度，重視和加速信用經濟的建設，促使政府、企業、個人三方共同創造信用經濟產生的條件。

二、 個人信用塑造

1． 個人信用塑造是信用經濟建設的基礎

個人信用缺失直接引發人們之間欺詐、受騙等情況，日常生活中個人之間缺乏起碼信任，“夜不閉戶”在現代社會就是一個神話，“不要和陌生人說話”也成為口頭語。另一方面，個人信用水平的高低不僅是國民素質高低的體現，也是市場經濟成熟的重要標志，直接影響企業和社會經濟的發展。作為國家多種經濟成份并存的個體經濟、私營經濟，在一定程度上就是依靠企業“一把手”的個人信用度來發展經濟，個人信用儼然成為未來市場經濟的通信證。由此可見，個人信用不是單純的個人問題，它直接影響著整個社會信用體系的健全與否，是信用經濟建設的基礎。

2． 塑造個人信用的具體措施

第一，抓好社會精神文明建設，提高個人守信意識。信用是一個全社會的問題，只有全社會的個人都意識到其重要性，并為之去努力，才會取得成效。通過精神文明建設，一方面依靠社會、家庭、學校等外界力量來灌輸和加強守信意識，另一方面個人將這些教育內化吸收，自覺提高修養，做到誠實守信。因此，精神文明建設是提高整個社會信用度的有效途徑，促使人人提高道德信念和操守，做到自覺守信。

第二，建立個人信用信息檔案。個人信用的塑造不僅需要自覺，同時也需要建立一系列檔案、制度來證實和維護每個人的信用度。借鑒歐美發達國家經驗，通過設立一個社會保障號碼，建立個人信用信息檔案。個人通過號碼來完成一系列的社會經濟活動，享受便捷的金融服務。同時，政府根據個人的信用情況來建立信用檔案，完成對個人資信評估，讓每個人的信用情況與整個社會形成一個網絡。

三、 打造政府信用

1． 政府信用建設是信用經濟建設的關鍵

所謂政府信用，就是國家行政機關的信用，是社會組織、民眾對政府信譽的一種價值判斷或主觀評價，它是政府行政行為所產生的信譽和形象，在社會組織和民眾中所形成的一種心理反映。然而政府失信情況在當今社會比比皆是：行賄受賄、“政績工程”、隱瞞惡性事故情況、民間救濟興起等等，都是說明政府失責失信，民眾對政府產生信用危機。但政府作為國家的領導者，社會發展方向的開拓者，經濟發展的引導者，應該也必須加強信用建設。只有在信得過的政府領導下，全國上下才會萬眾一心，齊心協力地建設有中國特色的社會主義，建設社會主義市場經濟。

2． 打造政府信用的具體措施

第一，轉變政府職能，建設“有限政府”。［2］建設“有限政府”就要做到：一是政府職能應合理定位。政府是“有限”的，政府必須明確自己的職能和作用，從而選擇一定行為及行為方式。市場經濟條件下，政府對其經濟職能的行使，尤其是對經濟過程的調控管理，必須以不破壞市場機制的正常運行為前提，任何與市場競爭機制相沖突的政府行為必然導致其行為有失信用的本質要求;二是政府行為不能越出其職能范圍。雖然，政府干預在市場經濟活動中是不可缺少的，但在干預范圍和程度上應有度，政府的經濟活動不能進入屬于其他主體的活動領域，更不能取代企業、個人的經濟行為；政府在政策的實施、操作上，要把握好適度原則，針對不同的經濟運行狀態，宏觀調控政策或緊或松都要適度，以防止經濟運行中大起大落現象發生，保證經濟發展和人民利益的實現，以取信于民；各級政府行為應在自身的職責范圍內活動，明確行為對象、規范行為方式。總之，政府必須堅持“有所為有所不為”的原則，并在“可為”上發揮最大的效用。

第二，進一步推行政務公開，依法建設“透明政府”。政府信用建設的關鍵在于依法建設透明政府。政府工作缺乏公開、透明度不夠、暗箱操作，這是政府公信力缺失的重要原因，也是造成國家工作人員謀取私利的一個重要原因。實行政務公開，提高信息的透明度這既是民主政治下公民和消費者獲取信息知情權的具體表現，也是WTO規則對政府的一個基本要求，更是樹立政府信用形象的要求。同時，依法公開政務信息也是社會、公民監督政府行政的必要前提，政府機關有義務在規定的時間、地點，依法將信息公布于眾，以供公眾索取、查詢。

第三，科學制定政策法規，建立健全有關法律、法規及制度。政策法規是政府決策行為的體現，是指導人們經濟活動的指揮棒，必須具有科學性、穩定性和連續性。政府每出臺一項政策法規，就意味著與社會立下一個約定，這個約定必須得到政府本身的遵守，這樣的政府才有信用可言。事實上，政府制定一項政策就是給市場經濟主體設定一種規則，這種規則影響市場所有經濟行為。政策的科學性、穩定性、連續性會給人以信心，減少政策的失誤和防止政策的隨意性，使人們在經濟活動中能做出理性預期并遵守約定。建立健全有關信用方面的法律，例如，通過建立嚴厲的懲罰機制，加大失信的成本，真正使守信者得到保護。政府信用是對全社會而言，法律、法規越是健全，政策使用的覆蓋面越廣，延續的時間越長，政策的信用度就越高，社會對政府的信任和信心就越強。

