日本長期護理保險對我國的借鑒與啟示

長期護理保險是一種新型的險種，起源于美國，由殘疾收入保險發展而來。根據通用科隆再保險集團給出的定義，長期護理保險是指當被保險人非常衰弱以至于在沒有其他人幫助的情況下不能照顧自己，甚至不能利用輔助設備時，給付保險金的一種保險。當一個人的自理能力出現困難時，往往需要醫院或其他護理機構提供護理服務，而該項費用對一般家庭來說是相當高的，經常使許多家庭用盡一生的積蓄，而長期護理保險的功能就在于，在人們年輕時，通過個人或單位雇主繳納保險費的方式購買某種長期護理保險，在其上了年紀，抵抗力下降，易患疾病卻又已經失去了收人來源時，長期護理保險為其提供保險金賠付，用于支付其個人及其配偶生活護理方面的費用，使其能夠安度晚年。

一、日本長期護理保險的狀況

自2000年4月1日起，日本開始實施長期護理保險計劃，并在短期內建立起了一套行之有效的長期護理保險體系。作為政府的福利政策內容之一，日本的長期護理保險與養老保險、醫療保險、失業保險共同構成社會保障體系，屬于社會保險范圍，并通過建立護理保險法律來加以規定。其具體運作分為以下幾個過程：

(一)長期護理保險的繳費方式

由政府作為管理主體，將40歲以上的老人都納人長期護理保險的范圍內，以65歲為界分為兩類被保險人，采用強制保險的方式，按照一定比例繳納保險費，地方和中央政府負擔50％；40—64歲老人負擔33％，65歲以上的老人負擔17％，在養老金中扣除。

(二)護理服務需求評估

在長期護理保險計劃下，需要得到護理的病人要先申請，在市、町、村接到申請后，確定是否給付保險金通過，由經過培訓的健康護理專業人員前往申請者家中使用初級評估的方法進行評估，就申請者身體和認知功能的七個部位85個項目作問卷調查，由計算機的診斷軟件根據85條項目的調查情況進行技術處理后自動計算得出結果，并確定是否需要接受護理服務以及接受何種層次的護理服務。通常，把每個申請保險金者定為六個等級的護理水平中的一種。最低的護理等級是“要支援級”(Assistancerequired)，其他五級數字越高說明護理等級越高，譬如，要護理5(Level 5)就是需最高等級的護理。每個護理等級需輔助的時間不同：30—49分鐘(要護理1)，50—69分鐘(要護理2)，70—89分鐘(要護理3)，90—99分鐘(要護理4)和110分鐘或以上(要護理5)。第二步由一個專家委員會對每個個案進行復核，最后確定該被保險人是否有資格獲取保險金。

(三)護理服務內容和方案的選擇

日本護理保險制度中護理服務的內容十分廣泛，包括：

1．設施(或稱機構)服務。包括特別護理安養院、老人保健設施和老人醫院等機構的護理；

2．居家服務。包括家庭服務、日間服務、癡呆老人集體療養院服務等，譬如醫生、看護人員上門進行訪問，接送老人去日間護理設施或保健設施進行康復訓練；

3．出借輪椅、特殊床等福利用具。

護理方案的選擇，雖然病人及其家屬對于選擇何種層次的護理服務有較大的權利，但他們實際上受到自身專業知識的限制而很難選擇最合適的綜合服務方案，因而，護理機構就配備了一種新型的需要具備一定資格的護理經理。他們必須經過專業的訓練，其主要的工作就是幫助病人和其家屬選擇最合適的綜合服務方案。護理機構必須為每50個病人配備1個護理經理，家庭護理援助中心也須配備護理經理。護理經理大多是護理機構的雇員，因而在選擇方案時有可能做出對其護理設施機構有利的選擇。病人及其家屬有權自由選擇護理經理，當他們不滿意其護理經理時可隨時申請更換。

(四)長期護理保險的賠付

通過對身體及認知功能的評估，保險賠償分為6個等級，即5級到1級以及要支援級。層次最高的第5級護理服務的對象是在身體或精神上無法處理日常基本生活的病人。需支援級主要是向被保險人提供預防性援助，原則上該級別被保險人不允許人住專業護理機構。同時家庭看護護理服務分為1至2類，除了在家庭內提供服務外，還提供幫助洗浴或護理、恢復正常生活等服務。對于被保險人來說，自己只支付護理成本10％的費用即可。保險的賠償采用直接提供護理服務的方式為主，觀金給付方式為輔。每級護理有固定最高賠償額。

二、日本的護理保險體系建立背景與我國當前情況的比較

日本的長期護理保險是建立在社會保障基礎上的，其建立背景和條件和我國有很多相似之處，日本長期護理保險體系能夠在這么短的時間內建立起相對完善、健全的長期護理保險體系是很值得我們學習和借鑒的。

(一)日本與我國的人口老齡化具有相同的特點：進入時間晚，發展速度快，高齡化趨勢明顯

據國際社會保障協會和聯合國的標準，60歲以上的人口占總人口的10％以上，或65歲以上的人口占總人口的7％以上，便定義為老齡化社會。日本65歲和65歲以上的人口占總人口的比重，在1970年達到7．1％，正式進入老年型國家的行列，屬于發達國家中最晚的。2000年，我國60歲以上老年人口占總人口的比例達到10．2％，65歲及以上人口達到8，810萬，占總人口的6．96％，我國已經正式進入了老年型國家的行列。完成人口年齡結構從成年型進人老年型的時間，法國用了115年，瑞士用了85年，美國用了60年，日本用了25年，而我國只用了18年。