第四，加強公務員的教育和培訓。作為政府具體行為的實施者，公務員在特定情況下不是個體存在，其言行代表著政府的管理能力和領導水平，同時也直接影響民眾對政府的忠誠度和信服度。因此，政府不僅要嚴把公務員“入口關”，同等條件下除了考核業務能力，還要加強對其思想道德的把握，不斷深化信用意識教育，將信用意識教育融入到工作的細枝末節、點點滴滴之中。同時，將公務員誠信執法行為納入年終考核。在此基礎上，不斷強化公務員的教育和培訓，提高政府公信力。

四、 構建企業信用體系

1． 企業信用體系的建立是發展信用經濟的核心

作為國民經濟最基本的“細胞”，經濟最基本的組成部分，企業發展的好與壞直接反映出國民經濟的健康與否，也最直觀的體現了一個國家經濟發展的勢頭。隨著市場經濟的不斷拓展，信用逐漸演變為企業的生命線，是企業存在的基礎之一。［3］而我國企業很少設立專門的信用管理機構，對應收帳款、商品銷售以及相關客戶的資信狀況進行系統地管理，更缺乏信用管理的基本制度。來自國務院發展研究中心的資料顯示，由于企業失信，每年導致我國經濟損失6000億元，其中：因逃避債務造成的直接損失1800億元，由于合同欺詐造成的直接損失55億元，產品質量低劣和制假售假造成的損失2000億元，“三角債”和現款交易增加的財務費用2000億元。［4］如果加上失信造成的間接損失，數字將更加駭人聽聞。從中足以看出，企業信用缺失大大增加了交易成本，擾亂了市場秩序，降低了經濟運行效益，使企業難以正常成長和發展，對整個社會貽害無窮，因此構建企業信用對發展信用經濟具有重要意義。

2．構建企業信用體系的具體措施

第一，建設企業信用信息系統。在政府的支持下，成立專門的社會機構，或引導民間成立市場化運作的信用中介服務機構，實現企業信用信息咨詢、評估服務的專業化。采集企業的資信數據，廣泛收集工商、海關、稅務、銀行、法院等部門所掌握的企業和企業主個人的社會信息資源，建立全面、準確的企業信用數據庫，并按其性質分成企業基本信息、企業信用記錄、企業失信紀錄等數據庫，解決企業與企業、企業與銀行在經濟交往中的信用信息不對稱的狀況。

第二，引導企業健全內部信用管理制度。在企業組織架構中設立“信用部”，通過信用管理調控企業的信用狀況，通過各種方式促進企業內部加強信用管理，減少因授信不當導致的企業信用風險和損失。在對企業的各種考核和評價體系中，應將是否建立健全了內部信用管理制度作為評價企業治理和管理狀況的重要指標。可組織有關專家、學者和企業管理人員，研究分析國外企業信用制度和信用管理的經驗，為國內企業提供信用管理方面的咨詢，幫助企業建立起規范的信用管理制度。

第三，建立健全企業信用獎懲機制。工商、稅務、公安、法院等部門建立失信約束機制，根據企業信用狀況，對信用狀況良好的企業給予業務方面的優先扶持，增加其在市場交易中的無形資產，使其獲得更多的商業機會。反之，對信用狀況欠佳的企業，要限制注冊、信貸等業務，減少其開展業務的機會，從而遏制企業失信行為，在地區和領域環境內形成共同防范信用風險的社會環境和氛圍。除了企業外部的失信懲戒機制，企業內部也要相應出臺一系列內部激勵制度，做到員工信用與個人利益、企業發展直接掛鉤。例如，關鍵員工分享企業所有權，實施不能有效監督他、就要賄賂他的“高薪養廉”辦法。［5］通過這樣內外兼備的企業信用獎懲制度，激勵企業從自身做起做到誠實守信，為企業經濟發展提供動力機制。

五、 結語

信用經濟作為市場經濟的高級形態，信用必將成為一種非常重要的資源配置方式，并且信用本身資本化，成為經濟增長的內在驅動力。就目前我國的實際情況來看，經濟要取得長足的發展，必須從根本上建立比較完善的社會信用管理體系，保障我國市場經濟從原始支付手段為主的市場交易方式向信用交易為主的市場交易方式的健康轉變，需要個人、企業、政府從不同角度來構建社會信用體系，即建立國家（政府）信用管理體系、企業信用管理體系、個人信用管理體系。我國由計劃經濟向市場經濟過渡所滯留的一系列社會經濟問題依然存在，信用經濟的發展任重而道遠！

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