日本老年人口所占總人口的比例從7％上升到14％，經過了24午時間。按此速度發展下去的話，到21世紀中葉日本人口中每3人就有1人是65歲以上老人，而其牛75歲以上高齡人口的增長更是快速。據美國1987年統計，日本75歲以上高齡老人占總人口的比重，1965年為1．9％，1985年上升為3．7％，預計2005年為6．4％，2025年為10％，而高齡老年人口將占全體老年人的55％。根據現有的人口統計資料預測，我國老齡人口的比重由目前的7％上升到14％大約將需25年時間，速度大大高于歐美等國。在我國，80歲及以上的高齡老人從1953年到1999年，增加了6倍，目前，我國的高齡老年人正以每年5．4％的速度增長，高齡人口已從1990年的800萬增長到2000年的1100萬。本世紀，我國的人口老齡化的發展速度將進一步加快，人口高齡化趨勢將明顯加劇。

(二)我國與日本在老年人護理傳統和家庭結構變化方面，存在同樣的問題

我國與日本同屬亞洲國家，在文化傳統和社會習慣上有著地緣上的相近性，兩個民族在秉承傳統的養老方式方面有著極大的相似性，以傳統的家庭為主體的護理思想非常牢固，作為一種對尊老敬老的文化傳承，兩個國家大多數老年人從古至今都是在家庭，內由其成員負責照料。然而，家庭結構的變化使得傳統的護理方式難以維系。隨著社會的變化，兩國同樣面對著家庭結構變化的趨勢：在日本，年輕人結婚后離開父母獨立居住，婦女也不斷走出家門。在我國，伴隨著獨生子女一代人進入婚育期，出現了“四二一”和“四二二”的家庭結構，或者子女長大成人后離開父母獨立生活，這些都構成了家庭結構小型化的特點，其結果就是，家庭中獨生子女能夠負擔并給予老人的照顧，比老人需要和得到的照顧相比明顯不足，實行家庭護理的困難程度也越來越大。

(三)兩國都存在老年人長期護理供給不足的問題

目前，就日本已開展的護理保險來說，能提供的服務數量和質量還不能滿足社會需求。護理制度的實施，使潛在的護理需求集中出現，一些人支付了保險金，但到需要時卻不能得到相應地服務。在我國，有可能會面臨同樣的困境，國內現有的能夠提供專業老年護理服務的機構和場所十分有限，遠未達到社會需求所要求的數量和質量。如何進一步開發專業的護理機構與護理方法成為兩國要共同面對的問題。

三、我國的開展長期護理保險的策略

在借鑒日本長期護理保險經驗的同時，還要注意到我國經濟仍不夠發達，國民人均GDP不高，地區發展不平衡，現有社會醫療保險體系不健全等實際國情。因此，建議我國老年護理采用“以政府行為為主導，以家庭護理為核心、以社區護理服務為外圍、以護理制度為保障的居家護理體系”的模式，并在我國市場經濟越來越發達的條件下，依靠市場進行運作，大力發展低償、有償服務，根據實際情況放開收費標準，使之與經濟能力相適應。在開展一段時期，積累了足夠的經驗后，可考慮分層次、分步驟地納入到社會保險體系之中。

在目前情況下，日本長期護理保險的開展已經積累了一定的經驗，可為我國長期護理保險的開展提供有效的經驗借鑒。

第一，加快培育我國護理產業市場。因為只有具備了專業的護理服務提供機構和大量的專業長期護理從業人員，長期護理才能夠開展多形式、滿足長期護理需求者需要的，可供被護理人選擇靈活的護理方式，保險公司也可以更大程度的提供以實物(護理服務)為主的給付方式。與實際費用支付方式和定額給付方式相比，實物給付更能夠適應被保險人的多樣化要求，護理時效好，同時能夠更有效的防止道德風險的發生，節省總護理費用。

第二，嚴格對護理服務等級的劃分。以上提到過，日本對護理保險劃分了要支援和要護理1—5共6個等級，對于不同的等級規定不同的給付數量和服務費用。因為護理保險涉及的護理服務內容非常廣泛，而被保險人的護理需求卻各不相同，所以恰當地劃分護理等級，對于確定護理服務給付數量(護理保險金支付額)、實現資源的有效配置至關重要。

第三，建立以社區護理和家庭護理相結合的護理提供方式。家庭護理和社區護理方式既便利了老人的護理，又避免了住院和護理機構護理所帶來的高額費用問題。我國應該大力發展社區衛生保健服務體系，通過體制改革、機構改造、資源重組等多種形式，引導基層醫療衛生機構轉型為社區服務中心，將病房改造成多種形式的為老年人提供生活、保健、醫療等服務的場所，同時，在社區護理中引人“護理經理”這一職位，增強家庭護理和社區護理服務的專業性。

第四，政府法律、法規、政策支持。政府應該通過出臺長期護理法規和長期護理保險法，明確長期護理的內容、運作方式、籌資方式等，以規范長期護理保險市場，為長期護理保險的開發提供一個良好的法律、政策環境。日本于1997年12月制定了《護理保險法》，為護理保險制度提供了法律規范與保護。同時，還要制定長期護理保險的行業法規，建立監督機制，明確管理部門，加強對長期護理保險相關人員的培訓等。

盡管我國的商業健康保險起步較晚，長期護理保險對大多數人還是一個新鮮而陌生的領域，但是，隨著我國經濟的飛速發展及潛在的護理市場的巨大需求，以它山之石結合我國國情，長期護理保險必然會迅速建立并發展起來，長期護理保險產品的開發和推廣，對于我國的商業保險和社會保障制度的完善，尤其是我國養老體系的建設具有重要的意義。